Beste,

Wij hebben volgende lening lopen bij Argenta:

1) €100.000 op 30 jaar aan 2,25% met 20/5/5 systeem
2) €130.000 op 30 jaar aan 2,25% met 20/5/5 systeem
3) €170.000 op 25 jaar aan 1,95% met 7/3/3 systeem

We betalen nu €1595 per maand af en dat is goed doenbaar daar waar ons gezinsinkomen boven de €5000 netto ligt.

We hebben destijds gekozen voor een lange looptijd om de maandelijkse afbetaling lager te houden, maar uiteraard hangt aan die keuze een financieringskost vast, ongeveer €100.000 op gans de lening. Nu zijn we, na onze nieuwbouwfase, opnieuw goed aan het sparen en verwachten we €100.000 op ons spaarboekje te hebben binnen 5 jaar wanneer we beiden 35 jaar oud zijn.

De vraag is nu natuurlijk: is het interessant om bv iedere 5 jaar €10.000 extra af te lossen om zo de looptijd/interestlast te drukken? Of ieder jaar €2000? Het is niet de bedoeling om gans de lening vervroegd af te betalen, maar we denken wel dat we meer sneller kunnen terugbetalen. De vraag is hoeveel en wanneer

Wat is jullie advies hier?

Vriendelijke groeten,

Tim

Jaar van kredietakte?

Beste,

Excuses: Augustus 2015.

Van de €130.000 is nog €120.670 openstaand
Van de €100.000 is nog €93.307 openstaand
Van de €170.000 is nog €151.786 openstaand

Dus laat ons stellen dat we al grofweg een €34.000 hebben afbetaald.
Net omdat er ons nog zoveel tijd rest om actie te ondernemen, is het misschien al de moeite om hier eens over na te denken...

Mvg
Tim

Stel deze vraag nog eens over 5 jaar omdat je zegt pas over 5 jaar die 100.000 euro spaargeld te hebben.Of is het 10.000 euro, das niet zo duidelijk of beetje verwarrend uit je Topic.
In die tijd vloeit er nog veel water door de zee...
Tegen die tijd zijn alle of verschillende banken misschien failliet, of is je situatie zo veranderd, misschien ben je tegen die tijd wel niet meer in leven door roetvergiftiging of smog... who knows???

Aan jaar 7, lening 3 evalueren indien veel verduurd, deze eerst inkorten

Indien lening 3 nog altijd voordeliger dan de andere twee, eerst lening 2 inkorten (groter bedrag)

3 jaar later opnieuw lening 3 evalueren, indien duurder, inkorten.

Je moet uitrekenen hoeveel elke lening op dat ogenblik nog kan kosten, de duurste inkorten. Houd wel altijd nog voldoende over op de langstlopende om de maximale aftrek te kunnen genieten. Dat is voor jou en je partner elk 1520 € K+I. Ik vermoed dat jullie bij Argenta alles hypothecair hebben ingeschreven, zoniet moet je de breuk maken.

Uit het feit dat U schat om over 5 jaar 100000 EUR op de spaarrekening te bezitten veronderstel ik dat U nu minimum 1500 EUR/maand spaart. U zou eigenlijk veel meer kunnen aflossen dan nu het geval is.

Maar is dat voordelig?

Als ik lening 1 en 2 samen neem, dan betaalt U in totaal over 30 jaar 85832,80 EUR aan intresten (bij gelijke rentevoet van 2,25%).
Stel dat U iedere maand 500 EUR extra afbetaalt (en dat hiervoor geen boete wordt aangerekend), dan is de lening afbetaald in oktober 2033 en bedraagt het totaal van de intresten slechts 55442,07 EUR, een verschil van 30090,73 EUR.
Hiervoor zijn 177 extra stortingen van 500 EUR nodig of 88500 EUR, dus gedurende 88500/6000 = 14,75 jaar.
Door 12x500 EUR=6000 EUR per jaar extra te storten bespaart U per jaar 30090,75/14,75=2040,05 EUR aan intresten.
Dat is een virtueel rendement van 2040,05/6000 =34%

Hallo,

Doe het op een kredietdeel waar hypothecaire volmacht rust en niet op de inschrijving.
Daarnaast doe het liever in 1 keer en verkies inkorting van de looptijd.
Je betaalt immers steeds wederbeleggingsvergoeding op je vervroegde terugbetaling.

Alle kredieten berusten op de hypothecaire inschrijving. Dat is een misvatting die velen maken. Het maakt niet uit welke hij inkort, zolang hij maar voldoende overhoudt om beiden aftrek te krijgen na toepassing van breuk hypothecaire inschrijving/volmacht.

Als je drie kredieten neemt en deze bv voor 150 000 inschrijft, dan zijn ze alledrie hypothecair gewaarborgd door het bedrag van 150 000 €

Het is echter wel zo dat er een breuk moet toegepast worden op de betaalde bedragen volgens de breuk Hypo inschrijving/volmacht. Het maakt niet uit welk krediet hij inkort. Geen enkel is louter het krediet op volmacht en geen enkel is louter het krediet op hypothecaire inschrijving.

Huh Frederic,
Hoe weet jij waar de volmacht of inschrijving opstaat? LW1234 heeft daar toch niets van gezegd?

Er zijn verschillende mogelijkheden, maar als er meerdere leningen zijn dan wordt er MEESTAL 1 de inschrijving en de andere(n) de volmacht(en).
Uiteraard ga je eerst proberen om de volmachten terug te betalen, als je een vervroegde aflossing doet.
En het moet zeker niet volgens een breuk van alle leningen gebeuren.
Zo had ik in het begin ook een hyp. krediet + volmacht. Ondertussen heb ik het volmacht gedeelte volledig vervroegd afgelost. Het hyp. krediet gedeelte loopt nog.

sofienemie schreef: ↑18 oktober 2018, 19:58 Hallo,
Daarnaast doe het liever in 1 keer en verkies inkorting van de looptijd.
Je betaalt immers steeds wederbeleggingsvergoeding op je vervroegde terugbetaling.

Die wederbeleggingsvergoeding hangt toch gewoon af van het bedrag dat je terugbetaald?
Maximaal 3 maanden intrest op het terugbetaalde gedeelte.

Of je nu in een keer of meedere keren terugbetaald dat maakt toch niets uit kwa vergoeding? Of zie ik dat verkeerd.
Soms moet je wel bv. minstens 10% terugbetalen , dat hangt af van je voorwaarden.

Inkorting van de looptijd of verlaging van het maandbedrag heeft beiden voor- en nadelen. Die dienen per situatie afgewogen te worden.

edward schreef: ↑18 oktober 2018, 17:09 Uit het feit dat U schat om over 5 jaar 100000 EUR op de spaarrekening te bezitten veronderstel ik dat U nu minimum 1500 EUR/maand spaart. U zou eigenlijk veel meer kunnen aflossen dan nu het geval is.

Maar is dat voordelig?

Als ik lening 1 en 2 samen neem, dan betaalt U in totaal over 30 jaar 85832,80 EUR aan intresten (bij gelijke rentevoet van 2,25%).
Stel dat U iedere maand 500 EUR extra afbetaalt (en dat hiervoor geen boete wordt aangerekend), dan is de lening afbetaald in oktober 2033 en bedraagt het totaal van de intresten slechts 55442,07 EUR, een verschil van 30090,73 EUR.
Hiervoor zijn 177 extra stortingen van 500 EUR nodig of 88500 EUR, dus gedurende 88500/6000 = 14,75 jaar.
Door 12x500 EUR=6000 EUR per jaar extra te storten bespaart U per jaar 30090,75/14,75=2040,05 EUR aan intresten.
Dat is een virtueel rendement van 2040,05/6000 =34%

Bedankt voor deze zeer heldere uitleg! Dat maakt het inderdaad wat meer vatbaar welk voordeel vervroegd terugbetalen kan hebben!

Je zal wel expliciet een vervroegde terugbetaling moeten laten boeken,en mogelijks ga je op dit bedrag een wederbeleggingsvergoeding moeten betalen van max.3 maand intrest. Je afbetalingsplan ( rente - kapitaal - aflossing ) zal dan ook herzien worden.
Zomaar elke maand 500 euro meer betalen gaat U geen voordeel opleveren.