Hi,

Wij willen binnen een 5 tal jaar een nieuw project starten. Terug nieuwbouw, vernieuwbouw ...
Is het verstandig om met die 'voorkennis' de lening in te korten naar 15 jaar? De maandlast is geen probleem.
Inkorten geeft geen lagere rente bij eenzelfde bank neem ik aan.

Huidige leningen:

Lening 1: 230.000 euro, 2.04% vast, 20 jaar
Nog 11 jaar afbetalen.
Lening 2: groene lening 30.000 2.47% vast, 20 jaar
Nog 11 jaar afbetalen.

Reeds 100.000 kapitaal afbetaald!

inkorten geeft normaal wel boete van 3 maanden intrest

Waarom was groene lening duurder?
Nog extra fiscaal voordeel hierover?

Smettuh schreef: ↑28 december 2018, 22:39 Hi,

Wij willen binnen een 5 tal jaar een nieuw project starten. Terug nieuwbouw, vernieuwbouw ...
Is het verstandig om met die 'voorkennis' de lening in te korten naar 15 jaar? De maandlast is geen probleem.
Inkorten geeft geen lagere rente bij eenzelfde bank neem ik aan.

Huidige leningen:

Lening 1: 230.000 euro, 2.04% vast, 20 jaar
Nog 11 jaar afbetalen.
Lening 2: groene lening 30.000 2.47% vast, 20 jaar
Nog 11 jaar afbetalen.

Reeds 100.000 kapitaal afbetaald!

Hoe kan je inkorten naar 15 jaar als ze maar 11 jaar meer lopen?

voodoo schreef: ↑28 december 2018, 23:36 Waarom was groene lening duurder?
Nog extra fiscaal voordeel hierover?

Die waren duurder omdat je kon gebruik maken van de intrestbonificatie van de staat, je kreeg al anderhalve procent korting en de lening had een bepaald doeleind, namelijk energiezuinige maatregelen.

als je de termijn aanpast van de groene lening vergeet niet in te calculeren dat de intresten voor 30% zijn terugbetaald in de aangifte. Ook een reden dat de bank zich kon permitteren om de rente hoger te zetten.

In dat opzicht komt die groene veel goedkoper dan die andere ...

Was een lening op 20 jaar. Vandaar mijn verwarrende ref naar 15 jaar. Dus inderdaad van 11 naar 6 jaar. Mensualiteit stijgt wel aanzienlijk. Basically +- 130.000 op 6 jaar (exclusief groene lening)
Boete bij inkorten is er niet afaik, enkel dossierkost. Is een bepaalde wet.

Frederic schreef: ↑29 december 2018, 20:47

voodoo schreef: ↑28 december 2018, 23:36 Waarom was groene lening duurder?
Nog extra fiscaal voordeel hierover?

Die waren duurder omdat je kon gebruik maken van de intrestbonificatie van de staat, je kreeg al anderhalve procent korting en de lening had een bepaald doeleind, namelijk energiezuinige maatregelen.

Dat is zever eh. Trukken van de foor, de Bankenfoor.
Bij mij was mijn groene lening goedkoper door dat 1,5pct.
Daarom vind ik dit zo raar. Verhaal klopt niet...

Smettuh schreef: ↑28 december 2018, 22:39
Lening 2: groene lening 30.000 2.47% vast, 20 jaar

groene lening is toch max 8 jaar ?

voodoo schreef: ↑30 december 2018, 00:24

Frederic schreef: ↑29 december 2018, 20:47

Die waren duurder omdat je kon gebruik maken van de intrestbonificatie van de staat, je kreeg al anderhalve procent korting en de lening had een bepaald doeleind, namelijk energiezuinige maatregelen.

Dat is zever eh. Trukken van de foor, de Bankenfoor.
Bij mij was mijn groene lening goedkoper door dat 1,5pct.
Daarom vind ik dit zo raar. Verhaal klopt niet...

De groene lening is niet herzien. Dat was 2.47% in 2010. Toen was er geen sprake van bv 1.4% vaste leningen!
En je krijgt inderdaad nog een deel van de intresten terug via een extra aftrekpost!

davido72 schreef: ↑30 december 2018, 06:08

Smettuh schreef: ↑28 december 2018, 22:39
Lening 2: groene lening 30.000 2.47% vast, 20 jaar

groene lening is toch max 8 jaar ?

Niet te verwarren met de huidige energie lening. De groene lening was een tijdelijke maatregel in 2010 en de intresten geef je apart aan in de belastingen! Nooit herzien vandaar het hogere percentage.

Ah ok. Bij mij is de groene lening 2,15 pct dacht ik, in 2011 aangegaan.
Dan is het logisch dat deze duurder is als de andere al eens herzien hebt.

Als je lening gaat inkorten verlies je fiscaal voordeel natuurlijk wel voor de jaren die wegvallen.

voodoo schreef: ↑30 december 2018, 10:52 Ah ok. Bij mij is de groene lening 2,15 pct dacht ik, in 2011 aangegaan.
Dan is het logisch dat deze duurder is als de andere al eens herzien hebt.

Als je lening gaat inkorten verlies je fiscaal voordeel natuurlijk wel voor de jaren die wegvallen.

Klopt voodoo, je had twee soorten. De groene leningen anno 2010-2011 kon je mee hypothecair schrijven. De looptijd kon zelf bepaald worden.

Het is wel niet correct dat dat je het fiscaal voordeel bij herfinanciering verliest.
Je kan perfect verleggen.
k
Bij herfinanciering verlies je wel de intrestbonificatie van de staat van 1,5%.
Echter natuurlijk als je bij een andere bank gaat dan kan je bv een veel lagere intrestvoet krijgen dan die 2,3%, dus daar wordt dit nadeel ruimschoots teniet gedaan.
Je kan dus nog altijd je intresten in je belastingsaangifte 30% ingeven, MAAR als je geherfinancierde bedrag ook maar 1 € hoger is (bv meelenen kosten) dan verlies je ook die intrestaftrek!

Smettuh schreef: ↑28 december 2018, 22:39 Hi,

Wij willen binnen een 5 tal jaar een nieuw project starten. Terug nieuwbouw, vernieuwbouw ...
Is het verstandig om met die 'voorkennis' de lening in te korten naar 15 jaar? De maandlast is geen probleem.
Inkorten geeft geen lagere rente bij eenzelfde bank neem ik aan.

Huidige leningen:

Lening 1: 230.000 euro, 2.04% vast, 20 jaar
Nog 11 jaar afbetalen.
Lening 2: groene lening 30.000 2.47% vast, 20 jaar
Nog 11 jaar afbetalen.

Reeds 100.000 kapitaal afbetaald!

Je wil dus inkorten van 15 naar 6.

Je zit momenteel onder de gewestelijke woononbus.
Je zit nu 10 jaar ver en je verhogingen lopen af.
Het fiscaal stelsel van je huidige leningen is veel interessanter dan deze voor je nieuwe project.
Je kan nu elk nog 2280 inbrengen en daarop max 50 % aftrek genieten.
Dit is hoger dan de 40% op 2280 die je binnen 6 jaar zal krijgen op je nieuw krediet (als die nog zal bestaan)

In jouw geval zou ik:
De groene lening 100% zeker behouden.
Je heeft uitsluitend de intresten van de groene lening in onder de intrestaftrek voor groene leningen.

Daarnaast moet je proberen nog eens volledig jullie gewestelijke korven te vullen. Je moet dus aan 4560 € komen voor jou en je partner. Dit is dus alle kapitaal van je groene lening + dan nog het resterende benodigde stuk van je andere lening (kapitaal + intrest in rekening nemen).

Al de rest is eigenlijk overbodig, echter stel ik me de vraag waarom je zo per se wil inkorten. Momenteel heb je aanzienlijk laag geleend. Binnen 6 jaar kan het zijn dat de rente zodanig hoog staat dat het voordeel dat je nu doet door in te korten volledig teniet wordt gedaan door de hogere intrestvoet.

Weet dat je binnen 5 jaar evengoed een hypotheekoverdracht kan doen naar het nieuwe pand en alsnog de huidige leningen kan laten lopen. Als je nu al je spaargeld benut om in te korten hypothekeer je misschien je kansen op een grote inbreng als de rente later hoger staat.

Als je inkort houd wel rekening met aktes. Is er een stuk op mandaat of is alles hypothecair ...

Merci all, we hebben besloten om de lening niet in te korten.
Eigenlijk lenen we quasi 'gratis'.
Het verschil in intrest is sowieso bijzonder klein als ik de laatste 11 jaar met 5 jaar zou inkorten. De mensualiteit zou verhogen met 8 a 900 per maand, daar kan ik beter iets anders mee doen.

Eigenlijk hebben we tot nu toe meer belastingsvoordeel gehad dan intresten en ook al valt de woonbonus binnenkort weg, het blijft zeer gunstig. Het eerste jaar quasi niks opgenomen dus aandeel kapitaal best positief. Een reserveringsprovisie had ik niet.

Welliswaar heb ik mijn variabele te vroeg omgezet naar een vaste (kosteloos gelukkig).
Anders zat ik nog steeds rond de 1% . Stom, maja, ECB liet blijken dat de rente ging stijgen dik jaar terug ofzo ..

Gr
T

Smettuh schreef: ↑30 december 2018, 20:42

Verstandigste keuze