Hallo.

Kan iemand ons een eerste advies geven voor volgende casus:

Wij zijn een jong koppel die 4 jaar geleden een bestaande woning kochten. Hiervoor is een hypothecaire lening aangegaan die nog meer dan 20 jaar zal lopen. Wij hebben ondertussen een bouwgrond op het oog. Voor de aankoop van deze grond beschikken wij over een deel spaargeld. Het restant zal vreemd geld worden, het gaat hier over +/- 50.000 euro.

De verkoop van ons huidig pand + de bouw van een nieuwe woning op deze bouwgrond zal binnen 2 jaar plaatsvinden.

Volgende week start ik met een rondje informeren bij de banken alsook het Vlaams Woningfonds. Ik wil graag wat voorbereid zijn en weten welke opties voor ons van toepassing kunnen zijn, rekening houdend met het te ontlenen bedrag, zie hoger.

Onze huisbank gaf ons reeds het volgende voorstel:

- huidig hypothecair kredient blijft verder lopen, enkel voor wat het gebouw betreft.
- deze zal worden overgezet middels een pandwissel (binnen 2 jaar).
- voor de lening grond (50k euro) stelt met een lening op afbetaling voor
- dixit huisbank zit onze fiscale korf reeds vol.

Wat denken jullie hiervan. Zitten wij op het rechte spoor hiermee of zijn er andere paden te bewandelen?

Dank bij voorbaat voor Uw inbreng!

Als de huidige lening aan een mooi tarief is is een pandwissel in principe een goede keuze.

Wel een praktische bedenking: hoe ziet de bank die pandwissel praktisch? Begrijp ik goed dat de pandwissel pas doorgaat als de nieuwbouw af is? Met welke middelen wordt de nieuwbouw dan gezet voor die pandwissel doorgaat? Een overbruggingskrediet?

Een nieuwbouw kunnen zetten als je onder de inkomensgrenzen van het Vlaams Woningfonds zit zie je niet vaak. Succes ermee!

Oudere Jongere schreef:Als de huidige lening aan een mooi tarief is is een pandwissel in principe een goede keuze.

Wel een praktische bedenking: hoe ziet de bank die pandwissel praktisch? Begrijp ik goed dat de pandwissel pas doorgaat als de nieuwbouw af is?

Dat weet ik eigenlijk niet. Het is zo dat we het geld van de verkoop van onze huidige woning zullen nodig hebben voor de betaling van onze nieuwbouw. Kan je je vraag nog even verduidelijken/verdiepen. Ik kan dan eerstdaags bij onze huisbank informeren hoe zij dit zien.

Wat de lening voor de bouwgrond betreft, heb je daar een visie op? Deze zullen we op vrij korte termijn (2-tal maanden) moeten afsluiten.

Ik denk dat je m'n opmerking volledig snapt

Je hebt het geld van je huidige woning nodig om die nieuwbouw te zetten. Het geld van dat huis is er pas binnen 2 jaar, als het huis verkocht wordt. Banken zijn geen liefdadigheidsinstellingen, ik vrees dat ze je die nieuwbouw niet gaan voorschieten.

Wat betreft de grond: als je fiscale korf vol zit moet je enkel naar het geboden intrestarief+alle kosten van een lening op afbetaling versus een hypothecaire lening kijken. Hypothecaire leningen zijn doorgaans iets goedkoper (qua rentevoet) omdat de bank bijkomende zekerheden heeft tgo een lening op afbetaling. De kosten liggen echter een pak hoger bij hypothecaire leningen. Een lening op afbetaling is flexibeler (makkelijker te herfinancieren of bij latere verkoop).

Voor die lening op afbetaling kan je misschien een beter tarief vinden dan je huisbank maar evengoed geeft je huisbank een competitief aanbod omdat ze de hypotheek al binnen hebben+jullie waarschijnlijk goede klanten zijn.

Oudere Jongere schreef:Ik denk dat je m'n opmerking volledig snapt

Je hebt het geld van je huidige woning nodig om die nieuwbouw te zetten. Het geld van dat huis is er pas binnen 2 jaar, als het huis verkocht wordt. Banken zijn geen liefdadigheidsinstellingen, ik vrees dat ze je die nieuwbouw niet gaan voorschieten.

Het schiet mij net tebinnen dat onze bankier hiervoor een overbruggingskrediet voorstelde. Tegen betaling uiteraard en beperkt in de tijd maar wel verlengbaar.

Oudere Jongere schreef:Wat betreft de grond: als je fiscale korf vol zit moet je enkel naar het geboden intrestarief+alle kosten van een lening op afbetaling versus een hypothecaire lening kijken. Hypothecaire leningen zijn doorgaans iets goedkoper (qua rentevoet) omdat de bank bijkomende zekerheden heeft tgo een lening op afbetaling. De kosten liggen echter een pak hoger bij hypothecaire leningen. Een lening op afbetaling is flexibeler (makkelijker te herfinancieren of bij latere verkoop).

Voor die lening op afbetaling kan je misschien een beter tarief vinden dan je huisbank maar evengoed geeft je huisbank een competitief aanbod omdat ze de hypotheek al binnen hebben+jullie waarschijnlijk goede klanten zijn.

Hiervoor was ik van plan een aantal banken hun voorstel te laten opmaken en te vergelijken.

- Is Immotheker aan te raden? Of hebben zij in dit geval (enkel lening bouwgrond) weinig meerwaarde?
- In de prospectus van het Vlaams woningfonds lees ik dat de maximale verkoopwaarde voor een bouwgrond 50.700 euro bedraagt. Betekent dit dat een duurdere bouwgrond niet in aanmerking komt voor een lening bij het VWF?

Beste,

Immotheker kan je helpen je project uit te werken. alhoewel ik niet weet of ze dit maatwerk echt ondersteunen. Misschien heeft iemand anders daar ervaring mee ? Maar ik zou er niet te veel op hopen. Ik ben bij hen vorege rlangs geweest en daarna gewoon bij de banken binnen gestapt ...

Op de website van het vlaams woningfonds kan je met de doe de test module bekijken of je bij hen kan lenen.

succes met je project

MBS schreef:- Is Immotheker aan te raden? Of hebben zij in dit geval (enkel lening bouwgrond) weinig meerwaarde?

Ze gaan weinig meerwaarde bieden in jouw geval. Immotheker is gewoon een makelaar in hypothecaire kredieten. Het absolute bodemtarief ga je er niet vinden maar voor een volstrekte leek die een hypothecaire lening zoekt zeker aan te raden. Immotheker is enorm pro-hypothecaire lening (vb1 vb2). Doet de cynicus in mij als vermoeden dat ze gewoon geen LOA aanbieden.

MBS schreef:- In de prospectus van het Vlaams woningfonds lees ik dat de maximale verkoopwaarde voor een bouwgrond 50.700 euro bedraagt. Betekent dit dat een duurdere bouwgrond niet in aanmerking komt voor een lening bij het VWF?

Klopt. Dat zou je al kunnen diskwalificeren. De eigendomsvoorwaarde is mogelijk een tweede probleem (geen volle eigendom of vruchtgebruik anders dan hetgeen waarvoor je leent bij betekening akte). Jij wil echter die lening voordat je je oude woning verkoopt. Daarnaast is de maximum verkoopswaarde waar je bij het VWF ook vaak een issue bij nieuwbouw.

Staar je niet blind op het VWF alleen. Er zijn nog andere mogelijkheden om sociaal te lenen (erkende kredietmaatschappijen bv) en veel kans dat je met jouw dossier betere voorwarden krijgt bij de commerciële banken.