Hallo iedereen,

Even mijn situatie schetsen... Ik ben er 26, sinds een jaar of 3 aan het werk, en ik hoor al langer dat ik aan pensioensparen moet denken, niet alleen voor m'n latere pensioen, maar ook ivm het belastingsvoordeel. En inderdaad, als ik alle doemberichten in de media hoor, is het inderdaad geen slecht idee nu al aan de toekomst te denken. Als bij toeval kent een vriend van mij iemand die bij Ergo werkt, dus gegevens doorgespeeld, en vanmiddag kreeg ik dus bezoek van die verkoper, die alles erg vlot en met kleurtjes en grafiekjes en artikels uit de krant en zo uitlegde. Ik vond die jongen persoonlijk iets te vlot eigenlijk, ondanks de fantastische cijfers rook ik onraad.

Ik ben dus beginnen rondneuzen op internet, onder andere op dit forum, en sommige zaken die ik las over Ergo en hun verkopers... Wel, laat ons zeggen dat ik die meneer geen tasje koffie had aangeboden, had ik dat geweten.

Ik ben dan ook eens beginnen rondkijken wat ik dan wél best doe, maar, beste forumlezers, ik zie door het bos de bomen niet meer. Ik geef eerlijk toe: Ik ken niks, maar dan ook niks, van al dat sparen, beurzen, beleggingen, fondsen, en allerlei hippe afkortingen, percentages en cijfers, het boeit me wel, maar tot op zekere hoogte... Ik vroeg me dus eigenlijk af waar ik eerlijk en onafhankelijk advies kan krijgen, want ik snap weinig van wat hier geschreven wordt over pensioensparen en zo, maar wat ik er wel uit haal is dat geen enkele maatschappij of makelaar te vertrouwen lijkt, of een juist beeld schept - en ergens kan je het hen niet eens kwalijk nemen, die mensen moeten ook geld verdienen.

Ik merk dat sommige gebruikers op dit forum - ik noem geen namen maar ben hier toch al een tijdje aan het browsen om te merken wie, op het eerste zicht dan wel, betrouwbaarder lijkt dan anderen - een onafhankelijke en vooral gefundeerde mening geven. Misschien kunnen jullie me op het juiste pad helpen: is het een goed idee nu te beginnen pensioensparen? Waar vind ik eerlijk en onafhankelijk advies op maat van een leek? Zijn er formules, banken, maatschappijen, die me niet oplichten, en waar ik toch een centje van over hou tegen m'n pensioen, en waar ik kan genieten van belastingsvoordeel?

Alvast dank om zo'n epistel te lezen, en dank voor eventuele hulp!

Pieter

Dag Pieter,

als mede-jongeling denk ik wel dat ik je kan helpen door te vertellen hoe mijn kersverse vrouw en ikzelf het aangepakt hebben. We hebben het eenvoudig gehouden:
* Mijn vrouw: ARPE Defensive pensioenspaarfonds bij Argenta
* Ikzelf: Rabo Pension Fund Growth bij Rabobank

Deze beide fondsen hebben het voordeel dat je er geen instapkosten voor betaalt. Zo bestaan er nog wel enkele, denk ik, maar daar kunnen andere forumleden je waarschijnlijk verdere raad over geven. Bij Rabobank heb je alleszins de keuze tussen een defensief (weinig aandelen), neutraal (matig % aandelen) en agressief fonds (veel aandelen). Ikzelf ben er vanuit gegaan dat ik het best in een agressief fonds stort, aangezien ik toch nog 40 jaar ga werken. Mijn vrouw is wat voorzichtiger van aard, en heeft dus gekozen voor een defensief fonds.

ARPE wordt algemeen redelijk hoog aangeschreven, het wordt beheerd door Petercam (oa bekend via Geert Noels). De resultaten in het verleden waren alleszins bij de beste pensioenfondsen.

Veel succes bij je keuze!
Bert

Ikzelf ben ook een newbie op dit forum, ook een jongeling en nu bijna een jaar aan het werk. In 2011 begon ik al met pensioensparen. Toen wist ik nog een pak minder over fondsen/verzekeringen/beurzen/... en liet ik me leiden door mijn voorzichtigheid. Ik opende een pspverzekering, (domweg) bij Fortis. Aan het einde van het jaar ben ik uiteindelijk nog overgestapt naar Nateus (beheerd door de Zwitserse groep Baloise) omdat daar een pak minder kosten aan verbonden zijn. (Helaas ben ik een deel van mijn belastingvoordeel kwijtgespeeld door die overstap, onder meer omdat ik op voorhand verkeerd geïnformeerd werd.)
Voor dit jaar heb ik dan een pspfonds geopend bij Argenta, het dynamische ARPE. Ik zag in dat mijn 'beleggershorizon' nog erg ruim is, dat de beurzen nu in een ferme dip zitten en dat de kans heel groot is dat ze binnen 40 jaar pakken hoger noteren. (Echte doemdenkers zijn het daar natuurlijk niet mee eens, het zij zo.)

Mijn strategie voor de komende decennia luidt dan ook als volgt: in slechte beursjaren stort ik in mijn pspfonds (aandelen noteren onder hun waarde, op termijn is de kans groot dat ik winst maak), als de beurs het goed doet stort ik mijn pspverzekering (gewaarborgde rentevoet en geen gevaar om mijn kapitaal te zien slinken omdat de waarde van mijn aandelen ineenzakt, het gaat immers niet over aandelen maar over een verzekering).

Wel onthouden dat je in een aanslagjaar slechts een product kunt inbrengen. Als je afwisselt tussen een pspfonds en een pspverzering of tussen verschillende pspsfondsen/pspverzekeringen onderling, onthoud dan dat je jaar per jaar afwisselt, en niet volgens het gevoel van de dag.

Als ervaringsdeskundige, ben inmiddels met pensioen en ben in het systeem van pensioensparen destijds ingestapt vanaf de start en het heeft mij geen windeieren gelegd. Als ik terug jong zou zijn zou ik inderdaad terug pensioensparen onder de vorm van een dynamisch fonds. Op latere leeftijd kun je nog altijd overschakelen naar een defensief fonds of een pensioenverzekerink g zoals ik op mijn 52 heb gedaan.

Hallo iedereen,

Alvast bedankt voor de reacties! Ik ben toch tenminste al een beetje mee met de verschillen tussen agressief en defensief en zo... Ik vind het geen slecht idee eigenlijk, om zoals Hago (en voor een stuk Zonnekind) zeggen, te beginnen met een dynamisch fonds, en dan eventueel op latere leeftijd over te schakelen op een iets defensiever fonds, of een verzekering. Ik ga alvast even langs bij de instellingen die jullie vernoemen, en ga daar eens horen hoe het zit, en wat ze mij - realistisch geprognosticeerd - kunnen aanbieden. Ergo wordt het alleszins al niet, dat staat vast...

Nog eens bedankt!

Pieter

Nog even ter info: ik heb geantwoord op de offerte van de ERGO-man, via e-mail, met argumenten die ik uit verschillende topics hier haalde. Zijn antwoorden:

In verband met de "veilige" prognose van 9%, en het wijzigen van de naam van het fonds, of van de instelling in zijn geheel:

Beste, ERGO is al meer dan 100 jaar het moederbedrijf van Hamburg Mannheimer.
In het boekje dat ik u heb nagelaten ziet u de volledige groep mooi geschetst.
1 januari 2010 is Hamburg Mannheimer als dochterbedrijf naar ERGO genoemd om meer en een betere Europese marktspeler te worden.
Wat betreft "voorliegen" zoals u het omschrijft, in bijlage enkele artikels waarin Bank De Groof schetst dat de 9% prognose een realistische prognose is.
Ik heb het in mijn offerte, voor wat betreft het fondsgerelateerde deel (40% van uw netto gestorte premies), ook steeds over prognoses en nooit over "veilige prognose" of "positieve eindcijfers?".
Dat het fonds momenteel laag staat is trouwens positief, want bij een instap krijgt u nu meer aandelen dat moest het Golden Future hoger genoteerd staan. Tevens bent u op 65-jarige leeftijd bij een eventuele beurscrash niet verplicht het beursgerelateerde deel op te vragen. U kan dan opteren om het gewaarborgde kapitaal op te vragen en het beursgerelateerde te laten renderen tot een positievere beurskoers zich voordoet.
U mag er van uitgaan dat een vermogensbeheerder op einddatum betere prestaties zal voorleggen tov een particuliere bank.

In verband met verborgen (en torenhoge) kosten:

Ff een vergelijking. Om te rijden met een Porsche heb je meer naft (kosten) nodig dan met een Lada.
Wanneer je die Porsche verkoopt krijg je wel meer geld dan voor die oude Lada.
Dus wat maken kosten uit als je product meer opbrengt wanneer je het van de markt haalt (opvraagt) op 65-jarige leeftijd?!

Ik had hier ook een aanmerking gemaakt over het gebrek aan transparantie bij het netto-totaalrendement. Hierop geen antwoord.

Ivm de zogeheten samenwerking met Bank Degroof - en het feit dat ze eigenlijk gewoon dezelfde fondsen anders verpakken en dan verkopen:

Moest dit zo zijn, waarom laat Bank De Groof en Petercam dan toe hen te vermelden in onze infobrochure?!

Over de louche verkoopstechnieken, de verkoperspraatjes, en de piramide-achtige toestanden van het bedrijf:

Beste, ik werk reeds 4,5 jaar fulltime voor deze maatschappij.
Moest dit inderdaad zo zijn zou ik al lang gestopt zijn.
Dus oordelen over iets waar u zelf niet werkt en de filosofie niet van aanvoelt is vrij gemakkelijk te kopiëren van internet.
Iemand die brood verkoopt, verkoopt dit net hetzelfde als een bakker 100km verderop, dus dit verwijt raakt kan noch wal.
Moest ERGO een bij wet verboden piramide maatschappij zijn, denkt u dat de overheid ons dan zou toelaten de belastingsgids op te stellen? (ff een grote fiscale verantwoordelijkheid denk ik dan...)

Weinig sluitende tegenargumenten, denk ik dan... Bij de mail zitten een 3-tal bijlagen, telkens opgesteld door ERGO zelf, of stukken uit hun boekje. Ook al niet erg objectief... Ben ik blij dat ik hier even raad ben komen vragen!

Ik ben 10 jaar geleden begonnen bij HMI met pensioensparen,nu Ergo. Ik begon met 2500 euro, het jaar daarop was het al 2400, en nu 4000 per jaar. ik kan dit niet meer opbrengen, en heb dus gevraagd mijn polissen op te vragen. Ik heb in 10 jaar minimaal 27.500 euro betaald, en wat krijg ik 16.000 euro. Is dit SPAREN, nee dit is pure oplichterij. mensen trap er a.u.b. niet in. De medewerkers hebben het hele jaar door mooie vakantie's grote kado's, en wij betalen dit. Ik ga nu naar een advocaat om uit te laten zoeken of dit allemaal zomaar kan. ik wil n.l. graag een gespecificeerde rekening wat hun er precies aan kosten afhalen en WAAROM. Ik heb geen beleggingspolis, puur een polis leven spaarpolis. ik kan niet begrijpen dat de regering niet ingrijpt bij dit soort woekerpolissen.

Margriet

margriet schreef:Ik ben 10 jaar geleden begonnen bij HMI met pensioensparen,nu Ergo. Ik begon met 2500 euro, het jaar daarop was het al 2400, en nu 4000 per jaar.

Ben niet compleet mee hier.
Pensioensparen is elk jaar toch beperkt, dit jaar tot 910 euro.
Dus ik kan me niet voorstellen dat u 10 jaar geleden op 1 jaar tijd voor 2500 euro aan penisoensparen heeft gedaan.

nee bij Ergo heb je polissen leven, dat is pensioensparen, dat is ieder jaar een bedrag wat je zelf wil sparen. Ik begon met 2500 per jaar, maar ieder jaar kwam er een flinke indexatie bij. Zou nu 4000 moeten betalen. 1e jaar 2500 2e jaar 2680 3e jaar 2800 etc etc heb dus totaal gespaard ruim 27.000 en krijg 16.000 uitbetaald, terwijl ik ook geen belastingvoordeel of aftrek had. PURE winst voor ERGO. Snap je nu waarom hun winstaandeel zo hoog is? IK WEL.

Pensioensparen zonder belastingvoordeel bij Ergo...aiai

Als dat al wegvalt, schiet er weinig goeds over.

Wist je op voorhand waarin je ging beleggen en welke risico's dit inhield?

Het is de eerste keer dat ik zoiets lees bij afkoop zonder belastingvoordeel, zo'n groot verlies. Blijkbaar moet je bij Ergo niets afkopen en het geld gewoon laten staan tot het einde van je contract. Stel nu voor dat je die premie fiscaal had afgetrokken dan ging er nog eens ongeveer 35% af.

margriet2380 schreef:nee bij Ergo heb je polissen leven, dat is pensioensparen, dat is ieder jaar een bedrag wat je zelf wil sparen. Ik begon met 2500 per jaar, maar ieder jaar kwam er een flinke indexatie bij. Zou nu 4000 moeten betalen.

Normaal kan je bij Ergo zelf je premie betalen. Bel hun gewoon op en zeg dat je je premie wenst te verlagen naar 910 euro per jaar, wat het fiscaal maximum is. Je kan eventueel ook langsgaan op hun kantoor? Want zij vullen ook gratis je belastingbrief in, dus normaal zou er toch maximum 910 euro (eerst 880 euro/jaar) moeten worden afgetrokken op je belastingbrief. Als dit niet zo was, dan zou ik toch eens je polis goed gaan bekijken.. De polis leven/levensverzekering valt wel onder een andere fiscale korf, waaronder ook je hypothecaire lening valt. Normaal zou dit hier dan moeten inzitten. Laat het zeker eens nakijken!

Ik heb trouwens voor school een vergelijking gemaakt tussen de verschillende aanbieders van pensioensparen in België, vergelijkingen met rendementen uit het verleden tussen banken en verzekeringsmaatschappijen, waaronder ook Ergo.
Op zich vond ik hun totaal niet de slechtste, zij bieden mooie zekerheden aan, hun combinatiefonds is mooi, hun samenwerking met bank degroof (de 9%), alleen hun kosten zijn idd hoger dan andere maatschappijen. Maar buiten dat kon ik niets vinden.
Ik wil het niet hebben over hun verkoopsmethodes, ik maak louter een studie van de producten.

Dus, wat hun product pensioensparen betreft, zit ik er dan zo fel naast, heb ik vanalles over het hoofd gezien, of...?

groetjes

liquidninja1 schreef: hun samenwerking met bank degroof (de 9%),

Dus, wat hun product pensioensparen betreft, zit ik er dan zo fel naast, heb ik vanalles over het hoofd gezien, of...?

Lees even deze topic over die fameuze 9% rendement:

ergo-life-degroof-t11127-15.html#p96310" onclick="window.open(this.href);return false;

De cijfers zijn intussen lichtjes geëvolueerd wegens het beursherstel, maar de essentie blijft: op lange termijn kom je niet eens aan 2%, laat staan aan 9%.

robokat schreef: De cijfers zijn intussen lichtjes geëvolueerd wegens het beursherstel, maar de essentie blijft: op lange termijn kom je niet eens aan 2%, laat staan aan 9%.

Ik heb toch mijn twijfels. Pensioensparen iets dat je op een lange termijn moet bekijken, min 40 jaar.
Als je bijvoorbeeld ter vergelijking kijkt naar de return van de BEL-20 sinds 01/01/1991, dan kan je zien dat het gemiddelde jaarlijkse rendement sinds toen 8,55% bedraagt, ZONDER actief beheer.
Als we dan terugkomen bij bank Degroof, toch een sterke, goede privatebanker, die hun fondsen laten beheren door specialisten die hier voortdurend mee bezig zijn, waarom zou deze 9% dan niet realistisch zijn?
Je kan natuurlijk nooit weten wat de toekomst gaat brengen, maar het is logisch dat het slecht gaat nu in de crisis.