Nieuwe woning: financierings-vraagstuk (incl oude woonbonus)
TIP
Nieuwe woning: financierings-vraagstuk (incl oude woonbonus)
Hoi,
Na enkele topics te hebben gelezen wil ik graag ons 'vraagstuk' aan jullie voorleggen.
We hebben in augustus 2012 een woning gekocht voor 287.000 (krediet: 190.000euro, 130k krediet/60k mandaat, 3,13% vast, 25j) waarbij we dus genieten van de oude vlaamse woonbonus (2.280 + 760 verhoging).
Nu hebben we vorige week het compromis getekend van een nieuwe woning, waarbij we de oude woning zullen verkopen. Resterend openstaand krediet: 152.000, geschatte verkoopswaarde 320.000.
We zijn gestart met bankenrondes, en het lijkt toch een redelijk complexe materie allemaal.
Voor de aankoop van de nieuwe woning zullen we gebruik maken van:
- 370.000 Nieuwe lening
- nieuw 120.000 spaargeld
- 140.000 overbruggingskrediet
Volgens KBC moeten we sowieso een nieuwe lening Vast nemen ("want de rentes staan historisch laag", 1.77% nog zonder onderhandelen) en de oude lening volledig schrappen wegens te hoge rente (waarbij we dan de oude woonbonus verliezen)
Is er echter een mogelijkheid dat we toch een deel van deze lening overhouden (minimum voor de woonbonus) zodat we deze behouden, en de nieuwe lening dan eigenlijk niet inbrengen op de belastingen (aangezien de korf dan al vol zit). We zullen enkele maanden met een dubbele woning zitten, aangezien onze woning pas verkocht wordt nadat we de nieuwe al hebben - vervalt de oude woonbonus dan al meteen?)
Is dit slim om dit stelsel te proberen opzetten of complete onzin?
Na enkele topics te hebben gelezen wil ik graag ons 'vraagstuk' aan jullie voorleggen.
We hebben in augustus 2012 een woning gekocht voor 287.000 (krediet: 190.000euro, 130k krediet/60k mandaat, 3,13% vast, 25j) waarbij we dus genieten van de oude vlaamse woonbonus (2.280 + 760 verhoging).
Nu hebben we vorige week het compromis getekend van een nieuwe woning, waarbij we de oude woning zullen verkopen. Resterend openstaand krediet: 152.000, geschatte verkoopswaarde 320.000.
We zijn gestart met bankenrondes, en het lijkt toch een redelijk complexe materie allemaal.
Voor de aankoop van de nieuwe woning zullen we gebruik maken van:
- 370.000 Nieuwe lening
- nieuw 120.000 spaargeld
- 140.000 overbruggingskrediet
Volgens KBC moeten we sowieso een nieuwe lening Vast nemen ("want de rentes staan historisch laag", 1.77% nog zonder onderhandelen) en de oude lening volledig schrappen wegens te hoge rente (waarbij we dan de oude woonbonus verliezen)
Is er echter een mogelijkheid dat we toch een deel van deze lening overhouden (minimum voor de woonbonus) zodat we deze behouden, en de nieuwe lening dan eigenlijk niet inbrengen op de belastingen (aangezien de korf dan al vol zit). We zullen enkele maanden met een dubbele woning zitten, aangezien onze woning pas verkocht wordt nadat we de nieuwe al hebben - vervalt de oude woonbonus dan al meteen?)
Is dit slim om dit stelsel te proberen opzetten of complete onzin?
Re: Nieuwe woning: financierings-vraagstuk (incl oude woonbonus)
Als het wat meezit, kan je de oude lening laten verder lopen door een pandwissel. Dit kan echter met volgende voorwaarden:
- je blijft bij dezelfde bank met die lening
- je doet de pandwissel binnen de 2 weken na de verkoop van je huis
Verdere voordelen: je betaalt slechts een fractie van de hypothecaire inschrijving in vergelijking met een nieuwe hypothecaire inschrijving en toch begint een nieuwe termijn van 30 jaar te lopen van je hypotheek. Je blijft de aftrek doen onder het oude systeem (via de Vlaamse fictie regel, moet je maar eens opzoeken).
De rest van je financiering kan je dan met een nieuwe lening doen. Uiteraard moet de bank hierin mee willen gaan. Wat druk zetten bij de bank, zal wel nodig zijn...
- je blijft bij dezelfde bank met die lening
- je doet de pandwissel binnen de 2 weken na de verkoop van je huis
Verdere voordelen: je betaalt slechts een fractie van de hypothecaire inschrijving in vergelijking met een nieuwe hypothecaire inschrijving en toch begint een nieuwe termijn van 30 jaar te lopen van je hypotheek. Je blijft de aftrek doen onder het oude systeem (via de Vlaamse fictie regel, moet je maar eens opzoeken).
De rest van je financiering kan je dan met een nieuwe lening doen. Uiteraard moet de bank hierin mee willen gaan. Wat druk zetten bij de bank, zal wel nodig zijn...
vaganzza[at]spaargids[punt]be
Stem nu op de polls "Bij welke banken ben je klant?" en "Uw 3 banken met het meeste geld".
Ga naar "Spaarrekeningen", je vindt de topics steeds (bijna) bovenaan de lijst!
Stem nu op de polls "Bij welke banken ben je klant?" en "Uw 3 banken met het meeste geld".
Ga naar "Spaarrekeningen", je vindt de topics steeds (bijna) bovenaan de lijst!
Mis geen enkele kans om te besparen.
Krijg de beste tips en aanbiedingen rechtstreeks in uw mailbox
Uitschrijven kan altijd. We respecteren uw privacy.
-
sofienemie
- Full Member
- Berichten: 213
- Lid geworden op: 23 mei 2012
- Contacteer:
Re: Nieuwe woning: financierings-vraagstuk (incl oude woonbonus)
Je zou een pandwissel moeten doen en best een interne herfinanciering maar ze gaan geen moeite doen voor rente omdat je gekoppeld bent aan 1 bank.
Bovendien moet alles op elkaar volgen en zou je inderdaad direct ook verkoop moeten rond hebben.
Ik zou fiscaal voordeel (nog 3 jaar verhoogd) tov je rentevoordeel uittellen.
Welke rente stellen ze voor voor het nieuwe krediet?
Bovendien moet alles op elkaar volgen en zou je inderdaad direct ook verkoop moeten rond hebben.
Ik zou fiscaal voordeel (nog 3 jaar verhoogd) tov je rentevoordeel uittellen.
Welke rente stellen ze voor voor het nieuwe krediet?
Re: Nieuwe woning: financierings-vraagstuk (incl oude woonbonus)
ok, goed dat je er over nadenkt want het verlies kan wel behoorlijk zijnBixou schreef: ↑25 maart 2019, 14:49 Hoi,
Na enkele topics te hebben gelezen wil ik graag ons 'vraagstuk' aan jullie voorleggen.
We hebben in augustus 2012 een woning gekocht voor 287.000 (krediet: 190.000euro, 130k krediet/60k mandaat, 3,13% vast, 25j) waarbij we dus genieten van de oude vlaamse woonbonus (2.280 + 760 verhoging).
Nu hebben we vorige week het compromis getekend van een nieuwe woning, waarbij we de oude woning zullen verkopen. Resterend openstaand krediet: 152.000, geschatte verkoopswaarde 320.000.
We zijn gestart met bankenrondes, en het lijkt toch een redelijk complexe materie allemaal.
Voor de aankoop van de nieuwe woning zullen we gebruik maken van:
- 370.000 Nieuwe lening
- nieuw 120.000 spaargeld
- 140.000 overbruggingskrediet
Volgens KBC moeten we sowieso een nieuwe lening Vast nemen ("want de rentes staan historisch laag", 1.77% nog zonder onderhandelen) en de oude lening volledig schrappen wegens te hoge rente (waarbij we dan de oude woonbonus verliezen)
Is er echter een mogelijkheid dat we toch een deel van deze lening overhouden (minimum voor de woonbonus) zodat we deze behouden, en de nieuwe lening dan eigenlijk niet inbrengen op de belastingen (aangezien de korf dan al vol zit). We zullen enkele maanden met een dubbele woning zitten, aangezien onze woning pas verkocht wordt nadat we de nieuwe al hebben - vervalt de oude woonbonus dan al meteen?)
Is dit slim om dit stelsel te proberen opzetten of complete onzin?
echter in jou situatie is de oorspronkelijke rentevoet bijzonder hoog tov de huidige markt.
Als je de oorspronkelijke lening wil behouden dan moet je dat volledig doen via pandwissel, de bank zal waarschijnlijk niet toestaan om in te korten tot fiscale optimalisatie.
ten tweede lees ik dat pand A pas verkocht wordt na aankoop pand B, in dit geval is het onmogelijk om de lening mee te nemen. De pandwissel kan in dit geval niet, omdat huizen op zelfde ogenblik moeten verlijden. de hypotheek kan niet slaan op twee panden tegelijk.
Er zit niets anders op dan krediet anno 2012 te schrappen. De bank zal immers bij verkoop pand A, het krediet opeisen, dus je kan niets laten lopen.
Bovendien maakt het zoveel verschil niet: je hebt al 7 jaar de woonbonus genoten
de komende drie jaar verlies je inderdaad verhoging
de 10 jaar daarna is het +- gelijk met oude woonbonus en dus binnen 13 haar begin je verlies te maken gedurende de resterende 8 jaar.
Dit weegt allemaal niet op tegen zo'n lagere rentevoet.
waar ik de bankier niet in volg is dat vast nemen de beste optie is. Zie case van gebruiker NIels 89 eerder deze maand ...
dat van die korven sla je een beetje door elkaar, maar bovenstaande is van tel.
Re: Nieuwe woning: financierings-vraagstuk (incl oude woonbonus)
Kijk A versus B met twee ontleners
A = behoud huidige lening + bijkomend krediet op 25 jaar
B = schrapping huidige lening + nieuw krediet op 30 jaar
A maximaal belastingsvoordeel indien hoogste belastingsschijf 50% = 45144
B gegarandeerd voordeel = 36480
A-B = +- 9000
rente 3,13 = 45000
rente 1,7 = 24000
9000-21000 =12000
=> nieuw krediet nemen liefst zo lang mogelijk gezien de huidige rente
Als je een woning koopt dan heb je tijd tot december van het volgend aanslagjaar om je woning A te ontvreemden, zoniet vervalt de woonbonus inderdaad en wordt pand A gezine als tweede woning. Van zodra je het huis verkocht krijgt loopt de woonbonus verder ...
wat betreft je aangifte als je A met B ruilt in de loop van het jaar zal je volgend aanslaagjaar (inkomsten dit jaar) moeten gaan kijken of je nog de oude woonbonus kan vullen met je aflossingen. als je boven de 2280 i+k hebt afgelost (rekening houdend met verdeling hypo/mandaat) met je huidige woning dan kan je nog een jaar de oude woonbonus ingeven. Je verliest dan wel het eerste jaar de geïntegreerde woonbonus. Kiezen is verliezen, maar de oude is voordeliger, als je kan moet je deze nemen
Re: Nieuwe woning: financierings-vraagstuk (incl oude woonbonus)
Bedankt voor de interessante insight's Frederic!
Dat van die aangifte is inderdaad heel belangrijk, deze maand is namelijk het kantelpunt om dat bedrag aan kapitaal te halen.
Morgen nog eens langs Argenta, en mogelijk dan ook afronden.
Dat van die aangifte is inderdaad heel belangrijk, deze maand is namelijk het kantelpunt om dat bedrag aan kapitaal te halen.
Morgen nog eens langs Argenta, en mogelijk dan ook afronden.