Test-Aankoop

20 maart 2009

Open Brief aan de partijvoorzitters

Hervorming van het spaarboekje: Gegarandeerde rente niet gegarandeerd.

Op 1 april 2009 worden de spaarrekeningen onderworpen aan een nieuwe reglementering. Dat is immers door De Minister van Financiën, Didier Reynders beslist bij Koninklijk Besluit van 7 december 2008. De nieuwe regels, die zijn uitgevaardigd in samenwerking met de CBFA en Febelfin, brengen belangrijke wijzigingen aan in het functioneren van de spaarrekeningen. Jammer genoeg gaan die wijzigingen nit in de richting die Test-Aankoop graag had gezien, want ze zijn niet gunstig voor de spaarders.

Test-Aankoop wil echter uw aandacht vestigen op een ander probleem dat voortvloeit uit de onmiddellijke toepassing van de nieuwe regels, zonder dat er een overgangsperiode is voorzien. In 2008 kenden verschillende banken immers een hoge vergoeding toe voor zes maanden, twaalf maanden, of zelfs tot eind 2009. De nieuwe reglementering zal die banken nu echter verplichten om vanaf 1 april op hun engagementen terug te komen. Eens te meer zijn de spaarders daar de dupe van.

We geven even een voorbeeld dat gebaseerd is op het aanbod van Deutsche Bank maar dat ook van toepassing zou kunnen zijn voor andere banken (met name BKCP, AXA, Record, enz.).
Stel even dat een spaarder op 01/10/2008 een bedrag van 10 000 euro heeft gestort op de rekening db Intensiv Plus van Deutsche Bank. Op die datum bood de bank op nieuwe stortingen een basisrente aan van 4,25 % en een getrouwheidspremie van 1 %,. Zowel de basisrente als de getrouwheidspremie waren voor twaalf maanden gewaarborgd. Na één jaar had de spaarder dus de zekerheid dat hij een intrestbedrag van 525 euro zou ontvangen.

Vanaf 1april mag echter nog slechts één basisrente worden toegekend op alle tegoeden op de rekening. Voorheen was dat niet het geval. De rente van 4,25 % die door de bank werd toegekend, gold enkel voor de nieuwe stortingen, aangezien op eerdere stortingen een lagere rente werd toegekend, meer bepaald van 2,25 %. Het is dus niet denkbeeldig dat de banken zal overwegen om vanaf 1 april voor iedereen de basisrente terug te brengen tot 2,25 %, nog minder dan het nieuwe wettelijk maximum (3%). Hetzelfde zal gebeuren met de getrouwheidspremie die voor de oude stortingen momenteel 0,75 % bedraagt.

In plaats van 4,25 % + 1 % te ontvangen tot eind september 2009, zoals nochtans contractueel was voorzien, zal de spaarder zich de laatste zes maanden tevreden moeten stellen met 2,25 % + 0,75 %. Dat betekent dat hij een goede honderd euro minder zal krijgen. In de huidige crisisperiode is dat toch een niet onaanzienlijk bedrag. Test-Aankoop heeft altijd de banken aangeklaagd die enkel goede voorwaarden boden op een klein gedeelte van het spaargeld. Spaarders die van deze gewaarborgde rente konden genieten, zouden echter niet gestraft mogen worden door de nieuwe reglementering. Bij dringende redenen is het perfect mogelijk dat een wet abrupt de voorwaarden van een contract wijzigt en verbiedt dat bestaande voorwaarden worden behouden, maar in de huidige omstandigheden is er geen enkele reden waarom de banken zich niet zouden houden aan het aanbod dat ze eerder deden en dat ten laatste eind 2009 afloopt.
Test-Aankoop vraagt dan ook dat er een nieuw koninklijk besluit komt om een overgangsperiode in te stellen die de spaarders in staat stelt te krijgen wat hen toekomt en die de banken in staat stelt om zonder problemen hun contractuele verplichtingen na te komen. Concreet komt het erop neer dat wanneer een rente werd gewaarborgd, ongeacht of het om de basisrente gaat, een aangroeipremie of een getrouwheidspremie, de bank die rente moet kunnen blijven bieden tot op het einde van de waarborgperiode, en dit, onafhankelijk van de geboden rentevergoeding op de andere tegoeden op de rekening. Deze overgangsperiode zou moeten lopen tot 31/12/2009.

Naast het puur financiële aspect gaat het in dit dossier ook om het vertrouwen dat de consument kan hebben in de banksector en in de politieke wereld. Hoe kan de spaarder vertrouwen hebben in zijn bank als de waarborgen die hij van die bank krijgt, niet blijken te kloppen? Hoe kan de burger vertrouwen hebben in de politiek, als die onderweg de spelregels verandert ten nadele van de spaarders?

Test-Aankoop herhaalt in dit verband dat de nieuwe uitgevaardigde regels niet gunstig zijn voor de spaarders. Het opgelegde plafond voor de basisintrest en de verplichting om een minimale getrouwheidspremie te behouden zijn twee maatregelen die in de kaart spelen van de banken die al een stevig marktaandeel hebben. De maatregelen gaan in tegen een gezonde concurrentie tussen de banken, die nochtans de enige garantie vormt voor een correcte vergoeding van de spaarders. De nieuwe regels verbeteren bovendien de transparantie van de spaarrekeningen niet, want voor de gewone sterveling blijven de voorwaarden om de getrouwheidspremie te kunnen krijgen vrij onduidelijk. 
De nieuwe regels verbeteren ten slotte ook de stabiliteit van het sparen niet, zoals nochtans wordt gesuggereerd door het instellen van een minimale getrouwheidspremie. Heeft die premie kunnen beletten dat de spaarders op het hoogtepunt van de crisis massaal hun geld weghaalden bij Fortis en Dexia ? Neen, want de stabiliteit van het sparen is in de eerste plaats gebaseerd op het vertrouwen dat de spaarders in hun bank hebben. En dat vertrouwen berust dan weer op de transparantie van de aangeboden producten. De nieuwe reglementering rond de spaarrekening, die op maat gemaakt te lijkt te zijn van de grote banken, lijkt in dat opzicht alvast niet de spaarders te helpen.

De voorstellen van Test-Aankoop voor een concurrentiële en transparante spaarrekening
1. Test-Aankoop stelt voor om slechts één rente te hanteren voor spaarrekeningen : een rente die moet worden toegekend op alle bedragen op de rekening en die zal worden berekend pro rata de duur van de belegging.
2. De rente kan op elk ogenblik worden gewijzigd. De jaarlijkse afrekening van de intresten zal de eventuele wijzigingen in herinnering brengen.
3. De rentevergoeding mag niet anders zijn naargelang van het saldo op de rekening.
4. De bank kan bepalen dat de tegoeden op een zelfde rekening een bepaald plafond niet overschrijden. In dat geval moet ze de klant daarvan verwittigen. Indien het plafond wordt overschreden als gevolg van een nieuwe storting of de betaling van intresten, moet de bank de klant informeren over de rekening waarop ze het bedrag dat het plafond overschrijdt zal storten. 
5. De bank mag geen onderscheid maken tussen de oorsprong van de kapitalen
(kapitalen die al dan niet afkomstig zijn van de bank) om een storting op een spaarrekening te aanvaarden.

Onze organisatie vraagt u dan ook gevolg te willen geven aan deze fundamentele revindicaties en overgangsmaatregelen uit te werken in het belang van de spaarders.



Nicolas Claeys Nico De Bie
Senior Financial Analyst Lobby & Press Advisor           

Mijn bescheiden mening : vijgen na Pasen ..

Denk inderdaad ook dat testaankoop véél véél te laat reageert.
Misschien dat de druk op testaankoop zo groot geworden was, dat ze eens in actie geschoten zijn.

Beter laat dan nooit.. Leuk dat er toch enkelen wakker geschoten zijn en hier proberen iets aan te doen, wie weet gooit Rabo.be zich misschien ook nog eens in de strijd...

Rabo? hahaha

Bieden vanaf 01/04 ook nog maar 2%... Heb net mail gehad...

MeOnline schreef: Rabo? hahaha

Bieden vanaf 01/04 ook nog maar 2%... Heb net mail gehad...

Awel ja, ik bedoel de strijd tegen die verplichte getrouwheidspremie he, we weten ondertussen allemaal dat we geen wonderen moeten verwachten...

het proberen waard maar als het zolang blijft aanslepen zoals bij kaupthing dan zijn onze gewaarborgde maanden voorbij en je weet dat de regering laaaaaaaangzaam werkt

Ze reageren inderdaad vrij laat, maar hopelijk brengt het iets op!

Hoezo : "vijgen na Pasen" ? 

Dit is een open brief van Test-Aankoop aan de partijvoorzitters.

Leden van Test-Aankoop en meer specifiek van "Budget/Recht" wéten dat de consumentenvereniging hier al veel langer mee bezig is   !  !  !  !  !  !

Test Aankoop heeft blijkbaar klachten gehad van De Boeren klanten.  Test Aankoop verdedigt nu
De Boeren door te stellen dat het nieuwe KB de bank zou verhinderen de beloofde interest te geven tot het einde van de beloofde periode.

Onbegrijpelijk dat een consumentenorganisatie voorstander is van ingewikkelde promoties op een geregelmenteerd spaarboekje.  In plaats van hun leden te verdedigen schrijven ze een open brief waarin ze duidelijk maken dat ze niets van de oude noch van de nieuwe regeling op geregelmenteerde spaarboekjes begrijpen.

OO_MPE schreef: Mijn bescheiden mening : vijgen na Pasen ..

Het is inderdaad laat, maar ik denk dat ze de nieuwe intresten van een aantal banken afgewacht hebben.

Stier schreef: Onbegrijpelijk dat een consumentenorganisatie voorstander is van ingewikkelde promoties op een geregelmenteerd spaarboekje.  In plaats van hun leden te verdedigen schrijven ze een open brief waarin ze duidelijk maken dat ze niets van de oude noch van de nieuwe regeling op geregelmenteerde spaarboekjes begrijpen.

hoe kom je daar bij??
er staat duidelijk in dat ze voorstander zijn van één rente, geen premies, geen "nieuw geld" toestanden en geen verschillende interest naargelang de stortzing zoals bij db.

heel goed standpunt vind ik.
en gemakkelijke kritiek

Hoezo "laat"? Deze discussie is nog maar pas begonnen.
Tot op vandaag heeft DB nog steeds niet laten weten welke de exacte tarieven zullen zijn op de intensiv plus op 1/4/2009. DB heeft hoogstens wat mist gespoten.
Een aantal mensen kunnen blijkbaar niet goed lezen.

Test-Aankoop neemt voor het eerst sinds lang eens een goed initiatief.

el perro schreef:

Stier schreef: Onbegrijpelijk dat een consumentenorganisatie voorstander is van ingewikkelde promoties op een geregelmenteerd spaarboekje.  In plaats van hun leden te verdedigen schrijven ze een open brief waarin ze duidelijk maken dat ze niets van de oude noch van de nieuwe regeling op geregelmenteerde spaarboekjes begrijpen.

hoe kom je daar bij??
er staat duidelijk in dat ze voorstander zijn van één rente, geen premies, geen "nieuw geld" toestanden en geen verschillende interest naargelang de stortzing zoals bij db.

heel goed standpunt vind ik.
en gemakkelijke kritiek

Lees het volgende punt er maar eens goed op na:

4. De bank kan bepalen dat de tegoeden op een zelfde rekening een bepaald plafond niet overschrijden. In dat geval moet ze de klant daarvan verwittigen. Indien het plafond wordt overschreden als gevolg van een nieuwe storting of de betaling van intresten, moet de bank de klant informeren over de rekening waarop ze het bedrag dat het plafond overschrijdt zal storten. 

Dit is gewoon een wettelijke goedkeuring vragen om tal van spaarrekeningen te maken met verschillende plafonds.  Zo kunnen banken als De Boeren weer naar hartelust hun klanten in het zak zetten met misleidende promotiecampagnes.

Vergeet niet dat een bank steeds haar algemene voorwaarden kan veranderen en dus ook het plafond. Ze moet dit inderdaad voorafgaand verwittigen.  Ze kan met dergelijke wettekst echter naar hartelust de plafonds wijzigen zodat je spaarcenten op een slechtrenderende zichtrekening wordt gestort als je de boel niet in de gaten houdt.

Het is uitermate laf dat ze Kaupthing in alle talen verzwijgen in hun open brief.  Blijkbaar wil Test Aankoop niets liever dat er louche spelers op de Belgische markt van spaarboekjes worden toegelaten.

Een consumentenorganisatie zou moeten opkomen voor haar leden.  Test Aankoop is blijkbaar enkel wijs genoeg om een beetje te kakken op de grootbanken terwijl de consumenten zich als nooit tevoren zorgen maken. 

Stier schreef: Lees het volgende punt er maar eens goed op na:

4. De bank kan bepalen dat de tegoeden op een zelfde rekening een bepaald plafond niet overschrijden. In dat geval moet ze de klant daarvan verwittigen. Indien het plafond wordt overschreden als gevolg van een nieuwe storting of de betaling van intresten, moet de bank de klant informeren over de rekening waarop ze het bedrag dat het plafond overschrijdt zal storten. 

Dit is gewoon een wettelijke goedkeuring vragen om tal van spaarrekeningen te maken met verschillende plafonds.  Zo kunnen banken als De Boeren weer naar hartelust hun klanten in het zak zetten met misleidende promotiecampagnes.

Vergeet niet dat een bank steeds haar algemene voorwaarden kan veranderen en dus ook het plafond. Ze moet dit inderdaad voorafgaand verwittigen.  Ze kan met dergelijke wettekst echter naar hartelust de plafonds wijzigen zodat je spaarcenten op een slechtrenderende zichtrekening wordt gestort als je de boel niet in de gaten houdt.

dat voorstel is er om banken (blijven) toe te laten om hun hoogste intrestvoet maar tot een bepaald bedrag te geven.
Hoe zoiets in een juridische vorm te gieten die bestand is tegen DB-truuken is een andere kwestie.
Tot nog toe maakte DB  vooal gebruik van "nieuw geld" maar dat zou snel kunnen veranderen als er een nieuwe mogelijkheid opduikt, akkoord.

Maar vooral, als er slechts een basisrente is, en een bank haalt truuks uit, verhuis je gewoon je geld: geen premies om u zorgen over te maken.

Het is uitermate laf dat ze Kaupthing in alle talen verzwijgen in hun open brief.  Blijkbaar wil Test Aankoop niets liever dat er louche spelers op de Belgische markt van spaarboekjes worden toegelaten.

Een consumentenorganisatie zou moeten opkomen voor haar leden.  Test Aankoop is blijkbaar enkel wijs genoeg om een beetje te kakken op de grootbanken terwijl de consumenten zich als nooit tevoren zorgen maken. 

het veband met "gegarandeerde rente niet gegarandeerd" , het onderwerp van de brief, ontgaat me.