Hey allen,

Mijn vriendin en ik hebben beide een pand en een lopend krediet met woonbonus. Als we beide een pandwissel doen (ifv woonbonus voordeel), hoeveel moeten we dan nog bij lenen of financieren (door de verkoop van onze panden)?

Concreet voorbeeld:
Lening voor mijn huis is 200000 waarvan 150000 reeds afbetaald is en dus nog 50000 open staand.
Lening voor huis vriendin is 200000 waarvan 100000 reeds afbetaald en dus nog 100000 open staand.
We kopen een woning waarvan het volledige bedrag inclusief de schrijfkosten e.d. 450000euro is.
Klopt het dat we bij pandwissel van beide lopende leningen: 450000 - (50000 + 100000) = 300000euro moeten bij lenen of financieren met de verkoop van onze panden (welke we hoe dan ook gaan verkopen)?
Of zien we dit verkeerd?

Het gaat hem voornamelijk over hoe dat nu effectief in zijn gang gaat met het overdragen van een krediet van een pand naar een ander.

Alvast bedankt!

dobbeljoe schreef: ↑29 april 2022, 11:21 Mijn vriendin en ik hebben beide een pand en een lopend krediet met woonbonus. Als we beide een pandwissel doen (ifv woonbonus voordeel), hoeveel moeten we dan nog bij lenen of financieren (door de verkoop van onze panden)?

Hetgeen dat je eventueel tekort komt.

dobbeljoe schreef: ↑29 april 2022, 11:21 Concreet voorbeeld:
Lening voor mijn huis is 200000 waarvan 150000 reeds afbetaald is en dus nog 50000 open staand.
Lening voor huis vriendin is 200000 waarvan 100000 reeds afbetaald en dus nog 100000 open staand.
We kopen een woning waarvan het volledige bedrag inclusief de schrijfkosten e.d. 450000euro is.
Klopt het dat we bij pandwissel van beide lopende leningen: 450000 - (50000 + 100000) = 300000euro moeten bij lenen of financieren met de verkoop van onze panden (welke we hoe dan ook gaan verkopen)?
Of zien we dit verkeerd?

Bij een "pandwissel" (wat eigenlijk wil zeggen een hypotheekoverdracht) lopen jullie bestaande leningen gewoon door.

Totaal te betalen voor nieuwe woning: 450.000
Minimale verkoopwaarde woning 1: 225.000 ?
Minimale verkoopwaarde woning 2: 225.000 ?
In dat geval kan je voor beide woningen een overbruggingskrediet nemen bv.
Maar misschien is het interessanter om wat bij te lenen met een hypothecaire lening op langere termijn en zo wat extra cash over te houden.

dobbeljoe schreef: ↑29 april 2022, 11:21 Het gaat hem voornamelijk over hoe dat nu effectief in zijn gang gaat met het overdragen van een krediet van een pand naar een ander.

Waar het om gaat is dat de hypotheek wordt overgedragen van het ene naar het andere pand.
Uw leningen blijven daardoor gewoon verder lopen en enkel die leningen blijven in aanmerking komen voor woonbonus.
Vaak is dat interessant, soms ook niet.
Je kan dit best bespreken met je bank(en) en notaris.

dobbeljoe schreef: ↑29 april 2022, 11:21 Concreet voorbeeld:
Lening voor mijn huis is 200000 waarvan 150000 reeds afbetaald is en dus nog 50000 open staand.
Lening voor huis vriendin is 200000 waarvan 100000 reeds afbetaald en dus nog 100000 open staand.
We kopen een woning waarvan het volledige bedrag inclusief de schrijfkosten e.d. 450000euro is.
Klopt het dat we bij pandwissel van beide lopende leningen: 450000 - (50000 + 100000) = 300000euro moeten bij lenen of financieren met de verkoop van onze panden (welke we hoe dan ook gaan verkopen)?
Of zien we dit verkeerd?

Je bekijkt het verkeerd.
Stel: verkoopprijs 1e woning 200.000, 2e woning ook, tesamen 400.000 dus.

Scenario 1: geen pandwissel.
Bij verkoop woning moet je de hypotheek delgen, dus netto verkoopprijs is:
1e woning: 200.000 - 50.000 = 150.000
2e woning: 200.000 - 100.000 = 100.000
tesamen 250.000 cash in de pocket dus
je moet dan een nieuwe lening van 450.000 - 250.000 = 200.000 afsluiten
dit is dan uw enige lening, uw totale openstaand hypotheekschuld is dus 200.000€

Scenario 2: pandwissel
de bestaande leningen lopen door, maar het onderpand voor de bank, de woning, wordt de nieuwe woning ipv de oude
dat betekent dat de ganse verkoopprijs bij u terecht komt: 2x200.000 = 400.000
je moet dan een nieuwe lening afsluiten van 450.000-400.000 = 50.000€
en je moet ook oude hypotheken verder afbetalen, oude hypotheken met restschuld 100.000€ + 50.000 = 150.000€
uw totale hypotheekschuld is dus 200.000€

Voordeel pandwissel is natuurlijk dat woonbonus verder loopt.
Veel goedkoper ook qua kosten: notaris, wederbeleggingsvergoeding bij afbetaling lening, ...

ik zie wel paar nadelen:
1) als je 2x pandwissel doet, dan zit je met 2 hypotheken op zelfde huis. Als de leningen bij verschillende banken zitten, betekent dit dat 1 van de banken genoegen zou moeten nemen met een hypotheekinschrijving in 2e rang
(dit betekent dat bij wanbetaling 1 bank voorrang heeft op de andere, de 2e bank moet dus maar zien wat er overblijft na claim 1e bank)
Een bank wil dit niet. Ik vermoed dat ze dit wellicht ronduit weigeren.
Realistischer lijkt me 1 pandwissel

2) als je extra hypotheek nodig hebt voor nieuwe huis (bv. omdat je maar 1 pandwissel doet en openstaande saldo andere woning afbetaalt met deel verkoop), dan zit je weer met het feit dat een bank niet happig is op een hypotheekinschrijving in 2e rang (duurdere tarieven), en dat je dus in feite vast zit aan de bank van de lening die overblijft.
Die bank weet dat ook, wat zich weerspiegelt in de tarieven voor de nieuwe lening.
Je moet dan echt wel uitrekenen of je wel voordeel doet.

3) aan de ander kant, een herfinanciering mag wel voor woonbonus. Geen idee of herfinanciering nu nog interessant is, hangt ook af van hou oud uw lening is, maar je kan met je hele dossier naar paar banken trekken.

4) niet financieel: er zijn belangrijke voorwaarden rond timing aankoop/verkoop -> tijdsdruk

De 2 punten die el perro aanhaalt van tijdsdruk en 2 banken die een hypotheek hebben op hetzelfde goed zijn volgens mij de grootste spelbrekers.

Om een pandwissel te doen zal de notaris moeten kijken naar de akte datum van de verkoop van de 2 woningen en de aankoop van de andere. Een bank wil immers ten alle tijden beslag kunnen leggen als je wanbetaler wordt, als er dus een tijdspanne is dat een bank geen waarborg meer heeft, zal de bank dit niet leuk vinden.
1 verkoop en aankoop op ongeveer hetzelfde moment wat timen is al een opgave op zich, 2 verkopen en een aankoop ongeveer samen timen is wel zeer grote uitdaging.
Je zal echt wel eens moeten gaan praten met de notaris om te zien of die dat realistisch vindt en wat aanvaardbare tijdspannes zijn. Zoniet zou ik verder gaan met 1 van de leningen ipv dit complex dossier.

Het stukje van 2 hypotheekinschrijvingen met hetzelfde goed is inderdaad nog een extra bezorgdheid. Gezien dit mij de meest blokkerende factor lijkt, zou ik dit als eerst ophelderen. Als 1 van de 2 banken niet akkoord gaat, dan kan je masterplan al meteen in de papiermand.

Met 1 pandwissel, met lening die nog het langst loopt/grootse fiscaal voordeel (woning vriendin wellicht), lijkt het me idd nog wel te doen.
Zeker als opbrengst 2 woningen volstaat om aan 450.000€ te raken (na afbetaling 50K uw woning, dus 500K verkoopprijs) en er dus geen extra hypotheeklening nodig is op nieuwe woning.
Dan reduceert het zich tot een vrij standaard geval.
Idem als opbrengst bijna volstaat/kleine extra hypotheek/wederopname nodig is

Extra aandachtspunt is wel nog dat oude huizen/hypotheken nu wellicht op 1 persoon staan, en nieuw huis op 2 personen komt te staan.
Nu weet ik zeker dat iemand schrappen uit hypotheek (bv. bij scheiding/uitkoop) geen probleem is voor woonbonus; iemand toevoegen zal dan ook wel geen probleem zijn, vermoed ik.

Bedankt voor de reacties alvast!

Het ging hem tot nu toe enkel om het financiële luik.
Dus als we het nu goed hebben, geeft de pandwissel geen "korting" bij de aankoop van een nieuwe woning, maar eerder een voordeel voor het behoud van de woonbonus. Voordeel zijnde jaarlijks terug krijgen van de fiscus (via belasting aangifte) ipv deze uitstaande kredieten volledig af te lossen en een nieuwe lening te moeten afsluiten (aan de huidige rentevoet en voorwaarden).
Dan zagen we het idd verkeerd...