Hallo,

Ik doorzocht even het forum en vond niet onmiddellijk een antwoord op de vraag die ik heb.
Op dit ogenblik heb ik een slapend pensioenplan bij ING waar ik dus geen bedragen op stort. De reserve is ongeveer € 2000 en de jaarlijkse interest is € 50. Einddatum is 2022, ik ben 54 jaar.

Jaarlijkst stort ik bij KBC het maximum fiscaal aftrekbaar bedrag gezien dit het meest rendabel plan is. In de jaarlijkse overzichten lees ik : tot een storting van € 474,74 een rentevoet van 4,75 %.

Gezien de lage rentevoet op spaarboekjes vraag ik me af het niet beter is deze rekeningen jaarlijks aan te zuiveren met geld dat nu op een spaarboekje staat en niet onmiddellijk nodig heb. KBC vermeld wel een jaarlijkse maximumbijdrag dus veronderstel ik ook ING dit voorziet.

Is het op termijn voordeliger om op deze rekening(en) dat maximum te storten of zit er ergens een addertje onder het gras? Hiermee bedoel ik de percentages die in de laatste jaren pensioensparen ingehouden worden.
Deze vraag rechtstreeks aan beide banken stellen doe ik liever niet omdat ik hen eerder zie als verkopers ipv denkers aan mijn toekomst.

Alvast bedankt om dit even te lezen.

Groeten,

Je kan maximaal 960 euro of iets in die buurt storten en er een voordeel voor genieten.
Op je 60e zal 10 pct (of ingehouden worden.

Het zou dus dom zijn om bij te storten in de 2 fondsen...

Fiscaal maximum is €940 per jaar.
Gezien het voordeel van de belastingaftrek is het interessant op uw leeftijd om dit bedrag te storten als je het anders op een spaarrekening zou zetten.
Je zou wel best naar het defensieve plan verschuiven, om te vermijden dat je opgebouwd kapitaal nog sterk in waarde verandert (zowel naar boven als naar beneden) net voor je pensioenleeftijd. Dat hoeft nog niet onmiddellijk als je 54 bent, informeer even bij je bank zou ik zeggen.

Je zou kunnen gaan voor de fiscale voordelen van langetermijnsparen?

http://www.wikifin.be/nl/themas/sparen-en-beleggen/de-tak-21-verzekering/fiscaliteit schreef:U kan de gestorte bedragen op uw belastingsaangifte vermelden:

voor pensioensparen: u vult maximaal 940 euro (voor het belastbaar tijdperk 2016) in;
langetermijnsparen: die vindt u terug in Vak VIII, E. van uw belastingsaangifte. Het maximumbedrag voor het langetermijnsparen is afhankelijk van uw beroepsinkomen en is maximaal 2 260 euro voor het belastbaar tijdperk 2016.

Geen idee in hoeverre dat intressant kan zijn gezien leeftijd e.d. Ik gooi het maar op tafel

Bedankt Cydox, reteiP en voodoo. Een hoger bedrag storten is inderdaad dom gezien die 10%...
Voor het defensieve plan en het langetermijnsparen zal ik me informeren.
Deze site zet me aan tot actie en genoeg ideeën hier ipv alles te laten zoals het is.

Succes Feline !
Dat lange termijnsparen, mijn ouders doen dat ook, omdat ze geen woonleningen meer hebben.
Maar ik dacht dat dat, bij hun, een soort bouwsparen is / levensverzekering.

Er is een verschil tussen een “pensioenspaarfonds” en een “pensioenspaarverzekering”.
-Bij het ene kan men maximaal een fiscale aftrek doen van 940,00 € per jaar, ongeacht of men een hoog of een laag inkomen heeft.
-Bij het andere is het fiscaal aftrekbaar bedrag afhankelijk van de netto-beroepsinkomsten en is het maximum 2.260,00 € per jaar.
Beide geven recht op een belastingvoordeel van 30%.
Ook de andere fiscale voorwaarden (minimum duur, eindbelasting, ...) zijn hetzelfde.

In de praktijk kan de pensioenspaarverzekering bij hoge(re) lonen méér belastingvoordeel opbrengen dan het pensioenspaarfonds.
Wie echter een laag inkomen of alleen een vervangingsinkomen heeft, riskeert het belastingvoordeel slechts gedeeltelijk (of niet) te kunnen genieten. In die gevallen betaalt men immers geen of weinig belastingen en kan de fiscus dus weinig (of geen) vermindering toepassen. En of men weinig of veel voordeel heeft kunnen genieten: de eindbelasting blijft dezelfde.

Mijn persoonlijke mening: als je het spaargeld kunt missen tot na de eindbelasting, ben je beter af met fiscaal pensioensparen dan met een spaarrekening. Al was het alleen al voor de jaarlijkse 30% belastingvermindering. De eindbelasting is verwaarloosbaar in vergelijking met de opbrengst en nadien kan men nog een tijd onbelast verder blijven genieten van de belastingvermindering.

Ik zou eens graag mensen horen die al pensioen zijn,en hun gespaard bedrag opgevraagd hebben.Voldoet dat aan de verwachtingen?

@Kees,
Mijn man zal in de loop van dit jaar zijn eindbedrag opvragen en volgens de uittreksels voldoet dit inderdaad aan de verwachtingen.
Jammer genoeg is hij in het (fiscaal ongunstig) geval geweest waarvoor ik in mijn vorig bericht waarschuw. Hij heeft namelijk gedurende een aantal jaren een laag vervangingsinkomen gehad en wij waren toen (nog) niet op de hoogte van hoe het systeem van fiscale pensioenspaarverzekering werkte. Zijn bank (ING.) heeft nooit naar zijn inkomsten geïnformeerd en liet hem een veel te hoog bedrag sparen. Daardoor heeft hij nooit de volledige belastingvermindering kunnen krijgen, maar werd hij op zijn 60 jaar wél belast op het volledig gespaarde bedrag.
Zodra ik hier méér inzicht in kreeg (o.a. dankzij dit forum en de TA-Belastinggids) is hij tijdelijk gestopt met de stortingen.

bij het langetermijnsparen (2260 euro ) moet men wel opletten bij stortingen na de 55 jaar.
Een verhoging van het bedrag (buiten de max ) wordt als een nieuw contract aanzien met alle gevolgen van dien


https://nl.wikipedia.org/wiki/Langetermijnsparen


"Start men voor de leeftijd van 55 jaar (contracten langer dan 10 jaar) dan mogen de aanbetalingen in de laatste 10 jaar niet hoger zijn dan het gemiddelde over de voorafgaande 5 jaren. U spaart dus beter ieder jaar het maximum bedrag.
Voor contracten van 10 jaar mag de jaarlijkse aanbetaling niet hoger zijn dan de eerste storting; om u niet in moeilijkheden te brengen stort u het eerste jaar het maximale bedrag."

Nefertari schreef:Er is een verschil tussen een “pensioenspaarfonds” en een “pensioenspaarverzekering”.
-Bij het ene kan men maximaal een fiscale aftrek doen van 940,00 € per jaar, ongeacht of men een hoog of een laag inkomen heeft.
-Bij het andere is het fiscaal aftrekbaar bedrag afhankelijk van de netto-beroepsinkomsten en is het maximum 2.260,00 € per jaar.

In de praktijk kan de pensioenspaarverzekering bij hoge(re) lonen méér belastingvoordeel opbrengen dan het pensioenspaarfonds.


[]

Nefertari,
Volgens mij gooi je nu pensioensparen en lange termijn sparen door elkaar.
Pensioensparen kan in 2 vormen: verzekering of fonds.
Beide vormen hebben echter hetzelfde jaarlijks maximum.
Waar jij naar verwijst, is het max voor LT-sparen.

voodoo schreef:Je kan maximaal 960 euro of iets in die buurt storten en er een voordeel voor genieten.
Op je 60e zal 10 pct (of ingehouden worden.

Het zou dus dom zijn om bij te storten in de 2 fondsen...

Maar na je 60e (na de afhoudingen dus) is het niet zo dom meer...
Je mag wel maar één van de twee jaarlijks in je belastingsbrief opnemen.

De verzekeringsvorm zal uitbetaald worden op de einddatum van je contract.
De fondsen kan je verder aanhouden, alhoewel na je 65e verjaardag er geen stortingen meer bij kunnen.

Lange termijnsparen kan (met aftrek belastingen, opgelet inkomen) verder na 65e verjaardag indien de einddatum van het contract (Ethias bv.) ver genoeg ligt bv. tot je 99e verjaardag.

paul schreef:....https://nl.wikipedia.org/wiki/Langetermijnsparen

op wikipedia lees ik : ... men moet ten minste 5 jaar aanbetalingen doen om in aanmerking te komen voor de belastingsvermindering.

Het is de 1ste keer dat ik dat verneem. Ik heb destijds 4 betalingen uitgevoerd bij Fortis nadien ben ik bij integrale begonnen.
Wat nu ?

iejoor schreef:

paul schreef:....https://nl.wikipedia.org/wiki/Langetermijnsparen

op wikipedia lees ik : ... men moet ten minste 5 jaar aanbetalingen doen om in aanmerking te komen voor de belastingsvermindering.

Het is de 1ste keer dat ik dat verneem. Ik heb destijds 4 betalingen uitgevoerd bij Fortis nadien ben ik bij integrale begonnen.
Wat nu ?

De 5 betalingen moeten elkaar niet opvolgen, dus je kan nog steeds een 5e betaling doen zolang je contract loopt. Maakt ook niet uit hoeveel je stort. Je kan dus 1 jaar het maximum bedrag van €xxx (afhankelijk van je inkomen bij lange termijnsparen) verdelen over 2 contracten of je kan éénmaal de storting bij Intergrale overslaan en storten bij Fortis. Wachten totdat de heffingen gebeurd zijn na je 60e verjaardag, dan zijn de nieuwe gestorte bedragen belastingsvrij, is ook een mogelijkheid (je kan dan op de 2 contracten storten en maar 1 op je belastingsbrief vermelden voor de aftrek, vergeet dan niet minstens 5 maal je beide contracten te hebben vermeld).

Tip: Bekijk welke storting voor jou het voordeligst is. Oude levensverzekeringscontracten hebben mogelijk een eeuwigdurende gegarandeerde rente (mogelijk beperkt tot 8 jaar na 1e storting), maar jaarlijks beperkt tot het bedrag van je eerste storting.

Tip2: Sommige levensverzekeringscintracten 'lange termijnsparen' lopen tot je 99e verjaardag. Je kan dan ook na je 65e verder belastingsvrij storten, met recht op belastingsaftrek, maar mogelijk minder wegens beperking van je inkomen.

De belastingsaftrek van 30% van de stortingen is steeds de moeite, ook voor lagere inkomens waar het maximale berdag beperkt is (reken het uit via de regels te vinden in toelichtenboekje bij de belastingsbrief of via de talrijke simulatieprogramma's beschikbaar op het net, ook Tax-on-web).

De rente die je krijgt is echter momenteel een minpunt voor nieuwe stortingen, tenzij je een oud contract hebt waar de gewaarborgde rente, geldig bij de eerste storting, behouden blijft ook voor de volgende stortingen (maximaal tot bedrag 1e storting), hetzij gedurende 8 jaar, hetzij gedurende de ganse levensduur van het contract. Profiteer dan van dat voordeel, vele kleintjes helpen uiteindelijk.