Momenteel is het zo dat ik nog niet aan pensioensparen doe. Aangezien ik echter momenteel geen leningen lopen heb en geen andere zaken in mijn belastingen breng, lijkt het zeker de moeite om het pensioensparen en langetermijnsparen eens nader te bekijken. Ik vermoed dat ik de komende 5 jaar of langer geen nieuwe leningen zal aangaan.

Mijn oog is gevallen op KBC Pricos (mede omdat ik bij KBC zit). Een pensioenspaarfonds (70% aandelen, 30% obligaties).
Instapvergoeding: 2% ; Beheerloon op jaarbasis: 0,9% ; Lopende kosten: 1,247%. Genietbare belastingsvermindering is 30%
Indien ik uitstap vanaf mijn 60e moet ik 8% belasting betalen op dit bedrag, verhoogd met een rente van 4,75%. Vervroegde opname leidt tot een verhoogd tarief van 33%.
Ik kan dus maximaal €940 per jaar inbrengen.
Vorig jaar heb ik echter €522 teruggetrokken van de belastingen. Kan ik mij dan verwachten dat ik volgend jaar €522 + €282 kan terugtrekken?

Daarboven zou ik mogelijks het Pension Plan plus- langetermijn sparen overwegen tot maximaal €2260 per jaar. Genietbare belastingsvermindering is 30%.
Toedredingskosten: 5% ; Geen beheerskosten.

Ik vroeg mij af in hoeverre bovenstaande zaken interessant zijn, rekening houdende met de inflatie, de beheerskosten en lopende kosten, de 8% belasting dat ik moet betalen op het gespaarde bedrag en 4,75% rente (wat niet vanzelfsprekend is).
Wat is jullie mening? Hebben jullie bijkomende info nodig?

Bedankt,

4,75% rente?

Is dat niet hoog voor deze tijd voor een bankproduct?

Ze gaan uit van een rente van 4.75%. Op dat bedrag moet je dan 8pr belastingen betalen...

De mensen van mijn kapitaal hebben hier een overzicht van verschillende pensioenspaarfondsen. En hoe die gepresteerd het gedaan hebben de voorbije jaren.

Op hun site is ook veel andere info te vinden omtrent deze zaak. Omtrent wat je kan inbrengen maximaal: wikifin

Je moet op wikifin maar eens de fiscaliteit bekijken van langetermijn en pensioensparen, bvb belangrijk om weten is onderstaande.
Bij pensioensparen: de belastingvermindering geldt alleen als u tenminste 10 jaar spaart. Begin er dus mee voor uw 55ste;

probleem bij zowel PSP als LTS is dat ge
1)uw geld voor tientallen jaren vastzet,
2)de fiscale regels voortdurend veranderen (versta: neiging hebben minder gunstig te worden),

Maar bij beide heb je het jaar daarop al een fiscale aftrek. Dat is al in de pocket.

Uw geld staat inderdaad voor lange termijn opzij waar je achteraf gezien dan enkele percentages winst op gemaakt hebt.
Het grootste voordeel lijkt mij dat je nu al direct 30% van het bedrag in uw handen krijgt, wat je anders nooit ziet. Dus eigenlijk heb je sowieso 30% extra in de pocket?
Als je het geld op zich kan missen, lijkt het me alleen maar best dat je maximaal aan pensioensparen (€960) en maximaal LTI (€2260) doet per jaar? Indien het interessant is in je persoonlijke situatie om zoveel in te brengen. Correct?
Zulke "rendementen" zijn anders quasi onhaalbaar op lange termijn...

Klopt mysticwizard. Op dit forum wordt wel eens gewaarschuwd: "Pas op, want wanneer je je pensioensparen opneemt moet je zoveel procent taks betalen". Best mogelijk, maar de Staat moet al veel taks heffen voordat je je onmiddellijk voordeel van 30% kwijtspeelt. Buiten dat vormen pensioensparen en langetermijnsparen een goede diversificatie van je beleggingen.

Ik ga even uit van je eerste post dat je net begonnen bent met werken en nu nagaat wat in jouw geval interessant is aan financiële engagementen, spreek me gerust tegen als ik het verkeerd heb.

Als je net bent beginnen werken verleden jaar, vermoedelijk na augustus, dan is het logisch dat je honderden euros terugkrijgt van de belastingen. Je hebt immers belastingen afgedragen alsof je een volledig jaarloon zou ontvangen hebben, wat waarschijnlijk niet het geval is. De kans is zelfs groot dat je het belastingsvrije minimum niet hebt gehaald, waardoor je de facto alle betaalde belastingen terugtrekt. Concreet zou het terugkrijgen van die €522 in dit geval dus eenmalig zijn.

Als je nu aan pensioensparen doet, en je overschrijdt dit jaar het belastingsvrije minimum, dan recupereer je sowieso die €282.

Als "jonge mens" doe ik ook aan pensioensparen. Ik zou je idd een fonds aanraden met een dergelijke lange beleggingshorizon. Maar ik raad je toch aan eens verder te kijken dan Pricos bij KBC. Persoonlijk ben ik allergisch aan dergelijk hoge kostenstructuren. Gaat Pricos iets beter presteren als een ander fonds: misschien, misschien niet, maar je gaat zeker heel veel kosten betaald hebben aan de bank. Het historisch rendement van Pricos justifieert voor mij niet zijn exuberante kost. Kijk eens naar alternatieven zou ik zeggen.

Wat betreft LTS: ben je zeker dat je bijkomend een dergelijk bedrag op heel lange termijn wil vastzetten? Denk je niet een potentiële woonbonus te hypothekeren als je later een investering doet in vastgoed? Want bij veel LTS plannen is het niet makkelijk om plots te stoppen met het plan, geen bijkomende stortingen meer te doen. Informeer je daar dus goed op. Laat je ook zo geen home savings formule aanpraten waarbij je via LTS al kan sparen voor schuldsaldo verzekering, want dan verbind je je aan je bank en ondermijn je je verdere onderhandelingspositie. Hetgeen je recupereert aan dat beetje fiscaal voordeel is dan nihil in vergelijking met wat je extra betaalt door een hoger percentage rentevoet op hypothecaire lening. Ik heb de keuze gemaakt niet te doen aan LTS wegens ik voorzie om binnen de 5 jaar te investeren in vastgoed.

Als laatste punt zou ik nog aanhalen dat ik 5% instapkosten op die LTS sparen diefstal vind, ik zou mij nooit kunnen engageren om op die manier een bank rijk te maken...

Ik wil niet de guru uithangen, maar ik wil alleen de inzichten meegeven die ik als jongere heb verworven, want ik heb quasi dezelfde overwegingen gemaakt, ik ben ook klant bij KBC, dus ik denk dat mijn situatie gelijkaardig was aan de jouwe.

Laat je ook zo geen home savings formule aanpraten waarbij je via LTS al kan sparen voor schuldsaldo verzekering, want dan verbind je je aan je bank en ondermijn je je verdere onderhandelingspositie.

Correcte info elk Lts Contract kan gebruikt worden bij eender welke instelling als schuldsaldo.
Of ze het graag willen is een ander iets.
Maar lts bij y is geen probleem bij z . ( maar ja die medewerkers hun percentje he )

Off topic vraagje, de 4,75% waarop de 8% belasting berekend wordt, is dat volgens het principe van samengestelde intrest?
Of 4,75% op het totaal gespaarde bedrag op het einde van de rit?

platin schreef: Correcte info elk Lts Contract kan gebruikt worden bij eender welke instelling als schuldsaldo.
Of ze het graag willen is een ander iets.
Maar lts bij y is geen probleem bij z . ( maar ja die medewerkers hun percentje he )

Echt "gebonden" is misschien niet het beste woord, maar er is geen enkele band die hun scherpste rentevoet gaat geven zonder combinatie met schuldsaldoverzekering (en dat is normaal ook).

MHE schreef:Off topic vraagje, de 4,75% waarop de 8% belasting berekend wordt, is dat volgens het principe van samengestelde intrest?
Of 4,75% op het totaal gespaarde bedrag op het einde van de rit?

Principe van de samengestelde intrest, dus 4,75% met de huidige marktomstandigheden wordt moeilijk. Ik ga ervan uit als dit binnen 40 jaar onrealistisch zou blijken, dat die aanslagvoet dan ook negatief wordt bijgesteld. Vroeger, een paar jaar geleden was die belasting ook nog 10%, dus ze hebben pensioensparen al eens interessanter gemaakt.

Dus concreet bind ik mij niet aan KBC als ik een schuldsaldoverzekering inbreng bij KBC? Dat het niet ideaal is versta ik, maar ik kan nog steeds druk zetten en onderhandelen?

Ik voorzie dat ik binnen 5 à 10 jaar een lening zal aangaan voor een huis. Stel dat ik in tussentijd aan LTI doe en het stopzet eens de lening gestart wordt en ik dit dan fiscaal kan inbrengen. Lening + LTI zal teveel zijn om volledig fiscaal voordeel te verkrijgen vermoed ik? Door onderhandelingen moet een instapkost van 3% mogelijk zijn i.p.v. 5%, ik heb dit reeds aangehaald bij een eerste gesprek met KBC.

Ik werk reeds 4 jaar dus die €522 dat ik dit jaar ontvangen heb, is van een "gewoon" werkjaar.
Concreet kan het volgend jaar dus terug €522 + €282 zijn?

Bedankt voor de info alleszins! heel interessant aangezien de materie voor mij compleet nieuw is.

mysticwizard schreef:Dus concreet bind ik mij niet aan KBC als ik een schuldsaldoverzekering inbreng bij KBC? Dat het niet ideaal is versta ik, maar ik kan nog steeds druk zetten en onderhandelen?

In theorie niet met dat home savings plan, in praktijk is het niet gunstig voor je onderhandelingspositie. Persoonlijk zou ik het risico niet nemen, maar aan jou de keuze als je dat een interessante piste vindt. Wees gewoon ingelicht van de mogelijke gevolgen.

mysticwizard schreef: Ik voorzie dat ik binnen 5 à 10 jaar een lening zal aangaan voor een huis. Stel dat ik in tussentijd aan LTI doe en het stopzet eens de lening gestart wordt en ik dit dan fiscaal kan inbrengen. Lening + LTI zal teveel zijn om volledig fiscaal voordeel te verkrijgen vermoed ik? Door onderhandelingen moet een instapkost van 3% mogelijk zijn i.p.v. 5%, ik heb dit reeds aangehaald bij een eerste gesprek met KBC.

3% is al iets verteerbaarder, maar als je toch met dergelijk contract in zee wil gaan, verzeker je er dan van dat je zonder kosten je jaarlijkse of maandelijkse stortingen kan stopzetten met het oog op de woonbonus (die nog steeds interessanter is, want daar recupereer je 40% ipv 30%). Voor de duur van je aflossingen hypothecair krediet zal dit dan hoogstwaarschijnlijk een slapende rekening worden. Indien je toch niet je volledige korf zou kunnen vullen met je hypothecair krediet, dan kan je de rest bijpassen met LTS. De fiscale optimalisatie laat je dan maar door KBC uitrekenen, ze mogen ook iets doen voor hun geld.

mysticwizard schreef: Ik werk reeds 4 jaar dus die €522 dat ik dit jaar ontvangen heb, is van een "gewoon" werkjaar.
Concreet kan het volgend jaar dus terug €522 + €282 zijn?

Indien je die 282 euro effectief aan belastingen hebt betaald, want je kan alleen maar terugtrekken wat je eerst betaald hebt. Ik heb echter geen enkele reden om aan te nemen waarom dat niet het geval zou zijn. Dus hoogstwaarschijnlijk wel.