Hallo iedereen,

Ik heb een vraagje over pensioensparen. Mijn vrouw (42 j) en ik (40j) denken er al een tijdje aan te beginnen met pensioensparen. Ik zit oa bij Dexia en kreeg er enkele maanden geleden eens uitleg op 'hun' pensioensparen (meer bepaald Star Fund en Dynamic en Defensive).
Allereerst zou ik willen weten of dit de dag van vandaag nog aantrekkelijk is en, zo ja, welk fonds het beste/aantrekkelijkste is op dit ogenblik. Ter info: ik zou jaarlijks (al dan niet maandelijks) het maximum per persoon (dat fiscaal aftrekbaar is) willen sparen. Kunnen jullie me wat raad geven. Bedankt alvast.

TK14 schreef: Hallo iedereen,

Ik heb een vraagje over pensioensparen. Mijn vrouw (42 j) en ik (40j) denken er al een tijdje aan te beginnen met pensioensparen. Ik zit oa bij Dexia en kreeg er enkele maanden geleden eens uitleg op 'hun' pensioensparen (meer bepaald Star Fund en Dynamic en Defensive).
Allereerst zou ik willen weten of dit de dag van vandaag nog aantrekkelijk is en, zo ja, welk fonds het beste/aantrekkelijkste is op dit ogenblik. Ter info: ik zou jaarlijks (al dan niet maandelijks) het maximum per persoon (dat fiscaal aftrekbaar is) willen sparen. Kunnen jullie me wat raad geven. Bedankt alvast.

Wil je aandelenfonds (meer risico) of niet (vast rendement) ?
Ben je klant bij andere banken dan Dexia?  Zoja, kijk dan ook daar eens welk pensioenplan zij hebben.  Dan kan je die al eens vergelijken met elkaar.  Is al een goed begin.

Op http://www.tijd.be/beleggingsfondsen kan je een overzicht vinden van de rendementen van het verleden en de kosten

Kies bij categorie "pensioensparen" en bij "vestigingsland" BE en klik onderaan op "zoeken".

Een overicht van de pernsioenverzekeringen heb ik niet direct bij de hand.

Ok, bedankt alvast voor de info en ga zeker eens neuzen op de vermelde link. Ik ben nog klant bij Argenta en Rabobank.

Rabobank heeft geen pensioenplan.

Argenta heeft een verzekering en een aandelen pensioenplan.

Ik ben zelf van Argenta verzekering naar Ethias verzekeringsplan overgegaan omwille van geen instap en lage beheerskost bij Ethias.  De rendementen liggen bij dicht op elkaar, enkel de kosten zijn vaak verschillend en moet je goed bekijken en rekenen vooraleer je kiest.

Je kan beide een pensioenrekening openen en voor het maximumbedrag per jaar storten (indien dit financieel haalbaar is uiteraard). Dan kan je dit beiden inbrengen op je belastingsaangifte het jaar nadien.  Daarmee heb je 30-40% belastingsvoordeel.

Wel opletten dat jullie beiden een inkomen hebben dan.  Indien 1 van de 2 geen of onvoldoende inkomen hebt en dus geen of nauwelijks belastingen moet betalingen is het mijn inziens financieel niet voordelig voor die persoon want je wordt op je 60ste 10% belast op het tot dan toe gespaarde bedrag (of de intresten, daar ben ik niet zeker van).

Indien je dus geen belastingen betaalt krijg je dat belastingsvoordeel van 30-40% niet en doe je dus geen profijt in tegendeel doordat je 10% belast wordt.

TK14 schreef: Ok, bedankt alvast voor de info en ga zeker eens neuzen op de vermelde link. Ik ben nog klant bij Argenta en Rabobank.

Het Argenta pensioenspaarfonds heeft sinds zijn oprichting de beste prestatie in zijn soort. Het is wel een dynamisch fonds (70% aandelen / 30% obligaties) dus voor langere termijn (minstens 15 jaar / liefst meer).
Het wordt actief beheerd door Petercam.

In aanvulling op hetgeen hierboven gesteld is, als je voor 2 personen aan pensioensparen doet, is het misschien interessant dat 1 persoon voor beleggingen (aandelen/obligaties) gaat en de 2de persoon voor verzekeringen.
Hoewel : in mijn situatie hebben we dat zo gedaan, mijn echtgenote in verzekeringen en ik in beleggingen. Actueel en met de beursmalaise als negatieve factor, heb ik nog een 50% voorsprong op mijn echtgenote. Dat kan toch tellen.

Bart,

Wat bedoel je juist met 'geen belastingen betalen'? Mijn vrouw en ik hebben elk een mooi inkomen, doch jaarlijks krijgen we een aardige som terug van de fiscus, dit door de inbreng van hypotheeklening, dienstencheques, kinderen ten laste, enz... Bij het invullen van de belastingen stelde ik de laatste jaren vast dat we elk een bijkomende extra belastingbesparing kunnen realiseren van (bijna) 40 % elk. Ik neem dus aan dat je bedoelt dat we ten eerste elk een inkomen hebben, en ten tweede dat dit boven de grens ligt waaronder je geen belastingen dient te betalen? Of zie ik dit verkeerd? Het is toch niet omdat we al jaren (en vermoedelijk de komende jaren ook nog) belastingsgeld terugkrijgen van de fiscus, dat we er geen fiscaal voordeel uit kunnen halen?

Bijkomend vraagje: kan het, en zo ja, is het interessant dat één persoon zich inschrijft op 2 verschillende fondsen (bv. één (meer) aandelen, een ander verzekeringen of obligaties) en jaarlijks de helft van het max. aftrekbaar bedrag in elk fonds stort, om alzo op 2 paarden te wedden

TK14 schreef: Bart,

Wat bedoel je juist met 'geen belastingen betalen'? Mijn vrouw en ik hebben elk een mooi inkomen, doch jaarlijks krijgen we een aardige som terug van de fiscus, dit door de inbreng van hypotheeklening, dienstencheques, kinderen ten laste, enz... Bij het invullen van de belastingen stelde ik de laatste jaren vast dat we elk een bijkomende extra belastingbesparing kunnen realiseren van (bijna) 40 % elk. Ik neem dus aan dat je bedoelt dat we ten eerste elk een inkomen hebben, en ten tweede dat dit boven de grens ligt waaronder je geen belastingen dient te betalen? Of zie ik dit verkeerd? Het is toch niet omdat we al jaren (en vermoedelijk de komende jaren ook nog) belastingsgeld terugkrijgen van de fiscus, dat we er geen fiscaal voordeel uit kunnen halen?

Klopt. Ik bedoelde daarmee, als 1 van de 2 niet zou werken, bijvoorbeeld huisvrouw/man en dus geen inkomen heeft, dan is het niet intressant.  Jullie kunnen dus beide aan pensioensparen doen en beide 30-40% terugkrijgen.

TK14 schreef: Bijkomend vraagje: kan het, en zo ja, is het interessant dat één persoon zich inschrijft op 2 verschillende fondsen (bv. één (meer) aandelen, een ander verzekeringen of obligaties) en jaarlijks de helft van het max. aftrekbaar bedrag in elk fonds stort, om alzo op 2 paarden te wedden

Je kan inderdaad van elk 1 nemen en dus voor jullie samen in totaal 4.  Opgelet je kan slechts 1 fiscaal inbrengen per jaar per persoon.

Ik doe het zo (ben alleenstaande)
het ene jaar stort ik in het aandelenfonds
het andere jaar stort ik in het verzekeringsfonds

Jullie zouden dus kunnen doen:
jaar 1: jij stort in aandelenfonds op uw naam
jaar 1: je vrouw stort in verzekeringsfonds op haar naam
jaar 2: jij stort in verzekeringsfonds op uw naam
jaar 2: je vrouw stort in aandelenfonds op haar naam

Dan open je elk 2 pensioenspaarplannen.  Je zou zelfs om het nog meer te spreiden elk bij een andere bank gaan.
bv jij aandelenfonds bij argenta en verzekeringfonds bij dexia, je vrouw aandelenfonds bij dexia en verzekeringsfonds bij argenta.

Gespreid is het dan zeker en vast of dit financieel beter zal zijn zal je pas na 20j kunnen zeggen, is wat gokken dus.

Bart,

Kan je dat, het ene jaar in het een fonds storten zonder dat jaar ook maar 1 euro in het andere fonds te storten? Ik dacht dat je jaarlijks toch iets diende te storten (sorry, maar op het gebied van pensioensparen ben ik eerder een leek, hoor)

Bedankt voor de tips !

TK14 schreef: Bart,

Kan je dat, het ene jaar in het een fonds storten zonder dat jaar ook maar 1 euro in het andere fonds te storten? Ik dacht dat je jaarlijks toch iets diende te storten (sorry, maar op het gebied van pensioensparen ben ik eerder een leek, hoor)

Bedankt voor de tips !

Neen. Je kan niet jaarlijks in 2 fondsen storten.  Want je kan per jaar slechts 1 fiscaal aangeven.  Stel dat je dus in 2 fondsen 415 euro zou storten (max dit jaar is 830) dan kan je slechts 415 aangeven.

Copy paste van ethias voorwaarden (is identiek bij de anderen normaal gezien)
*************
Stortingen
De stortingen zijn vrij, u stort zoveel u wenst op 2 voorwaarden:
maximum € 830*

tenminste 5 stortingen over 5 verschillende aanslagjaren die elk tenminste 5 jaar moeten belegd blijven.
*Voor de inkomsten 2008, aanslagjaar 2009. Dit fiscaal plafond wordt elk jaar geïndexeerd.
*************

OK, zo had ik het ook begrepen. Anders gezegd: afwisselend stort je om de 2 jaar het max. (momenteel 830 euro) in elk fonds, en geef je dit max. bedrag gewoon aan aan de fiscus.