Beste leden,
Ik stel mij eigenlijk ook de vraag al langer of het nut heeft om pensioensparen te doen???
Zit bij Ethias pensioen spaarverzekering!
Ben nu reeds een 5 tal jaren bezig en spaar elke keer her maximum voor mij en mijn echtgenote!
Maar was vroeger reeds wantrouwig hier tegen over, reden de leeftijd van 65 die je moet bereiken!
En nu nog steeds aan het twijfelen, maar heb dan de stap maar genomen omdat vele vrienden enz ook pensioensparen.
Maar wie heeft hier raad voor, en wat als ik nu niet meer geen enkel jaar zou sparen?

Lees nu onlangs dit hier op het forum
viewtopic.php?p=74801#p74801" onclick="window.open(this.href);return false;

Graag tips
mvg
jempi25

Ik doe het zelf niet. Ik heb een verplichte groepsverzekering van het werk waarbij ik zelf een deel van de premie moet ophoesten en die ik fiscaal inbreng, maar daar stopt het ook. Verder spaar ik via spaarrekening, termijnrekening, fondsen, aandelen edm.

Ik vertrouw de overheid voor geen haar en verwacht dat men nog wel eens aan één van de laatste vetpotten zal knabbelen (pensioenspaarfondsen en verzekeringen en groepsverzekeringen) om zo het gat in de begroting nog meer eens te dichten. Hetzij via een verlaging van de fiscale aftrekbaarheid, hetzij via een verhoging van de eindbelasting, hetzij via een regelrechte confiscatie van de spaartegoeden waarbij men zal verbieden om het kapitaal in één keer uit te keren en een verplichte uitkering in rente zal opleggen.

In een land dat quasi virtueel failliet is en waar de politici een chronisch geldgebrek hebben en steeds nieuwe inkomsten willen aanboren ipv te besparen, durf ik geen engagement voor pakweg 40 jaar aan te gaan, want dat is pensioensparen in feite.
In België draait men er zijn hand niet voor om om de spelregels tijdens het spel te veranderen, dus ik speel niet mee.

Edit: anderzijds vind ik het wel een goed systeem voor mensen die weten van zichzelf dat ze niet genoeg discipline hebben om te sparen en er af te kunnen blijven. Want als ze dan kunnen sparen via een pensioenspaarfonds, is de drempel toch veel hoger om hun geld terug op te vragen.
Anders sparen ze vol goede moed bv 500 euro op een spaarrekening, maar de maand nadien komen ze al terug 200 euro afhalen en de maand nadien terug 200... Op 60 hebben zulke mensen geen bal gespaard, dus die zijn wel gebaat bij het fiscaalvriendelijke sparen.

Frisse Freddy schreef:Ik doe het zelf niet. Ik heb een verplichte groepsverzekering van het werk waarbij ik zelf een deel van de premie moet ophoesten en die ik fiscaal inbreng, maar daar stopt het ook. Verder spaar ik via spaarrekening, termijnrekening, fondsen, aandelen edm.

Ik vertrouw de overheid voor geen haar en verwacht dat men nog wel eens aan één van de laatste vetpotten zal knabbelen (pensioenspaarfondsen en verzekeringen en groepsverzekeringen) om zo het gat in de begroting nog meer eens te dichten. Hetzij via een verlaging van de fiscale aftrekbaarheid, hetzij via een verhoging van de eindbelasting, hetzij via een regelrechte confiscatie van de spaartegoeden waarbij men zal verbieden om het kapitaal in één keer uit te keren en een verplichte uitkering in rente zal opleggen.

In een land dat quasi virtueel failliet is en waar de politici een chronisch geldgebrek hebben en steeds nieuwe inkomsten willen aanboren ipv te besparen, durf ik geen engagement voor pakweg 40 jaar aan te gaan, want dat is pensioensparen in feite.
In België draait men er zijn hand niet voor om om de spelregels tijdens het spel te veranderen, dus ik speel niet mee.

Als ik dit lees, dan denk ik wie is die overheid ?
We hebben er blijkbaar niet zelf voor gekozen, of toch wel ?
Solidariteit, zal U wel ook wereldvreemd zijn.

Maar genoeg.

De overheid, heeft al het pensioensparen hervormd, maar nog nooit tennadele van de vorige spaarders. Vanaf de hervorming waren de nieuwe voorwaarden, nooit naar het verleden toe, nooit op het opgebouwde kapitaal.
Dat er naar de toekomst toe, aan nieuwe stortingen zal geknabbelt worden, dat geloof ik ook. Dat het systeem minder gunstig zal worden, dat geloof ik ook.
Maar dat het systeem mensen zal afstraffen, die vroeger gestort hebben. Dat geloof ik niet.

Dat zou trouwens een kontact breuk zijn, dat zal gerechtelijk nooit kunnen.

Edit: anderzijds vind ik het wel een goed systeem voor mensen die weten van zichzelf dat ze niet genoeg discipline hebben om te sparen en er af te kunnen blijven. Want als ze dan kunnen sparen via een pensioenspaarfonds, is de drempel toch veel hoger om hun geld terug op te vragen.
Anders sparen ze vol goede moed bv 500 euro op een spaarrekening, maar de maand nadien komen ze al terug 200 euro afhalen en de maand nadien terug 200... Op 60 hebben zulke mensen geen bal gespaard, dus die zijn wel gebaat bij het fiscaalvriendelijke sparen.

Voorgaande heeft in feite weinig met pensioensparen te maken. Ik had bij afhaling van mijn pensioenspaarfonds in 2007 een rendement van rond de 8 - 9% netto per jaar. Zonder rekening te houden met het belastings voordeel.
Als ge voor bvb 1000 Euro stort hebt U maar 700 Euro maxmum effectief betaalt.
Ik heb het al vermeld, het belastings voordeel moet ge spreiden over de jaren tot de afhaling, maar het bedraagt bij storting reeds een opbrengst van tussen de momenteel 30 a 40 %.
Daar werd geen rekening mee gehouden.
Vroeger zelfs meer, maar dan was de voorheffing op 60 jaar 16,5% ipv 10%.

lowietje schreef: Voorgaande heeft in feite weinig met pensioensparen te maken. Ik had bij afhaling van mijn pensioenspaarfonds in 2007 een rendement van rond de 8 - 9% netto per jaar. Zonder rekening te houden met het belastings voordeel.

2007 is niet representatief.

2007 is niet representatief

Bij fondsen zijn er steeds goede en slechte periodes. Dat 2007 een goede periode was, dat moet ik beamen. Maar om nu te zeggen niet representatief , Ik weet het niet. Ik weet wel dat er velen die de beurs een beetje volgden en die aan de voorwaarden voldeden, 60+, en in pensioen. Hun pensioensparen geheel of gedeeltelijk afhaalden.

Niet representatief zou ik eerder noemen, en dan in negatieve zin, 2001,2003, en 2008-2009. Met als dieptepunt maart 2009.
Wie toen echter met pensioensparen begon, had op 1 januari 2010 een rendement van zo'n 30 %, vb rentastro gr op 26/03 noteert 103,84. Op 1/1/2010 135,58. Dat is niet representatief.
In positieve zin 1999, de internet gekte.

men spreekt steeds van een """eindbelasting van 10%. Het bedrag van deze belasting wordt berekend op het totaal van uw gestorte premies, tegen een forfaitaire rentevoet van 4,75%""".

betekent dat dan 14,75 kosten in totaal op je 60ste verjaardag??

danny15 schreef:men spreekt steeds van een """eindbelasting van 10%. Het bedrag van deze belasting wordt berekend op het totaal van uw gestorte premies, tegen een forfaitaire rentevoet van 4,75%""".

betekent dat dan 14,75 kosten in totaal op je 60ste verjaardag??

Ik denk 10% op het kapitaal dat je zelf in totaal heb ingelegd en 4,75% op meerwaarde en interesten. Maar ik zou het echt niet weten hoe het echt in elkaar zit

Het is een eindbelasting van 10% op het gespaarde bedrag, waarbij er geen rekening wordt gehouden met je werkelijke winsten, maar met een fictieve rentevoet van 4,75% (berekening dus volgens het principe van de samengestelde intrest).

Dus indien je van je 30ste ieder jaar 870 euro stort is de berekening (870*1,0475^30) + (870*1,0475^29) + (870*1,0475^28) + ...
en daarvan dus 10%.

Een flink bedrag, dus daarom is het belangrijk dat je effectief rendement boven de 4,75% zit, anders wordt je belast op een winst die je nooit gehad hebt.

Terloops, geen enkel pensioenspaarproduct biedt op dit ogenblik dergelijke langtermijnrendementen.

Na je 60 e verjaardag en tot en met 64 jaar kan je wel belastingvrij pensioensparen doen.

Op die 10% belastingen komt m.i. ook nog de gemeentebelasting bij.

Klopt wat Robokat zegt alleen met de aanvulling dat die fictieve rente voor bedragen gestort voor 1992 6.25% bedraagt en de anticipatieve heffing 16.5 % voor bedragen gestort voor 1993.
De heffing wordt automatisch verricht in de maand dat je 60 wordt. Daarna kan je nog stortingen doen met belastingsvoordeel maar zonder dat er nog een latere heffing op volgt.
Bij mij is die heffing dit jaar gebeurt op mijn pensioenfonds bedroeg die iets minder dan 11% van de actuele waarde, op dit fonds ook stortingen voor 1993 en 1992 die dus belast worden aan 16.5% respect. fictieve rente van 6.25%. Sinds 2003 deed ik aan pensioensparen via Ethias First en daarop moest ik net geen 10% betalen van de actuele waarde.
Die fictieve rente komt bij mij dus goed overeen met de actuele waarde maar zoals Robokat terecht opmerkt is de huidige fictieve rente van 4,75% duidelijk hoger dan de werkelijke winsten.

paul schreef:Na je 60 e verjaardag en tot en met 64 jaar kan je wel belastingvrij pensioensparen doen.

klopt dus helemaal

paul schreef: Op die 10% belastingen komt m.i. ook nog de gemeentebelasting bij.

Ben je daar zeker van, heb er in ieder geval niets van gemerkt en ik zou het bepaald onlogisch vinden.

robokat schreef:Het is een eindbelasting van 10% op het gespaarde bedrag, waarbij er geen rekening wordt gehouden met je werkelijke winsten, maar met een fictieve rentevoet van 4,75% (berekening dus volgens het principe van de samengestelde intrest).

Dus indien je van je 30ste ieder jaar 870 euro stort is de berekening (870*1,0475^30) + (870*1,0475^29) + (870*1,0475^28) + ...
en daarvan dus 10%.

Een flink bedrag, dus daarom is het belangrijk dat je effectief rendement boven de 4,75% zit, anders wordt je belast op een winst die je nooit gehad hebt.

Terloops, geen enkel pensioenspaarproduct biedt op dit ogenblik dergelijke langtermijnrendementen.

Dus komt het erop neer dat de overheid met een groot deel van het belastingvoordeel terug pakt. Welk is dan nog de echte opbrengst van pensioensparen?

Davy V schreef: Dus komt het erop neer dat de overheid met een groot deel van het belastingvoordeel terug pakt. Welk is dan nog de echte opbrengst van pensioensparen?

Een groot deel is overdreven, je krijgt direct al een belastingsvermindering van 30 tot 40 %, terwijl op je 60ste je 10% moet inleveren op de virtuele winst. Dat die virtuele winst momenteel hoger ligt dan de echte winst maakt niet zoveel uit en in het verleden heeft de wetgever de tarieven al eens aangepast aan de realiteit. Bovendien kun je na je 60° nog 5 jaar genieten van belastingsaftrek zonder dat hierop later een heffing volgt.
Als 'ervaringsdeskundige' kan ik moeilijk begrijpen dat sommigen zo negatief staan tegen pensioensparen, op lange termijn nog altijd een interessante belegging. En 780 euro op jaarbasis is 65 euro per maand, toch niet zo'n groot bedrag, bovendien ben je niet verplicht dat mex bedrag per jaar te sparen.

edit: tip: in het jaar dat je 60 wordt kun je best uw storting doen nadat de bevrijdende heffing is geheven, dan is dat bedrag vrij van elke heffing en komt toch in aanmerking voor belastingsvermindering.

Peet schreef:

paul schreef:Na je 60 e verjaardag en tot en met 64 jaar kan je wel belastingvrij pensioensparen doen.

klopt dus helemaal

paul schreef: Op die 10% belastingen komt m.i. ook nog de gemeentebelasting bij.

Ben je daar zeker van, heb er in ieder geval niets van gemerkt en ik zou het bepaald onlogisch vinden.

Bij een gewone levensverzekering ( langetermijnsparen ) moet je in ieder geval wel gemeentebelasting betalen.
Zelf heb ik het geluk dat ik nog geen 60 jaar ben, kan het dus nog niet met 100% zekerheid zeggen