Karel,

Hou er rekening mee dat:
1/ Je bij een vervroegde terugbetaling kosten bijkomen. Het zal ook interessanter zijn om 1 keer een zo groot mogelijk bedrag terug te betalen, dan meerdere keren een deeltje.
2/ Je al over de helft van je looptijd van de lening zit. Bij een gewone hypothecaire lening heb je volgende situatie:
* Je betaalt elke maand hetzelfde bedrag terug. Dit bedrag is de som van een deel intrest op het nog openstaande kapitaal + een deeltje van het terug te betalen kapitaal.
* In het begin van de looptijd betaal je bijna hoofdzakelijk rente terug, en weinig kapitaal
* Op het einde van de looptijd, betaal je bijna geen rente, maar voornamelijk kapitaal terug
Het spreekt dus vanzelf, dat je er weinig intrest-voordeel bij doet om naar het einde van de looptijd nog extra kapitaal af te lossen. Je betaalt er echter wel wederbeleggingsvergoeding voor. Dus in dat geval kan het zelfs voorkomen, dat je er nadeel van hebt, ipv voordeel.

Je kan het beste eens langs je bank kantoor gaan, en hen een simulatie vragen.
Welk kapitaal zou je willen aflossen, wat is je voordeel en welke kosten rekenen ze aan?
Daarna kan je zelf even verder rekenen hoeveel je spaarrekening opbrengt en het verschil tussen beide maken om te zien wat het meest voordelige is.

Beste Karel,

Voor leningen die aangegaan zijn voor 1 jan 2005 is het belangrijkste belastingvoordeel de aftrek van kapitaal. Enkel het deel kapitaal dat je aflost op de eerste schijf van +/- €61000 komt in aanmerking (afh van jaar van afsluiten lening en aantal kinderen ten laste op dat moment). Het bedrag aan kapitaal dat je kan aftrekken moet je bij de premie van je SSV tellen en bedraagt maximaal +/- €2.200 per persoon (wordt jaarlijks geïndexeerd). Van deze €2.200 betaalt de fiscus je ongeveer 54% terug (afhankelijk van de gemeentelijke opcentiemen). Als je de lening aan "het juiste tempo" terugbetaald (dus mikken naar die €2.200 per persoon) dan betaalt de fiscus op deze schijf van +/- €61.000 meer kapitaal terug dan jij zelf. Elk verschil in rente tussen deze van je lening en wat je zelf kan krijgen op je spaargeld verwatert vlug tegen deze kapitaalsaftrek. Pas op: wetgeving zou wel kunnen veranderen in 2014 (staatshervorming, federale belastingaftrek wordt regionaal).

Persoonlijk heb ik 2 leningen van in 2004: ene van juist die €61.000 waarmee ik mik naar die €2.200 kapitaal per jaar en ene voor de grond waarvan ik enkel de intrest fiscaal kan aftrekken. Beide met jaarlijks aanpasbare intrestvoet waarmee ik nu beneden de 1,5% zit. Ik heb dit jaar de looptijd nog verlengd.

Mijn advies zou zijn: zorg dat je elk jaar €2.200 kapitaal per persoon terugbetaald op die schijf van +/- €61.000. Als je sneller terug betaald verlies je een belangrijk belastingvoordeel, als je trager terugbetaald, betaal je meer intresten op je lening dan je krijgt op je spaargeld. Vergeet ook niet dat je 3 maanden wederbeleggingsvergoeding betaalt aan je bank als je sneller terugbetaalt dan voorzien.

Ik heb een gelijkaardige fase doorgemaakt, en het idee van 'schuldenvrij' te zijn lijkt aanlokkelijk. nochtans is het vanuit financieel oogpunt niet echt slim, omdat het fiscaal voordeel zo groot is. De anderen hebben dit hier al goed uitgelegd.

Na alles goed nagerekend te hebben, heb ik mijn lening gewoon laten lopen, ook al kan ik makkelijk de rest in één keer aflossen. Het risicoloze rendement van het fiscaal voordeel kan ik op geen enkele andere manier verkrijgen, ook niet met langetermijnsparen.

Mijn advies: zoals Wim013 aangeeft: zorg dat je zeker die 2200€ per persoon per jaar blijf aflossen. Vraag de bank om een simulatie, en vergeet niet om ook fiscaal de simulatie te maken.

En wat dat minder werken betreft: als je er nu vanuit gaat dat je 'regelmatig' 10.000 € kan aflossen, dan kan je wellicht zowiezo al verder met minder inkomsten ...? Of is het louter een mentale zaak? Je zou het dan als volgt kunnen aanpakken:
Neem een afzonderlijke spaarrekening, waarop je af en toe je 10.000 € bijzet. Op het ogenblik dat je genoeg spaargeld hebt op die rekening om alle toekomstige aflossingen te betalen, dan ben je eigenlijk schuldenvrij, ook al moet je nog elke maand aflossen. Dit kan natuurlijk alleen als je de discipline hebt, om dit spaargeld voor niets anders te gebruiken.

Altijd leuk dit soort berekeningen :-)

Ik sluit me aan bij de voorgaande posts. Je gaat je belastingvoordeel zien verdwijnen waardoor je uiteindelijk 'verlies' hebt, dus geen looptijd aanpassing. 1 aflossing van 10k zou je maandaflossing kunnen brengen op 620€. Niet meteen een wereldschokkend verschil.

Puur theoretisch haal je het meeste rendement met die 10k op een spaarboek te zetten of te investeren.

Persoonlijk zou ik de lening verminderen tot hetgeen je maximaal kan terugtrekken van de belastingen.

Op 15 jaar zou dit ongeveer 77.000 euro moeten zijn, maar je bank zal zeker een meer nauwkeurigere berekening kunnen maken. Alles wat je van intrest aan de bank per maand afbetaald boven hetgeen je kan terugtrekken zijn verloren kosten naar mijn mening.

Wat betreft de opmerking dat je beter in één keer afbetaald ipv van in verschillende keren dat klopt niet volledig volgens mij. De wederbelegginsvergoedings zijn typisch zijn 3 maand intrest op het bedrag dat je afbetaald. Dus voor 10.000€ is dit 107,5€ indien de intrest 4,3% is (1000*4,3%*(3/12) ). Voor 20.000 is het 215€, maar voor de kosten zijn hetzelfde of je de 20.000€ in één of twee keren betaald.