Bestaande (20) en nieuwe lening (25 jaar) - belastingsaftrek
TIP
Bestaande (20) en nieuwe lening (25 jaar) - belastingsaftrek
Beste kenners
Mijn vriendin en ik kochten beide een appartement eind 2012. Ik ging daarvoor een lening aan op 20 jaar, vaste rentevoet, 184 000 waarvan 57 500 hypotheek en 115 000 mandaat, mijn vriendin een lening op 30 jaar met variabele rentevoet.
Ondertussen hebben we een huis gekocht. We gaan mijn lening hiervoor overdragen via een pandwissel, het overige bedrag dat we nog nodig hebben gaan we lenen, zijnde 165 000 op 25 jaar, vaste rentevoet. De eerste lening (zie boven) staat alleen op mijn naam, en zal dat ook blijven. De tweede lening wordt door ons beiden aangegaan.
Nu hebben we een discussie met de bank over de verdeling in hypotheek/mandaat voor het tweede krediet. De bank stelt voor om het bedrag van 165 000 op te splitsen in 62 500 hypotheek en 102 500 mandaat, dit om de kosten te drukken bij de aankoop. Dit zou ons een kleine 800 euro opleveren. Ik zie hier echter een belangrijk nadeel in, wat betreft de financiële korven.
Volgens mij zijn er namelijk enkele nadelen aan deze opsplitsing in hypotheek en mandaat van de nieuwe lening:
- mijn financiële korf is gedurende 20 jaar volledig gevuld met mijn eerste lening
- we moeten of trouwen of wettelijk samenwonen, op die manier kunnen we de betaalde kapitalen en interesten van de tweede lening volledig in mijn vriendin haar korf steken (anders zou dit verplicht 50/50 verdeling zijn, en daarvoor hebben we te weinig hypotheek)
- het tweede krediet loopt 25 jaar, mijn vriendin haar korf zal dus 25 jaar vol zijn - mijn korf is leeg na 20 jaar
Het grootste nadeel voor ons is dus dat we 5 jaar aftrek mislopen voor 1 persoon, wat toch neerkomt op een 8000 euro. Dit is dan wel pas binnen 20 jaar, waardoor het nu natuurlijk een ver-van-ons-bed-show is.
Als ik deze argumenten aan de bank uitleg, zeggen ze mij dat er geen probleem is. Er is namelijk een hypothecaire inschrijving die 30 jaar loopt (van mijn eerste krediet dus nog 28 jaar en van het tweede krediet nog 30 jaar), en gedurende die tijd kan het betaalde kapitaal en interest ingebracht worden. Deze hypothecaire inschrijvingen worden 'samengenomen', waardoor er in totaal een hypothecaire inschrijving van 120 000 euro rust op het huis (57 500 eerste lening en 62 500 tweede lening). Ook al is de tweede lening die nog zal lopen de laatste jaren ingedeeld in hypotheek en mandaat, dat maakt volgens hen niets uit. Er is genoeg hypothecaire inschrijving, dus mogen we beiden onze korf vullen.
Graag had ik geweten of het klopt wat er gezegd werd. Ondanks de 800 euro die we nu minder moeten betalen, is het natuurlijk wel 8000 euro dat we mislopen in de verre toekomst.
Alvast bedankt
Mijn vriendin en ik kochten beide een appartement eind 2012. Ik ging daarvoor een lening aan op 20 jaar, vaste rentevoet, 184 000 waarvan 57 500 hypotheek en 115 000 mandaat, mijn vriendin een lening op 30 jaar met variabele rentevoet.
Ondertussen hebben we een huis gekocht. We gaan mijn lening hiervoor overdragen via een pandwissel, het overige bedrag dat we nog nodig hebben gaan we lenen, zijnde 165 000 op 25 jaar, vaste rentevoet. De eerste lening (zie boven) staat alleen op mijn naam, en zal dat ook blijven. De tweede lening wordt door ons beiden aangegaan.
Nu hebben we een discussie met de bank over de verdeling in hypotheek/mandaat voor het tweede krediet. De bank stelt voor om het bedrag van 165 000 op te splitsen in 62 500 hypotheek en 102 500 mandaat, dit om de kosten te drukken bij de aankoop. Dit zou ons een kleine 800 euro opleveren. Ik zie hier echter een belangrijk nadeel in, wat betreft de financiële korven.
Volgens mij zijn er namelijk enkele nadelen aan deze opsplitsing in hypotheek en mandaat van de nieuwe lening:
- mijn financiële korf is gedurende 20 jaar volledig gevuld met mijn eerste lening
- we moeten of trouwen of wettelijk samenwonen, op die manier kunnen we de betaalde kapitalen en interesten van de tweede lening volledig in mijn vriendin haar korf steken (anders zou dit verplicht 50/50 verdeling zijn, en daarvoor hebben we te weinig hypotheek)
- het tweede krediet loopt 25 jaar, mijn vriendin haar korf zal dus 25 jaar vol zijn - mijn korf is leeg na 20 jaar
Het grootste nadeel voor ons is dus dat we 5 jaar aftrek mislopen voor 1 persoon, wat toch neerkomt op een 8000 euro. Dit is dan wel pas binnen 20 jaar, waardoor het nu natuurlijk een ver-van-ons-bed-show is.
Als ik deze argumenten aan de bank uitleg, zeggen ze mij dat er geen probleem is. Er is namelijk een hypothecaire inschrijving die 30 jaar loopt (van mijn eerste krediet dus nog 28 jaar en van het tweede krediet nog 30 jaar), en gedurende die tijd kan het betaalde kapitaal en interest ingebracht worden. Deze hypothecaire inschrijvingen worden 'samengenomen', waardoor er in totaal een hypothecaire inschrijving van 120 000 euro rust op het huis (57 500 eerste lening en 62 500 tweede lening). Ook al is de tweede lening die nog zal lopen de laatste jaren ingedeeld in hypotheek en mandaat, dat maakt volgens hen niets uit. Er is genoeg hypothecaire inschrijving, dus mogen we beiden onze korf vullen.
Graag had ik geweten of het klopt wat er gezegd werd. Ondanks de 800 euro die we nu minder moeten betalen, is het natuurlijk wel 8000 euro dat we mislopen in de verre toekomst.
Alvast bedankt