Beste,

Graag jullie advies in de boeiende maar ook moeilijke wereld van hypothecaire leningen.

In 2009 ondertekenden wij een hypothecaire lening bij de bank Landbouwkrediet, huidige Crelan. We leenden 177.000 euro, brachten samen zelf 70.000 euro spaargeld in en de bank gaf ons een rentevoet van 4,12% op 20 jaar vast.
Wij tevreden want toen was dit een mooi aanbod!
We stemden in met de voorwaarden zijnde Fidelio client worden (Crelan is een coöperatieve bank, dus we staken wat geld in de bank), we tekenden Brandverzekering en zelfs Familiale verzekering bij dit kantoor.

We betaalden ook éénmalig in 2009 een schuldsaldoverzekering. Voor mijn echtgenote en ikzelf (elk 50%) was dit samen een bedrag van 3000 euro.

We zijn tevreden van onze bank en eigenlijk hebben we er een goede relatie mee. We openden er een spaarrekening (saldo heden ongeveer 20.000 euro) én we tekenden vorig jaar een beleggingscontract van 50 euro maandelijks. Dit laatste als appeltje voor de dorst binnen 20 jaar. Dit laatste ook als vrij risicoloos product, Crelan is een 100% Belgische bank die niet met haar klanten/aandeelhouders rammelt... lijkt me toch.

Nu 5 jaar later is er nog een restbedrag van 145.000 euro kapitaal voor onze lening. We zijn 1/4 weg, nog 3/4 looptijd te gaan.

Als ik op de website van Crelan de standaard tarieventabel bekijk, dan bedraagt de rentevoet zonder discussies blijkbaar voor 15 resterende jaren 3,27%.

Als ik dit in de simulator op deze site inbreng, dan brengt een herziening mij onder deze nieuwe voorwaarden 9.000 euro op, mijn schuldsaldoverzekering niet meegerekend.

Eigenlijk heb ik niet echt zin in een onderhandelingsprocessie, dus vroeg ik mij het volgende af:
- kan ik zomaar naar m'n bank stappen en zeggen: ik wil m'n lening herzien onder jullie huidige rentetarieven (en tabel van de site afdrukken en gewoon tonen). Is de bank dan verplicht om op mijn vraag in te gaan en mij die 3,27% te geven? Gezien zij dit openbaar maken en ik aan de voorwaarden hiervoor voldoe. Dan maak ik sowieso winst...
- maar zit het addertje onder het gras dan in mijn schuldsaldoverzekering? Ik vermoed dat de oorspronkelijke verzekering dan komt te vervallen en we deze dus opnieuw moeten aangaan. Klopt dit? Kan onze bank ons hierin "terugpakken"? Het te verzekeren bedrag zal lager zijn, maar onze leeftijd is ook toegenomen... Maar dan nog zal ik toch winst maken, want die nieuwe verzekering kost mij toch geen 9000 euro...
- zal de bank onder deze omstandigheden redeneren van "wij bepalen hier het spel", of kan het geheel van lopende verbintenissen wegen op het verhaal vanuit onze kant? Zo zou ik het volgende in de schaal willen werpen: het maandelijks te betalen bedrag mag gerust gelijk blijven en ik wil m'n winst gerust "stoppen" in een verhoging van het beleggingscontract bij hen? Lijkt dit een goede onderhandeling? Verdient een bank hier dan ook meer aan?

Wat zouden de ingewijden hier op dit forum doen in onze situatie?

Ik zou veel verder gaan dan wat crelan standaard op hun website heeft staan. Momenteel worden overal rentevoeten gegeven van 2,3 - 2,7 op 15 jaar vast. Crelan en Axa voeren de meest agressieve politiek om nieuwe klanten aan te werven. De herziening van leningen bij crelan zitten ook op een rente tarief van ruim onder de 3 procent (zie rodv.be). Olo rentes staan historisch laag, op 15 jaar zelfs onder de 2 procent, met marges die de bank neemt zou ik naar uw bank stappen en vragen of ze uw lening herzien naar een vaste rente onder de 3 procent. Geef maar aan dat je een rente verwacht van 2,7 procent. Als ze dan er iets bij doen heb je toch eensnkunnen lager dan hun standaard tarief.

Die schuldsaldoverzekering kan perfect behouden blijven.
Ik heb jaren geleden een herfinanciering gedaan bij een andere bank.
De oorspronkelijke SSV is gewoon herlinkt van de oude lening naar de nieuwe. Zelfs zonder enige kosten.

Een nee heb je ... een ja kan je krijgen.

Maak eens een afspraak met je kantoor en laat hen maar een voorstel doen. Je zal wel zien wat ze je voorstellen. Dan kan je dit nog altijd evalueren.

Mvg,

Monza schreef: Als ik op de website van Crelan de standaard tarieventabel bekijk, dan bedraagt de rentevoet zonder discussies blijkbaar voor 15 resterende jaren 3,27%.

Eigenlijk heb ik niet echt zin in een onderhandelingsprocessie, dus vroeg ik mij het volgende af:
- kan ik zomaar naar m'n bank stappen en zeggen: ik wil m'n lening herzien onder jullie huidige rentetarieven (en tabel van de site afdrukken en gewoon tonen). Is de bank dan verplicht om op mijn vraag in te gaan en mij die 3,27% te geven? Gezien zij dit openbaar maken en ik aan de voorwaarden hiervoor voldoe. Dan maak ik sowieso winst...

Kort & bondig: nee, dat zijn ze niet verplicht.
Als jij morgen een auto koopt aan 20.000 euro, en binnen 2 jaar zie je hem staan aan 18.000 euro, zijn ze ook niet verplicht u het verschil terug te geven.

Maar je kan wel altijd verbreken (en verbrekingsvergoeding betalen). EVENTUEEL blijf je dan bij dezelfde bank, ALS zij daarmee akkoord gaan.

Weet overigens (al gebeurt het in praktijk nooit) dat een bank óók het contract kan verbreken. Stel bvb dat de intresten op korte termijn terug richting 10% gaan, dan zouden ze dat kunnen doen om van een hoop weinig winstgevende contracten verlost te geraken.

inderdaad, de bank is niet verplicht,
stel u het omgekeerde voor: de rentes stijgen tot laten we zeggen 6 % en crelan komt u zeggen dat u vanaf nu ook 6 % moet betalen, hoewel u een contract hebt dat de rentevoet vast is

Bij ons is het omgekeerd we zijn bij belfius en crelan geeft ons tot nu toe de beste voorwaarden.
15 j vast voor 2,42
Bij belfius kregen we een hogere rentevoet op 15 j dan die die we in 2011 kregen voor 25 jaar (3,488) ze hebben reeds 2 weken het voorstel van crelan, maar nog geen reactie daarop dus ik denk dat wij van bank zullen moeten veranderen.