Beste,

We hebben net een bod op een huis gedaan en dit is aanvaard.
De aankoop van de woning bedraagt 367.000€.
Onze eigen inbreng is 170.000€ en zouden dus nog 250.000€ bijlenen.

We zijn naar de bank geweest en onze bankier zegt dat het naar goedkeuring van lening geen probleem zal zijn.
Mijn vriendin en ik zijn beide zelfstandig. Ik ben zelf al 7 jaar actief als ondernemer en freelancer in IT. Mijn vriendin is ondertussen al 3 jaar architect bij een architectenbureau. Daarnaast heb ik ook zelf nog wat vergoeding via vrijwilligerswerk.

Het laatste 1.5 jaar heb ik grote investeringen gedaan waardoor de jaarrekening van 2015 geen super resultaat geeft en heb ik mezelf ook een loon uitgekeerd van 600€/maand. Dit was genoeg om rond te komen dus daarom is er ook niet meer loon uitgeschreven en heb ik de reserves in de vennootschap gelaten, ook al was er verlies in het jaar 2015 in de vennootschap. De winsten van de vorige jaren werden gebruikt voor investering. Nu zijn de cijfers voor volgende maanden terug positief en kan ik mezelf terug een salaris geven van 1700€/maand. Ons gezamelijk inkomen ligt dan ook hoger dan 3000€ momenteel, sinds deze maand.

We hebben een offerte gekregen van de bank die ons 2% kan aanbieden op 25jaar en dus zal de afbetaling rond de 1050€ per maand liggen. De bank heeft de lening aangevraagd om de analyse te starten.

Op wat baseert de bank zich om een lening goed te keuren? Als zelfstandige schrijf ik me meestal het minimumloon uit om de reserves van mijn vennootschap aan te vullen, natuurlijk vraagt de bank nu naar de aangiftes van de personenbelasting om de inkomen te raadplegen, die niet hoog liggen.

Indien ze de lening niet aanvaarden, is er een mogelijkheid om het pand als waarborg te zeggen? Dit zou willen zeggen dat we 367000€ als waarborg zetten voor 250000€, ik zie niet in waarom ze dit nooit zullen accepteren?

Heeft iemand hier meer ervaring mee of kan iemand mij vertellen hoe de banken hun analyse maken?

Ds13 schreef:Indien ze de lening niet aanvaarden, is er een mogelijkheid om het pand als waarborg te zeggen? Dit zou willen zeggen dat we 367000€ als waarborg zetten voor 250000€, ik zie niet in waarom ze dit nooit zullen accepteren?

Als je een lening voor een huis vraagt aan de bank, zal dit altijd met het huis als waarborg zijn => HYPOTHECAIR krediet.
Wat de criteria voor zelfstandigen zijn, weet ik niet.
Maar voor gewone loontrekkenden, zal men steeds kijken en inschatten of je de maandelijke afbetaling wel aankunt. Uiteraard hebben ze steeds de woning als onderpand en is de kans op verlies bij de bank klein (daarom ook dat de rentevoeten bij een Quotiteit van <80% lager liggen, wegens minder risico voor de bank bij wanbetaling). Toch komen er voor beide partijen steeds hoge kosten + persoonlijk leed bij de mensen terecht, in het geval dat je je lening niet kan afbetalen. Dat wil de bank uiteraard vermijden.

Ik begrijp dat je met een vennootschap werkt? Een bank met kennis van zaken zal rekening houden met de cijfers van de vennootschap. Daar wordt dan vooral naar de cash flow gekeken. Dit is winst na belastingen +afschrijvingen -kapitaalsaflossingen op korte termijn.

Verstuurd vanaf mijn HUAWEI TAG-L21 met Tapatalk

birgitv schreef:Ik begrijp dat je met een vennootschap werkt? Een bank met kennis van zaken zal rekening houden met de cijfers van de vennootschap. Daar wordt dan vooral naar de cash flow gekeken. Dit is winst na belastingen +afschrijvingen -kapitaalsaflossingen op korte termijn.

Verstuurd vanaf mijn HUAWEI TAG-L21 met Tapatalk

Lijkt me ook wel.

Ik vraag me wel af waarom ze er rekening mee zouden moeten houden. Het betekent immers niet omdat er winst in de vennootschap zit dat TS deze ook aan zich uitkeert om de lening mee af te betalen. Het geeft wel aan dat de opportuniteit er is indien het nodig zou zijn.

Kan de bank eigenlijk vragen om de vennootschap als borgsteller (andersom gebeurt dit vaker)?

Ik zou me niet ongerust maken

1) de bank zal er veelal een vennootschapsexpert bijhalen (van binnen de bank, dus geen extra kost), die uw gedetailleerde jaarrekening zal doornemen (dus niet de verkorte versie die bij de NBB wordt neergelegd)

2) de bank kijkt naar uw terugbetalingsCAPACITEIT en niet zozeer enkel naar uw inkomen. Toen ik voor een lening ging zien verdiende ik iets van 1550-1600 netto, was alleenstaande, en werd zonder problemen een lening aangeboden waarbij ik tot 1040/maand mocht afbetalen. Dat was weliswaar 65% van mijn netto-inkomen, maar die mannen zien ook wel dat er een heleboel cash in de vennootschap blijft, en dat dit kan aangesproken en uitgekeerd worden ter aanvulling van het loon.

Vermits u met twee ontleent en een beschikbaar inkomen hebt van 3.000 EUR, en slechts 68% leent, durf ik u te zeggen dat u geen enkel probleem zult ondervinden. Wat wél zo is, is dat uw 'bankshopping' gereduceerd zal worden, een Crelan en Argenta bijvoorbeeld doen liever de moeite niet om ook de vennootschapscijfers door te nemen en kijken énkel naar het inkomen (althans bij Poldermol toch), dus een grootbank zal uw beste bet zijn.

Bank bekijkt de terugbetalingscapaciteit. Dat is het inkomen dat u zich uitkeert en het inkomen van uw ega.
Balans vennootschap is zinvol omdat bank kan nagaan of uw voorgenomen verhoging maandloon naar 1700 € ook mogelijk is.

een tekort aan terugbetalingscapaciteit wordt nooit opgeva,gen door een grotere waarborg te geven. banken hebben geen interesse om vastgoed te verkopen. ze willen elke maand hun centen zien.

Uw vennootschap kan evenmin borg staan. dat is wettelijk verboden. Uw vennootschap heeft geen ecpnomisch of rechtmatig belang om dat te doen.

el na te kijken : gezien u zelfstandige bent kan het opportuun zijn dat u een gedeelde aankoop doet privé en via vennootschap. U kan zo een belangrijke fiscale optimalisatie realiseren.

Poldermol schreef:Vermits u met twee ontleent en een beschikbaar inkomen hebt van 3.000 EUR, en slechts 68% leent, durf ik u te zeggen dat u geen enkel probleem zult ondervinden. Wat wél zo is, is dat uw 'bankshopping' gereduceerd zal worden, een Crelan en Argenta bijvoorbeeld doen liever de moeite niet om ook de vennootschapscijfers door te nemen en kijken énkel naar het inkomen (althans bij Poldermol toch), dus een grootbank zal uw beste bet zijn.

Net het nieuws gekregen van Crelan dat het krediet is goedgekeurd. Nu wachten op het voorstel van Fortis indien zij het krediet ook goedkeuren en dan het beste voorstel kiezen. Crelan heeft wel degelijk de moeite gedaan om het volledig dossier te analyseren dus ik denk niet dat het zozeer uitmaakt of het een grote of kleine bank is.

Dat verbaast me positief en is goed om te weten! Bedankt om dit te delen!