Dag allen,

Situatie:

Ik betaal momenteel een lening af van mijn appartement (enige woning) met een geschatte verkoopwaarde van minimum 225.000€. Momenteel heeft die nog een looptijd van ongeveer 9 jaar (@2,2%) en een openstaande kapitaalschuld van 75.000€. Ik betaal ongeveer 800€/maand af.

Samen met mijn vriendin hebben we ongeveer 180.000€ te spenderen spaargeld. (+ nog reserve)

Nu willen we een woning kopen, kostprijs incl. kosten: 450.000€. We voorzien nog 100.000€ aan kosten voor verbouwingen. Deze kosten dienen betaald te kunnen worden in de periode tussen aankoop en 5 maanden later. (We verhuizen pas na de verbouwingen.)

Om dit te financieren zal ik mijn appartement verkopen, aangevuld met ons spaargeld en voor het resterende bedrag, 220.000€, zal ik samen met mijn vriendin een lening aangaan.

Stel:

aankoop op 1/3/17
akte w verleden op 1/6/17
verbouwingen in periode 1/6/17 – 1/10/17
akte verkoop appartement 1/1/18

Hoe gaat dit dan in de praktijk?

Dienen we een overbruggingskrediet te nemen voor de 150.000€ die nog “in het appartement zit” en ondertussen de maandelijkse afbetalingen verder te doen (tot de verkoop)? Van de 180.000€ spaargeld brengen we dan 80.000€ in en hebben we dan nog 100.000€ over voor verbouwingen.

Of dienen we dit overbruggingskrediet aan te gaan voor de volledige som van 225.000 en betalen we dan de openstaande kapitaalschuld van 75.000€ ineens af? Als we dan 100.000€ willen overhouden is er slechts 5.000€ over voor eigen inbreng? Of hoort het appartement hier ook bij?

Of is er nog een andere manier?

Groeten,
Chargenta

Dit kun je best aan je bank vragen welke mogelijkheden er zijn. Hier ga je mogelijke oplossingen krijgen die je bank misschien niet meer aanbieden,of niet up to date niet meer zijn en of niet gericht zijn op je persoonlijke situatie.

Je weet al welk huis je wilt kopen? En gaat dus sowieso de compromis tekenen of niet?

Indien het niet zo is, kan je natuurlijk eerst je appartement verkopen, maar ik veronderstel dat je wel weet welk huis je wilt kopen (en als je het wilt, wacht je dan ook best niet te lang).

Als je appartement nog in je bezit is, zal je sowieso voor de volle geschatte prijs een overbruggingskrediet moeten aangaan als je dat geld wilt gebruiken om een andere woning te kopen. Pas ook op, vaak ben je verplicht voor minstens 6 maanden die lening aan te gaan!

Of je dan je lening aflost op dat appartement per maand tot de verkoop of in 1x maal, vraag je best na bij de bank waar je je overbruggingskrediet wilt nemen. Stel dat je die hypothecaire lening niet meteen moet aflossen, kan je toch nog aardig wat inbrengen.

Let wel - als dat om te beginnen een mogelijkheid is, om niet meteen de schulden op je app af te lossen - dan gaat je afbetalingscapaciteit berekend worden op beide inkomens MIN de lopende lening op het appartement. Iets om toch bij stil te staan.

Veel succes en mijn tip is, als je toch zeker bent van iets te kopen, biedt je appartement al te koop aan (al dan niet met 'beschikbaar vanaf' erbij).

Ik denk dat beide opties mogelijk zijn. Wij hebben enkel een overbruggingkrediet genomen voor het saldo (dus geschatte verkoopwaarde min nog af te betalen hypotheek). Dat houdt in dat we nu tijdelijk met een dubbele lening zitten want de lening van ons huidig huis moet ook nog afbetaald worden. Maar ondertussen betalen we daarvoor ook verder kapitaal af, dat heb je niet als je de volledige geschatte waarde in overbrugging neemt. En aangezien we nog moeten beginnen bouwen, is er nog niets opgenomen van ons overbruggingskrediet, dus betalen we daar ook geen interesten op (wel reserveringsprovisie vanaf de 7de maand). Als je een huis koopt en de overgansgperiode is beperkter (zoals bij jou) lijkt het mij interessanter om meteen het volledige bedrag in overbruggingskrediet te nemen. De waarde van het te verkopen huis wordt door de bank dan wel gezien als "eigen middelen" (bij ons wat dat toch zo).

De bank zal sowieso een overbruggingskrediet vragen omdat je financieel plan anders niet sluitend is. Maar als je huidig appartement snel verkocht geraakt, moet je het misschien niet volledig opnemen en dan betaal je ook geen interesten op het niet opgenomen bedrag. Als je al een compromis hebt zal het trouwens veel gemakkelijker zijn om voor die enkele te overbruggen maanden nog een overbruggingskrediet te krijgen, dan moet je appartement waarschijnlijk zelfs niet meer geschat worden.

Als je dat overbruggingskrediet aangaat voor het volledige bedrag van € 225.000 hou je trouwens nog steeds je € 180.000 spaargeld over. Want van die € 225.000 gaat er dan € 75.000 naar de aflossing van je lopend krediet en het saldo is voor de aankoop van je nieuwe huis. Je zal dan wel meteen interesten beginnen betalen op die opgenomen € 225.000 (tenzij je met de bank overeenkomt dat alle interesten op het einde worden betaald bij de verkoop van je appartement, maar dat kan niet altijd) Normaal gezien betaal je dan maandelijks interesten op de overbruggingskrediet (bijvoorbeeld bij een rentevoet van 2,5% is dat € 5625 per jaar of € 468,75 per maand) en het kapitaal van € 225.000 wordt terugbetaald op het einde wanneer je het geld van de verkoop van je appartement ontvangen hebt.