Hey,
heb enkele vraagjes ivm het vervroegd terugbetalen van een gedeelte van het openstaand kapitaal en de invloed op het belastingsvoordeel & mandaat.

Ik heb in 2011 een lening afgesloten van 150000€ die opgesplitst werd in 60000 hypotheek & 90000 mandaat.
Wat later heb ik hierop een financiering laten uitvoeren, het openstaand kapitaal was toen nog +- 132000.

Nu zou ik een deel van het kapitaal vervroegd willen terugbetalen maar wil dus zeker zijn dat ik de komende 2 jaar nog niet onder de 3040 val die ik mag inbrengen. Maar ik was niet zeker hoe dit te berekenen. Ik dacht als volgt:
3040 dit is dus wat ik jaarlijks zou moeten terugbetalen als was het een volledig hypothecaire inschrijving. Het huidig openstaand kapitaal is nog 118000 neem ik dan de verdeelsleutel 60000/118000 of neem ik het na de terugbetaling van het kapitaal (bv betaal 30000 terug) 60000/88000 ?

Want bij de eerste zou ik jaarlijks +-6000 moeten terugbetalen en bij de tweede +- 4500.

Kortom dus, de verdeelsleutel hypotheek/(hypotheek + mandaat) op welk tijdstip word dit genomen, het begin van het aanslagjaar of het einde?

Mandaat afbetalen en van de hypotheek afblijven.

Hypotheek geeft u recht op fiscale aftrek, mandaat niet.

ignisbe schreef: ↑2 januari 2019, 23:37

De oorspronkelijke datum van het krediet is 2011
Als het oorspronkelijk krediet nog altijd loopt dan is de verdeelsleutel nog altijd 60000/150000, ook al heb je nu nog minder openstaan en ook al heb je al geherfinancierd.

Ook bij herfinanciering lijkt me dat de oorspronkelijke fiscaliteit van de lening moet gevolgd worden. Op je attest staat immers dat het een herfinanciering betreft van 2011 met verwijzing naar dat krediet. Dus nog altijd de breuk 60000/150000. Van dit laatste ben ik niet zeker, het kan ook 60 000/132 000 (startkapitaal herfinaciering) zijn.

Wat jij zeg 60/118 en 60/88 is het zeker niet. Zoals jij het doet neem je altijd maar meer hypotheek in acht. Dit betekent dat wanneer jij je krediet verder zou aflossen en je onder de 60k openstaand kapitaal komt, je het krediet volledig zou aanschouwen als hypothecair en dat is niet correct. De verdeelsleutel moet bewaard blijven.
Ook als je resterend saldo zakt onder de 60 000 moet je de verdeelsleutel blijven toepassen.

Om een antwoord te geven, de verdeelsleutel wordt gemaakt bij het schrijven van de aktes en niet op datum van het aanslagjaar.

Houd gewoon de verdeelsleutel 60/150 aan, zoveel verschil zal er niet zijn met 60/132. Ook kan je eventueel nog een jaar of twee wachten, dan kan inkorten tot op het basisbedrag ipv in twee stappen te werken of mogelijks heb je niet voldoende middelen?

Frederic schreef: ↑3 januari 2019, 07:03

Het is 1 krediet gesplitst over mandaat & hypotheek kan ik dan simpel naar de bank stappen en zeggen ik wil 30000€ mandaat afbetalen?

Dus je zou nu een deel terugbetalen zodat ik nog 7600 per jaar terugbetaal (3040 / (6/15)) en dan indien voldoende middelen er zijn terugbetalen tot er nog 60000 openstaand is en het mandaat schrappen?

Als ik het goed begrijp.

ignisbe schreef: ↑3 januari 2019, 11:08

Frederic schreef: ↑3 januari 2019, 07:03

Het is 1 krediet gesplitst over mandaat & hypotheek kan ik dan simpel naar de bank stappen en zeggen ik wil 30000€ mandaat afbetalen?

Dus je zou nu een deel terugbetalen zodat ik nog 7600 per jaar terugbetaal (3040 / (6/15)) en dan indien voldoende middelen er zijn terugbetalen tot er nog 60000 openstaand is en het mandaat schrappen?

Als ik het goed begrijp.

Nee dat is een misvatting die bijna iedereen maakt. Ze denken dat ze zomaar mandaat kunnen aflossen. Ook als ze twee aparte leningen zouden nemen één voor het hypothecair gedeelte en één voor het mandaat gedeelte dan nog denken ze dat wanneer ze die ene lening inkorten dat ze enkel een mandaat lening hebben ingekort. Op papier lijkt het correct, maar in principe is het niet zo.

Tov de bank heb je inderdaad het mandaatsaldo verlaagd en komen zij tot een volledige hypothecaire waarborging van het krediet, maar niet tov van de fiscaliteit.

Vb: hypo inschrijving 60 000, mandaatakte 100 000
Twee leningen:
Lening 1 vast 80 000 => gewaarbord door hypo van 60 000
Lening 2 variabel 80 000 => gewaarborgd door hypo van 60 000

Je mag kiezen welke je inkort, velen denken dat de ene hypo is en de andere volmacht.

In jouw voorbeeld zit in die 30k altijd een stuk hypotheek vervat!

ignisbe schreef: ↑3 januari 2019, 11:08

Frederic schreef: ↑3 januari 2019, 07:03

Dus je zou nu een deel terugbetalen zodat ik nog 7600 per jaar terugbetaal (3040 / (6/15)) en dan indien voldoende middelen er zijn terugbetalen tot er nog 60000 openstaand is en het mandaat schrappen?

Als ik het goed begrijp.

Om dus te antwoorden op het tweede deel van je vraag:
Inderdaad, je moet 7600 € overhouden om de komende twee jaar je pot van 3040 vol te krijgen.
Na de 10-jarige verhoging moet je 5700 overhouden om 2280 vol te krijgen.

Let op dit is, wanneer je alleen leent!

Frederic schreef: ↑3 januari 2019, 12:04

Hey,

heel erg bedankt, ik leen inderdaad alleen dus dan moeten ik gewoon alles eens overwegen en een keuze maken tussen:

nog 2jaar 7600€ afbetalen per jaar en dan zakken tot 5700€.
of evt een bepaald deel van het voordeel laten vallen (of aanvullen door lange termijn sparen?).

Is er wel de mogelijkheid als het openstaand kapitaal herleid is tot 60000 om dan het mandaat te schrappen en het volledig tegen de hypothecaire inschrijving te zetten of zal ik voor de volledige duur vastzitten aan die 6/15?

ignisbe schreef: ↑3 januari 2019, 12:38

Frederic schreef: ↑

Hey,

heel erg bedankt, ik leen inderdaad alleen dus dan moeten ik gewoon alles eens overwegen en een keuze maken tussen:

nog 2jaar 7600€ afbetalen per jaar en dan zakken tot 5700€.
of evt een bepaald deel van het voordeel laten vallen (of aanvullen door lange termijn sparen?).

Voordeel zou ik niet laten vallen

Is er wel de mogelijkheid als het openstaand kapitaal herleid is tot 60000 om dan het mandaat te schrappen en het volledig tegen de hypothecaire inschrijving te zetten of zal ik voor de volledige duur vastzitten aan die 6/15?

Enkel en alleen als je de huidige lening schrapt en een nieuwe zou nemen van 60 000 op de oorspronkelijke hypotheek van 60 000 zijn alle aflossingen fiscaal. Zoals het nu is zie vorige berichten.

Let wel als je een nieuw krediet zou nemen val je onder minder gunstige fiscaliteit. Je kan niet zomaar zeggen ik ga uitsluitend mandaat aflossen om de fod te slim af te zijn. Elke euro is voor een stuk hypotheek en voor een stuk mandaat. Het is niet omdat je onder de 60k komt dat plotseling alles hypotheek is, fiscaal gezien. Echter is dat wel zo voor de bank