Beste forum leden,

Ik zou heel graag eerst mijn situatie willen uitleggen dus:

Ik zou heel graag een huis/app. willen kopen, maar ik heb geen spaargeld en ook geen geld voor notaris kosten.

- Ik ben getrouwd (partner zonder beroep/geen inkomen) en ik heb een kindje ten laste van 9 maanden oud.
- Ik werk sinds 5 jaar als een vaste arbeider en mijn inkomen bedraagt momenteel: 2.100€ netto excl;
- Kindergeld + Maaltijdcheques, som van alles bedraagt 2.365€/maand

Ik zit ook met het volgende probleem:

Eerder aangegane persoonlijke leningen:
-Som van bruto bedragen 35.302,13 €
***Belfius 2016 --- 20.000 (REST 8.000,00 €)
***Cofidis 2018 --- 10.000 (REST 8.500,00 €)
Terug betaald door Beobank 16.500,00 € (hergegroepeerd 6 maanden geleden)

PERSOONLIJKE LENING NU BIJ BEOBANK SINDS 20/03/19 :
-Nominaal bedrag: 26.700,00 € (JKP 8%)
-Totale kosten van de lening: 4.419,84 €
-Totaal bedrag van de lening: 31.119,84 €
-Aantal aflossingen 48 maanden: 648,33 €
Rest kapitaal na de 7'de aflossing: 22.299,00€


-Ik betaal bijna een halve jaar 790€/maand huishuur.
Dat toont toch aan dat ik de mogelijkheid heb om 790€ elke maand te betalen voor een huis, zonder enige keer te laat te zijn.
-Voor mijn vorige leningen heb ik ook attesten van regelmatigheid, dus nooit te laat geweest altijd correct afbetaald.

-Wel zou ik met mijn Broer de hypotheek willen aangaan, maar hij krijgt pas einde van de maand zijn vaste contract.
Zijn inkomen bedraagt rond de 1.800€/maand en werkt bijna 6 maanden bij de eenzelfde WerkGever.
-Mijn partner gaat binnenkort als Verkoopsmedewerker aan de slag bij Primark deeltijds via een IBO contract.
Haar inkomen zou dan rond de 1.000€/maand bedragen.

DUS als wij de inkomsten van onze driën zouden optellen: komen wij uit aan een bedrag van 5.165€/maand

MIJN VRAAG:
Dit allemaal zo een beetje geschetst, bestaat er geen enkele bank, die mij een hypothecaire lening zou geven?

Graag jullie ervaringen of gedachten hierover met mij mee te delen.
Ik dank jullie allemaal !

Kort samengevat:

* Je wilt 115-120% lenen (volledig bedrag + registratie + notaris + hypotheekkosten).
* Je hebt momenteel maar één loon in het gezin (partner zal men niet meetellen als dit maar een IBO is, zeker als ze daar nog mee moet beginnen). Medehypotheek met broer is waarschijnlijk ook geen optie (meeste banken aanvaarden dergelijke constructie niet wegens geen "economisch belang", tenzij hij er ook komt wonen. Bovendien is zes maanden aan het werk ook voor veel banken te kort om mee te nemen).
* Je hebt een zeer grote persoonlijke lening nog lopen voor bijna 4 jaar, wat de komende 4 jaar je terugbetalingscapaciteit enorm aantast. Dat wordt enorm had meegeteld in berekeningen van de bank.

Ik zou gaan horen voor een sociale lening, want eerlijk gezegd denk ik dat bezoeken aan gewone banken tijdverlies zijn. Zelfs met 2 van 3 bovenstaande punten zie ik geen enkele bank meegaan in dit verhaal, laat staan in dit geval. Het risico is gewoon véél te groot voor hen (als het de eerste jaren misgaat, is de schuld groter dan de waarde van het pand).

Maar daarbij komt de vraag: wat kun je kopen met dat budget? Vergeet niet dat bij kopen meer kosten komen kijken (onderhoud, belastingen) dan huren. Maar zelfs als we dat vergeten: voor dat bedrag zijn er in de meeste steden en gemeenten nog amper panden te vinden. En zeker niet als je dan nog 15-20% moet overhouden van de kosten, dan zijn de mogelijkheden eigenlijk niet bestaande.

Ik zou me de vraag stellen: weet je zeker dat je hieraan wilt beginnen? In je huidige toestand zou ik het gewoon afraden om, zelfs als je een hypotheek kunt krijgen, ermee verder te gaan. Gewoon om jezelf te beschermen. Zie dat je eerst zelf een veilige financiële buffer hebt, want het risico dat dit misgaat is gewoon té groot. Er is zo weinig marge...

http://www.leemanskredieten.be/home/

https://www.immothekerfinotheker.be/N/

Bij een 'gewone bank' maakt dit dossier (wellicht terecht) geen enkele kans.

- 1 inkomen voor een koppel, met kindje ten laste
- reeds persoonlijke lening (wordt door een bank nooit als positief aanzien, zeker niet die hergroepering)
- banken moeten (terecht) steeds meer eigen inbreng/eigen middelen aantonen in een dossier
- met 790 EUR per maand kan je op 25 jaar iets van 190.000 EUR lenen, daar valt bijna niets voor te kopen, zeker als daarin inbegrepen dan ook registratierechten/notariskosten zitten

Enige eventueel mogelijke oplossing: Vlaams woningfonds

Zelfs met een eigen inbreng van 20k en schuldenvrij ga je geen hypotheek vinden voor een woning/appartement van 200k. Uw inbreng zou helemaal naar aankoopkosten gaan en aldus moet je 100% lenen. Bijna de helft van uw huidig inkomen gaat dan naar de afbetaling en je vertrekt met een lege bankrekening. Je hebt dus geen geld voor verhuis, inrichting, schilderwerken, ...
Probeer nu gewoon eerst uw 22k restschuld af te lossen en mss al een reserve op te bouwen doordat uw partner aan de slag gaat.