DiRipoff schreef: ↑26 februari 2020, 15:06 Bv. ik heb een pensioenspaarverzekering waarin ik gestort heb van 2001 tot en met 2012. Nadien niet meer (op die rekening) maar dat is een ander onderwerp. Intussen is daar al 5 jaar geld af gegaan voor de anticipatieve heffing. Nochtans is mijn netto rendement (rekening houdende met belastingaftrek enerzijds en anticipatieve heffing anderzijds) op dit ogenblik nog steeds 7,1946% per jaar. Ik vind dat "niet slecht" voor een risicoloze belegging.

Klopt dit? Zo ja, hoe gaat dit dan precies in z'n werk?
Ik dacht namelijk dat de 8% eindbelasting (uitgaande van fictief rendement van 4,75%) pas afgehouden wordt op het moment dat je je geld opvraagt, maar kan mis zijn natuurlijk.

Lucid schreef: ↑26 februari 2020, 18:21

DiRipoff schreef: ↑26 februari 2020, 15:06 ... Intussen is daar al 5 jaar geld af gegaan voor de anticipatieve heffing ...

Klopt dit? Zo ja, hoe gaat dit dan precies in z'n werk?
Ik dacht namelijk dat de 8% eindbelasting (uitgaande van fictief rendement van 4,75%) pas afgehouden wordt op het moment dat je je geld opvraagt, maar kan mis zijn natuurlijk.

"De regering heeft beslist om voorafnames te doen op die eindbelasting: vanaf 2015 tot en met 2019 (vijf jaar dus), zal telkens 1% worden geïnd op het fictief kapitaal dat je op 31 december 2014 gespaard had. Op jouw 60ste verjaardag, zullen de al betaalde bedragen worden afgetrokken van de 8% eindbelasting. Je zal door jouw bank of verzekeraar op de hoogte worden gebracht van deze voorafnames."
https://www.wikifin.be/nl/themas/pensio ... iscaliteit

JW1 schreef: ↑26 februari 2020, 16:26 Al uw berekeningen dienen tot niets want elke nieuwe regering morrelt wat aan de spelregels. Het grootste risico is dus een zeer onbetrouwbare overheid.
Dat is meteen het beste argument om niet meer aan pensioensparen te doen en het zelf te beleggen.

Dat van die roverheid is inderdaad correct : ze veranderen voortdurend de regels terwijl het spel bezig is. Maar die Excel laat toch toe om zeer eenvoudig te herberekenen met inachtname van de gewijzigde spelregels. Uiteindelijk is de anticipatieve heffing van 5 x 1% en dan 3% op je 60ste verjaardag misschien wel voordeliger dan de vorige regeling, zal wel van je leeftijd afhangen. Vraag is hoelang de politieke smeerlappen die 3% nog onaangeroerd gaan laten.

Wat mijn pensioensparen betreft, blijf ik totnogtoe nochtans positief. De cijfers zijn er.

Die anticipatieve heffing heb ik overigens altijd schandalig gevonden : uitgevonden door een regering die geld gaat lenen in de toekomst (jawel!), en die toekomstige regering krijgt dan minder geld (slechts 3 ipv 10%) en moet het dan maar oplossen. Daarom dat ik me afvraag wanneer ze aan die 3% gaan morrelen. Nu ja, ik zit nog <2 jaar van mijn 60ste, en na die datum is er geen taxatie meer. Tenzij ze ook daar nog eens gaan aan morrelen : de regering DiRipoff maakte er ook geen probleem van om de RV in één klap van 15 naar 30% te verhogen. Dus spaar ons van nog eens een PS regering want dan verdrinkt vooral Vlaanderen onder een belasting-tsunami.

JW1 schreef: ↑26 februari 2020, 16:26 Al uw berekeningen dienen tot niets want elke nieuwe regering morrelt wat aan de spelregels. Het grootste risico is dus een zeer onbetrouwbare overheid.
Dat is meteen het beste argument om niet meer aan pensioensparen te doen en het zelf te beleggen.

Ik heb toevallig de berekening ook gemaakt deze week. Alles netjes in excel rekening houdend met taksen, instapkosten, etc. Ik concludeer dat je met pensioensparen meer rendeert dan met eigenhandig beleggen, uitgaande van normale returns. De downside is wel dat je kapitaal vastzit tot je pensioen.

Ik heb echter ook schrik van wijzigingen in de spelregels. Wat als de 60’er leeftijd wordt opgetrokken tot 65? Dan zit al je kapitaal vijf jaar langer ‘gevangen’. Het voelt niet goed, en ik blijf er nog even van af.

BRT schreef: ↑5 maart 2020, 21:44 Ik heb echter ook schrik van wijzigingen in de spelregels. Wat als de 60’er leeftijd wordt opgetrokken tot 65? Dan zit al je kapitaal vijf jaar langer ‘gevangen’. Het voelt niet goed, en ik blijf er nog even van af.

Maar dan heb je wel 5 jaar langer belastingsvoordeel

En brengt het vijf jaar langer op.

Alleen maar winst dus!
'Time in the market' is het belangrijkste wordt wel eens gezegd

anonymous schreef: ↑6 maart 2020, 08:34

BRT schreef: ↑5 maart 2020, 21:44 Ik heb echter ook schrik van wijzigingen in de spelregels. Wat als de 60’er leeftijd wordt opgetrokken tot 65? Dan zit al je kapitaal vijf jaar langer ‘gevangen’. Het voelt niet goed, en ik blijf er nog even van af.

Maar dan heb je wel 5 jaar langer belastingsvoordeel

Maar dat is exact wat ik niet wens. Ik plan dat ik vroeg(er) op pensioen kan, en dus niet tot 67j dien te werken. En dan moet ik kunnen rekenen op mijn geld - en mogen de regels niet 1,2,3 veranderen.

Bouw dan een alternatief pensioenspaarpotje op waar je altijd aan kunt en waarmee je de periode kunt overbruggen tussen de dag dat je op pensioen gaat en de dag dat je pensioensparen vrijkomt.

BRT schreef: ↑6 maart 2020, 15:51 Maar dat is exact wat ik niet wens. Ik plan dat ik vroeg(er) op pensioen kan, en dus niet tot 67j dien te werken. En dan moet ik kunnen rekenen op mijn geld - en mogen de regels niet 1,2,3 veranderen.

Voor een goed begrip: wat bedoel je met "dat ik vroeg(er) op pensioen kan".
Bedoel je:
- je hebt geld genoeg en je hoeft niet langer te werken
- volgens pension.be kun je vroeger dan je 67 in pensioen

In het eerste geval kun je inderdaad stoppen met werken, maar als dit eerder is dan de datum van vervroegd pensioen van pension.be, dan kun je niet in pensioen. Je moet die periode inderdaad op eigen krachten overbruggen; je zult ook je sociale zekerheid moeten regelen. Wat meer is: je zult misschien tot je 67e moeten wachten om in pensioen te kunnen gaan. Dus heb je een langere periode te overbruggen dan tot je (oorspronkelijk) vervroegd pensioen.

BRT schreef: ↑6 maart 2020, 15:51 Maar dat is exact wat ik niet wens. Ik plan dat ik vroeg(er) op pensioen kan, en dus niet tot 67j dien te werken. En dan moet ik kunnen rekenen op mijn geld - en mogen de regels niet 1,2,3 veranderen.

Het doel en tijdstip van je beleggingen is een van de meest bepalende factoren.
Indien je echt dat geld op dat moment nodig zal hebben kan je er inderdaad geen fiscaal pensioensparen doen.

Stel je de vraag of dit echt het geval zal zijn. Je hebt wellicht ook extra geld nodig na je 65ste. Waar gaat dit vandaan komen? Kan je de bronnen misschien omwisselen?

De regels kunnen op elk moment veranderen. Je kan je de vraag stellen welke regels de volgende keer aangepast worden: het pensioensparen of het gewoon beleggen (waar Belgie nog steeds heel voordelig is).

Wij kregen zonet het overzicht 'de vergoedingen verbonden aan de beleggingsproducten' binnen van mijn partner haar pensioenspaarfonds. De totale kosten voor het jaar 2019 bedragen 2,2% vh totale bedrag. Dus als ze 10000 euro staan heeft dan betaald u 220euro kosten op dat bedrag. Dat is toch wel heel veel geld voor het feit dat wij als belegger/spaarder het risico nemen op de markten, risico nemen tegenover de regering (voorwaarden kunnen ieder moment veranderd worden.. wat na corona bv?). Maw hetgeen je terugkrijgt vd belasting zal binnen enkele jaren verbleken tgv wat je aan kosten moet betalen. En we vermoeden met de lage rentevoeten die banken kunnen aanrekenen (minder winsten genereren) dat de kosten de komende jaren enkel maar zullen stijgen. Wat is jullie ervaring? Wij overwegen deze vorm van sparen/passief inkomen voor de bank/diefstal te stoppen.

eLtomoS schreef: ↑7 april 2020, 08:19 Wij kregen zonet het overzicht 'de vergoedingen verbonden aan de beleggingsproducten' binnen van mijn partner haar pensioenspaarfonds. De totale kosten voor het jaar 2019 bedragen 2,2% vh totale bedrag. Dus als ze 10000 euro staan heeft dan betaald u 220euro kosten op dat bedrag. Dat is toch wel heel veel geld voor het feit dat wij als belegger/spaarder het risico nemen op de markten, risico nemen tegenover de regering (voorwaarden kunnen ieder moment veranderd worden.. wat na corona bv?). Maw hetgeen je terugkrijgt vd belasting zal binnen enkele jaren verbleken tgv wat je aan kosten moet betalen. En we vermoeden met de lage rentevoeten die banken kunnen aanrekenen (minder winsten genereren) dat de kosten de komende jaren enkel maar zullen stijgen. Wat is jullie ervaring? Wij overwegen deze vorm van sparen/passief inkomen voor de bank/diefstal te stoppen.

Die kosten kunt u zelf iets aan doen.
In verleden zelf nooit extra kosten betaald. (Arpe)
Hamburg vehikel ?
Zonder bij wie of wat , gissen maar.

platin schreef: ↑7 april 2020, 10:30

eLtomoS schreef: ↑7 april 2020, 08:19 Wij kregen zonet het overzicht 'de vergoedingen verbonden aan de beleggingsproducten' binnen van mijn partner haar pensioenspaarfonds. De totale kosten voor het jaar 2019 bedragen 2,2% vh totale bedrag. Dus als ze 10000 euro staan heeft dan betaald u 220euro kosten op dat bedrag. Dat is toch wel heel veel geld voor het feit dat wij als belegger/spaarder het risico nemen op de markten, risico nemen tegenover de regering (voorwaarden kunnen ieder moment veranderd worden.. wat na corona bv?). Maw hetgeen je terugkrijgt vd belasting zal binnen enkele jaren verbleken tgv wat je aan kosten moet betalen. En we vermoeden met de lage rentevoeten die banken kunnen aanrekenen (minder winsten genereren) dat de kosten de komende jaren enkel maar zullen stijgen. Wat is jullie ervaring? Wij overwegen deze vorm van sparen/passief inkomen voor de bank/diefstal te stoppen.

Die kosten kunt u zelf iets aan doen.
In verleden zelf nooit extra kosten betaald. (Arpe)
Hamburg vehikel ?
Zonder bij wie of wat , gissen maar.

Het is bij Argenta. Wij hebben hiervoor gekozen omdat deze geen instapkosten aanrekenen. Maar als je alle andere kosten op een rijtje zet.. kostelijk plaatje. Vermoedelijk bij andere spaarfondsen ook zo!?! Daarbij komt ook dat vele banken nog weinig winsten kunnen maken omwille van lage rentevoeten. Ik vraag me af of ze die verliezen nu afschuiven op allerlei extra onderhoudskosten. Want de bank moet blijven draaien natuurlijk. Maar of we daar willen voor opdraaien is een andere materie.

Dit moeten ze verplicht laten weten volgens de MIFID II-richtlijnen.
Maar, je moet deze kosten niet betalen (er komt geen factuur). Deze worden, net als bij alle andere fondsen trouwens, dagelijks voor een heel klein deeltje verrekend in de koers.