lotty schreef: mag je van een dynamisch fonds naar een defensief fonds overschakelen wanneer de beurs hoog staat, en dan je reserve daarna weer in het dynamisch fonds overzetten wanneer de beurs laag staat?

dat mag zeker

Dag allemaal,

Ik ben momenteel aan het uitkijken hoe ik mijn pensioensparen kan regelen.
Echter ik ben momenteel werkzaam als grensarbeider.  Werkzaam in Nederland, woonachtig in Belgie.  Heb de Belgische nationaliteit. 
Voor mij zijn er namelijk andere regels qua fiscaliteit.  Ik betaal momenteel loonbelasting (buitenlands belastingplichtig) in Nederland, en enkel gemeentebelastingen in Belgie.
Heeft hier iemand misschien nog tips hoe ik dit het beste kan aanpakken?

Mercikes alvast.
Ilse

Ilse,

Ik vrees dat je die vraag beter op een forum in Nederland stelt, omdat jij blijkbaar geen belgische belastingen betaalt, is de kans groot dat je geen fiscale aftrek voor pensioensparen in Belgie kan doen.

Alhoewel er voor bv. dienstencheques al wel een arrest bestaat ,dat iiemand die in belgie geen belastingen betaalt, en in het buitenland werkt die ook mag aftrekken, ondertussen is de wetgeving ook aangepast
( tot en max inkomen van ongeveer 22 000 euro per jaar)

Voor pensioensparen is er mij nog geen gerechtelijke uitspraak bekend, dat het wel zou kunnen.

Jay schreef: @robokat: ik ben geen voorstander van je spaarreserve altijd in hetzelfde fonds te laten staan. Wanneer de aandelen laag staan hou je best een dynamisch fonds aan en stort je daarin. Wanneer de beurs hoge toppen scheert en een oververhitting dreigt switch je je spaarreserve naar dat defensieve fonds.

Jay, in theorie heb je natuurlijk volledig gelijk. Hetzelfde geldt voor wie op de beurs in aandelen belegt.

Dit principe vergt wel dat je in feite aan "market timing" doet, dus aankopen (dynamisch) als de beurs laagt staat en verkopen (defensief) als de beurs hoog staat.
Maar wanneer staat de beurs hoog ? En wanneer staat ze laag ?

Studies hebben uitgewezen dat zelfs de beste experten er niet in slagen aan market timing te doen. Ofwel ga je te vroeg defensief en laat je een heel stuk rendement liggen. Ofwel ben je te laat en maak je veel verlies.

In de praktijk is dit dus allemaal niet zo simpel.

Overigens is het Argenta PSF geen puur dynamisch fonds zoals bij de grootbanken. Bij de grootbanken hebben de dynamische en defensieve PSFs een vaste verhouding tussen aandelen en obligaties. Het Argentafonds past zich aan de marktomstandigheden aan en kan volledig veranderen qua verhouding tussen aandelen, obligaties en cash. M.a.w. het Argentafonds doet wat je manueel zou doen als je tussen een dynamisch en defensief fonds zou wisselen.

Vergelijk maar eens de prestaties over 5 jaar gerekend (dus incl. de beurscrash):

Argenta: 4,60% per jaar gemiddeld
Pricos: 3,60% gemiddeld
Pricos defensive: 3,10% gemiddeld

Ik zou sowieso niet voor het beursfonds gaan, ik ken er niet veel van en ik vertrouw het ook niet zo... Ik zou dus sowieso kiezen voor een verzekering... Ik zit momenteel bij twee banken (Fortis en Argenta). Is die verzekering bij Argenta ook goed? En valt Argenta wel te vertrouwen?

alvast bedankt voor de ruime replies, leuk dat er zoiets bestaat!

Tomasz schreef: Ik zou sowieso niet voor het beursfonds gaan, ik ken er niet veel van en ik vertrouw het ook niet zo... Ik zou dus sowieso kiezen voor een verzekering... Ik zit momenteel bij twee banken (Fortis en Argenta). Is die verzekering bij Argenta ook goed? En valt Argenta wel te vertrouwen?

alvast bedankt voor de ruime replies, leuk dat er zoiets bestaat!

Waarom zou je een beursfonds niet vertrouwen ? Wat vertrouw je er dan niet aan ?

Je zit zelf bij Argenta en je weet niet of ze te vertrouwen zijn ? Ze vallen net als de andere Belgische banken onder het garantiestelsel, dus tot 100.000 euro kan je ze "vertrouwen".

Argenta heeft geen pensioenspaarverzekering (die fiscaal aftrekbaar is). ik vind er toch geen op hun website.
ze hebben wel ander beleggingsverzekeringen, maar die zijn er ook helemaal niet zo interessant uit.

Fortis heeft wel een pensioenspaarverzekering nl. 'Pension Invest Plan', het gegarandeerde rendement is 2.5% en de instapkosten 6.5%!!! je kan misschien wel wat onderhandelen over de instapkosten, maar ik denk niet dat je lager dan 2 of 3 zal geraken.
de rendementen uit het verleden zijn ook niet zo geweldig: 3.85% in 2005 en 2006, 4% in 2007.

Als je kijkt naar het verleden dan haalde de pensioenverzekering van Ethias veruit de beste rendementen, wat de toekomst brengt weet niemand natuurlijk.
Ze bieden wel heel goeie voorwaarden vind ik: 0% instapkosten, minimumrendement van 3.25%, en beheerskosten van max 12 euro en een kluts per jaar.  
op volgende link vind je heel wat meer info, zoals bvb de rendementen sinds 1989: http://www.ethias.be/nl/prd/VIPR021/Par ... Detail.htm

Een goede pensioenspaarverzekering is ook die van Generali (Generali Self Life en Generali Self Life Dynamico). Ik heb zelf ook zo'n verzekering, maar onder de vorm van een tak 21 spaarverzekering (pensioenspaarverzekering heb ik bij AXA).

Self Life haalde de voorbije jaren resp. 3,5%, 4,75% en 4,75%.
Self Life Dynamico haalde de voorbije jaren resp. 3%, 6,6% en 6,75%.

In het verleden was de pensioenspaarverzekering van Ethias inderdaad een van de betere, maar ik weet uit goedingelichte bron dat de tijd van het gooien met geld bij Ethias gedaan is (zijn vorig jaar stevig in de problemen gekomen). Of ze in de toekomst dus nog zo'n hoge rendementen zullen uitkeren is koffiedik kijken.

ah dat wist ik niet dat je die ook onder de vorm van pensioensparen kon krijgen.

de rendementen van Generali zijn zeker in orde. De instapkosten zijn wel nogal hoog ("max 7%), daar kan je natuurlijk ook over onderhandelen.

Bij defa.be zijn de instapkosten 3%.
Maar als je naar je huis-,tuin- en keukenmakelaar gaat zal hij ze ook wel aan 3% geven.
Ik heb zelf een Crescendo Dynamico gekregen aan 0,5% instapkosten bij mijn vaste makelaar omdat ik alle verzekeringen bij hem heb, alsook mijn woonkrediet.

Ja Tomasz, geen makkelijk keuze 

je weet toch niet op voorhand welke maatschappij het beste zal presteren in de toekomst, dus let er gewoon op dat je niet te veel instapkosten betaalt (maximaal 3% al vind ik dat zelf al veel) , niet te veel beheerskosten (dikwijls een verdoken kost), en dat je een deftig minimumrendement hebt (ongeveer 3%).

lotty schreef: Argenta heeft geen pensioenspaarverzekering (die fiscaal aftrekbaar is). ik vind er toch geen op hun website.
ze hebben wel ander beleggingsverzekeringen, maar die zijn er ook helemaal niet zo interessant uit.

Argenta heeft WEL een pensioenspaarverzekering die fiscaal aftrekbaar is, mijn vriendin heeft die by the way, dus ik weet het wel zeker. Instap- en beheerskosten liggen er aan de lage kant.
Moest iemand het willen weten, kan ik het haar altijd eens vragen.

Ben nu in drie banken langsgeweest, dit zijn mijn mogelijkheden:

1) Fonds bij Argenta, lijkt wel okee, maar die rating van BBB staat me niet zo aan... En loop ik niet veel risico om verlies te lopen met zo'n fonds op lange termijn?

2) Fortis: heb daar uitleg gekregen van twee uur, leek me heel onduidelijk, iemand ervaring daar?

3) Ethias: vrij ontgoocheld toen ik ging, kreeg enkel foldertje mee van de verzekering, meer niet...

cp1234 schreef:

lotty schreef: Argenta heeft geen pensioenspaarverzekering (die fiscaal aftrekbaar is). ik vind er toch geen op hun website.
ze hebben wel ander beleggingsverzekeringen, maar die zijn er ook helemaal niet zo interessant uit.

Argenta heeft WEL een pensioenspaarverzekering die fiscaal aftrekbaar is, mijn vriendin heeft die by the way, dus ik weet het wel zeker. Instap- en beheerskosten liggen er aan de lage kant.
Moest iemand het willen weten, kan ik het haar altijd eens vragen.

Argenta had die, maar wordt nu niet meer gepromoot. Misschien kan je wel nog inschrijven als je er naar vraagt, het is het zelfde product als wat ze gebruiken voor lange termijnsparen.

Ik heb die gehad maar geswiched naar Ethias.  Beheerskosten bij Argenta waren (toen) rond de 1% per jaar. Instapkosten waren er dacht ik niet, zou ik moeten nakijken.

weet iemand waarom er bij ethias first Invest onder 2008, 0% staat? er is toch 3% gegarandeerd?

https://www.spaargids.be/sparen/tak-21.html