Hallo!

Ik had graag nieuwe ramen en deuren geplaatst in mijn woning, en dus vroeg ik mij af hoe een heropname van mijn krediet werkt?
Als ik het juist op heb, kan ik het al afbetaalde krediet heropnemen voor verbouwingen.
Maar, is het zo dat mijn aflossingstermijn dan verlengd wordt, of is het zo dat ik dan een tweede lening maandelijks aflos?
En wat que rentevoet?

Groeten

ik had 4 jaar geleden een lening van 70000€ die bijna afgelopen was en ik mocht voor hetzelfde bedrag weer lenen, in 1 nieuwe lening.

Hou rekening mee dat dit bij dezelfde bank is. Heb je pech, dan is de rente bij diezelfde bank een pak minder gunstig als bij de concurrentie. Bank kan mogelijk ook dossierkosten aanrekenen (en dit doen ook veel banken).
Ik weet natuurlijk niet hoeveel je zoekt te lenen maar ramen en deuren schat ik nu geen €50.000. Mogelijk overstijgen de kosten van de lening het voordeel dat je zou hebben bij de constructie die je voor ogen hebt.

Je gaat ook lenen om je woning ecologisch te verbeteren. Ik ken je situatie natuurlijk niet, maar er zijn wat fiscaal gunstige constructies voor mensen die zeer recent een te renoveren woning hebben gekocht (https://publicaties.vlaanderen.be/view-file/41573) of mensen met een lager inkomen (https://www.vlaanderen.be/energielening). Een renteloze lening is immers nog altijd beter dan eentje met rente

Blijf dus zeker vergelijken en hoor bij meerdere banken wat ze kunnen aanbieden.
Zeker omdat het bedrag volgens mij niet ontzettend hoog zal uitkomen en er behoorlijk wat concurrentie is in afzonderlijke leningen voor zulke doelen.

TheNewKind schreef: ↑16 januari 2022, 16:22 Ik had graag nieuwe ramen en deuren geplaatst in mijn woning, en dus vroeg ik mij af hoe een heropname van mijn krediet werkt?
Als ik het juist op heb, kan ik het al afbetaalde krediet heropnemen voor verbouwingen.
Maar, is het zo dat mijn aflossingstermijn dan verlengd wordt, of is het zo dat ik dan een tweede lening maandelijks aflos?
En wat que rentevoet?

Groeten

Wat vaak "heropname lening" genoemd wordt, is eigenlijk "hergebruik hypotheek".

Stel je koopt een woning voor 250.000 EUR en leent 150.000 EUR op 20 jaar.
De bank neemt een hyptheek op de woning van 150.000 EUR voor 30 jaar. (edit: *geen* hypothecair mandaat dus!)
Na 10 jaar afbetalen is de restschuld bij de bank bv. 90.000 EUR.
Je hebt op dat moment een bedrag van 60.000 EUR over bij die bank voor 20 jaar om zonder extra hypotheek een extra lening te nemen.

M.a.w. je hergebruikt gewoon je bestaande hyptheek bij die bank om een nieuwe lening bij die bank te waarborgen, waardoor je hypotheek kosten uitspaart. De bank weet dit natuurlijk ook, dus die zullen daar ook rekening mee houden bij hun voorstel voor de nieuwe lening.

Trouwens, voor lagere bedragen lenen moet je niet langs de notaris of een hypotheek aangaan.

Notaris (en heel het gedoe hierrond) is om hogere bedragen te lenen tegen een rente die min of meer meevalt en waarbij de bank het risico zo klein mogelijk maakt (hypotheek geeft de bank het recht je huis in beslag te nemen indien jij niet betaald, een betere zekerheid bestaat er bijna niet).
Leen je dus op lange termijn (wat men typisch doet voor een woning) dan heb je baat bij zo'n constructie.

Als je lagere bedragen gaat lenen zitten we op "persoonlijke leningen" territorium maar dat moet je echt niet afschrikken (het is niet altijd Mevrouw leenmans). Zonder doel zijn die rente wel zeer duur, maar met een bepaald doel (dus met een factuur) zijn die rente geen 5+%. Als je even kijkt op https://www.spaargids.be/sparen/vergeli ... ening.html dan zie je dat dit al mogelijk is aan 2.5%, op 3 jaar is dat voor €15.000 een rente van €578,28. Sommige banken hun dossierkosten van een wederopname is al €500 en dan heb je nog geen cent rente zitten betalen.
Als die lening dan op 2 tot 3 jaar terugbetaald is, is de kost misschien minder dan aan je woonlening zitten sleutelen (en vasthangen aan diezelfde bank).

Opnieuw dus de raad om zeker te gaan horen bij andere banken. Er zijn genoeg banken die renovatieleningen aanbieden (zelfs niet enkel banken, ook P2P lenen is mogelijk).

SMGGM schreef: ↑16 januari 2022, 17:43

Inderdaad. Alle opties bekijken ...

Ik probeerde enkel een antwoord op de concrete vraag van TS te formuleren

Allebei bedankt voor het antwoord!
Het af te betalen krediet die ik dan heropneem, betaal ik dit at naast mijn hypothecaire lening of na mijn hypothecaire lening? Hierbij bedoel ik, blijf ik dan mijn gewone hypothecaire lening afbetalen + een tweede lening, of betaal ik dan het huidige bedrag van mijn hypothecaire lening af maar op langere termijn om te compenseren?

zeer interessante reacties van earthnystr én SMGGM - hartelijk dank daarvoor
het woord hyp mandaat is ook gevallen. ik heb een lening waarvan 50% mét hyp mandaat om kosten te besparen, was niet zonder kosten maar wél minder kosten dan met een hyp. inschrijving.
als ik het goed begrepen heb, kan ik het (afgeloste stuk van het ) hyp mandaat niet meer hergebruiken om zonder notariskosten geld te lenen.
of wel hergebruiken mits notariskosten ?

calimero1 schreef: ↑16 januari 2022, 20:15 het woord hyp mandaat is ook gevallen. ik heb een lening waarvan 50% mét hyp mandaat om kosten te besparen, was niet zonder kosten maar wél minder kosten dan met een hyp. inschrijving.
als ik het goed begrepen heb, kan ik het (afgeloste stuk van het ) hyp mandaat niet meer hergebruiken om zonder notariskosten geld te lenen.
of wel hergebruiken mits notariskosten ?

Voor de bank is een hypotheek veiliger dan een hypothecair mandaat.
In hoeverre de bank zich wil indekken, hangt af van je volledig dossier en hoe de bank daar tegenover staat.
M.a.w.: om op je concrete vraag te antwoorden: nee, dat hoeft niet noodzakelijk zo te zijn

Jawel je kan al het kapitaal dat reeds is terugbetaald eventueel heropnemen (zolang u dit kan aflossen) want het is een extra lening naast je huidige maandlast.
Voor kleinere bedragen zijn leningen op afbetaling interessanter. Let op als je nog even kan wachten; maart =batibouwcondities altijd wat goedkoper!

TheNewKind schreef: ↑16 januari 2022, 19:38 Het af te betalen krediet die ik dan heropneem, betaal ik dit at naast mijn hypothecaire lening of na mijn hypothecaire lening? Hierbij bedoel ik, blijf ik dan mijn gewone hypothecaire lening afbetalen + een tweede lening, of betaal ik dan het huidige bedrag van mijn hypothecaire lening af maar op langere termijn om te compenseren?

De 2de lening loopt simultaan met de 1ste lening en typisch zal je beide maandelijks afbetalen met verschillende looptijden.
Wat de mogelijkheden qua modaliteiten van de 2de lening zijn, moet je bekijken met de bank.

Wij zijn ook van plan om tegen het einde van het jaar een aantal kleine verbouwingen uit te voeren aan ons huis, dat momenteel 12 jaar oud is. Het gaat dan om een nieuwe keuken, nieuwe binnendeuren en wat schilderwerken. Mogelijk komt er ook nog een nieuwe vloer bij op de benedenverdieping.

We zouden deze kosten zelf kunnen financieren van ons spaargeld. Onlangs las ik echter over het principe van de wederopname van de bestaande lening. Als we dit kunnen toepassen en we beleggen het spaargeld dat we normaal voor de werken zouden gebruiken, dan lijkt me dit voordeliger dan de kosten volledig met spaargeld te financieren. (Beleggen is natuurlijk altijd een zeker risico, maar we hebben dat geld de komende jaren niet direct nodig)

Wel heb ik gezien dat de rentes de laatste weken serieus zijn gestegen op korte tijd. Ik vrees dus een beetje of het idee van de wederopname nog zo interessant gaat zijn. Wat denken jullie?

Luister eerst eens bij de bank. Veel banken hanteren een merkelijk hogere intrest voor heropnames. Bij Crelan bvb is dit sowieso 3%....

Ik heb contact opgenomen met de bank. Ze stellen voor om na de zomer een afspraak te maken omdat het pas voor eind 2022-begin 2023 zal zijn. Ze spreken momenteel van een rentevoet rond de 2%, afhankelijk van de looptijd.
Valt toch wat tegen, had eerder ergens tussen de 1-1,5 verwacht. Hopelijk zakken ze terug wat tegen het einde van het jaar.
Zou het nog interessant zijn bij een rente van 2%? Of beter toch maar eigen middelen inzetten?
Het bedrag dat we normaal maandelijks zouden aflossen voor de nieuwe lening zouden we dan direct kunnen beleggen.
Ook sparen we de dossierkost van 500 euro uit + de rente.