Beste leden,

Ik heb gezocht naar mijn specifieke vraag maar niet meteen een duidelijk antwoord gevonden.
Voor een lening afgesloten in 2018, jaarlijks variabel, staat in het contract de referte index A van September 2018:
-0,540% jaarlijks, -0,0451% maandelijks.
De lening werd gestart eind Januari 2019, wat maakte dat de referte-index A van februari 2020 ging gelden als basis voor de herziening.

Eerste herziening:
Februari 2020, referte-index A -0,574% jaarlijks, -0,0480% maandelijks

Het verschil (-0,034%) is kleiner dan 0,05% per jaar -> dus geen aanpassing van de rente.

Nu zijn we toegekomen aan de volgende herziening:
Februari 2021, referte-index A -0,628% jaarlijks, -0,0525% maandelijks.

Opnieuw wordt me gemeld dat het verschil lager uitvalt dan 0,05% per jaar en de rente dus ongewijzigd blijft?

Als ik de uitleg volg van bv. spaargids:
https://www.spaargids.be/sparen/referte-indexen.html

Bij afsluiten van uw hypothecaire lening is de datum van referte index vermeld. Het is het verschil tussen deze waarde en de waarde van de referte index op de herzieningsdatum dat gebruikt wordt voor het bepalen van de nieuwe rente.

De berekening:
Herziene rente = oude rente + (nieuwe referte index - oude referte index)

Dan zou ik denken dat 'oude referte index' slaat op dit stuk uitleg: 'Bij afsluiten van uw hypothecaire lening is de datum van referte index vermeld. Het is het verschil tussen deze waarde...'
En dus de berekening eigenlijk is:
Herziene rente = oude rente uit het contract + (nieuwe referte index - oude referte index uit het contract)
Fictief voorbeeld bij lening 1%:
1% + (-0,628 - -0,54) = 0,912 % voor 2021 -> verschil 0,088% groot genoeg, dus herziening rente

Maar dat is dus een foute redenering van mij?

De berekening wordt telkens herzien op basis van de vorige referte index en vorige lening rente?
In 2020: 1% + (-0,574 - -0,54) = 0,966% -> verschil 0,034% te klein (min. 0,05% nodig) dus lening blijft op 1%
In 2021: 1% + (-0,628 - -0,574) = 0,946% -> verschil 0,044% te klein (min. 0,05% nodig) dus lening blijft opnieuw op 1%
EDIT: foutje gemaakt hier. Verschil is 0,054%, dus wel voldoende. Waarom wordt mijn lening nog steeds niet herzien dan?

Dit detail was me nog nergens opgevallen, of heb ik tot nu toe nog nergens gelezen.

Zat ik fout, of past de bank een foute berekening toe (dat betwijfel ik natuurlijk)?

Beste Pepper,volgens mijn info (bij Axa-bank) is de nieuwe index steeds deze van de maand voorafgaand aan de datum van renteherziening.Aangezien jou krediet in januari 2019 is gestart zou het dus de index van december zijn die jaarlijks opnieuw wordt gebruikt,samen met de oorspronkelijke index vermeld in je kredietaanbod, dus deze van september 2018.Dus parameter 1 en 2 (oorspronkelijke rentevoet en index) blijven steeds dezelfde,alleen parameter 3 wordt jaarlijks herbekeken is dus aanpasbaar.Doe daarom de berekening eens terug met de index van december om te kijken of dit dan toch een verschil geeft lager dan 0,05%?

Voor de herziening wordt steeds de maandelijkse referte-index en rentevoet als basis gebruikt.
Uw basis referte-index A is die van september 2018, deze die in uw acte vermeldt staat.
De referte-indexen kan je hier terugvinden

Er klopt ergens iets niet in uw verhaal ofwel betreft het specifieke voorwaarden in uw contract.
Welke regels en voorwaarden staan er in uw hypotheekcontract? Wanneer werd dit contract ondertekend bij de notaris?

Normaal is de nieuwe referte-index A die van de maand voorafgaand aan de ondertekening van het contract bij de notaris. Stel ondertekend in januari 2019 dan is de referte-index A bij uw eerste herziening die van december 2020 en niet februari 2020. Daarom wat is juist de herzieningsformule en specifieke voorwaarden in uw contract? Mogelijk staat daar dat verschillen kleiner dan 0.05% per jaar geen aanpassing van de rente met zich meebrengen.

De formule op spaargids is de algemene formule nl: Herziene rente = oude rente + (nieuwe referte index - oude referte index).
Mogelijk hanteert uw bank een andere formule die is opgenomen in uw contract of de bijlagen ervan.

Kijk ook eens naar de definities van nieuwe referte-index en oude referte-index die zijn opgenomen in uw contract.

Beste Charlie Darwin & Tycoon,

Sorry voor mijn iets latere antwoord, ik heb het nogal druk.

Ik heb er even mijn officiële documenten bij gehaald.
Akte van hypotheek: 28 Januari 2019
Aanbod/contract hypotheek, referte index A: -0,0451%/maand -0,540%/jaar
Specifieke voorwaarden voor aanpassen rente:

De berekening van de nieuwe periodieke rentevoet gebeurt volgens de formule:
Nieuwe rentevoet = oorspronkelijke periodieke rentevoet + (nieuwe referte-index - oorspronkelijke referte-index)
waarbij:
- De oorspronkelijke periodieke rentevoet = de periodieke rentevoet van het kredietaanbod;
- De nieuwe referte-index = het indexcijfer van de maand die voorafgaat aan de datum van de herziening
- De oorspronkelijke referte-index = het indexcijfer vermeld in het kredietaanbod zijnde het indexcijfer van de maand voorafgaand aan de datum van de tarievenlijst van de kredietgever

[...]

De periodieke rentevoet verandert niet als het verschil in meer of min ten opzichte van de vorige rentevoet 0,05% per jaar / 0,025% per semester / 0,012% per trimester / 0,004% per maand niet overschrijdt. De periodieke rentevoet wordt uitgedrukt tot drie cijfers na de komma en zal dus, in voorkomend geval, afgerond worden tot de dichtstbijzijnde derde decimaal.

Het was me ontgaan maar bij mijn vorige herziening werd toch wel een aanpassing gedaan van het krediet.
En daarbij heb ik detail van de berekening ontvangen:
Herziening Februari 2020 (fictieve rente in voorbeeld): 0,08% + (-0,050 - -0,045) = 0,075%/maand
Referte-index A van Januari 2020 werd dus gebruikt: -0,0496%, afgerond -0,050%/maand

Dit betekent dus dat voor de herziening nu, referte-index A van Januari 2021 gebruikt werd: -0,545%, afgerond -0,055% ?
0,08% + (-0,055 - -0,045) = 0,070%/maand

Maar toch, blijft mijn krediet 0,075% per maand...

Had dit niet moeten aangepast worden van 0,08% naar 0,07% per maand? Of zelfs indien men voor de periodieke interestvoet deze van het vorige jaar had gebruikt: 0,075% per maand naar 0,07% per maand?

Of wordt -0,545%, afgerond naar -0,054%? En zo de 0,04% niet overschreden: 0,075% -> 0,071% / maand

Ik heb nog eens goed die voorwaarden nagelezen.
Dus als het verschil, in min of meer (- of +), 0,004% per maand niet overschrijdt wordt er geen aanpassing gedaan.
Voor dat verschil kijkt men enkel naar de vorige periodieke rentevoet en de nieuwe periodieke rentevoet.

In mijn voorbeeld was de vorige periodieke rentevoet 0,075% per maand.

De nieuwe periodieke rentevoet zou, volgens de voorwaarden, zijn:
referte-index A Januari 2021: -0,0545% per maand, afgerond -0,055% per maand
0,08% + (-0,055 - -0,045) = 0,070%/maand

Er is dus wel degelijk een verschil van meer dan 0,004%: 0,075% - 0,070% = 0,005%

Het enige geval waar het verschil niet de 0,004% kan overschrijden, is wanneer de referte-index A van Januari: -0,0545% afgerond werd naar -0,054%

Maar voor zover mijn kennis wiskunde nog reikt, kan die afronding dit niet kloppen. Zelfs niet voor een negatief getal.
Voor de afronding gebruikt men normaal het absolute getal (dus zonder - teken).
Bij afronding op de derde decimaal, waar de waarde van het vierde decimaal 5 is, wordt er naar boven afgerond en dus 1 bij het derde decimaal bijgeteld.
-0,0545 wordt dus -0,055 en niet -0,054