Kan er iemand het principe van de reservings commissie eens zeer duidelijk uitleggen?
Want de verschillende banken leggen het allemaal op een andere manier uit.

Bv: Crelan maakt er geen gebruik. Ze plaatsen het overgebleven kapitaal op een andere rekening zodat er geen reservings commissie moet worden betaald. Maar dan start de volledige aflostabel wel.
Is dit voordeliger dan andere banken met reservings commissies? Kan iemand extra uitleg geven?

Want ik ben nog steeds niet volledig mee met het concept van de reservings commissie. Op het moment dat we nog niet alle kapitaal hebben opgenomen, bv 50.000€ nog over. Dan moeten we op het resterende kapitaal (50.000€) 0,1% per maand betalen. Maar wat betalen we er dan nog bij? De aflossing? maar nog niet de interesten?
En bv: Als we na 22 maand het volledige kapitaal hebben opgenomen, dan pas begint de aflostabel? Maar duurt het dan 20 jaar voor af te betalen?
Of moet ik dan kijken in de aflostabel bij de 22e maand?
Kan iemand het ons eens verduidelijken?

Het systeem van de reserveringsvergoeding is dacht ik, vrij eenvoudig?

Wanneer u het toegestane krediet niet in 1 keer opneemt, bv. omdat u geen bestaand pand aankoopt, maar er eentje (ver)bouwt en dus in schijven dient te betalen, dan betaalt u -vanaf een bepaalde duur- maandelijks een reserveringsvergoeding op het niet opgenomen deel van uw krediet.

Stel dat u een lening hebt verkregen van 100,000 euro en er slechts 60,000 euro is opgenomen op het ogenblik dat de periode waarin uw gelden gratis ter beschikking gehouden worden door de bank (meestal 6 maand), verloopt: dan betaalt u vanaf dat ogenblik 0,1% per maand op het overgebleven bedrag, dus 40 euro in het bovenstaande voorbeeld en verder niets.
Natuurlijk betaalt u ondertussen wel reeds kapitaal alsook rente terug op het reeds opgenomen deel, zoals afgesproken.

Vermits uw hypotheek een bepaalde looptijd heeft (bv. 20 jaar), dan zal u het nog niet opgenomen deel van het krediet eigenlijk op een iets kortere termijn terug dienen te betalen dan 20 jaar, waardoor de maandlasten (eens alles opgenomen is) iets hoger zullen liggen dan in de oorspronkelijke aflossingstabel is overeengekomen; daarin veronderstelt de bank immers dat u alles ineens opneemt, wat niet altijd het geval is.

Hoeveel verschil er zal zitten tussen de oorspronkelijke aflossingstabel en de werkelijkheid zoals u die echt zult gaan betalen eens alles opgenomen is, hangt in grote mate af van de duurtijd tussen de verschillende opnames, maar in de meeste gevallen is dat maar een paar percent hoor: stel dat de aflossingstabel zegt dat u 500 euro terug dient te betalen, dan zal dat in feite iets worden van 530 euro of zo...

Normaalgezien zal uw bank u bij elke opname van een voorschot van uw lening een nieuwe aflossingstabel bezorgen, dus u hebt hier geen zorgen mee, u dient gewoon het concept te snappen en te beseffen dat in hoe meer schijven u uw krediet opneemt, en hoe langer er telkens tussen zit, hoe hoger de finale maandlast zal worden, teneinde de lening op haar vervaldag volledig terugbetaald te hebben.

Is dit niet een beetje met dubbel krijt schrijven dat de bank doet.
Enerzijds rente( reservering) aanrekenen voor niet opgenomen kapitaal en nadien je 30 euro per maand meer laten betalen op 20 jaar ,zou dat maar even 7200 euro zijn dat je extra betaald.
Met ander woorden heeft de bank er belang bij om je je lening niet in een keer te laten opnemen, of zie ik dit mis????

ludo schreef:Is dit niet een beetje met dubbel krijt schrijven dat de bank doet.
Enerzijds rente (reservering) aanrekenen voor niet opgenomen kapitaal en nadien je 30 euro per maand meer laten betalen op 20 jaar ,zou dat maar even 7200 euro zijn dat je extra betaald.
Met ander woorden heeft de bank er belang bij om je je lening niet in een keer te laten opnemen, of zie ik dit mis????

De bank laat u toch helemaal niet 'meer' terugbetalen zoals u stelt?

U betaalt gewoon het ontleende kapitaal (plus de interesten daarop) binnen dezelfde afgesproken termijn terug.
Vermits u aan het begin van uw 120/180/240/300/360 maanden krediet echter niet meteen bent begonnen met het volle pond af te betalen, wordt wat toen ontbrak, netjes herverdeeld over de nog resterende maanden.

Die 30 euro was een -weliswaar realistisch- voorbeeld in het geval u er zoals zo velen bijna 2 jaar over doet om het volledige krediet op te nemen: u hebt maw gedurende bijna 2 jaar ook maar -gemiddeld- de helft van de theoretische aflossingstabel terugbetaald aan de bank, dus dat 'tekort' dient u af te trekken van het bedrag dat u stelt dat er te veel zou betaald worden.
U zal zien dat dat op hetzelfde neerkomt hoor.

Dat u een reserveringsvergoeding van (meestal) 0,1% per maand dient te betalen op het nog niet opgenomen kapitaal is de enige bijkomende vergoeding die de bank ontvangt in het geval u niet alles ineens opneemt, doch of 1,2% rente op jaarbasis over het nog niet opgenomen deel van het krediet een vette kluif is voor een bank die ook geen kosten aanrekent voor de administratieve afhandeling van het telkens uitvoeren van de partiele kredietopnames en de herberekening van de herwerkte aflossingstabel, is nogal kort door de bocht, vooral omdat dit deel (en dus ook de vergoeding zelf) telkens kleiner wordt.
Een gemiddelde reserveringsvergoeding is in het grootste geval meestal een 100-tal euro per maand, in het kleinste geval 5 euro, dus schat het op ongeveer 500 a 1.000 euro voor een volledig dossier.
Als u als eens de administratie gezien hebt die komt kijken bij een kredietopname in vele kleine schijven a rato van de vordering van de bouwwerken, dan zal u snel snappen dat dit element niet een bron van winsten is voor de bank hoor!

Lordjens schreef:Kan er iemand het principe van de reservings commissie eens zeer duidelijk uitleggen?
Want de verschillende banken leggen het allemaal op een andere manier uit.

Bv: Crelan maakt er geen gebruik. Ze plaatsen het overgebleven kapitaal op een andere rekening zodat er geen reservings commissie moet worden betaald. Maar dan start de volledige aflostabel wel.
Is dit voordeliger dan andere banken met reservings commissies? Kan iemand extra uitleg geven?

Want ik ben nog steeds niet volledig mee met het concept van de reservings commissie. Op het moment dat we nog niet alle kapitaal hebben opgenomen, bv 50.000€ nog over. Dan moeten we op het resterende kapitaal (50.000€) 0,1% per maand betalen. Maar wat betalen we er dan nog bij? De aflossing? maar nog niet de interesten?
En bv: Als we na 22 maand het volledige kapitaal hebben opgenomen, dan pas begint de aflostabel? Maar duurt het dan 20 jaar voor af te betalen?
Of moet ik dan kijken in de aflostabel bij de 22e maand?
Kan iemand het ons eens verduidelijken?

Op het eind van de rit zal je in dit geval 1100 euro reserveringskosten extra betaalt hebben. Daar staat tegenover dat je de eerste 22 maand slechts het opgenomen deel dient af te lossen, bv indien je 2/3 opgenomen zal het af te lossen maandbedrag ook maar 2/3 zijn. Bij de volledige opname (na 22 maand) zal je aflostabel opnieuw berekend worden zodanig dat je de volledige lening hebt terug betaalt op de oorspronkelijk overeen gekomen 20 jaar, (die 20 jaar begint te lopen vanaf de eerste opname). Bij Crelan betaal je dus van in het begin op de volledige lening terwijl een deel nog niet geïnvesteerd is. Beide scenario's hebben voor en nadelen, bij Crelan spaar je 1100 euro uit, bij de reservering heb je in het begin een lagere maandlast, kan interessant zijn tijdens de verbouwingsperiode.

Bij de meeste banken betaal je wel al van in het begin kapitaal af (vanaf het moment dat er iets van je kapitaal is opgenomen), maar betaal je slechts interesten op het gedeelte van het kapitaal dat je al effectief opgenomen hebt. Dus dat komt wel iets goedkoper uit per maand. Meestal betaal je vanaf de 7de maand een reserveringsprovisie op het kapitaal dat je nog niet hebt opgenomen. Dus op dat gedeelte betaal je dan geen interesten, maar wel reserveringsprovisie. Dus dat verandert allemaal niets aan je afbetalingstabel die in het begin van de lening is bepaald. Eens je alles hebt opgenomen, zal je het aanvankelijk voorziene bedrag per maand afbetalen. Het is anders als je ervoor kiest tijdelijk geen kapitaal af te betalen (bijvoorbeeld omdat je nog huur of een andere lening hebt). Dan zal je bedrag per maand achteraf wel duurder worden omdat ze de afbetalingen op een kortere termijn moeten gaan berekenen.