Beste experts
Graag jullie hulp bij deze uitdagende case waar we momenteel mee worstelen aub:

- In 2013 sloten we een hypothecaire lening af van 148k voor ons appartement op 20 jaar met een vaste rentevoet. Na herzieningen en vervroegde terugbetalingen bedraagt het kapitaalsaldo nu 67.000,00 EUR en is de laatste afbetaling in 2026. De SSV hebben we ineens betaald en deze lening valt dus nog onder de vorige woonbonus.

- Nu hebben we een nieuwbouw op plan gekocht. De bouwfirma werkt niet met een schijvensysteem, er wordt nog niets geschreven bij de notaris (grond e.d.). We moeten enkel een voorschot van 10% betalen en de rest bij oplevering. De bouwfirma zorgt dus voor prefinanciering. De woning is pas af ten vroegste begin 2020 en we zullen ook dan pas onze huidige woning verkopen.

- Nu vragen we ons af wat bancair/fiscaal/Notarieel het meest voordelige is (totale kredietbedrag is in alle scenario’s 200k):
1. Ofwel het voorschot zelf betalen en nog geen lening afsluiten. D.w.z. dat we dan enkele maanden voor de oplevering een lening zullen aangaan met het risico dat de huidige interessante tarieven niet meer mogelijk zijn.

2. Nu al een nieuwe lening afsluiten voor minimum het voorschot aan de huidige interessante tarieven maar met kosten van hypothecaire inschrijving (of mandaat als dit kan). Dit krediet zouden we dan ook al afbetalen natuurlijk.

3. Het voorschot betalen met eigen middelen, maar nu in 2018 tegen interessante tarieven een nieuwe lening vastleggen van 200k. Aangezien de kapitaalopname pas in 2020 zal gebeuren moeten we hier evenwel na 6 maanden een reserveringskost van 250EUR per maand betalen wat ons dus al zeker 2.500,00 EUR zal kosten.

4. Betere optie?

Moesten we weten dat de rentevoeten binnen 1,5 jaar hetzelfde zouden zijn was het eenvoudiger natuurlijk maar daarnaast is de vraag vooral of we de oude lening moeten behouden of een volledig nieuwe afsluiten gelet op de woonbonus, en de notariële voordelen van een pandwissel.
Enorme dank.

Optie 1 is de enige veilige optie. Ik zou nu echt geen lening gaan afsluiten voor een woning die ten vroegste in 2020 zou klaar zijn. Indien er eventuele opleveringsproblemen zouden zijn of indien de bouwfirma in financiële moeilijkheden zou terecht komen dan kan je dit erg veel geld gaan kosten (alleen al aan reserveringskosten). Ik denk trouwens niet dat we op 1 jaar tijd zo'n kentering gaan zien dat de tarieven ineens zouden verdubbelen.

Ik zou in jouw geval liever het risico nemen dat de interesten misschien gestegen zijn dan het risico te nemen dat er in 2020 in de verste verte nog geen woning is. Aannemers zijn nu meestal niet echt sterk in het halen van deadlines .