Hallo,

Ik ben al enkele weken jullie topics (en anderen) met aandacht aan het lezen. Maar eerlijk gezegd zie ik het bos niet meer door de bomen met al de tegenstrijdige berichten. Ik wil een studiefonds oprichten voor mijn kinderen zodat ik later niet moet zeggen dat ze niet kunnen hun wens gaan studeren omdat ik geen geld genoeg heb voor vb een Kot etc..
Dus zolang ik KAN sparen voor hun probeer ik dit.

Momenteel heb ik zo'n 25.000 euro gespaard (oudste kind is acht) dus nog zo'n tien jaar te gaan en ik probeer minstens 250 euro per maand bij te sparen. Ik heb de "beste" spaarrekening die de bank kan aanbieden maar dit is slechts 0.7% (dus 1.5% onder inflatie) en dus verlies ik eigenlijk geld. Ik heb dan aan mijn bank gevraagd mij een betere oplossing voor te stellen. Het is een kleine bank (Fintro) die eigenlijk meer makelaar is dan bank om eerlijk te zijn.

Na het opmaken van mijn profiel (tussen neutraal en dynamisch) stellen ze voor om 30% in tak21 te steken en 70% in tak 23 met een "verliesbeschermer" van 10%. Dit bij AG. Ze beweren bij hoog en laag dat de Bancaire fondsen van BNP niet zo goed presteren als AG. Ik vind echter de kosten vrij hoog (2% taks + 2% instap +1% beheer). Zij beweren bij hoog en laag daar ik het geld kan laten staan voor 8 jaar en 1 maand dat ik de kosten er ruimschoots uithaal en dat die verliesbeperker (extra 0.2% kost) mijn kapitaal beschermd. Ook zou ik met een tak 23 veel gemakkelijker maandelijks bij kunnen "beleggen".

Ik lees hier dat velen (Alfonds en Robo) inderdaad die tak23 kosten besproken hebben (meestal negatief). Ik lees weer op andere sites dat de beurs terug gaat crashen , de vraag is niet OF maar WANNEER omdat alles overgewaardeerd is ( AEX index etc), ook iets van die bear en bull market die om de zoveel jaar(7?) voorkomt maar dit is te ingewikkeld voor mij om te snappen.

Ik had nul kennis, nu nog niet veel maar ik begrijp al heel wat dingen beter dankzij alles wat ik heb kunnen lezen (leren) hier , waarvoor mijn dank.

Mijn vraag is nu (ik verander niet graag van bank, wij zijn tevreden over hun en ze zijn lokaal in ons klein dorpje). Zou ik als complete leek hun tak21/tak23 beter aanvaarden of zou ik ondanks hun tegenwerpingen nog beter instappen in een Bancair fonds. En indien wel , moet ik het nog een paar maanden afwachten op die al dan niet crash (volgens sommige experts feb 2018) en laag inkopen OF gewoon NU instappen, 8 jaar niet omkijken erheen en het beste hopen.

Let wel, ik HOEF geen superwinsten te maken , ze zijn altijd welkom natuurlijk maar ik zou graag een oplossing vinden om de inflatie bij te houden (2.3%). Langs de andere kant wil "hun" geld ook niet verbrassen met risicovolle beleggingen.

Ik zou graag eens jullie opinie horen nu dat de regering weers eens de regels van het spel aangepast heeft. (en sorry voor de lange post maar ik wou zo'n correct mogelijk beeld weergeven)

Best Stulys, welkom op het forum. De vraag die je stelt is pertinent en heel wat bezorgde ouders zitten met hetzelfde probleem. Helaas zullen de antwoorden die je hier krijgt gekleurd zijn volgens de eigen voorkeuren van diegenen die antwoorden. Er is immers geen éénduidig antwoord. Toch doe ik een poging om mijn visie te geven.

Ik dacht te weten dat Fintro een 100% dochter van BNPPFortis is. Zowel Fintro als BNPPF verdelen AG verzekeringsproducten. Ik vrees dan ook dat de houding van de kantoorhouder gestuurd wordt in de richting van het product waarop hij de grootste commissie zal krijgen.

Ik ben geen fan van verzekeringsproducten: de (jaarlijks wederkerende) kosten zijn ondoorzichtig en komen boven op de eventuele instap- en uitstapkosten. Let hierbij vooral op de eventuele boeteclausules bij vervroegde uitstap: men durft wel eens 5% aanrekenen en je kan een vervroegde uitstap nooit uitsluiten.

Wat betreft de beurscrash: dat is koffiedik kijken. Als je daarop wacht is de kans groot dat je nooit zal beleggen. Jouw beleggingshorizon is 10 jaar. Waarom dan niet rechtstreeks in aandelen beleggen? Dit levert waarschijnlijk het beste resultaat op - op voorwaarde dat je
1. regelmatig belegd (wat het geval is)
2. de ontvangen dividenden herbelegd.
Vooral dit laatste is belangrijk als stootkussen tegen eventuele beursdalingen.

Vergeet verzekeringsproducten en bancaire fondsen: die spijzen alleen de kas van de bankier. Er zijn voldoende aandelen (bv. van holdings of GVVs) op de Belgische markt die kunnen helpen om je doel te verwezenlijken. Een goed startpunt kan gevonden worden bij de Zoete Brusselse Dividend Aristocraten

Hallo,

Bedankt voor je reply. Ik heb inderdaad ook zo mijn twijfels over die kosten vs rendement. Daarom ook mijn Post.

Ivm je suggestie, zoals je aangeeft moet je dan regelmatig herbeleggen en daar is mijn kennis echt te laag voor. Ik denk niet dat voor zo'n klein bedrag de bank mij daar een adviserende rol in gaat geven als "private banker".

Ik lees ook op veel sites dat je als leek moet wegblijven rechtstreeks aandelen te kopen omdat het zeer risicovol is terwijl je met een fonds gespreid zit met je kapitaal.

- je hoeft je bank helemaal niet verlaten om elders te investeren. Ik heb mijn bank niet verlaten maar heb wel een rekening bij een andere bank. Gewoon geld overschrijven via internet naar die rekening. Daar kun je fondsen kopen verkopen door een order te plaatsen. Fintro-BNP is nogal kostelijk voor zoiets. Er zijn er die geen (Me-Direct) of lage kosten aanrekenen (Keytrade) (en er was Rabo maar zij stoppen ermee).

- tak21 of tak23 of Bancair Fonds : vraag de ISIN code die ze voorstellen. Met die ISIN code kun je het verloop nakijken van de laatste 10 jaar. Als de bank een grafiekje heeft met de laatste 7 jaar dan zijn ze express de crash van 2008 vergeten te laten zien. Tak21 is lange termijn sparen. Goed voor je pensioen. Max 2260 euro aftrekbaar van belatingen (als je geen aflossingen van woninglening aftrekt) Bancair Fonds is meestal een dakfonds dat is fonds dat andere fondsen bevat. Er wordt dan 2x onkosten afgehouden. (maar dat zie je niet want dat wordt al van de winst afgehouden) Maar het is wel gemakkelijker natuurlijk. En soms doen ze het niet slecht, maar de winst van de onderliggende fondsen/aandelen wordt wel een beetje afgeroomd.

- Je kunt heel wat opsteken op de website MijnKapitaal (btw : die bestond al voor Me-Direct) Sommigen op spaargids zijn niet akkoord met alles van MijnKapitaal, maar er worden wel een groot aantal leerrijke onderwerpen uitgelegd.

- Je kiest zelf. Met een plan op 10 jaar zou ik een rekening openen bij Me-Direct of Keyplan en daar een modelportefeuille MijnKapitaal of Keyplan kiezen. Informeer altijd over de kosten. Je zult genoeg info vinden op deze spaargids om te helpen.

- Als je wilt wachten tot de crash voorbij is .. dat is een zeer goed plan. Je weet alleen niet of je 6 maanden of 7 jaar moet wachten en ondertussen slaat de inflatie toe. Investeer enkel geld dat je echt kunt missen. Niet dat je het verliest, maar dat je het eventueel 1 of 2 jaar langer kunt laten staan.
good luck.

Met verlaten bedoel ik dat ze nu HEEL goed weten wat er op mijn rekeningen staat en daarom ook me wekelijks bellen ofdat ik al een beslissing genomen heb.

Als ik het geld wegsluis om ergens anders te gaan zal dat dadelijk zichtbaar zijn en ik vrees dat de service voor de producten die ik er wel heb staan (zoals mijn verzekeringen, etc) wat lager gaat uitvallen.

Ik heb recent nog mijn hypotheek weggehaald omdat het verschil in herziening te groot was en ze waren niet echt blij

Desondanks vrees ik inderdaad dat er geen andere optie gaat zijn. Mijn kapitaal en morningstar lees ik ook al weken, niet dat ik alles snap hoor. Maar daar spreken ze toch dat Keyplan veel te hoog uitvalt in kosten en een verlies in rendement dit jaar.

Medirect zal ik eens gaan bekijken.

Stulys schreef: ↑3 augustus 2017, 11:44...regelmatig herbeleggen ... zo'n klein bedrag ...

Regelmatig herbeleggen betekent niet noodzakelijk elke maand. Dat kan evengoed om de drie, vier maanden of zelfs jaarlijks zijn. In dit laatste geval hebt u ~€3000 ter beschikking. Niet niks dus.

Stulys schreef: ↑3 augustus 2017, 11:44.. een fonds gespreid zit met je kapitaal.

Een holding kan je (qua spreiding) vergelijken met een fonds dat beursgenoteerd is. Belgische holdings zijn: Sofina (+100 jaar oud!), GBL, Ackermans, Cie Bois Sauvage, ... Lees er meer over in: Belgische gediversifieerde holdings

Als ik het geld wegsluis om ergens anders te gaan zal dat dadelijk zichtbaar zijn en ik vrees dat de service voor de producten die ik er wel heb staan (zoals mijn verzekeringen, etc) wat lager gaat uitvallen.

Ik heb recent nog mijn hypotheek weggehaald omdat het verschil in herziening te groot was en ze waren niet echt blij

Et alors? Ik zeg hen gewoon de waarheid in hun gezicht. Jullie zijn te duur en ik ben naar de concurrentie. Dat is toch het fundament van het kapitalisme: vrij verkeer van kapitaal?

Je hebt gelijk hoor maar in een klein dorp is de wereld redelijk klein

Ik ben ook al jaren klant bij Fintro, maar weet alleen niet hoe lang nog. De kosten die de laatste maanden alsmaar toenemen, beginnen me serieus tegen te steken.
Ben je zeker dat de instapkosten maar 2% zijn ? Ik dacht dat alles minimaal 2,5% was.

Stulys schreef: ↑3 augustus 2017, 13:26 Met verlaten bedoel ik dat ze nu HEEL goed weten wat er op mijn rekeningen staat en daarom ook me wekelijks bellen ofdat ik al een beslissing genomen heb.

Als ik het geld wegsluis om ergens anders te gaan zal dat dadelijk zichtbaar zijn en ik vrees dat de service voor de producten die ik er wel heb staan (zoals mijn verzekeringen, etc) wat lager gaat uitvallen.

Ik heb recent nog mijn hypotheek weggehaald omdat het verschil in herziening te groot was en ze waren niet echt blij

Laat je vooral niet pushen ! Daar zijn ze bij Fintro heel goed in.
Toen ik midden april 2015 ging informeren, en zei dat ik er nog eens over wou nadenken was dat not done ! Ze hebben me echt gepusht om voor een groot bedrag in dakfondsen te beleggen (in 1 beweging, ipv gespreid). Toen kende ik er nog niets van, kende ik Spaargids en MijnKapitaal nog niet. Ik kreeg er zo'n stress van, sliep slecht, en heb ze uiteindelijk met een heel groot verlies verkocht (bijna -15%). De kwaliteit ervan bleek ook heel bedenkelijk, want mocht ik ze nog hebben, zou ik nog steeds met een serieus verlies zitten. En dat na alle stijgingen sinds november...
Sindsdien heb ik mijn spaarboekje daar systematisch leeg gehaald. Er staat nog een paar duizend euro op.

Stulys schreef: ↑3 augustus 2017, 13:26 Desondanks vrees ik inderdaad dat er geen andere optie gaat zijn. Mijn kapitaal en morningstar lees ik ook al weken, niet dat ik alles snap hoor. Maar daar spreken ze toch dat Keyplan veel te hoog uitvalt in kosten en een verlies in rendement dit jaar.

Medirect zal ik eens gaan bekijken.

Bij Keyplan heb je 40 fondsen waaruit je kan kiezen. Er zijn 3 modelportefeuilles, maar je kan ook zelf een selectie maken. Zelf heb ik 10 fondsen in mijn Keyplan zitten, met percentages die gaan van 8% tot 16% per fonds (dus niet 10% per fonds).
De laatste 2 maanden is het wat gezakt, door de stijgende euro (en dus dalende dollar), maar ik sta nog op een mooie winst. Mij hoor je niet klagen.
2 jaar geleden ben ik er begonnen met heel defensieve fondsen, en heb dat in het voorjaar van vorig jaar omgetuned naar aandelenfondsen (de samenstelling die ik dus sinds een jaar heb).

Als je een modelportefeuille bij MeDirect of een Keyplan overweegt (of een andere belegging), beleg dan niet in 1 keer het bedrag dat je al hebt, maar doe dit gespreid. Je weet idd niet of er morgen of over een half jaar of een jaar een correctie of crash komt. En het zou jammer zijn als je dan geen geld meer achter de hand hebt om goedkoper bij te kopen.

Stulys schreef: ↑3 augustus 2017, 13:44 Je hebt gelijk hoor maar in een klein dorp is de wereld redelijk klein

Als dat zo is en de Fintro agent klapt uit de biecht , dan heeft die bij mij gegarandeerd een heel groot probleem.
Of hij dan nog agent kan blijven , zal wel ergens ander uitgemaakt worden.
En zeg gewoon jullie zijn te duur , jullie aanbod volstaat niet voor mij.
Er zijn ten andere nog andere banken in Belgie.
Zijn service verminderen , wat houdt u tegen om dan een andere makelaar te vragen.
Als hij echt zo echt zou reageren , opstappen daar.

inderdaad goede tip, gespreid instappen. Ik ga inderdaad niet met Fintro in zee gaan en wegblijven van die tak 21/23 aanbiedingen.

Ik ga dan ook inderdaad geleidelijk instappen op Keytrade of Medirect en hopen op het beste.


Zijn die voorgestelde fondsen bij Keytrade en Medirect aan te bevelen of gewoon zelf fondsen samen stellen?

Bij Keytrade (Keyplan) zou ik het zelf samenstellen.
Bij MeDirect zijn de modelportefeuilles te overwegen.
Zeker omdat je dan zowel bij Keytrade als bij MeDirect kan genieten van een volledig automatisch geheel, en niet alles zelf hoeft aan te kopen elke maand.

Een combinatie van beiden is uiteraard ook mogelijk : bv. een defensieve portefeuille bij MeDirect (bv. Mixer) en een aantal aandelenfondsen via Keyplan of een andere modelportefeuille bij MeDirect (wel opletten voor overlap !). Maar die keuze hangt helemaal af van welk risico je wilt nemen/welke daling je kan verdragen.

Stulys schreef: ↑3 augustus 2017, 13:44 Je hebt gelijk hoor maar in een klein dorp is de wereld redelijk klein

Dan weet ineens het hele dorp dat ze veel te duur zijn.
Dacht dat zo'n gemeenschappen al jaren geleden uitgestorven waren.

Wat dat studeren betreft: hogere studies en op kot gaan is geen vereiste combinatie en al helemaal niet in Vlaanderen. Dat zijn luxekosten die bovendien nog eens afleiden van de hoofdzaak: studeren. Een kot = feesten en heeft niets met studeren te maken. Uw keuze maar om daarom jaren te moeten sparen?

Is natuurlijk een persoonlijke keuze zoals je zegt. Maar openbaar vervoer is zeer schaars bij ons en een wagen aankopen kost OOK geld.

Misschien heb ik het zelfs niet nodig maar wie spaart nu niet om zijn kinderen een beter leven te geven

PS: Ik zat niet op kot maar heb ook goed gefeest zulle

optibear schreef: ↑3 augustus 2017, 13:42 Et alors? Ik zeg hen gewoon de waarheid in hun gezicht. Jullie zijn te duur en ik ben naar de concurrentie. Dat is toch het fundament van het kapitalisme: vrij verkeer van kapitaal?

Kan het niet beter zeggen. Moesten meer mensen dit doen, we zouden allemaal een veel betere dienstverlening krijgen.