uitdagende vraag voor spaargidsers
TIP
Re: uitdagende vraag voor spaargidsers
Soares86 schreef: ↑19 december 2018, 17:42(aantal dagen niet eigen woning/365) = 1 want ik ga in 2018 nog verhuizen op basis van je toelichtingJe berekening voor de federale aftrek aj 2020 - inkomsten 2019 wordt dus als volgt:
1) Voor het gedeelte kapitaal:
Kapitaal x (aantal dagen niet eigen woning/365) x (75270 grensbedrag/110000 aanvangsbedrag krediet)
Ik ben blij dat je volledig hypotheek hebt genomen, want een 50/50 verdeling of meer volmacht zou je slecht hebben uitgekomen!
Daar gaan ze niet over vallen als je dit 'per ongeluk zou vergeten', scheelt misschien 2€ een week meer of minder
Ook veronderstel ik dat de ingegeven aanvangsbedrag nooit lager kan zijn dan de grensbedrag waardoor de ratio hoger dan 1 wordt?
Inderdaad als het aanvangsbedrag lager is dan het grensbedrag moet je geen breuk toepassen, maar in jouw geval heb ik begrepen dat dit wel hoger is. Dus jij moet wel een breuk toepassen.
Interest voet was oorspronkelijk 3,38% (Belfius). Heb in 2015 laten herzien tot 1,88% (ING)en nu nog eens naar 1,4% (ING)
Ik weet natuurlijk je intrestvoet niet, maar je kan het zelf uitrekenen. Als het gedeelte kapitaal hoog genoeg is en je vermenigvuldigt met de bovenstaande breuk, dan kan je maximaal 2280 € invullen. Op het bedrag dat je uitkomt krijg je 30% belastingsvoordeel.
"En nu nog eens" HEB JE HET OORSPRONKELIJKE KREDIET BIJ DE HERZIENING BEHOUDEN OF HEB JE EEN NIEUW KREDIET GENOMEN. IS HET AANVANGSJAAR VAN HET KREDIET MAW NOG ALTIJD 2013?
Wat zal je maandelijkse KAPITAALSaflossing zijn na de laatste herziening?
Maar kapitaal gedeelte zal zowiezo hoog genoeg zijn denk ik
(aantal dagen niet eigen woning/365) =1.2) Voor het gedeelte intrest:
Intrest x (aantal dagen niet eigen woning/365)
Je hoeft hier dus geen grensbedrag toe te passen.
Gezien je het eerste jaar een breuk moet maken voor de datum van verhuis, is het toch beter met je domicilieverplaatsing niet te lang uit te stellen. Veel zal dit niet schelen en daar gaat geen mens naar kijken hoor. Vanaf aanslagjaar 2021 moet je die dagen dus niet meer gaan uitrekenen want dat wordt 365/365.
Geen grensbedrag maar in totaal (K+I) toch max 2280 aangeven als ik het goed begrijp?
Intresten zijn onbeperkt in te geven, maar 2280 zal je niet halen. Mocht je toch meer uitkomen dan 2280 mag je dit invullen. Geen grensbedrag voor intresten.
(aantal dagen niet eigen woning/365) = 13) Voor het KI:
KI van je woning (aantal dagen niet eigen woning/365)
De volgende jaren het volledige
aj 2020 - inkomsten 2019
In de veronderstelling dat jullie het krediet elk voor de helft hebben beschreven:
Kapitaal + intrest x (100 000 hypotheek/400 000)
Ja wij hebben het elk voor de helft beschreven. Ik heb wel een fout gemaakt : het is 80K euro hypotheek & 320K mandaat
Rentevoet is 1,69%. Maar wij hebben wel genoeg onder hypotheek om 1520+2280 te dekken denk ik.Ik ken je rentevoet niet, maar heb eens een simulatie gedaan 400k op 25j à 2%. Ik kom op kapitaal 20 000 x (100000/400000) = 5000/2ontleners = 2500 € en je vrouw heeft maar 2280 € nodig.
Dus ook al mocht je een lagere intrestvoet hebt gekregen dan 2%, ook dan zal het wel snor zitten. Alles boven de 1,1% rentevoet is ok.
Ik kom op een k+i aflossing van slechts 3919 €/2 ontleners = 1960 € elk
Voor jou ok, maar niet voor je partner.
Er bestaat wel iets dat je de afbetalingen vrij onder elkaar mag verdelen bij wettelijk samenwonenden en gehuwden, maar ik kan nu niet met zekerheid zeggen dat dit voor jullie van toepassing zal zijn. Als jullie kunnen overgaan tot een optimalisatie dan is het voldoende, zoniet heeft je vrouw te kort. Dit is misschien niet goed uitgewerkt.
Ja nogmaals hartelijk bedankt. Zo veel en nauwkeurig toelichting had ik nooit verwacht! Dat het heel vriendelijk is van jou is het minst dat ik kan zeggen.Ik denk dat we rond zijn nu?
Indien vragen laat het weten.
ps: alleen vragen waar ik het antwoord op weet graag
Laatst gewijzigd door Frederic op 19 december 2018, 20:59, 1 keer totaal gewijzigd.
Re: uitdagende vraag voor spaargidsers
4de stap:Samen belaste echtgenoten en wettelijk samenwonenden die beiden rechthebben op de ‘geïntegreerde woonbonus’ mogen hun (gezamenlijke)resultaat van de 3de stap vrij onder elkaar verdelen, met dien verstande datzij het maximum van 2.360 euro, 2.280 euro of 1.520 euro per echtgenootof partner niet mogen overschrijden.
Ok het ziet er goed uit.
Jullie betalen elk 1960 af kapitaal en intrest
Jij hebt 1520 nodig.
Je vrouw/wettelijk samenwonende heeft 2280 nodig
Zij heeft 320 € te kort en jij 440 te veel. Komt dus positief uit. Je maakt het wel erg krap ze makker
Re: uitdagende vraag voor spaargidsers
Ja hoor, ik betaal liefst zo min mogelijk notariskostenFrederic schreef: ↑19 december 2018, 20:584de stap:Samen belaste echtgenoten en wettelijk samenwonenden die beiden rechthebben op de ‘geïntegreerde woonbonus’ mogen hun (gezamenlijke)resultaat van de 3de stap vrij onder elkaar verdelen, met dien verstande datzij het maximum van 2.360 euro, 2.280 euro of 1.520 euro per echtgenootof partner niet mogen overschrijden.
Ok het ziet er goed uit.
Jullie betalen elk 1960 af kapitaal en intrest
Jij hebt 1520 nodig.
Je vrouw/wettelijk samenwonende heeft 2280 nodig
Zij heeft 320 € te kort en jij 440 te veel. Komt dus positief uit. Je maakt het wel erg krap ze makker
Ik ga mijn partner die 320 euro wel gunnen, ze heeft het wel verdiend door heel veel te doen voor het verhuis
Nu wat mijn eerste lening betreft, ben ik het oorsprokelijk in 2013 aangegaan bij Belfius voor een totaal bedrag van 110K euro over 20 jaar tegen 3,36%. Mandelijkse afslossingen waren toen 636 euro. In 2015 heb ik het laten herzien door een ander bank (ING) voor hetzelfde bedrag (110K) over 18 jaar (resterende looptijd) en tegen 1,85% wat mandelijkse afslossingen gaf van 700 euro. Nu (in October 2018 tijdens de onderhandelingen van lening twee) heb ik het reterend bedrag (89K euro) door ING laten herzien over 10 jaar en tegen 1,4% wat een mandelijks aflossing geeft van 789 euro.
Ik dacht dat qua fiscaliteit het altijd het jaar 2013 (jaar van de oorspronkelijke lening) is dat telt ongeacht herzieningen (hetzelfde of andere banken). Of heb ik het hier verkeerd?
Re: uitdagende vraag voor spaargidsers
Ja de oorspronkelijke fiscaliteit blijft behouden bij een herfinanciering. Soms wordt echter ook het oorspronkelijke krediet geschrapt en wordt er een nieuw krediet ingeschreven op de oorspronkelijke hypothecaire inschrijving. Vb omdat de bank niet akkoord gaat met een termijnverlenging of een aanpassing.
Ik kan dit niet nagaan voor jou, maar op je basisattest dat je begin 2019 zal krijgen van de bank zal staan 'aanvangsjaar van de lening = 2013'. Je zal zien op deze van 2013 en 2015 zal dit ook staan.
Als ik je volledige verhaal lees dan lijkt het me op het eerste zicht dat je het krediet niet volledig geschrapt hebt, maar enkel de modaliteiten hebt veranderd. In dat geval zou het dus inderdaad gaan om een krediet van 2013. Dit kijk je best nog eens na, mocht het een nieuw krediet zijn met aanvangsjaar 2018 dan moeten we heel de boel omsmijten.
Je hebt wel iets gedaan dat ik niet begrijp. Je hebt je krediet ingekort van 15 naar 10 jaar. Je hebt dit gedaan vermoed ik om kosten uit te sparen.
Had je het krediet laten lopen dat betaalde je voor 15 jaar nog 12 800 € intresten met een aflossing van 565 € per maand
Nu heb je het krediet geherfinancierd op 10 jaar en betaal je nog 6385 € intresten met een aflossing van 794 € per maand
Je denkt dus 6500 € uit te sparen door de looptijd in te korten.
Ik heb de federale aftrek berekend voor je kapitaal. Zowel op je huidig krediet op 10 jaar als op je oorspronkelijk resterend op 15 jaar kan/kon je na toepassing van het grensbedrag je volledige korf vullen.
Je laat 5 jaar lang 684 € fiscaal voordeel liggen via het lange termijnsparen en daarnaast ook eens 5 jaar lang je recuperatie van je ki via de intrestaftrek.
Dit zal ongeveer op die 6500 € uitkomen die je bespaart. Quasi nuloperatie of lichte winst.
Weet wel dat je maandelijks 230 € meer aflost, terwijl dit niet nodig was. Eigenlijk had je beter de lening laten lopen op 15 jaar. Door het extra krediet dat er bij komt hoop ik nu dat de aflossing niet te zwaar is.
Dusja toch een paar schoonheidsfoutjes, maar in the end zit je met een heel goed plan en kom je er mooi uit!
Re: uitdagende vraag voor spaargidsers
Ik denk en hoop dat het wel in orde komt qua aanvangsjaar =2013 anders ga ik een nieuwe thread met een nieuwe uitagende vraag voor spaargidsers moeten opstellen
Nu over de verkorting van de looptijd begrijp ik je vraag. Ik heb zelfs lang aan getwijfeld maar uiteindelijk als ik me 10 jaar verder projecteerde in de toekomst zag ik graag 1) een volledig afbetaalde apartement in mijn bezit 2) hogere inkomsten door het verhuren van dit laatste. 3) hopelijk het afkopen van een derde pand waarvoor ik van de fiscale mogelijkheden dan zou blijven genieten. Niet echte economisch/rationeel maar zeker voor een stuk Persoonlijk. Wat ik wel zeker van was, was het moment om met ING hierover te onderhandelen. Ze hebben de herziening van lening een wss aanvaard omdat er een tweede grotere dossier in de balans was. Bovendien gaven mij geen 1,4 over 15 jaar. Voor die tarief moest het 10 jaar worden.
Hopelijk is dit idd niet een te zwaar korte termijn opoffering voor langere termijn geluk :-(
Nu over de verkorting van de looptijd begrijp ik je vraag. Ik heb zelfs lang aan getwijfeld maar uiteindelijk als ik me 10 jaar verder projecteerde in de toekomst zag ik graag 1) een volledig afbetaalde apartement in mijn bezit 2) hogere inkomsten door het verhuren van dit laatste. 3) hopelijk het afkopen van een derde pand waarvoor ik van de fiscale mogelijkheden dan zou blijven genieten. Niet echte economisch/rationeel maar zeker voor een stuk Persoonlijk. Wat ik wel zeker van was, was het moment om met ING hierover te onderhandelen. Ze hebben de herziening van lening een wss aanvaard omdat er een tweede grotere dossier in de balans was. Bovendien gaven mij geen 1,4 over 15 jaar. Voor die tarief moest het 10 jaar worden.
Hopelijk is dit idd niet een te zwaar korte termijn opoffering voor langere termijn geluk :-(
Re: uitdagende vraag voor spaargidsers
Mocht het toch zo zijn dat je het krediet hebt aangepast dan zal dit bepalend zijn voor je komende aangifte. Dan komt je ssv mogelijks in het spel als je nieuwe woning op het ogenblik van de betaling volgens de fod niet aanzien wordt als je eigen woning, alleen ik ga daar niet verder op in gaan, want het zal hoogst waarschijnlijk nog altijd een krediet zijn van 2013Soares86 schreef: ↑22 december 2018, 00:58 Ik denk en hoop dat het wel in orde komt qua aanvangsjaar =2013 anders ga ik een nieuwe thread met een nieuwe uitagende vraag voor spaargidsers moeten opstellen
Nu over de verkorting van de looptijd begrijp ik je vraag. Ik heb zelfs lang aan getwijfeld maar uiteindelijk als ik me 10 jaar verder projecteerde in de toekomst zag ik graag 1) een volledig afbetaalde apartement in mijn bezit 2) hogere inkomsten door het verhuren van dit laatste. 3) hopelijk het afkopen van een derde pand waarvoor ik van de fiscale mogelijkheden dan zou blijven genieten. Niet echte economisch/rationeel maar zeker voor een stuk Persoonlijk. Wat ik wel zeker van was, was het moment om met ING hierover te onderhandelen. Ze hebben de herziening van lening een wss aanvaard omdat er een tweede grotere dossier in de balans was. Bovendien gaven mij geen 1,4 over 15 jaar. Voor die tarief moest het 10 jaar worden.
Hopelijk is dit idd niet een te zwaar korte termijn opoffering voor langere termijn geluk :-(