Hallo,

In mijn zoektocht naar een lening (op 20 jaar) heb ik een voorstel gekregen dat uitgaat van een variabele rentevoet (15/5). Deze rentevoet is meer dan 0,2% lager is dan het voordeligste vaste tarief dat ik heb ontvangen. In worst case komt deze dus enkele duizenden euro goedkoper uit dan de alternatieven met vaste rentevoet (incl. rekening gehouden met de verplichte voorwaarden).

Omdat over deze formule weinig (recente) info te vinden is... moet ik opletten voor mogelijke addertjes onder het gras?

En ook nog: is de wettelijk vastgelegde maximale verdubbeling van de rentevoet (hier desgevallend eenmalig na 15 jaar) een zekerheid? Of bestaat de kans dat deze garantie in de toekomst wordt geschrapt en laat ik dus best ook een CAP opnemen (die dan wel hoger zal zijn dan de huidige rentevoet)?

Bedankt voor jullie input!

Hoe werd de worst-case berekend? Meestal is die rentevoet de bovengrens (positieve CAP) van uw lening.

Wees zeer voorzichtig want bij herberekening is de kans zeer groot dat je meer moet betalen gezien de formule:
nieuwe rentevoet = basis rentevoet + (nieuwe index - start index). Momenteel zijn bijna alle referte-indexen negatief (-xxx) dus wordt uw herzieningsformule eigenlijk nieuwe rentevoet = basis rentevoet + (nieuwe index + start index), gezien wiskundig --=+.

Dat is geen probleem zolang de indexen blijven dalen maar eens ze omhoog gaan gaat uw lening ook omhoog. De referte-index van september zou volgende week dinsdag, meestal rond de 20ste, gepubliceerd worden.

Edit: Is het niet 10/5/5 omdat er voor 15/5/5 geen officiële referte-index is. Namelijk het stopt bij Index J, die geldig is voor leningen die om de 10-jaar veranderen en in augustus 0,204% per jaar bedroeg.

Tycoon schreef: Dat is geen probleem zolang de indexen blijven dalen maar eens ze omhoog gaan gaat uw lening ook omhoog. De referte-index van september zou volgende week dinsdag, meestal rond de 20ste, gepubliceerd worden.

referte index van september is al gekend hoor
https://www.spaargids.be/sparen/referte-indexen.html

Dankjewel Tycoon! Ik denk dat ik het begrijp. Maar heeft de referte-index voor mij een invloed, als ik sowieso al uitga van een worst case, i.e. een verdubbeling van de onderhandelde rentevoet na 15 jaar en dit dus voor de resterende 5 jaar? De worst case kan - ondanks de huidige negatieve referte-index - toch niet boven een verdubbeling uitstijgen, of zie ik dit nu verkeerd? Tx!

Heb even rondgekeken en 15/5/5 bestaat inderdaad. (Ik kwam als vb uit bij crelan).
Maar als ik daar een simulatie maak, dan is de rentevoet van een 15/5/5 op 20 jaar, duurder dan een vaste...
Dus best toch eens nakijken.

Als je effectief een interessante 15/5/5 krijgt op 20 jaar, kan je er eigenlijk bijna vanuit gaan dat je een vaste rentevoet hebt. Want:
Na die 15 jaar heb je nog een resterend openstaand kapitaal van ongeveer 28% van je geleend bedrag.
Na die 15jaar zijn er 2 opties:
1/ De rente daalt nog: fijn, dan betaal je de lening gewoon verder af. Niks te doen.
2/ De rente is serieus gestegen: Tegen die tijd is de kans groot dat je wel wat extra spaargeld hebt. Gebruik dat om een groot deel (alles, of tot het minimum voor belastingsaftrek) terug te betalen.

Bijkomend:
* Als je looptijd 20 jaar is, is bij een 15/5/5 formule het verschil van best en worst case niet zo heel groot. Zelfs al gaat je rentevoet na die 15 jaar tot zijn maximum.
* Stel jezelf ook even de vraag: Hoe lang verwacht je in je huis/appartement te wonen? Als er een grote kans is dat je binnen de 15 jaar op zoek gaat naar iets anders, is het ook al irrelevant wat de rente na die 15 jaar gaat doen. Want tegen dan heb je je woning verkocht, lening afgelost en iets anders gekocht met een nieuwe lening.

Het is niet zo uitzonderlijk dat de worst case bij een semi-variabele beter is dan een vaste.
Heb dit bij Crelan nogal gehoord trouwens.
Maak je hier dus geen zorgen over en kies met een gemoed gerust voor die 15/5.