Wij gingen normaal gezien gaan voor een vaste rentevoet. Wij kunnen tekenen op een vaste rentevoet van 1,17% op 25 jaar. Maar de bank gaf ons ook een voorstel voor een variabele aan 0,80 %. Ik heb de referte A index al eens bekeken. Gezien de toestand van de economie verwacht ik de komende jaren geen enorme stijgingen. Maar de kans is natuurlijk reëel dat hij uiteindelijk verdubbeld na x aantal jaren. Het verschil met de vaste rente is ongeveer 72 €/maand minder. In de worst case is de variabele 80 €/maand duurder dan de vaste. Als hij pas na X aantal jaren begint te stijgen dan neemt het risico af.

Niemand heeft natuurlijk een glazen bol, maar ik hoor graag jullie meningen. Tot nu toe willen we vooral voor de vaste gaan.

Goededeal schreef: ↑19 januari 2021, 12:51 Wij gingen normaal gezien gaan voor een vaste rentevoet. Wij kunnen tekenen op een vaste rentevoet van 1,17% op 25 jaar. Maar de bank gaf ons ook een voorstel voor een variabele aan 0,80 %. Ik heb de referte A index al eens bekeken. Gezien de toestand van de economie verwacht ik de komende jaren geen enorme stijgingen. Maar de kans is natuurlijk reëel dat hij uiteindelijk verdubbeld na x aantal jaren. Het verschil met de vaste rente is ongeveer 72 €/maand minder. In de worst case is de variabele 80 €/maand duurder dan de vaste. Als hij pas na X aantal jaren begint te stijgen dan neemt het risico af.

Niemand heeft natuurlijk een glazen bol, maar ik hoor graag jullie meningen. Tot nu toe willen we vooral voor de vaste gaan.

Een lage rentevoet zegt niets. Wat belangrijk is, is wat je betaalt voor de SSV en de brandverzekering die je verplicht bent te nemen.

Een lagere rentevoet maakt een verschil van 1000 euro. Maar je betaalt wel 5000 euro meer voor de SSV, en 200 per jaar meer voor de brandverzekering.

Wat vast tgo variabel betreft: de banken nemen (uiteraard) een hoge zekerheidsmarge indien een vaste rentevoet. Net zoals energiebedrijven bij een contract elektriciteit of gas.

Gemiddeld doe je dus verlies als je een vaste rentevoet kiest. Maar je kunt altijd een gokje wagen.

Een veste rentevoet geeft je zekerheid, maar voor zekerheid betaal je. Toen ik voor een lening ging (15 jaar geleden) raadde de bank mij aan om een vaste rentevoet te nemen, want de rente zou ZEKER niet lager gaan en wellicht sterk stijgen. Ik was toen nog jong en naief, dus ik koos voor de vaste rentevoet...

Dank u alvast!

Voor beiden voorstellen zijn de verzekeringen hetzelfde. Het kantoor was zelfs bereid om hun commissie op SSV te verlagen van 25% naar 5%.

In 2008 toen de bankencrisis was gestart had ik mijn huidig huis aangekocht. Toen probeerde Belfius mij bang te maken dat een variabele rente enkel wordt voorgesteld door halve criminele banken. Ik heb proberen uit te leggen dat mijn referte index was vastgeklikt aan een nog gunstige maand, maar dat begreep hij niet. Ik heb verschillende jaren rond 1% betaald en Belfius is in de problemen geraakt

Maar nu vind ik de situatie moeilijker om in te schatten. Ik vermoed dat we dicht op de bodemkoers zitten, maar mijn uitgangspunt is dat we lange tijd rond deze interestvoet gaan schommelen. Ik verwacht uiteindelijk wel een uitbraak van de inflatie met de hoeveelheid geld dat er wordt bijgedrukt, maar op zich is dat ook al jaren bezig.

Hou ook rekening met de herzieningsformule en het effect van een negatieve referte-index bij aanvang waardoor die er steeds wordt bij opgeteld. Wanneer de referte-index kleiner blijft dan -0.652% ( d.w.z. nog meer negatief is) doe je voordeel met de variabele.

De formule: Herziene rente = oude rente + (nieuwe referte index - oude referte index)

Stel basis referte-index is de huidige referte-index A op jaarbasis: -0,652%
In uw voorbeeld:
oude rente: 0.8%
1) nieuwe referte-index A > basis referte-index A
nieuwe referte-index A is die van december 2021, stel -0.585%
Herziene rente = oude rente + (nieuwe referte index - oude referte index)
= 0.8 + (-0.585 - (-0.625)) = 0.8 + (-0.585 + 0.652) = 0.8 + 0.067 = 0.867%

2) nieuwe referte-index A < basis referte-index A
nieuwe referte-index A is die van december 2021, stel -0.685%
Herziene rente = 0.8 + (-0.685 - (-0.625)) = 0.8 + (-0.685 + 0.652) = 0.8 - 0.033 = 0.767%

Besluit:
Zolang als de nieuwe referte-index kleiner blijft dan -0.282% doe je nog voordeel met de variabele lening ook al betaal je dan elk jaar iets meer rente af. Je betaalt met de variabel ook 1.17% bij een referte-index A van -0.282%. Vanaf dat de nieuwe referte-index groter wordt dan -0.282% ben je beter af met de vaste. Maar je zal nooit meer dan 1.6% rente betalen met de variabele, dit is bij een referte-index A van 0.148%.

Nu blijft nog de vraag wanneer denk je dat de referte-index -0.282% gaat bereiken. Dat is een gok die je maakt. Waarna je dan de verwachte opbrengst afzet t.o.v. de vaste lening. De referte-index A staat nu bijna op zijn laagste niveau van januari 2017 met -0.72%.

Alles zal afhangen van de basis referte-index en de schatting wanneer je denkt dat de nieuwe rentevoet gelijk zal zijn aan de vaste rentevoet.