Hallo,

We zijn aan het kijken om een lening van 200K af te sluiten op 20 jaar.

Vast is 1,56%
5/5/5/5 is aan 1,09

Jullie thoughts/advies?

Tx !

Ik zou voor de 5/5/5 gaan, en die eerste 5 jaar wat cash opsparen om na de eerste 5 jaar een stuk vervroegd af te lossen indien de rentevoet gestegen is.

Heb je geen voorstel gevraagd naar jaarlijks variabel? Die zijn echt scherp voor de moment!!!

Verschik tussen jaarlijks en 5/5/5 is verwaarloosbaar

Poldermol schreef: ↑16 september 2018, 12:28 Ik zou voor de 5/5/5 gaan, en die eerste 5 jaar wat cash opsparen om na de eerste 5 jaar een stuk vervroegd af te lossen indien de rentevoet gestegen is.

Je gaat de eerste 10 jaar weinig kapitaal terugbetaald hebben, + dat je nog eens wederbeleggings vergoeding moet betalen bij vervroegde terugbetaling. ( Max. 3 maand intrest op het terugbetaalde deel )
Volgens een ander Topic hier, ben je beter af met vaste kapitaalaflossing, dan vaste annuiteiten.

http://www.hypocent.com/nl/lenen/formules

Ik zou nu voor vast gaan, de rente zal ergens in 20? langzaam stijgen maar de banken rekenen natuurlijk veel vroeger hun rente door...
En wat indien er een zwarte zwaan komt, de Belgen hebben een vrij grote schuld....

ludo schreef: ↑16 september 2018, 14:05Je gaat de eerste 10 jaar weinig kapitaal terugbetaald hebben

Hoe lager de rentevoet, hoe meer kapitaal afbetaald na 10 jaar. Zelfde looptijd, zelfde ontleend bedrag.

ludo schreef: ↑16 september 2018, 14:05+ dat je nog eens wederbeleggings vergoeding moet betalen bij vervroegde terugbetaling. ( Max. 3 maand intrest op het terugbetaalde deel )

Veel mensen klagen daarover, maar die is eigenlijk peanuts. En ook hier is de lagere rentevoet voordeliger, want hoe lager de rentevoet hoe lager de wederbeleggingsvergoeding.

ludo schreef: ↑16 september 2018, 14:05Volgens een ander Topic hier, ben je beter af met vaste kapitaalaflossing, dan vaste annuiteiten.

Is waarschijnlijk correct. Maar naar wat ik hoor bij de meesten, zijn de eerste jaren het moeilijkst. En dan zijn de aflossingen het hoogst bij vaste kapitaalsaflossingen.

Momenteel zou ik variabel opteren. Je zal volgens mij winst maken op de volledige rit. Naargelang je termijn en ontleend bedrag is het WC scenario peanuts ivm vast.

Je betaalt minder maandelijks gedurende de eerste 5 jaar.

@ Ludo

Om nog eens verder te gaan op het topic van vaste kapitaalaflossingen. Dit is in weinig gevallen weggelegd voor startende ontleners. De maandaflossing stijgt al snel een ferm stuk waardoor het niet haalbaar wordt.

Indien het wel haalbaar is, dan zou ik er inderdaad voor opteren omdat je toch iets voordeel aan intrest doet op het einde. Dit is als je voor een vaste intrestvoet zou gaan.

Bijkomend: gelijke kapitaalaflossingen is extra interessant voor mensen die een niet eigen woning moeten inbrengen. Zij kunnen de inbreng opkrikken door met gelijke kapitaalaflossingen te werken. Doordat de inbreng van die leningen onderhevig is aan een grensbedrag, kunnen ze dus hun kapitaal verhogen tov van vaste mensualiteiten. Dit kan hen een 300 € per jaar extra voordeel opleveren als ze de korf van 2280 niet volkrijgen op een andere manier, dit naargelang de intrestvoet en de termijn.

Voor ontleners vanaf 2016, of het nu voor hun eerste woning is of voor hun eigen maar niet enige woning, is er enkel het intrestvoordeel.

Er zijn ook afbetalingsformules die vast en variabel combineren, bijvoorbeeld 5 jaar vast, daarna variabel. Een afbetalingsformule kan je best kiezen op basis van je momentane inkomen. In deze tijden weet bijna niémand waar hij binnen 5 jaar aan toe is.

Uiteraard gelden er maximum limieten wanneer de rente toch harder stijgt, maar buffet zei ooit dat je pas kunt zien wie naakt zwemt wanneer de zee zich terugtrekt. Hopelijk komt er hier geen crisis...Kan het nog lager voor die pakweg 0,4?

Tom77 schreef: ↑16 september 2018, 11:59 Hallo,

We zijn aan het kijken om een lening van 200K af te sluiten op 20 jaar.

Vast is 1,56%
5/5/5/5 is aan 1,09

Jullie thoughts/advies?

Tx !

200k aflossen over 20j, vast aan 1,56%: 969,60 EUR/maand vast, totale kost van de lening (=intresten): 32704 EUR

200k aflossen, 1,09%, de eerste 5 jaar: 927,36 EUR/maand, kost over deze periode: 9630,40 EUR. Nog openstaand kapitaal na 5 jaar:153989,04 EUR.

Stel even dat na 5 jaar de intrestvoet weer wat normaler is (zoals actueel al in de VS) en bv. 4,25% bedraagt voor de rest van de periode.
Dus een afbetaling van een resterend bedrag van 153989,04 EUR over 15 jaar aan 4,25%
Dit geeft een maandelijkse afbetaling van 1152,15 EUR, met een totaal van 53.397,96 EUR aan betaalde intresten. Samen met intrest over de eerste 5 jaar (9630,40 EUR ) geeft dit 63028,37 EUR, dus bijna dubbel zo duur als de lening aan het vast tarief.

Conclusie: zodra de intresten weer wat normaliseren betaal je met een aanpasbaar tarief uiteindelijk beduidend meer dan met het vast tarief.

edward schreef: ↑21 september 2018, 14:47

Tom77 schreef: ↑16 september 2018, 11:59 Hallo,

We zijn aan het kijken om een lening van 200K af te sluiten op 20 jaar.

Vast is 1,56%
5/5/5/5 is aan 1,09

Jullie thoughts/advies?

Tx !

200k aflossen over 20j, vast aan 1,56%: 969,60 EUR/maand vast, totale kost van de lening (=intresten): 32704 EUR

200k aflossen, 1,09%, de eerste 5 jaar: 927,36 EUR/maand, kost over deze periode: 9630,40 EUR. Nog openstaand kapitaal na 5 jaar:153989,04 EUR.

Stel even dat na 5 jaar de intrestvoet weer wat normaler is (zoals actueel al in de VS) en bv. 4,25% bedraagt voor de rest van de periode.
Dus een afbetaling van een resterend bedrag van 153989,04 EUR over 15 jaar aan 4,25%
Dit geeft een maandelijkse afbetaling van 1152,15 EUR, met een totaal van 53.397,96 EUR aan betaalde intresten. Samen met intrest over de eerste 5 jaar (9630,40 EUR ) geeft dit 63028,37 EUR, dus bijna dubbel zo duur als de lening aan het vast tarief.

Conclusie: zodra de intresten weer wat normaliseren betaal je met een aanpasbaar tarief uiteindelijk beduidend meer dan met het vast tarief.

Hoe kom je aan 4,25%? Een variabele lening kan toch maar maximaal verdubbelen?

Het procent van de variabele lening kan inderdaad maximaal verdubbelen in België.
In dit geval wordt de luttele 1,09% dus maximaal 2,18% na 5 jaar.

Met intresten die vanaf einde 2019 bijna zeker zullen stijgen wordt dat scenario wel heel waarschijnlijk.

De maandelijkse aflossing wordt dan vanaf het 6e jaar 1002,21 EUR. De totale kost van de lening: 36039,04 EUR, dus toch nog 3335 EUR duurder dan het vaste tarief.

edward schreef: ↑22 september 2018, 14:49

m.i. niet correct, dit geldt meestal enkel bij de 1/1/1. Bij de andere blijft de cap/floor van toepassing. Tenzij dit intussen wettelijk veranderd is.