Beste,

Momenteel is onze bankenronde afgelopen. We ontlenen kapitaal om een nieuwbouwproject te realiseren.
Kort opgelijst zijn dit de rentevoeten die we verkregen hebben:

1. 1,78% vast op 25j
2. 1,97% vast op 28j
3. 1,27% variabel op 28j, 5/5/5, CAP/FLOOR 4% - 2,55% max

Na lang gesproken te hebben met mijn vriendin wenst zij liever een aflossing op 28j. Hierbij hebben we de keuze tussen vast en variabel. We zijn met 2 en dienen rekening te houden met elkaars wensen.

De variabele is worst case ca. 9000€ duurder na 28j.

Mijn redenering was de volgende:

Indien we variabel nemen, eerste 5j een lagere aflossing komt neer op ca. 1490€/maand (1 jaar uitstel kapitaalaflossing wegens bouw). Bij vast op 28j is de aflossing €1640/maand.

Hypotetisch gezien:
- we nemen variabel maar leggen onszelf een gelijke aflossing op zoals de vaste rentevoet (resterend deel wordt opzij gezet), na 5 jaar sparen we zo ca. €7000 samen
- na 5 jaar lossen we vervroegd minimum €10.000 af
- hypotetisch gezien na 5j zitten we met worst case à 2,55%

=> BIJGEVOLG: afbetaling voor de laatste 23 jaar ligt lager worst-case t.o.v. de vaste rentevoet omwille van de vervroegde kapitaalaflossing.

m.a.w. we maken gebruik van de lage rentevoet de eerste 5 jaar om een bedrag bijeen te sparen, 10.000€ is een minimum, dit zal meer zijn. In dat opzicht lijkt mij de variabele wel interessant.

Minder lenen wensen we niet te doen, we beschikken over een risicokapitaal wat we willen behouden.

Akkoord, als ik aflos op de vaste verlaag ik ook de maandlast, echter de eerste 5 jaar kunnen we minder sparen omwille van de hogere maandlast van ca. 140€/maand. We kunnen een hogere kapitaalsaflossing verwezenlijken in het geval van de variabele.

Hopelijk is dit ergens duidelijk geschetst. Wat zijn de opinies?

Zo goed zijn als er nen glazen bol zou bestaan, maar dat is er niet. Zal dus gokken blijven.
Gezien de intrest laag staat, kan het maar een weg op, en dat is omhoog.
De eerste 10 jaar betaal je bijna uitsluitend intrest, en geen kapitaal terug.
Zou dus kiezen voor vast, zo weet je waaraan en waaraf de volgende 28 jaar.
Mogelijks kan je tussentijds alsnog naar een ander overstappen.

Vaste: Totaal terug te betalen = € 532.555,51

Variabele: Totaal terug te betalen
Best case = € 433.949,84
Worst case = € 544.777,22

Je hebt dus inderdaad een risico van +/- 10.000 €
Aan de andere kant heb je een voordeel van 100.000 €

Uiteraard heft niemand een glazen bol, maar mijn inziens is het de gok van een variabele waard.
De rentes staan inderdaad laag, maar de rentes zijn al jaaaaaren aan het dalen en er wordt al jaaaaaren gezegd dat ze enkel maar naar boven kunnen gaan. Maar toch blijven ze dalen. Je moet natuurlijk ook niet naïef zijn: De kans dat ze de komende 28jaar kunnen stijgen, is reëel.
Maar toch zie ik ze de komende jaren niet ineens naar een hoogte stijgen.
Je hebt enkel (een relatief klein bedrag) 'verlies' als ze na 5 jaar naar hun max stijgen en daar blijven.
Als ze bijvoorbeeld na 5 jaar naar 1,85% zou stijgen en na 10 jaar naar hun max en daar blijven tot het einde, dan doe je al winst.

[quote="stijn_b"]Beste,

Waarom niet het fiscale met een vaste en overblijvende met een variabele.
Of anders om.
Dit is mogelijk echter de bank staat er niet voor te springen.
U bent nog jong met zijn beidjes , allebei een groepsverzekering ?
Indien ja als mogelijk het fiscale deel kapitaal + rente betalen
De rest enkel rente te betalen.
Lenen is iets heel belangrijks maar alvast steeds de vraag de % het enige wat men belangrijk vindt.
Of bovenstaande duurder uitkomt denk het niet.
indien Via groeps en in de toekomst centjes kunt ge terug betalingen doen van kapitaal.
Daardoor enkel nog rente op overblijvende.
Het enige dat telt bij lenen is het fiscale voordeel.
Al de rest ........
Kapitaal en rente betalen op zo een grote som , dus succes.
Och ja ge komt bij de bank , vraagt iets en ge krijgt antwoord op uw vraag.
Dus kaart bovenstaande al maar eens aan bij de bank.
Het resultaat ( voorstel )zal er anders uit zien.

Ik wil u toch op iets belangrijks wijzen bij variabele rentevoeten. De maximum rente is op dit moment idd 2,55%. Maar als ze de wet zouden veranderen ziet je met die CAP 4 wel op maximum 5,27%... Als je voor variabele rentevoet zou gaan, zou ik toch proberen een lagere CAP te onderhandelen.

Met de Belgische wetgeving weet ge maar nooit, wat als ze die maximum verdubbeling ooit afschaffen omdat bvb de banken onder druk komen door de hypotheken met lage rente....

Sebastiaan1985 schreef:Ik wil u toch op iets belangrijks wijzen bij variabele rentevoeten. De maximum rente is op dit moment idd 2,55%. Maar als ze de wet zouden veranderen ziet je met die CAP 4 wel op maximum 5,27%... Als je voor variabele rentevoet zou gaan, zou ik toch proberen een lagere CAP te onderhandelen.

Met de Belgische wetgeving weet ge maar nooit, wat als ze die maximum verdubbeling ooit afschaffen omdat bvb de banken onder druk komen door de hypotheken met lage rente....

Interessante stelling van u.

Ik stel mij hierbij sterk de vraag of dit mogelijk is. Indien een hyp. kredietaanvraag getekend wordt vb. 07/2016 en wetgeving komt er op 09/2016 is dit niet van toepassing, tenzij het om een wet met terugwerkende kracht gaat, wat me niet echt plausibel lijkt. Daarnaast, een hypothecair krediet is toch vastgelegd volgens een notariële akte, zou dit bijgevolg zomaar kunnen? Hier heb ik sterk mijn twijfels bij. In de akte wordt navolgens ik weet idd enkel gesproken over de CAP/FLOOR.

Een lagere CAP is altijd interessanter.

Het krediet betreft een soepel woonkrediet met als voordeel dat men in de toekomst steeds kan omzetten naar vaste rente. Of het interessant zal zijn weet niemand.

Ik zou ook wel voor variabel gaan. In worst case scenario idd iets duurder, maar ik zou niet uitgaan van een worst case scenario (al weet je dat uiteraard nooit). Het voordeel is veel groter en nu met de brexit zullen we wel nog een paar extra jaren maar met een aanmodderende economie zitten :-). Ik verwacht dat binnen 5 jaar het zeker niet plots al op maximum zal staan.

Lanius schreef:en nu met de brexit zullen we wel nog een paar extra jaren maar met een aanmodderende economie zitten :-).

Dit speelde ook door mijn hoofd. Nu, ik wil wel uitgaan van een worst-case, zo speel ik op safe. Better safe than sorry.

stijn_b schreef:

Lanius schreef:en nu met de brexit zullen we wel nog een paar extra jaren maar met een aanmodderende economie zitten :-).

Dit speelde ook door mijn hoofd. Nu, ik wil wel uitgaan van een worst-case, zo speel ik op safe. Better safe than sorry.

worst case is dat als beiden hun job verliezen ?

DeRepressGroep schreef:

stijn_b schreef:
Dit speelde ook door mijn hoofd. Nu, ik wil wel uitgaan van een worst-case, zo speel ik op safe. Better safe than sorry.

worst case is dat als beiden hun job verliezen ?

Klopt, daarvoor wordt reservekapitaal voorzien.

Stijn,mag ik weten waar jij die 1,78 verkregen hebt,zijn zelf ook aan het rondkijken
Opteren zelf voor een vaste,weet je bij gevolg dat er niks meer kan bijkomen,vervroegd terugbetalen kan dan nog steeds

Zowel ING als Axa hebben dit aangeboden. Totaalpakket is Axa interessanter (SSV etc.).

stijn_b schreef:Zowel ING als Axa hebben dit aangeboden. Totaalpakket is Axa interessanter (SSV etc.).

Thnx voor de inlichting

Hallo, ik heb onlangs gelezen dat maar 8 procent een variabele lening van 3/3/3 maar meer neemt.
Nu hebben wij toch zo 1 genomen in 22/11/2014 ongeveer
Het bedrag was 160000€ over 240 maanden
Start 1,51% Met max +2% en -onbeperkt
Hebben wij hiermee nu een slechte keuze gedaan? Want ik heb achteraf ook gelezen dat het beter is een vaste te nemen als de rente laag staat?
Ik weet ook dat men niet in de toekomst kan zien,maar miss kan iemand met een beetje kennis mij hierover wat vertellen.
Bedankt alvast

dg1984 schreef: Hebben wij hiermee nu een slechte keuze gedaan? Want ik heb achteraf ook gelezen dat het beter is een vaste te nemen als de rente laag staat?

daar zal niemand u een antwoord op kunnen geven vrees ik.
In november 2017 ga je een 1e x een herziening krijgen. Kan zijn dat je huidige rentevoet +1% gaat of zelfs verdubbelt als dat contractueel kan.
Kan ook zijn dat hij naar 0% gaat. Op dit moment staan de rentes lager dan in 2014, maar daar ben je eigenlijk nog niets mee...