Ik probeer hier een simulatie te maken om uit te maken of een gedeeltelijke vervroegde afbetaling interessant kan zijn voor mij. De tool op spaargids brengt echter geen duidelijkheid.

Concreet: Hypothecair mandaat (dus geen fiscale gevolgen om rekening mee te houden) van 100.000 (nog uitstaand 94.748,90). Type krediet is accordeon (dus variabel, maar niet in maandelijkse aflossing, wel in looptijd). Looptijd is voorzien op 25 en kan maximaal 30 jaar worden. De rente is al eenmaal herzien (gedaald) en staat nu op 2,826 % (reeel jaarlijks).

Ik heb 25.000 aan spaargeld staan waar ik niet onmiddelijk aan kom. Ik zou deze 25.000 gebruiken om dit krediet gedeeltelijk af te lossen. Volgens de bank zou het € 125 schelen op de maandelijkse aflossing.

Voor ik de simulator gebruikte dacht ik dat de afweging eenvoudig was: 25000 gedurende 25of30 jaar op hoogrentende spaarrekening en het eindresultaat vergelijken met 25of30 keer 125x12Xrente van hoogrentende spaarrekening - wederbeleggingsvergoeding - overige kosten.

Dit komt altijd in voordeel uit van het vervroegd afbetalen en elke maand 125 op spaarrekening zetten.

De simulator vraagt mij echter gegevens in te voeren voor een nieuwe lening (die ik niet zou aangaan toch?). De simulator geeft ook een verschil naar gelang ik de oorspronkelijke rente ingeeft (3,153 %) of de huidige rente (2,826 %).

Wie kan er mij duidelijkheid brengen?

Veel dank!

de simulator is eigenlijk niet gemaakt voor accordeonkrediet
toch denk ik dat jouw vraag wel te behandelen is, waarbij je wel moet veronderstellen dat het een 'vaste' lening is:
- als huidige lening EN nieuwe lening geef je je huidige rentevoet in (2.286%) samen met de resterende tijd
- je kiest voor nieuwe lening bij zelfde bank, en zet na de eerste simulatie alle kosten op nul

Bedankt!

Bij het nagaan van de simulatie valt mij wel op dat ik enkel op die 125 euro die de bank zelf vooropstelt, kom als ik de originele rente gebruik ipv huidige. Best eens langsgaan bij de bank..

vervroegd terug betalen is een iets.
wat met fiskale aftrek ?
kunt ge die dan nog volledig inbrengen max aftrek.
is ook iets dat meetelt minder belasting of meer betalen.
het type rente voet vaste , jaarlijkse nog een andere afweging.

en wordt algauw een complex iets een vervroegde terug betaling of niet.

Ik leende eind 2007 een kleine som (25000 euro) op 10 jaar aan 5.5% vaste rente met hypothecaire inschrijving.

Gezien ik hiervan via de belastingvermidnering zo'n 50% terugkrijg betaal ik eigenlijk maar 2.75% rente.

Helaas haalt de rente op het spaargeld geen 2.75% meer. Bij NIBC haal je straks nog maar 2.45%.

Als de rente nog verder daalt zou ik het saldo dit jaar volledig willen aflossen.

Ik betaal dan wel 3 maanden intresten als wederbeleggingsvergoeding.

Maar wettelijk moet je je hypothecaire lening op minstens 10 jaar nemen om de belastingverminderingen te genieten.

Zal ik dan de vorige belastingverminderingen moeten terugbetalen ?

Zal ik voor de afbetaling van het saldo nog een belastingvermindering kunnen bekomen?

Maar wettelijk moet je je hypothecaire lening op minstens 10 jaar nemen om de belastingvermidneringen te genieten.

Zal ik dan de vorige belastingverminderingen moeten terugbetalen ?

Zal ik voor de afbetaling van het saldo nog een belastingvermindering kunnen bekomen?[/quote]

shopping time betaal heden een 1,05 % voor een jaarlijkse aanpasbare (start was 3,93% in 2003 )
helaas nu het laatste jaar.

criticus schreef:Ik leende eind 2007 een kleine som (25000 euro) op 10 jaar aan 5.5% vaste rente met hypothecaire inschrijving.

Gezien ik hiervan via de belastingvermidnering zo'n 50% terugkrijg betaal ik eigenlijk maar 2.75% rente.

Helaas haalt de rente op het spaargeld geen 2.75% meer. Bij NIBC haal je straks nog maar 2.45%.

Als de rent nog verder dalt zou ik het saldo dit jaar volledig willen aflossen.

Ik betaal dan wel 3 maanden intresten als wederbeleggingsvergoeding.

Maar wettelijk moet je je hypothecaire lening op minstens 10 jaar nemen om de belastingvermidneringen te genieten.

Zal ik dan de vorige belastingverminderingen moeten terugbetalen ?

Zal ik voor de afbetaling van het saldo nog een belastingvermindering kunnen bekomen?

vorige belastingeverminderingen terugbetalen :neen
saldo nog een belastingvermindering : neen

criticus schreef:Ik leende eind 2007 een kleine som (25000 euro) op 10 jaar aan 5.5% vaste rente met hypothecaire inschrijving.

Gezien ik hiervan via de belastingvermidnering zo'n 50% terugkrijg betaal ik eigenlijk maar 2.75% rente.

Uw berekening klopt niet !
De belastingsvermindering ( 45% + 7% gem.bel. ) wordt zowel op het kapitaal als de rente berekend.

Netto betaalt U : 120 x 269.66 € = 32359.20 € - 48.15% = 16778,94 €

Nog altijd van plan om vervroegd terug te betalen ?

Thanks voor de antwoorden

Ook goed opgemerkt Urbain, ik dacht inderdaad niet meer aan het kapitaal,

maar dat zou grotendeels door mijn levensverzekering kunnen worden opgevangen.

Alhoewel dat laatste ook al veel van zijn pluimen heeft verloren :-(

Slechts 30% belastingvermindering meer.

Ik heb een hyp krediet met jaarlijks aanpasbare rentevoet. Voor het huidige jaar is mijn hyp krediet heel goedkoop, een jaarlijkse rentevoet van 0.605% (referentieindex is van november). Ik overweeg om tegen het einde van het jaar, net voor de rentevoet weer herzien zal worden een stuk kapitaal in 1x af te betalen, bv 5000 euro. De referentieindex is ondertussen weer aan het stijgen en intrest op spaargeld is aan het zakken, waardoor de rentevoet van mijn hyp krediet voor het volgende jaar wellicht boven de rentevoet komt van een spaarboekje en het mij dus voordeliger lijkt om vervroegd een stukje af te betalen.

De wederbelegginsvergoeding kost intrest voor 3 maand, maar hoe wordt dit berekend?
1) is dit dan 5000 x 0.605/100 x 3/12 = 7.56 euro?
2) Of is het 3 maand intrest op het kapitaal die nog uitstaat? zijnde 75.000 x 0.605/100 x 3/12 = 113,44 euro?

Het eerste lijkt mij zodanig goedkoop dat ik er vanuit ga dat het niet het eerste is, al hoop ik dat wel natuurlijk .

Iemand een idee?

Jij geeft daar wel een onmogelijk cijfer op: een jaarlijkse rentevoet van 0,605 % : da's gewoon onmogelijk.
Als je werkelijk zo'n goedkope intrest zou hebben ( want dat kan niet ) dan zou je erg dom zijn om vervroegd terug te betalen.

Kijk ook eens na: op de momenten dat ze de intresten verhogen, krijg je dikwijls de kans om zonder wederbelggingsvergoeding terug te betalen. Kan je in je contract vinden.

En toch is het wel mogelijk want ik heb het zo op papier staan van Belfius. Ik ben in 2005 begonnen aan 2.53%.

Letterlijk uit de brief:
Op 01/12/2012 verstrijkt een periode van 1 jaar van uw krediet. Ingevolge de toepassing van de voorwaarden van uw hyp. krediet en de wettelijke beschikkingen terzake, zal de rentevoet van uw krediet vanaf voormelde datum 0.05030% maandelijks (= 0.605% jaarlijkse bedragen. Deze nieuwe rentevoet werd al volgt berekend:
oorspronkelijke rentevoet + (nieuwe referte - initiële referte) = nieuwe rentevoet
0.20810% + 0.00750% - 0.16530% = 0.05030%

Vorig jaar was het 1.998% jaarlijks. Dus kan het volgend jaar opnieuw 2% zijn wat dan overeenkomt met een spaarrekening, vandaar mijn vraag.

Dikke proficiat aan de makers van deze tool (lening herzien). Deze staat nu echt wel goed op punt. Super handig.

Enige vraag die ik nog heb: stel, je herziet (vervroegd afbetalen en/of verkorten) dan is dus het totale bedrag dat je niet meer moet betalen niet bijgerekend he?

Bvb 20j lang 1000eu/maand

Na een jaar Herziening: 15j lang 950eu

Dan staat dus die 15jaar lang 50eu/maand en 4 jaar 1000eu/maand niet in het 'uitgespaarde bedrag' overzichtje he? Wel de intrest hierop.

Ik zie t wel onderaan bij de gedetailleerde maand tabellen staan.

Ik heb nog een vraag ivm de simulatie tool 'lening hypotheek herzien'

Als je ingeeft, "Ja" bij lening bij andere bank krijg je de kosten erbij (notaris, lichting, kosten nieuwe lening enz enz).
Dit kan fel oplopen, als ik bvb 150k herleen bij een andere bank kom ik algauw op 6000eu. Dat komt dus in de + bij kosten. Tot zover correct.

MAAR: vanwaar komt dat bedrag? Ik bedoel, als je het niet bijleent moet je het van je eigen spaargeld halen. Met opnieuw renteverlies als je het van je eigen geld haalt of intrest als je het bijleent.

Ofwel leen je in mijn voorbeeld elders 150000+6000 dus 156000eu OFWEL leen je opnieuw 150000 en haal je 6000 uit eigen spaargeld - > renteverlies

reppiepeppie schreef:Dikke proficiat aan de makers van deze tool (lening herzien). Deze staat nu echt wel goed op punt. Super handig.

Enige vraag die ik nog heb: stel, je herziet (vervroegd afbetalen en/of verkorten) dan is dus het totale bedrag dat je niet meer moet betalen niet bijgerekend he?

Bvb 20j lang 1000eu/maand

Na een jaar Herziening: 15j lang 950eu

Dan staat dus die 15jaar lang 50eu/maand en 4 jaar 1000eu/maand niet in het 'uitgespaarde bedrag' overzichtje he? Wel de intrest hierop.

Ik zie t wel onderaan bij de gedetailleerde maand tabellen staan.

het totale bedrag dat je niet meer moet betalen zit in het oranje blokje 'Nog af te betalen'