Beste Forum'ers

Mijn vriendin en ik wonen nu bijna anderhalf jaar samen. Financieel zitten we er vrij goed voor, als ik dat mag zeggen. Op onze spaarrekening (Nagelmackers Superior+ Spaarrekening - 0.31%) hebben we ongeveer €60k spaargeld.

Mijn loon bedraagt ongeveer €1.700 netto per maand (afhankelijk van gewerkte feestdagen, zaterdagen,.. kan dit oplopen tot meer dan 2.000, maar 1.700 is het minimum). Mijn vriendin heeft ongeveer €1.400 per maand, maar heeft uitzicht op ander werk, waar ze nu minstens €2.000 zal verdienen.

Wij sparen met gemak ongeveer €1.500 per maand. Het is niet dat we op alles zitten te besparen en geen leven hebben ofzo. We zijn gewoon geen big spenders die bv 4 of 5 keer per maand gaan eten, terwijl we dat wel zouden kunnen doen. We zijn gelukkig met het leven dat we hebben en als we ons iets extra willen kopen dan doen we dat ook gewoon.

Voor onze lening betalen we paar maand een kleine €900. Onze lening is opgesplitst in 2 delen, dus binnen 15 jaar zijn we al van een deel vanaf.

Nu zijn we echter op zoek naar wat we met ons geld zouden kunnen doen.. Zo goed als al ons geld staat bij Nagelmackers (ik heb nog een mooi bedrag bij Ethias dat binnen 2 jaar afloopt). Ik heb eens gekeken voor spaarrekeningen en het DB Saving Plan zou ons momenteel het meeste opbrengen op langere termijn. Maar op dat vlak heb ik bv altijd schrik voor extra kosten die zouden opduiken (de kleine lettertjes) of dat bv de hoge basisrente daar een enorme duik zou nemen.

Ik zou ook wel ons geld willen beleggen in aandelen/fondsen,... maar op dat vlak ben ik op dit moment echt een absolute leek (ik heb er wel een heel klein beetje verstand van, doch niet voldoende om er effectief geld in te stoppen). Ik ben echter wel van plan om mij hier eens in te verdiepen (boeken, websites,... Als jullie hiervoor tips hebben mogen jullie mij die altijd geven!).

Mijn vraag naar jullie toe is: Wat zouden jullie doen moesten jullie in onze situatie zitten?

Het ziet er niet naar uit dat we de komende jaren grote kosten zullen hebben (zeg nooit nooit natuurlijk, dat kan niemand voorspellen). Misschien dat we binnen de 5 jaar wel een nieuwe wagen (normaal gezien zal dat wel een goede occasie worden) nodig hebben en dat we aan kinderen beginnen. Maar voor qua werken aan ons huis ofzo hebben we momenteel geen zware kosten in het verschiet.

Alvast bedankt voor jullie hulp!

Nergens staat jullie leeftijd, daar hangt natuurlijk veel van af.
Zijn jullie een koppel van 50+ (aan de hand van jullie loon denk ik wel van niet) zou ik gewoon verder doen en zorgeloos genieten van iedere dag.
Bij DB kan je wel maar 1000 € per maand kwijt. Het brengt wel 3 keer meer op dan bij Nagelmackers maar dat is eerder weinig x 3.
En voor hoe lang nog want de andere rekening zijn onlangs ook naar kwasie nul gezakt.
Zijn jullie nog een jong koppel dan zou ik een gat in de lucht springen met jullie toestand: een eigen huis, groot spaarquota en alles wat jullie verlangen.
Voor de rest zullen jullie vanaf hier veel goed bedoelde raad krijgen maar niemand kent jullie situatie en verwachtingen dus echt persoonlijke goede raad op lange termijn is, bij gebrek aan glazen bol en details (waar wij eigenlijk geen zaken mee hebben), een moeilijke oefening.

Hallo Arnold,

Proficiat met jullie goede start.
Regelmatig sparen is de eerste en belangrijkste stap in het opbouwen van een kapitaaal.

De berste beleggingen hagen af van je doel en de tijdslijn. De beleggingne die meer kunnen opbrengen zijn riskanter en kunnen op korte termijn (een week, maand, jaar) veel van hun waarde (10%, 20%, 30%) verliezen en een lange tijd nodig hebben om terug op niveau te komen.
1- Hebben jullie geld opzij gezet voor noodgevallen? Een nieuwe auto, een nieuw dak op jullie huis; 3-6 maanden onkosten opzijzetten is aangeraden.
2- Sparen voor de aankoop van een auto binnen vijf jaar vraagt een veilige belegging
3- Beleggen voor een (vroeg) pensioen kan met risikovolle investeringen zoals aandelen.

DB saving plan, met een maandelijkse limiet van 500 euro, lijkt vandaag het beste spaarboekje.
Voor de lange termijn beleggingen is het belangrijk om jullie risikoprofiel te bepalen; hoeveel risiko willen, kunnen en moeten jullie nemen? Er bestaan vragenlijsten om dit te bepalen.

Dus jullie maandelijkse kosten (uitgez. lening) all-in bedragen rond de 700euro? Eten, energie, telefoon, brandstof auto, verzekeringen, hobby's, kledij, ...

Toch weer niet deze discussie, daar zijn al topics met hele lijstjes vol over geschreven.
Ieder heeft zijn eigen levensstijl en is daar alleen verantwoording aan zichzelf voor verschuldigd.

bertVW schreef: ↑16 juli 2017, 21:24 Dus jullie maandelijkse kosten (uitgez. lening) all-in bedragen rond de 700euro? Eten, energie, telefoon, brandstof auto, verzekeringen, hobby's, kledij, ...

Als mijn gezin gras zou eten, dan zou 700 euro er knal op zijn

Edit: wel niet vergeten dat je nog andere inkomsten hebt, bvb maaltijdcheques + grote jaarlijke kosten, zoals KI, verzekeringen, belastingen,... kan je betalen met woonbonus, 13de maand of vakantiegeld.
Dus je spaart wel altijd wat meer dan je effectieve maandelijke kosten.

Als je elke maand 150 euro gratis "gentse" hondenbrokken kan bekomen via "bons", dan zakt je uitgavepatroon voor voeding ook heel drastisch

Ik heb persoonlijk een deel van mijn woonkrediet afgelost. Het deel boven mijn plafond van 3040€ / jaar dat ik kan inbrengen in de belastingen. Bij jullie zal dit wellicht het dubbele zijn. Dus waarom geen groot deel vervroegd terug betalen om dan maar +-550€ / maand te geven aan uw aflossingen ipv +-900€. De intrest van uw woonkrediet kan je zien als een soort intrest op uw spaarboekje.

B7H4long schreef: ↑16 juli 2017, 20:41 1- Hebben jullie geld opzij gezet voor noodgevallen?

Euh ze hebben 60 000, geen frankskes.

spaarfrits schreef: ↑17 juli 2017, 06:47 Ik heb persoonlijk een deel van mijn woonkrediet afgelost. Het deel boven mijn plafond van 3040€ / jaar dat ik kan inbrengen in de belastingen. Bij jullie zal dit wellicht het dubbele zijn. Dus waarom geen groot deel vervroegd terug betalen om dan maar +-550€ / maand te geven aan uw aflossingen ipv +-900€. De intrest van uw woonkrediet kan je zien als een soort intrest op uw spaarboekje.

Is inderdaad meestal geen slecht idee, maar hangt er vanaf:
* Wat is de retevoet die ze betalen? (Kan me moeilijk indenken dat die lager is dan 0.31%, maar je weet nooit met variabele rentevoet...)
* Door vervroegd terug te betalen, zakt inderdaad de maandkost, maar hierdoor krijgen ze maandelijks weer meer spaargeld bij. Waardoor het initiële "probleem" opnieuw opduikt.

De vraag die je dan moet stellen is:
Hoe lang zien jullie je in je huidige woning blijven wonen?
1/ Denk je er lang in te blijven (zo lang als de lening loopt, of langer?)
2/ Is het tijdelijk en verwacht je binnen (laat ons zeggen) 5, 10, 15 jaar iets anders te zoeken? (wegens kinderen ofzo)

In het tweede geval, kan je dan beter je maandelijkse afbetaling houden, maar de looptijd inkorten. Hierdoor is je lening veel sneller afbetaald, en doe je winst op de leningkosten.
In het eerste geval is de looptijd inkorten dan weer nadelig, daar je minder belastingsaftrek hebt in de jaren dat je je lening ingekort hebt. Of je moest het natuurlijk vervangen door langetermijnsparen.

@ anonymous, interessante info die je hier geeft. Dus als je van plan bent om nog te veranderen van woning, dan is het beter om de looptijd in te korten? Waarom en op welke manier heeft dit dan invloed om de leningkosten?

bertVW schreef: ↑17 juli 2017, 07:35 @ anonymous, interessante info die je hier geeft. Dus als je van plan bent om nog te veranderen van woning, dan is het beter om de looptijd in te korten? Waarom en op welke manier heeft dit dan invloed om de leningkosten?

Bert, een fictief voorbeeld:
Stel je hebt een lening waar je nog een openstaand kapitaal van 100.000 € hebt. Rentevoet is 2% en je hebt nog 20 jaar te gaan. Je betaalt nu 506.75€ per maand af.
Je hebt 50.000€ spaargeld waarmee je je lening kan inkorten.

Optie1:
Je betaalt 50.000€ af en verlaagt het maandbedrag. Er komt 250€ wederbeleggingskosten bij.
Maar de intresten die je tot het einde van je lening moet betalen zakken van 21.112€ naar 10.608€.
Je maandelijkse aflossing bedraagt nog maar 253.64€

Optie2:
Je betaalt die 50.000€ af en verlaagt de looptijd. Er komt nog steeds 250€ wederbeleggingskosten bij.
De looptijd gaat naar 9 jaar en 2 maand. Je maandelijkse afbetaling blijft gelijk.
Maar hierdoor verlagen de intresten die je nog moet betalen naar 4.790 €

In dit 2de geval, betaal je dus veel minder leningkosten (intresten) tot het einde van je lening.
Maar je verliest wel een dikke 10 jaar aan belastingsaftrek.

Dus vandaar:
* Als je plant om er nog minstens 20 jaar te blijven wonen, dan ga je beter voor optie1. Of je moest overwegen om aan langetermijnsparen te doen na afloop van de lening. Dan krijg je ook belastingsvoordeel.
* Als je zegt "Ik blijf hier maximum 10 jaar wonen, want dan zouden we kinderen plannen en dan moeten we iets groter zoeken", dan heb je voordeel bij optie2.

Beetje duidelijk?

Ok, met leningkosten bedoel je de interesten, danku voor de uitleg.
Maar als je voor optie 1 kiest, dan kan je toch nog altijd uw bestaande lening gebruiken/meenemen voor uw 2de woning?
Want als je voor optie 2 gaat, dan moet je bij aankoop nieuwe woning toch terug een groter stuk gaan bijlenen en daar ook terug kosten op betalen?

Dank zij jullie raad wordt het "probleem" van TS alleen maar groter!
Ik zit ongeveer in dezelfde situatie (zelfs geen lening meer)maar zie dat nu niet echt als een probleem eerder als een luxe die niet iedereen heeft.
Ik zou zeggen (maar dat is mijn mening waar 99% van de spaargidsers het waarschijnlijk niet eens mee is):
1. Leef vooral verder als jullie nu bezig zijn ongeacht de opmerkingen die jullie hier krijgen over de vaste kosten. Ook wij eten geen gras , integendeel. (Wel dagelijks verscheidene soorten verse groenten wat sommigen onder dezelfde noemer catalogeren).
2. Laat je spaargeld gewoon staan waar het staat en kijk rustig naar opportuniteiten met een hogere/redelijk veilige opbrengst die af en toe langskomen en verschuif daar een deel van je spaargeld naar toe.

Afhankelijk van jullie temparement/leeftijd/risicoprofiel kunnen jullie daarbuiten nog opteren voor de verhuurmarkt, een beursportefeuille. Maar gezien we geen van deze drie criteria kennen is het een beetje moeilijk de juiste richting proberen aan te geven.

Cronos schreef: ↑16 juli 2017, 20:21 Nergens staat jullie leeftijd, daar hangt natuurlijk veel van af.
Zijn jullie een koppel van 50+ (aan de hand van jullie loon denk ik wel van niet) zou ik gewoon verder doen en zorgeloos genieten van iedere dag.

TO Arnold laat schrijft in de laatste paragraaf het onderstaande; dus mag er aangenomen worden dat ze geen 50+ zijn.

Misschien dat we binnen de 5 jaar wel een nieuwe wagen (normaal gezien zal dat wel een goede occasie worden) nodig hebben en dat we aan kinderen beginnen.