Hallo,

mijn vriendin en ik hebben een huis op het oog, prijs 455.000euro. Wij hebben 100.000euro spaargeld dat we kunnen besteden (en dan nog een buffer van ongeveer 10.000euro). Netto maandinkomen ongeveer 4500euro (zonder maaltijdcheques, verrekenen vakantiegeld,...)en zijn beide ambtenaar (geen idee of dat helpt?). Op dit moment (nog) geen kinderen en dat zal zo nog wel enkele jaren blijven.

Wij zijn al langs belfius geweest en hebben een voorstel waarmee we kunnen beginnen onderhandelen bij andere banken:
te ontlenen bedrag 400.000euro
rente: 1.81%, 25jaar vast.
ssv, brandverzekering en loondomiciliering
van belfius ook al meegekregen dat zij zeker nog zullen proberen andere banken te overtreffen.

Enkele vragen:
- stel wij krijgen nog giften van de familie, vanaf wanneer is het dan interessant om te gaan nadenken over 20jaar?
- variabele rentevoet?
- zijn er zaken die wij zeker moeten doen wanneer we nu met dit voorstel naar een andere bank stappen? (wij bijna leken in bankzaken en ouders zijn dat ook)

Alvast bedankt voor de antwoorden!

Vraag zeker ook of een opsplitsing van de lening met een deel in mandaat mogelijk is, en voor hoeveel. Dat kan de ene bank duurder maken dan de andere wat betreft notariskosten.

Om op 20 jaar te doen: dat hangt er van af hoe zwaar je de afbetaling wil maken en hoe laag je de rentevoet nog krijgt. Wij hebben met een gelijkaardig loon 2 jaar geleden 305 000 euro geleend op 20j aan 1500 per maand, dat was wel het maximum dat wij wilden betalen per maand. Wij willen wel geen kinderen, als er kinderen gepland zijn, zou ik wat marge nemen.

Je gaat al een hele grote gift moeten krijgen om een haalbare afbetaling te kunnen krijgen op 20 jaar tijd. Je kan wel altijd eens vragen hoeveel je rentevoet zou bedragen indien je onder de 80% quotiteit geraakt (gift van +- 35 à 40k). Vergeet bovendien geen extra marge in te calculeren indien je op korte termijn aan kinderen zou willen beginnen.

Hoeveel denk je nog te kunnen sparen na aftrek van je hypotheek en andere vaste kosten? Een buffer van 10.000 euro is immers redelijk beperkt indien je met een maandelijkse afbetaling van +- 1650 euro zit. Als er ooit iemand ziek zou vallen en je hebt ondertussen niet flink kunnen sparen dan ga je rap door die buffer zitten.

Bovendien vind ik het eerlijk gezegd wel een heel stevige lening die je hier wilt aangaan. Als er ooit iemand 4/5de of parttime zou willen gaan werken voor de kinderen, het gaat zwaar worden dan...

Volgens mij zul je op 25 jaar een mensualiteit hebben van € 1.456,37/maand (op een ontleend bedrag van €350 000)
Probeer dat op te splitsen in mandaat en een krediet (50/50)? Je kan hiermee de notariskosten verlagen.

Jullie gaan sowieso een lening krijgen. Een bank kijkt in eerste instantie naar de 45%-grens, die ligt bij jullie op €2000/maand. Om op 20 jaar te lenen wordt dat dus een moeilijke maar het kan wel!
Wil je in een betere positie zitten, dan zou ik proberen €50.000 binnen te harken via een gift of een kosteloze lening bij familie die je op een later moment terugbetaald. Je quotiteit zou hiermee zakken en misschien sleep je een betere rentevoet in de wacht?



Mocht je tot €150.000 eigen inbreng hebben, dan zal je quotiteit nog zakken en dan vermoed ik dat het op 20 jaar wel lukt voor €1500/maand.

@NS2SN, op dit moment leven wij op appartement 800euro huur en sparen elke maand een dikke 2000euro zonder daar eigenlijk bewust mee bezig te zijn (wij eten best vaak ergens anders, geregeld cinema, kopen geregeld impulsief dingen aan, vaak met vrienden op café omdat niemand graag op zijn appartement zit,...). We plannen wel om daar na de verhuis wat bedachtzamer mee om te gaan.
Neem daar nog eens bij dat ons loon zal stijgen (hogere loonschaal, anciënniteit), dan lijkt ons dat haalbaar.

4/5 werken voor de kinderen is bij ons minder van toepassing. Wij kunnen thuiswerken en hebben glijdende uren waardoor een woensdagnamiddag zelfs bijgewerkt zou kunnen worden op de andere dagen.

Denk je echt dat wij zo'n misschatting maken?

@Kevva, lietchi bedankt voor de antwoorden!

Merci voor alle tips!

@NS2SN ik kan je helemaal volgen, maar denk je echt dat wij zo krap aan het rekenen zijn?
Even doortrekken naar de huidige situatie: we wonen nu op appartement, huurprijs 800euro en sparen elk ongeveer 1000euro. Daar moet ik dan wel bij vermelden dat we nu gewoon genieten van het leven en minstens elke paar dagen op restaurant gaan, geregeld cinema, impulsieve aankopen,... Allemaal dingen waar we van weten dat we er bewust op kunnen besparen, maar het ons op dit moment gunnen omdat we vinden dat we voldoende sparen (nogmaals: lees dus niet dat we onze levenstijl niet zullen aanpassen).
Neem daar dan nog bij dat ons loon nog jaarlijks zal stijgen (andere loonschaal, ancienniteit), dan lijkt mij dat wel ok te zijn maar ik kan natuurlijk mis zijn?

Onderhandelen bij de banken, altijd leuk en aangenaam. Van zodra je een interessante voet vast hebt kun je zelfs telefonisch gaan onderhandelen. Ik heb na 4 banken rondgebeld naar de banken waar ik het laatste wilde gaan (fintro, fortis, kbc en de hypotheekwinkel) en mijn situatie uitgelegd. Ik heb toen de bal op de tafel gegooid en gezegd dat als ze nu al weten dat men er niet onder geraakt, ik geen afspraak hoef. Zo vielen er direct weer 3 af en had ik meer tijd over voor andere leuke dingen. Maar dit terzijde:

- wees hard, keihard!
- Onderhandel goed maar met mate. Probeer er extra zaken uit te krijgen bij een definitief besluit zoals dossierkosten die wegvallen etc. banken doen dat vaak ...
- Splits op in hypotheek en mandaat (correct opgesplitst zodat je geen verlies doet met de fiscus) en spaar zo een deel uit bij de notaris.
- Wat is uw maandinkomen en is dat gegarandeerd? Spaar je per maand bijvoorbeeld samen 1500 € (wat met dit loon wel moet lukken) dan kun je er ook van uitgaan dat je binnen 12 maand opnieuw 18.000 hebt verorberd. Misschien kun je 10.000 meer in de lening steken want binnen 12 maand zit je toch weer op dat bedrag ...

- een potje van de ouders gekregen na de lening? Verzamel goed en betaal een deel vervroegd je mandaat terug. Zo doen wij het ook (al is het wel allemaal zelf gespaard maar goed). We betalen een wederbeleggingsvergoeding (éénamlig) maar doen wel een winst van 9000€ rente op 20 jaar tijd. Dat haal je er niet met risicoloos beleggen.

- Als er een bank afkomt met de vraag of je X-aantal euro bij hun laat staan voor een bepaalde periode, ga dan gewoon weg. Ze zijn het niet waard. Het kan goed zijn dat het X-kantoor van diezelfde bank maar 2 dorpen verderop dat niet vraagt en je betere voorstellen geeft ... dus vond je Kantoor 1 van bank X niet goed, ga dan eens naar Kantoor 2 van bank X. Wie weet vaar je daar beter. Elke bankier is anders en de ene is aangenamer dan de andere.

maar bovenal: zorg dat je je tegenpartij kent. Kom met duidelijke cijfers en bedragen, toon dat je het meent en verwoordt dat je aan bank hopping doet. Dan gaan ze meestal al een stuk lager. Sommigen geven ook geen simulaties mee, omdat ze vaak al laag zitten. Wij hebben op die manier een rentevoet verkregen waar de huidige bankiers nu nog steeds raar van opkijken. Onderhandelen, voel je goed en ga ervoor. Ik ben benieuwd wat je ervan gebakken hebt. Laat je het ons weten?

P.S. probeer op 20 jaar, dan zit je rentevoet sowieso lager.

Bedankt ad_kor! Ik zal jullie via dit topic geregeld up to date houden. Planning tot nu toe:
Morgen kbc
Maandag immotheker

Dan een aantal banken telefonisch en terug naar belfius (hebben al gezegd dat ze voor huidige klanten altijd proberen onder de andere voorstellen te gaan).

Akte moet ten laatste verleden zijn op 1/11 dus we hebben nog wel wat ruimte om over en't weer te gaan.

Bartdr schreef: ↑14 juni 2019, 07:18 Bedankt ad_kor! Ik zal jullie via dit topic geregeld up to date houden. Planning tot nu toe:
Morgen kbc
Maandag immotheker

Dan een aantal banken telefonisch en terug naar belfius (hebben al gezegd dat ze voor huidige klanten altijd proberen onder de andere voorstellen te gaan).

Akte moet ten laatste verleden zijn op 1/11 dus we hebben nog wel wat ruimte om over en't weer te gaan.

KBC kun je perfect online doen. Hoef je zelfs je woning niet voor uit .
Ik stuur je nog pb.

Vandaag langs kbc geweest 1,97 25jaar vast. Gingen wel nog langs het hoofdbureau om te vragen wat ze er nog af kunnen doen. Wel de duidelijke boodschap gekregen dat ze hun beoogde marktaandeel hebben en dus niet veel meer zullen zakken.

Nog eens een update: langs de immotheker geweest.
Daar volgende tip gekregen:
-gezien we met onze eigen middelen de quotiteit niet kunnen doen dalen tot 80% zou het beter zijn om gewoon net genoeg eigen middelen te gebruiken om onder de 90% te zitten. In ons geval levert dat ons op dit moment 10.000euro meer spaargeld op en zouden we toch dezelfde rentevoet kunnen krijgen. lijkt ons een goede tip, maar is dat ook zo?

Bij de immotheker kwamen wij het beste uit bij AXA met volgende rentevoeten:
vast 25j: 1,83%
variabel 25j 5/5/5/..:1,33%
vast 30j: 2,01%
wij neigen nu meer naar die variabele rentevoet. Ook omdat (volgens de immotheker) de rente vermoedelijk de komende jaren laag zal blijven gezien de meeste europese landen met een schuld zitten en er in europa ook geen echte groeilanden meer zijn (groei BNP is doorgaans 2%).

We zouden ook die 30j eens moeten overwegen volgens de immotheker. Dan zitten we met een afbetaling 200euro lager dan die op 25j, als we dat verschil in een spaarplan zouden steken en de 5jaar extra belastingsaftrek verrekenen, dan zouden we uiteindelijk "winst" maken aan die 5jaar langer lenen. Gevoelsmatig kwam dat zo over, maar volgens mij is dat toch te mooi om waar te zijn?

We hebben net een interessante lening getekend, misschien eens checken of dat voor jou ook kan, het was bij Belfius. Het gaat over de progressieve kapitaalsaflossing bij de woonlening, hierdoor konden we het grootste deel voor de woning lenen op 20 jaar ipv 25, omdat de eerste terugbetaling gelijk is (zelfs iets minder) dan een gelijkaardige lening op 25 jaar vast, maar maandelijks komt er ongeveer €1 extra kapitaalsaflossing, waardoor we na 20 jaar ongeveer €240 per maand extra betalen. Deze verhoging is uiteraard peanuts tov indexering en loonsstijgingen en we sparen veel uit op vlak van intrest tov 25 jaar.

* Grond: € 150.000 op 20 jaar 3-jaarlijks variabel met eerste 6 jaar vast: 1.03% (vorige zomer getekend)
* Woning: 1. € 100.000 op 25 jaar vast aan 1.63% - hypotheek
2. € 170.000 op 20 jaar progressief aan 1.48% - mandaat

Quotiteit voor de woning is wel maar 60%, maar ze zeiden dat het vanaf minder dan 80% geen verschil meer maakt in rentevoet/voorwaarden.