Beste spaargidsers,

Ik ben van plan om binnenkort een appartement te huren als alleenstaande. I know, money down the drain. Maar dat hoop ik op lange termijn goed te maken omdat ik dankzij deze huur waardevolle contacten/inzichten verkrijg door samen te werken met mensen in dezelfde branche als die van mijn eenmanszaak.

Ik weet ook dat er al diverse gelijkaardige topics bestaan op spaargids en heb deze doorgenomen. Echter is ieder z'n situatie anders en wil ik vooral weten of ik in onderstaande lijst geen kosten / verzekeringen over het hoofd zie. Het bedrag heb ik telkens zo goed mogelijk proberen in te schatten, maar voel je vrij om de in jouw ogen slechte inschatting(en) te corrigeren. Verder vind ik het ook interessant om te weten waar ik volgens jou nog aanzienlijk op kan besparen?

Tot slot ben ik ervan overtuigd dat een denkoefening als deze je bewuster doet omgaan met geld. En het kan ook - weliswaar binnen de mate van het mogelijke - leuk zijn als je bij zoveel mogelijk elementen onder de geschatte kost blijft. Kent er iemand een goeie app om dit alles gemakkelijk in kaart te brengen? Toshl Finance ziet er mij bijvoorbeeld wel goed uit. Lijkt me alleszins veel handiger om het gelijk in te voeren op je smartphone dan om alles te gaan onthouden tot je achter je pc zit.

Kosten op maandbasis
Huurkost: €700
Gemeenschappelijke kosten: €90
Elektriciteit, gas en water: €150
Eten en drinken: €250
Tv, internet en PlaySports: €85
Netflix: €12
Kleding: €75
Strijken uitbesteden mbv dienstencheques: €25
Diesel: €60
Lichaamsverzorging en hygiëne (bv kapper): €25
Dokter / apotheek / kinesist: €10
Hobby's: €40
Café / uitgaan: €120

Verzekeringen op maandbasis
Brandverzekering: €20
Familiale verzekering: €7
Autoverzekering + wegenbelasting: €75
Ziekte- en hospitalisatieverzekering (CM): €15

Overige op maandbasis
Pensioensparen: €82,50
Beleggingsplan: €300

* Zaken als provinciebelasting, gemeentebelasting en telefoonkosten vallen voor zover ik weet onder de eenmanszaak, maar dat is de boekhouder z'n vakgebied.

Los van mijn spaargeld voor de aankoop van een huis voorzie ik een 'noodfonds' van €25.000 voor onvoorziene kosten en grotere uitgaven zoals vakantie, festivals, onderhoudskosten auto, op termijn een nieuwe tweedehands auto, nieuwe laptop, nieuwe gsm,...

Bijvraag om hier geen nieuw topic aan vuil te maken
Welke websites raden jullie aan om op basis van eigen inbreng en loon na te gaan hoeveel je kan lenen voor de aankoop van een woning? Is bijvoorbeeld Immotheker (https://www.immothekerfinotheker.be/N/s ... n-ik-lenen) een goede inschatting?

DimiDee schreef: ↑19 april 2020, 02:06 Ik ben van plan om binnenkort een appartement te huren als alleenstaande. I know, money down the drain.

Niet noodzakelijk. En niet enkel het financiële telt in het leven...

Maar dat hoop ik op lange termijn goed te maken omdat ik dankzij deze huur waardevolle contacten/inzichten verkrijg door samen te werken met mensen in dezelfde branche als die van mijn eenmanszaak.

Dat is niet de juiste motivatie.

Lijkt me alleszins veel handiger om het gelijk in te voeren op je smartphone dan om alles te gaan onthouden tot je achter je pc zit.

Je kan er ook voor kiezen alles elektronisch te betalen en dan op basis van je rekeningen te importeren op de computer. In het begin wat meer werk, maar eens het systeem je kostenposten kent gaat dat heel erg snel. De meeste degelijke programma's kunnen dat intussen. Je zou Gnucash eens kunnen proberen.

Kosten op maandbasis
Huurkost: €700
Gemeenschappelijke kosten: €90
Elektriciteit, gas en water: €150
[/quote]
Moet voor een compact, degelijk geïsoleerd appartement lager kunnen. In ons huisje verbruiken we een streepje minder. Erg afhankelijk van ligging en isolatiewaarden appartement.

Tv, internet en PlaySports: €85
Netflix: €12

Wij hebben genoeg aan internet only. Met 72€ per maand kan je leuke dingen doen of sparen...

Lichaamsverzorging en hygiëne (bv kapper): €25

Dit kan te veel of te weinig zijn. Ik doe intussen 5 jaar met een tondeuse voor mijn haar en poets proper mijn tandjes.

Dokter / apotheek / kinesist: €10

Allicht aan de lage kant. Moeilijk in te schatten ook. Tandartsbezoek bijvoorbeeld kan onvoorspelbaar duur zijn.

Hobby's: €40
Café / uitgaan: €120

Heel persoonlijk.

Brandverzekering: €20
[/quote]
Ik gok dat dat een fractie lager kan.

Ziekte- en hospitalisatieverzekering (CM): €15

HZIV voor ziekenfonds kost 0€. Dan kan je je voor die 15€ een deftige hospitalisatieverzekering aanschaffen.

Eventueel ook een reisverzekering aanschaffen. Voor 5 à 10€ per maand ben je dan wereldwijd verzekerd, ook als je in de VS of Azië zit.

Overige op maandbasis
Pensioensparen: €82,50
[/quote]
Zou ik niet doen als ik jong was. Eerder in beleggingsplan steken. Zie andere discussies daaromtrent.

Los van mijn spaargeld voor de aankoop van een huis voorzie ik een 'noodfonds' van €25.000 voor onvoorziene kosten en grotere uitgaven zoals vakantie, festivals, onderhoudskosten auto, op termijn een nieuwe tweedehands auto, nieuwe laptop, nieuwe gsm,...

De meeste hiervan zijn geen onvoorziene kosten, maar gewoon grote uitgaven om langer in de tijd te spreiden. Ik zou je aanraden deze in je algemene budget op te nemen. Je gaat een realistischer kijk op je kosten krijgen.

Omtrent medische kosten kan je net het omgekeerde overwegen: overhevelen van vaste naar onvoorziene kosten.

Bijvraag om hier geen nieuw topic aan vuil te maken
Welke websites raden jullie aan om op basis van eigen inbreng en loon na te gaan hoeveel je kan lenen voor de aankoop van een woning? Is bijvoorbeeld Immotheker (https://www.immothekerfinotheker.be/N/s ... n-ik-lenen) een goede inschatting?
[/quote]
Geen websites voor nodig hoor. Voor een doorsnee loon 33% (tot eventueel _maximaal_ 40%) van je loon als je regelmatige inkomsten kan bewijzen in loondienst de laatste 3 jaar. Wat punten en komma's: meer soepelheid als je een serieus hoog loon hebt, veel minder soepelheid als je zelfstandige bent, ...

Tip: Keytrade bank is heel transparant met haar tarievenblad en achterliggende voorwaarden. Even op kauwen geeft je een goed zicht op iets dat niet ver van de andere banken afwijkt: https://www.keytradebank.be/node/backen ... anguage=nl .

welke activiteiten doe je in je eenmanszaak?
kan je een deel van je huur als kost inbrengen? laat het contract dat toe?

voodoo schreef: ↑19 april 2020, 10:39 welke activiteiten doe je in je eenmanszaak?
kan je een deel van je huur als kost inbrengen? laat het contract dat toe?

Als de belastingen hier weet van krijgt dat je een gemengd gebruik(privé +beroep) van je huurpand hebt gaan ze de verhuurder belasten op het reéél huur inkomen, en niet op het KI.
De verhuurder kan dit doorrekenen aan de huurder.. tenzij in het huurkontrakt dit anders is bepaald..

Daarom vraag ik of het contract dat toelaat.
Als verhuurder een (Immo) vennootschap is maakt het hun totaal niet uit. In tegendeel, dan kunnen ze nog de ov doorrekenen.

voodoo schreef: ↑19 april 2020, 11:37 Daarom vraag ik of het contract dat toelaat.
Als verhuurder een (Immo) vennootschap is maakt het hun totaal niet uit. In tegendeel, dan kunnen ze nog de ov doorrekenen.

Voor het handelspand(huur) dat u verhuurt kunt u de onroerende voorheffing wel ten laste leggen van de huurder.
Voor woninghuur is dit in de wet verboden dit ten laste te leggen van de huurder.

Ik gebruik de app Spendee om mijn kosten in kaart te brengen. Is gebruiksvriendelijk en gratis maar je moet er wel tegen kunnen dat een appontwikkelaar toegang heeft tot je volledige uitgavenpatroon. (bye bye privacy)
Je inschatting voor elektriciteit/gas/water vind ik best hoog voor 1 persoon, gemiddeld kom ik maandelijks aan 70 euro voor een verbruik van twee personen in een appartement. Ons appartement is niet geïsoleerd trouwens, de ramen hebben dubbel glas en de boiler is relatief recent (10 jaar) maar dat is het zowat.. maar dankzij de compactheid en zuidelijke oriëntatie is het toch nog goedkoop om te verwarmen.
Netflix kan goedkoper als je een account deelt met vrienden (kan tot 4 à 5 personen die niet op hetzelfde adres wonen als ik me niet vergis).
Een kost waar ik ook rekening mee zou houden: ik spendeerde vorig jaar gemiddeld 60 euro per maand aan cadeaus voor vrienden die jarig zijn, trouwen, kinderen krijgen, ...
Door geen auto te hebben, betaal ik voor vervoer gemiddeld minder dan 50euro/maand (voor onderhoudskosten eigen fiets, trein en ander OV, deelfietssystemen, ...). Een groot deel daarvan recupereer ik met de fietsvergoeding van m'n werk. Aangezien je als huurder redelijk flexibel bent op vlak van woonlocatie kan je die misschien strategisch kiezen om je auto zo weinig mogelijk/niet nodig te hebben?

Toshl finance vind ik persoonlijk de beste keuze. Via de android app alle uitgaves bijhouden en later via de pc in nen Excel gooien.

fropskottel schreef: ↑19 april 2020, 10:10

@fropskottel:

Bedankt voor je visie, ik ga ermee aan de slag.

Waar ik echter nog wat meer uitleg bij wens:

* Wat is HZIV precies? Ik heb hun website gecheckt, maar heb hier eerlijk gezegd nog nooit van gehoord. Is dit een soort van kosteloos alternatief voor CM (waar je dan wel nog een hospitalisatieverzekering naast moet aanschaffen)?

* Je eigen inbreng speelt dus niet mee? Ik hoorde van vrienden (waaronder zelfstandigen) dat ze enkel naar het laatste jaar loon keken bij hen. Je link werkt jammer genoeg niet.

ludo schreef: ↑19 april 2020, 10:58

voodoo schreef: ↑19 april 2020, 10:39 welke activiteiten doe je in je eenmanszaak?
kan je een deel van je huur als kost inbrengen? laat het contract dat toe?

Als de belastingen hier weet van krijgt dat je een gemengd gebruik(privé +beroep) van je huurpand hebt gaan ze de verhuurder belasten op het reéél huur inkomen, en niet op het KI.
De verhuurder kan dit doorrekenen aan de huurder.. tenzij in het huurkontrakt dit anders is bepaald..

Al mijn activiteiten spelen zich online af, dus werk van thuis uit. Ik had deze vraag dus ook al gesteld aan de boekhouder - of er mogelijk een deel van de huur van het appartement ingebracht kan worden als kost - maar hij antwoordde in dezelfde trant als ludo. Kort samengevat dat de verhuurder hier de dupe van zou zijn en dat deze daarom altijd een particulier boven mij zou verkiezen in zijn huurappartement.

@voodoo: hoe bedoel je precies dat het voor bv een Immo Vennootschap niets uitmaakt als ik een deel van de huur zou inbrengen als kost? En ik dacht eerlijk gezegd dat doorrekenen van OV aan huurder sowieso tegen de wet is.

DimiDee schreef: ↑20 april 2020, 01:21

fropskottel schreef: ↑19 april 2020, 10:10

@fropskottel:

Bedankt voor je visie, ik ga ermee aan de slag.

Waar ik echter nog wat meer uitleg bij wens:

* Wat is HZIV precies? Ik heb hun website gecheckt, maar heb hier eerlijk gezegd nog nooit van gehoord. Is dit een soort van kosteloos alternatief voor CM (waar je dan wel nog een hospitalisatieverzekering naast moet aanschaffen)?

* Je eigen inbreng speelt dus niet mee? Ik hoorde van vrienden (waaronder zelfstandigen) dat ze enkel naar het laatste jaar loon keken bij hen. Je link werkt jammer genoeg niet.

Als men van een werkgever geen hospitalisatie verzekering heeft is de klassieke mutualiteit aangewezen.
Dus in uw geval.( CM )
Waarom om dat u daar voor een schappelijke prijs hospi dekking heeft.
Anders is het Hziv aangewezen gezien gratis.
Als jongere zijn er ook andere voordelen bij de mutualiteiten die Hziv niet toepast.
Of het sop de kolen waard is , moet u zelf maar uitmaken.
En een prive hospi gaat zeer zeker niet goedkoper zijn als via het ziekenfonds, misschien als men er voor betaald ruimere dekking dan hospi via ziekenfonds.

Als een onderneming een onroerend goed verhuurt dan worden ze sowieso belast op huurinkomsten. Particulier wordt forfaitair belast adhv ki, wat voordeliger is voor hun.
Dus voor een onderneming maakt het niet uit of je 10 pct of 100 pct van de huur gaat inbrengen.
Voor een particulier maakt dit wel uit, hij gaat niet toestaan dat je dis iets inbrengt.

Als je een appartement gaat bezichtigen kan je altijd vragen of je je huur als kost mag inbrengen. Makelaar en verhuurder brengen u wel op de hoogte.

Onroerend voorheffing blijkbaar verboden bij woonhuur. Ok. Wist dat bij handelshuur het wel mocht. Dus als je een goed zou huren om er een praktijk te openen, verhuurder mag ov doorrekenen. Indien je er gaat wonen mogen ze dit niet. Ok.

Nog even wat opheldering brengen ivm HZIV.

Er zijn in België een zestal ziekenfondsen waar je mits het betalen van lidgeld kan aansluiten. Bij CM is dat ongeveer 90 euro per jaar. Hierdoor kan je beroep doen op de aanvullende voordelen (zie hun website) die de ziekenfondsen aanbieden bovenop de gedeeltelijke wettelijke terugbetaling van je ziektekosten ingevolge betaling van sociale zekerheidsbijdragen.
De aanvullende extra voordelen/tegemoetkomingen die ziekenfondsen daar bovenop aanbieden/betalen, krijg je omdat je een ledenbijdrage (lidgeld) betaalt. Die extra voordelen/tegemoetkomingen zijn er niet als je aansluit bij de HZIV. Er is immers geen lidgeld te betalen bij de HZIV. Je bespaart dan wel jaarlijks ca. 90 euro ledenbijdrage. Je gaat dan weg bij CM en doet dan voortaan beroep op de dienstverlening van de HZIV voor de gedeeltelijke terugbetaling van je ziektekosten zoals voorzien in de ziektereglementering (o.m. raadplegingen zorgveleners; dokters, kinesisten, tandartsen, specialisten,...) en dit ingevolge je betaling van de wettelijke sociale zekerheidsbijdragen.
HZIV (de "hulpkas") is een instelling van de federale overheid en bestaat naast de ziekenfondsen.

Een hosp.verzekering kan je enkel bij CM nemen als je ook bij CM aangesloten bent en dus ledenbijdrage betaalt.
Als je naar de HZIV gaat en je wil nog altijd een hosp.verzekering, dan moet je dus een hosp.verzekering zoeken die niet valt onder een ziekenfonds.
Wat je momenteel maandelijks besteed aan lidgeld + hosp.verzekering bij CM kan je dan integraal aan een hospitalisatieverzekering besteden. Je kan dan voor een ruimere dekking gaan dan de hosp.verzekering bij CM.

Als je evenwel dikwijls gebruik maakt van de aanvullende voordelen die CM biedt (zie uitleg hierboven: je moet zelf zien wat je jaarlijks aan lidgeld betaalt en de voordelen die je eruit haalt), dan is het wellicht voordeliger om bij CM te blijven, ook met je hosp.verzekering.

DimiDee schreef: ↑20 april 2020, 01:21

fropskottel schreef: ↑19 april 2020, 10:10

@fropskottel:

Bedankt voor je visie, ik ga ermee aan de slag.

Waar ik echter nog wat meer uitleg bij wens:

* Wat is HZIV precies? Ik heb hun website gecheckt, maar heb hier eerlijk gezegd nog nooit van gehoord. Is dit een soort van kosteloos alternatief voor CM (waar je dan wel nog een hospitalisatieverzekering naast moet aanschaffen)?

Uitbetalingskas voor ziekte van de staat. Geen "ledenvoordelen" zoals bij ziekenfondsen, maar ook geen bijdragen te betalen. Kan zeer voordelig zijn, zeker voor jonge alleenstaanden.

Je hospitalisatieverzekering kan je zowiezo best eens goed voor rondkijken. Ik hoor goeie dingen over Ethias bijvoorbeeld...

* Je eigen inbreng speelt dus niet mee? Ik hoorde van vrienden (waaronder zelfstandigen) dat ze enkel naar het laatste jaar loon keken bij hen. Je link werkt jammer genoeg niet.

Eigen inbreng telt zeker wel mee. De link moet je eens twee keer in de adresbalk klikken. Daar is iets raars mee aan de hand. De eerste keer dat ik hem open werkt die ook niet, maar de tweede keer wel...

voodoo schreef: ↑20 april 2020, 09:12 Als een onderneming een onroerend goed verhuurt dan worden ze sowieso belast op huurinkomsten. Particulier wordt forfaitair belast adhv ki, wat voordeliger is voor hun.
Dus voor een onderneming maakt het niet uit of je 10 pct of 100 pct van de huur gaat inbrengen.
Voor een particulier maakt dit wel uit, hij gaat niet toestaan dat je dis iets inbrengt.

Als je een appartement gaat bezichtigen kan je altijd vragen of je je huur als kost mag inbrengen. Makelaar en verhuurder brengen u wel op de hoogte.

Onroerend voorheffing blijkbaar verboden bij woonhuur. Ok. Wist dat bij handelshuur het wel mocht. Dus als je een goed zou huren om er een praktijk te openen, verhuurder mag ov doorrekenen. Indien je er gaat wonen mogen ze dit niet. Ok.

Alles wat ik hier online over terugvind (zie onderstaande links), wijst toch op een nadeel voor de verhuurder:

Samengevat
* Wanneer u een gebouw verhuurt aan iemand die het (deels) gebruikt om zijn beroep in uit te oefenen, dan wordt u belast op: werkelijke huurinkomen - kostenforfait.
* Als verhuurder heeft u recht op 40% forfaitaire kostenaftrek, waardoor u slechts op 60% van jouw huurinkomsten effectief belast wordt
* Let op het verschil met de verhuur voor privébewoning, waarbij de werkelijke huurinkomsten niet belast worden.

En als ik het goed begrijp is gewoon huren als 'particulier' en dus geen beroepskosten inbrengen ook geen optie in mijn geval? Mijn adres van de eenmanszaak zou immers van domicilie veranderen en dan kunnen ze alsnog de verhuurder extra belasten omdat hij verhuurt aan een niet-particulier?

Links:
* https://www.devastgoedgids.be/vastgoed- ... roepsmatig
* https://www.vlaio.be/nl/begeleiding-adv ... gen-woonst
* http://www.kluwereasyweb.be/documents/v ... ml?lang=nl
* https://www.ab-consult.be/artikels/fisc ... einden-82/