JanvanGent001 schreef: ↑3 september 2019, 14:41 Hogere hypothecaire inschrijving impliceert hogere aktekosten. Deze moet je dan ook verrekenen met je evt. fiscale winst.
Fiscale winst is een termijnwinst (+ niet gegarandeerd) terwijl minder aktekosten onmiddellijke winst genereren.
Dus eens berekenen en afwegen!

Het verschil in schrijfkosten is 550 €
Het verlies in aftrek is 2240

Jan van Gent haalt idd wel iets heel belangrijk aan. Het betreft onmiddellijke winst tov termijnwinst.
+ nogmaals de akte moet opgevraagd worden.

Je kan het er op wagen, ik zou zeker mijn variabele formules aanhouden. Ik ben blij dat nog eens iemand over variabel durft spreken. Met al dat vasten ...

Nairo schreef: ↑3 september 2019, 14:50

Wat bedoel je met deelkredieten?
Het is de bedoeling de 85000€ als hypotheek te schrijven en de 100000€ als mandaat.
[/quote]

Dat kan niet, achterliggend zijn ze allemaal gewaarborgd door de hypothecaire inschrijving. Jullie geven ze de noemer hypotheek en mandaat en de bank volgt daar in, maar eigenlijk is dat niet zo. Moeilijke materie ik heb ook een uurtje moeten nadenken vooraleer ik mee was.

Deelkrediet 1 85000
Deelkrediet 2 100000
Binnen een hypotheek neem je bepaalde kredieten.
Totaal 185000 hier moet je opsplitsing maken hypo/mandaat. Dit hoeft niet 85000/100000 te zijn. Kan evengoed 150/35 of 20/165. Binnen die waarborgen staat de bank je leningen toe, zolang deze de totale waarborg maar niet overschrijden.

Frederic schreef: ↑3 september 2019, 14:54

JanvanGent001 schreef: ↑3 september 2019, 14:41 Hogere hypothecaire inschrijving impliceert hogere aktekosten. Deze moet je dan ook verrekenen met je evt. fiscale winst.
Fiscale winst is een termijnwinst (+ niet gegarandeerd) terwijl minder aktekosten onmiddellijke winst genereren.
Dus eens berekenen en afwegen!

Het verschil in schrijfkosten is 550 €
Het verlies in aftrek is 2240

Jan van Gent haalt idd wel iets heel belangrijk aan. Het betreft onmiddellijke winst tov termijnwinst.
+ nogmaals de akte moet opgevraagd worden.

Je kan het er op wagen, ik zou zeker mijn variabele formules aanhouden. Ik ben blij dat nog eens iemand over variabel durft spreken. Met al dat vasten ...

Sorry, maar zal toch niet voor de variabele rente kiezen.
Bij andere bank 20j 1,31% vast en op 12j 1,23% vast.

Komt wat duurder uit maar ik ben volledig vrij te kiezen waar ik mij verzeker

Wat een moeilijk gedoe hier..
Je kan perfect op 20 jaar hypotheek nemen en de volmacht op 15 jaar. Een goeie bank maakt die opsplitsing wel en kijkt je fiscaliteit na.

sofienemie schreef: ↑3 september 2019, 20:51 Wat een moeilijk gedoe hier..
Je kan perfect op 20 jaar hypotheek nemen en de volmacht op 15 jaar. Een goeie bank maakt die opsplitsing wel en kijkt je fiscaliteit na.

Soms moet je de mensen in de waan laten dat ze iets weten, terwijl ze het eigenlijk niet weten.

Soms moet je de mensen in de waan laten dat ze iets weten, terwijl ze het eigenlijk niet weten.
[/quote

Of soms maak je mensen onnodig ongerust?

sofienemie schreef: ↑3 september 2019, 22:08 Soms moet je de mensen in de waan laten dat ze iets weten, terwijl ze het eigenlijk niet weten.
[/quote

Of soms maak je mensen onnodig ongerust?

Neen, we helpen hier mensen. Ik kan ook gewoon zwijgen en dan weten ze niets. Ik geloof dat dit toch nog altijd de doelstelling is van dit forum.

Frederic schreef: ↑3 september 2019, 22:21

sofienemie schreef: ↑3 september 2019, 22:08 Soms moet je de mensen in de waan laten dat ze iets weten, terwijl ze het eigenlijk niet weten.
[/quote

Of soms maak je mensen onnodig ongerust?

Neen, we helpen hier mensen. Ik kan ook gewoon zwijgen en dan weten ze niets. Ik geloof dat dit toch nog altijd de doelstelling is van dit forum.

Ik zoek informatie van je postte waar vind er niet van terug, maar begrijp het waarschijnlijk ook niet ten volle.
Ook heeft er nog geen enkele bank gewaarschuwd voor het probleem. Maar ik stel mij ook vragen bij de kennis van sommige medewerkers van banken waar ik heb bij gezeten.

Als ik het wat begrijp moet ik dus vragen aan de bank om een hypotheekakte te schrijven voor 120000€ (dk1) en dan 65000€ (dk2) als zogezegd mandaat.

Dan moet ik vragen dat ze hypothecaire deel zetten op 85000€ (dk3) en 100000€ (dk3) op het zogezegd mandaat te zetten via 4 deelkredieten (dk)?

Nairo schreef: ↑3 september 2019, 23:33

Als je 1 krediet neemt op 20 jaar voor 185000 en je schrijft daarvan slechts 85000 hypothecair in dan heb je voldoende om 20 jaar lang de aftrek te genieten

In je aangifte moet je dan k+i x 85000/185000 doen.

Neem je twee kredieten op 20 jaar 1 van 85 000 en 1 van 100000
Dan bekom je diezelfde som als hierboven door volgende berekeningen
k+i krediet 1 x 85000/185000
+
k+i krediet 2 x 85000/185000

Deze uitkomst is dus gelijk als wanneer je 1 krediet zou nemen

Echter wanneer je kredieten gaat opsplitsten op verschillende termijnen dan kunnen er volgens mij problemen ontstaan.
In jouw voorbeeld
Krediet 1 op 12 jaar
Krediet 2 op 20 jaar
hypotheek 85000
volmacht 100000

In je aangifte is de correcte berekening
k+i krediet 1 x 85000/185000
+
k+i krediet 2 x 85000/185000

De som de eerste 12 jaar is ruim boven de 2280 pp die je nodig hebt.
Velen denken dat hier de ene hypotheek is en de andere mandaat, maar dit is niet het geval. De bank legt sowieso een bezwaring op alle deelkredieten. Ieder krediet wordt voor zijn aandeel bezwaard met een hypotheek van 85000. Niemand hier op dit forum die deelkredieten heeft zal basisattesten hebben waarop staat dat deze voor 0€ gewaarborgd zijn door een hypotheek.

Om de correcte som te berekenen voor je aangifte moet je in feite bovenstaande berekening toepassen maar velen waaronder sofienemie geven gewoon 1 van de 2 in en zolang er nooit geen controle komt is er geen probleem. Er is ook geen probleem voor sofienemie want het cumul van beide kredieten is veel hoger dan wat nodig is. Ze staren zich blind op 'ik heb een hypotheeklening en ik heb een volmachtlening'. Beiden zijn volmacht en beiden zijn hypotheek tenzij er expliciet op het basisattest staat dat er geen hypotheek is. Dit gebeurt soms bij het bijlenen van de kosten bij herfinanciering. Dit mag niet in mindering gebracht worden en daarom gaan de banken dit onder een apart niet gewaarborgd krediet vermelden.

Ik keer dus terug op de basisattesten. Jij gaat twee attesten krijgen.
Op de ene zal staan 85000 € gewaarborgd door een hypotheek van 85000€
Op de andere zal staan 100 000 € gewaarborgd door een hypotheek van 85000€
Had je er drie of vier gehad dan ging ook op die attesten die hypotheekwaarborging van 85000€ staan

Waar wringt het schoentje nu

Na 12 jaar heb je maar 1 attest meer. Daarop staat aanvangsbedrag krediet 85000 gewaarborgd door een hypotheek van 85000. In jouw ogen en in die van de bankier is dit 100% gewaarborgd. Jullie menen dus dat jullie de k+i volledig mogen inbrengen. Dit is volgens mij niet zo, als je dieper graaft en de akte er bij neemt. dan behoort die 85000 tot een groter geheel van 185000 en volgens mij moet nog altijd de breuk van 85000/185000 toegepast worden. Wat maakt dat je onvoldoende k+i hebt om de volledige aftrek van 1520 pp te hebben.

De vraag is dus hoe gaat de fiscus dit beoordelen.
-Zien ze die 85000 na 12 jaar als een volledige hypotheek en zit je safe? Houden ze dus geen rekening meer met het weggevallen deel?
-Zien ze die 85000 als een deel van 185000? Dan moet je breuk toepassen en heb je onvoldoende

Onlangs vroeg ik een krediet aan voor een vriend en de bankier van PNB zei toen al dat alle deelkredieten zouden moeten opgesplitst worden volgens hun aandeel hypotheek/mandaat. Dit wijst er op dat ik het bij het rechte eind heb.

Je zou de vraag eens moeten laten analyseren door een expert binnen de bank of de vraag stellen aan de fod. Ik zou ook graag uitsluitsel hierover hebben.

In mijn opzicht moet jij vragen om een hypotheekakte te nemen van 120k en een volmacht van 65k en dan kan je vrij kiezen voor je 85k krediet op 20 jaar en 100000 op 12 jaar.

Mocht je uitsluitsel krijgen van een bevoegde instantie laat het weten.
Misschien dat ze er geen bezwaar over maken.
Anderzijds als je na afbetaling van je lening extra heropvraagt om bv een keuken te zetten dan valt dit ook onder die 85000 hypotheek en mag je dit wel volledig inbrengen, maar dit is een nieuwe lening ...