lietchi schreef: ↑2 september 2019, 13:36 Ik weet dat sommigen hier graag het belastingvoordeel naar voren schuiven om een langere lening te nemen, maar dat voordeel is al veel verminderd ten opzichte van vroeger. Ik ben eerder van mening "hoe korter, hoe liever", als dat mogelijk is financieel zonder (al te veel) te moeten inboeten qua levensstijl.

Die 20 en 30% van het gezinsinkomen zeggen niet veel:
- welk bedrag in absolute termen? 80 of 70% overhouden van 3600 euro of van 5000 euro is heel wat anders.
- welke plannen naar de toekomst toe? (Bijkomende) kinderen bvb? De loonlast wordt makkelijker naar de toekomst toe, gezien loonindexering, maar je kan toch beter iets van marge inbouwen als je weet dat je uitgaven zullen stijgen naar de toekomst toe.

Ik zou zelf sowieso eens een simulatie doen in Excel qua financieel plaatje inclusief langer/korter belastingvoordeel, SSV-kost,...
Het zijn sowieso allebei mooie rentevoeten denk'k.

voodoo schreef: ↑2 september 2019, 14:14 Verschil is minimaal. Best kijken naar je eigen situatie. Kan je de aflossing vlotjes aan. Wat over 15 jaar, misschien kinderen die gaan verder studeren (kot, auto, ... )?

Ik zou normaal voor 20 jaar gaan, maar hoeveel rente betaal je over die 20 jaar meer dan over 15 jaar?

Nairo schreef: ↑2 september 2019, 14:22

voodoo schreef: ↑2 september 2019, 14:14 Verschil is minimaal. Best kijken naar je eigen situatie. Kan je de aflossing vlotjes aan. Wat over 15 jaar, misschien kinderen die gaan verder studeren (kot, auto, ... )?

Ik zou normaal voor 20 jaar gaan, maar hoeveel rente betaal je over die 20 jaar meer dan over 15 jaar?

over de 5j zou er 9500€ rente bijkomen. bijna de helft meer dan op 15j

Frederic schreef: ↑2 september 2019, 14:42

Nairo schreef: ↑2 september 2019, 14:22

over de 5j zou er 9500€ rente bijkomen. bijna de helft meer dan op 15j

neem er een op 17jaar en 6 maanden, opgelost

En btw: aftrek schuif ik graag naar voren 9500 - (608x5jaarx2ontleners) = 6080 € = verschil is nog 3500 € en toch wel een mooie mindere maandlast mocht je later nog willen investeren.
Als investeren je niet aanspreekt en je hebt geen moeite met de maandlast dan zou ik ook 15 nemen. Als je nu twijfelt om 15 jaar te nemen vanwege de maandlast zou ik resoluut 20 nemen.

Nairo schreef: ↑2 september 2019, 14:49

Frederic schreef: ↑2 september 2019, 14:42

neem er een op 17jaar en 6 maanden, opgelost

En btw: aftrek schuif ik graag naar voren 9500 - (608x5jaarx2ontleners) = 6080 € = verschil is nog 3500 € en toch wel een mooie mindere maandlast mocht je later nog willen investeren.
Als investeren je niet aanspreekt en je hebt geen moeite met de maandlast dan zou ik ook 15 nemen. Als je nu twijfelt om 15 jaar te nemen vanwege de maandlast zou ik resoluut 20 nemen.

de maandlast is geen probleem, komen nu rond met 1 loon van 2000€, de twijfel is gwn om het interest/belasting gewijs er het beste uit te halen.

Frederic schreef: ↑2 september 2019, 14:42

Nairo schreef: ↑2 september 2019, 14:22

over de 5j zou er 9500€ rente bijkomen. bijna de helft meer dan op 15j

neem er een op 17jaar en 6 maanden, opgelost

lietchi schreef: ↑2 september 2019, 19:11

Frederic schreef: ↑2 september 2019, 14:42

neem er een op 17jaar en 6 maanden, opgelost

Of: opslitsing hypothecaire inschrijving en mandaat, waarbij het gedeelte onder mandaat over 15j loopt en het gedeelte onder hypothecaire inschrijving (wat telt voor de belastingaftrek) op 20j.
Wij hebben iets dergelijks gedaan (20 en 25 jaar) bij een vorige lening, een aantal jaren geleden, omdat we de afbetaling van de hele lening te zwaar vonden op 20 jaar.

Nairo schreef: ↑3 september 2019, 12:54 Vandaag nog eens naar bank geweest. Op 15/5j zetten we 85000€ aan 1,17%
Op 10/5 zetten we 100000€ aan 1% voor 12j.

Gemiddeld komen we op 0,95% op 20j in worst case scenario

Hierdoor maximale woonbonus en minder interesten

Frederic schreef: ↑3 september 2019, 14:17

Nairo schreef: ↑3 september 2019, 12:54 Vandaag nog eens naar bank geweest. Op 15/5j zetten we 85000€ aan 1,17%
Op 10/5 zetten we 100000€ aan 1% voor 12j.

Gemiddeld komen we op 0,95% op 20j in worst case scenario

Hierdoor maximale woonbonus en minder interesten

Het klopt inderdaad dat je hierdoor minder intresten betaalt. Echter zit er een adder onder het gras die alleen zal uitkomen als de belastingdienst je akte opvraagt en als de onderzoeker slim genoeg is om het er uit te halen.

Als je 1 lening neemt op 1 looptijd van 20 jaar gesplitst over 85000 hypotheek en 100000 mandaat dan heb je een verhouding van 45% hypotheek tov de 185000 totaal ontleend bedrag.
Dan heb je idd gedurende 20 jaar voldoende met je 85000

Echter als je deelkredieten gaat nemen waarvan slechts 1 op 12 jaar dan is dit niet het geval. Vanaf jaar 13 kan je in de problemen komen als de belastingsdienst er over over struikelt.

Je moet immers de twee deelkredieten zien als een groter geheel:
85000 op 12jaar bestaat uit 85000/185000 (45%) mandaat en 85000/185000 (45%) hypotheek
Idem voor het krediet op 20 jaar
100 000 op 20 jaar bestaat uit 85000/185000 (45%) mandaat en 85000/185000 (45%) hypotheek

In feite wordt bij sommige instellingen al de opsplitsing gemaakt naar 4 kredieten.
Op je basisattest zal staan 85000 gewaarborgd door hypo van 85000
Op je tweede basisattest zal staan 100000 gewaarborgd door hypo van 85000

De eerste 12 jaar is er geen probleem want de som van 45% van aflossingen krediet 1 + 45% van aflossingen krediet 2 is ruim voldoende om maximale aftrek te genieten.

Echter na jaar 12 val je terug op 85000 die slechts voor 45% bestaat uit waarborgen (volgens de akte).
Op basisattest bank staat zogezegd 100% waarborg maar dit kan onmogelijk want je hebt geen 100% hypotheek genomen. Om alles te kunnen inbrengen als hypotheek moet de basisakte louter bestaan uit hypotheek en geen mandaat.

Als ik reken dan kom ik best case met je formule uit op 2250 €, dit terwijl je 3040 € nodig hebt voor twee ontleners. Je komt dus een 800 € te kort x 40% = 320 € dat je 7 jaar lang misloopt als ze je betrappen.

Als je het wil uitwerken zoals in jouw formules dan moet je om 3020 kapitaal en intrest te halen een verhouding hypo/mandaat nemen van +- 65%

Dus je moet een hypotheekakte schrijven van 120000 en een volmachtakte van 65000 = 65 %. Binnen deze waarborgen kan je dan je krediet nemen van 85000 en 100000 zoals uitgewerkt.

Aan de verkregen intrestvoet zijn de aflossingen van je krediet van 85000 gedurende 20 jaar voor 65% hypothecair gewaarborgd en dit zorgt voor een inbreng van rond de 3040 € De verhogingen worden de eerste 10 jaar behaald door 65% hypotheek van je ander krediet.

Begrijpen wie begrijpen wil