Hoe koopt u als jongere zonder grote spaarpot een eerste huis of appartement?

Terwijl u studeerde, zat u op kot. Na uw studies trekt u liever niet opnieuw bij uw ouders in. Huren lijkt u echter geen optie. Dus vraagt u zich af of u iets kan kopen, zonder grote spaarpot, maar met steun van de overheid of uw ouders.

De algemene regel is dat een bank tegenwoordig nog een lening van maximaal 90% van de aankoopwaarde van een woning toekent. Maar het kan anders, als u uw eerste woning koopt, die zelf gaat bewonen en nog nooit een hypothecaire woonlening aanvroeg. Van het totale bedrag aan hypothecaire woonkredieten dat banken aan klanten met dat profiel toekennen, mogen ze 35% besteden aan hypothecaire woonleningen van meer dan 90% van de aankoopwaarde. Bij 5% daarvan mag de lening zelfs meer dan 100% van de aankoopwaarde bedragen.

De gemiddelde rente voor woonleningen neemt de laatste tijd wel weer wat toe. Momenteel bedraagt de gemiddelde rente volgens Immotheker Finotheker voor rentevaste woonkredieten op twintig jaar 3,23% en op dertig jaar 3,71%, bij een eigen inbreng van 20% of minder.

Hoe helpt de overheid?

Sinds januari 2025 bedraagt de registratiebelasting voor de aankoop van een enige en eigen woning in Vlaanderen niet langer 3%, maar slechts 2%. U moet als koper een natuurlijke persoon zijn, de eigen woning kopen (bouwgrond is uitgesloten) en geen volle en volledige eigenaar zijn van een andere woning of bouwgrond, een zuivere aankoop doen (overdracht van pand in ruil voor geld) van de hele volle eigendom en binnen drie jaar na het verlijden van de notariële akte op het adres ingeschreven zijn.

Als u een bescheiden inkomen hebt en een eigen woning in Vlaanderen wilt kopen, kan u een Vlaamse woonlening aanvragen, waarmee u de hele aankoop betaalt, ook de kosten. Er gelden wel voorwaarden: zo moet het bijvoorbeeld gaan om een pand in het Vlaams Gewest, hoofdzakelijk bedoeld voor bewoning, moet minstens een van de kredietnemers gedurende de hele duur van het krediet de woning bewonen en mogen de verkoopprijs en uw inkomen niet meer bedragen dan welbepaalde maxima. De hoogte van de rentevoet – sinds januari 2025 vanaf 2,21% - hangt af van uw geïndexeerde inkomen, uw gezinstoestand, de ligging van de woning, de looptijd van uw krediet en de referentierentevoet. 

In het Brussels Hoofdstedelijk Gewest betaalt u 12,5% registratierechten als u koopt, maar u maakt mogelijk aanspraak op een abattement. U betaalt dan geen registratierechten op de eerste schijf van 200.000 euro van de aankoopprijs. Ook hier moet u aan voorwaarden voldoen. Zo mag de belastbare grondslag van de woning niet meer dan 600.000 euro bedragen. Bovendien moet u als koper binnen drie jaar na het verlijden van de aankoopakte uw hoofdverblijfplaats in het aangekochte pand vestigen. Wilt u uw pand energetisch renoveren, dan krijgt u vijf jaar tijd om er uw hoofdverblijfplaats van te maken. Bovendien stijgt het bedrag waarop u geen registratierechten betaalt met 25.000 euro per gestegen energieklasse.

Als u uw woonproject in Brussel niet bij de bank gefinancierd krijgt, kan u een hypothecair krediet aanvragen bij het Woningfonds van het Brussels Hoofdstedelijk Gewest, eventueel tot 120%, tegen 3,25 tot 5%. Daarvoor gelden opnieuw voorwaarden. Uw belastbaar inkomen moet bijvoorbeeld binnen bepaalde inkomensbarema’s vallen, u mag geen andere woning bezitten én u dient de gekochte woonst volledig te bewonen, met uw eventuele gezin.

Wat als u bij uw ouders aanklopt?

Uw ouders kunnen een schenking doen, om de eigen inbreng te helpen betalen. Ofwel via de notaris, waarna er 3% schenkingsrecht verschuldigd is in het Vlaams en het Brussels Hoofdstedelijk Gewest, ofwel via een overschrijving zonder registratie en dus zonder belasting … Tenzij uw schenkende ouder binnen de vijf jaar overlijdt. Dan voegt de fiscus de schenking toe aan de erfenis en betaalt u er erfbelasting op, die meer bedraagt dan wanneer u de schenking liet registreren.

Daarnaast kunnen uw ouders mee borg staan. De bank kan hen dan wel aanspreken als u twee afbetalingen miste, of als u 20% van het totaal terug te betalen bedrag of de laatste aflossing niet terugbetaalde en u niet binnen een maand reageerde op een aangetekende ingebrekestelling. Wie weet, kan u ook lenen bij uw ouders. Het best zetten u en zij dan wel samen een en ander op papier.

Toch liever lenen bij de bank? Vind een passende woonlening

• Aantal nieuwe woonleningen blijft stijgen
• Hoe leent u deze zomer voor een reis, motorhome of zwembad?
• Koopt u het best een woning tijdens de kalme zomermaanden?