Hoe vermijdt u dat uw ex het geld van de levensverzekering krijgt?

27 oktober 2018

Sven Vonck

In spaar- en beleggingsverzekeringen kan u een begunstigde aanduiden. Maar als u dat niet goed aanpakt, kan dat na uw dood wel heel vervelende gevolgen hebben.

Veel mensen hebben een spaar- of beleggingsverzekering, de zogenaamde tak21- of tak23-verzekeringen. De spaarverzekering biedt een gegarandeerde rente met eventueel nog een winstdeelname als de beurs goed presteert. Het rendement van de beleggingsverzekering is volledig afhankelijk van de prestaties van de onderliggende beleggingsportefeuille. Beide zijn echt meer dan enkel spaar- en beleggingsproducten. Het zijn ook levensverzekeringen. En dat heeft belangrijke implicaties.

Sluit u een spaar- of beleggingsverzekering af, dan kan u in het verzekeringscontract ook een begunstigde aanduiden die het verzekeringskapitaal ontvangt wanneer u overlijdt.

Dat kan zowat iedereen zijn: de partner, de kinderen of een goede vriend. Er zijn slechts drie groepen die worden uitgesloten: behandelende dokters of apothekers, het personeel van het ziekenhuis of geestelijken. Die beperking is er om misbruiken te voorkomen.

Het is ook perfect mogelijk om meer dan één begunstigde aan te duiden. Als verzekeringnemer kan u bijvoorbeeld verschillende begunstigden aanduiden die elk een deel van het verzekeringskapitaal ontvangen. Of u kan ook een rangorde met meerdere begunstigden aanduiden: is de persoon bovenaan het lijstje zelf al overleden, dan gaat het kapitaal naar de volgende in rang. Het is op elk moment mogelijk om begunstigde te schrappen of een nieuwe begunstigde aan te duiden.

Tip: Zo kiest u tussen een spaar- en een beleggingsverzekering

Geld naar de ex

Wie in een verzekeringscontract een begunstigde aanduidt, krijgt het advies om goed stil te staan bij de manier waarop die wordt vermeld. Heel vaak wordt de begunstigde in algemene bewoordingen aangeduid: ‘de partner’, of ‘de kinderen’. De begunstigde kan natuurlijk ook gewoon met zijn naam uitdrukkelijk worden vermeld. Dat lijkt een detail, maar dat kan wel verregaande gevolgen hebben. Denk daarom altijd goed na over de manier waarop u de begunstigde aanduidt.

Stel bijvoorbeeld dat u wettelijk samenwoont en u in het verzekeringscontract ‘uw wettelijk samenwonende partner’ als begunstigde aanduidt. Vervolgens stopt de relatie, waarna u gaat samenwonen met een nieuwe partner. Als u dan sterft, gaat het verzekeringskapitaal naar uw nieuwe partner. Had u daarentegen de naam van uw ex in het contract vermeld en was u vervolgens vergeten die naam te veranderen, dan krijgt zij na uw overlijden alsnog het verzekeringskapitaal.

Nog een voorbeeld: u sluit een levensverzekering af waarin u ‘uw kinderen’ aanduidt als begunstigden. U hebt er twee, Jan en Lies. Elk hebben ze op hun beurt ook twee kinderen. Jan komt jammer genoeg om het leven in een auto-ongeval. Wat gebeurt er dan met de levensverzekering op het moment dat u zelf sterft? Lies krijgt haar deel en Jans kinderen krijgen het deel van hun overleden vader. Die zogenaamde plaatsvervulling gebeurt enkel bij een algemene aanduiding van de begunstigden (in dit geval ‘de kinderen). Mocht de levensverzekering uitdrukkelijk Jan en Lies bij hun naam als begunstigde aanduiden, dan zou na het overlijden van Jan het volledige verzekeringskapitaal naar Lies vloeien.

Tip: Welke spaarverzekeringen en beleggingsverzekeringen brengen het meeste op?

Geen begunstigde

Het is overigens niet verplicht om een begunstigde aan te duiden. In dat geval gaat het verzekeringskapitaal gewoon naar de wettelijke erfgenamen, tenzij het testament iets anders stipuleert. Zo zijn de wettelijke erfgenamen van een kinderloos koppel de ouders, broers of zussen. In een testament kunnen ze perfect laten vastleggen dat ze hun partner als erfgenaam aanduiden. Als er dan geen begunstigde is aangeduid in de levensverzekering, dan volgt die gewoonweg de bepalingen in het testament.