Hoe haal je het maximum uit je pensioensparen?
Als je aan fiscaal pensioensparen doet, betaal je minder belasting. Maar dat is natuurlijk niet de enige reden waarom je ermee zou starten. Je wil ook een kapitaal opbouwen waarmee je je levensstandaard kan behouden, wanneer je later met pensioen gaat. Hoe laat je je kapitaal dan optimaal aangroeien?
IN HET KORT:
- Minder belasting: als je in 2026 1.050 euro voor pensioensparen stort, betaal je 315 euro minder belasting in 2027.
- Defensieve pensioenspaarfondsen beleggen minder dan 30% in aandelen, dynamische meer dan 70%. Neutrale gaan voor ongeveer 50% aandelen en 50% obligaties.
- Tak21-pensioenspaarverzekeringen bieden gewaarborgd rendement en eventuele jaarlijkse winstdeelname. Bij tak23 is het rendement niet gegarandeerd, bij tak44 deels.
Als je in 2026 maximaal 1.050 euro voor pensioensparen stort, levert jou dat in 2027 een belastingvermindering van 30% van het gestorte bedrag op. Dat jaar betaal je dus tot 315 euro minder belastingen. Stort je tussen 1.050 euro en 1.350 euro? In dat geval betaal je volgend jaar 25% van die som minder aan belastingen, of hoogstens 337,50 euro.
Als je aan pensioensparen doet, ben je dus minder belasting verschuldigd. Tegelijkertijd bouw je kapitaal op dat je laat renderen voor later. Hoe meer risico je daarbij neemt, hoe hoger het rendement mogelijk kan zijn. Hoeveel meer of minder risico kan je nemen en wat kan het opleveren?
Pensioenspaarfondsen met meer of minder risico
Je kan aan pensioensparen doen via een pensioenspaarfonds. Dat beleggingsfonds belegt jouw gestorte geld op zijn beurt in een portefeuille met voornamelijk meer risicovolle aandelen en veiligere obligaties. Gegarandeerd zijn je kapitaal en rendement nooit. Hoe meer risico je neemt, hoe hoger het rendement op lange termijn wel kan zijn, en omgekeerd.
Defensieve fondsen beleggen minder dan 30% in aandelen. Dat maakt hen minder gevoelig voor schommelingen op de financiële markten. Je neemt er minder risico mee. Maar op lange termijn zijn defensieve fondsen vaak minder winstgevend. Dynamische fondsen beleggen dan weer tot 70% in aandelen. Die zijn dus meer risicovol, maar bieden mogelijk meer kans op een hoger rendement. Neutrale fondsen beleggen ongeveer 50% in aandelen en 50% in obligaties.
Pensioenspaarverzekeringen met meer of minder risico
Je kan ook via een pensioenspaarverzekering aan pensioensparen doen. Ook hier heb je de keuze tussen pensioenspaarverzekeringen met meer of minder risico en dus mogelijk meer of minder rendement.
Een tak21-pensioenspaarverzekering biedt een laag, maar gewaarborgd rendement per storting, eventueel verhoogd met een jaarlijkse winstdeelneming.
Bij een tak23-beleggingsverzekering hangt het rendement volledig af van de aandelen en obligaties waarin de verzekering op haar beurt belegt, maar bedraagt het mogelijk wel meer op lange termijn.
Met een tak44-pensioenspaarverzekering beleg je deels niet en deels wel met een gewaarborgd rendement.
Hoeveel meer kan extra risico dan opleveren?
Om die vraag te beantwoorden, nemen we er het rendement van enkele pensioenspaarfondsen en -verzekeringen bij. Als je momenteel stort in de tak21-pensioenspaarverzekering Save Plan Pensioensparen van Baloise, levert dat jou een gewaarborgde interest van 2,00% bruto per storting op gedurende de volledige looptijd. Hetzelfde geldt voor de tak21-pensioenspaarverzekering van AG Top Rendement pensioensparen. Dat zijn meteen ook de pensioenspaarverzekeringen uit onze vergelijking die momenteel het meeste opbrengen.
Vergelijk nu alle pensioenspaarverzekeringen
Kijken we naar het historische rendement van de pensioenspaarfondsen, dan valt op dat Interbeurs Hermes van Dierickx Leys Private Bank het beste jaarlijkse rendement op vijf jaar neerzette: 4,22%. Qua risico is het pensioenspaarfonds nochtans veeleer neutraal. Voor die schatting gaat de bank er wel van uit dat je het product zes jaar houdt.
De hoogste opbrengst van het voorbije jaar leverde KBC Pricos: 10,59% met volgens de beheerder een risico van drie op zeven. Het gemiddelde jaarlijkse rendement op vijf jaar ligt wel een stuk lager: 3,65%. De conclusie? Vergelijk ook altijd de concreet neergezette rendementen van de voorbije jaren.
Vergelijk alle pensioenspaarfondsen
- Lezers gaan op zoek naar rendement: waarom vergelijken loont
- Op de best renderende spaarboekjes kan je maar beperkt sparen: hoeveel brengt dat op?
- Hoeveel wettelijk pensioen kost het jou als je één, drie of vijf jaar vroeger stopt met werken?
Andere tips over pensioenspaarfondsen en pensioensparen
Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.