Meer dan 2,5 miljoen Belgen doen aan pensioensparen
Het pensioensparen viert dit jaar zijn dertigste verjaardag. Zowat 2,5 miljoen Belgen doen er inmiddels aan mee. Ze zorgen er zo voor dat ze tegen de pensioenleeftijd een extra kapitaaltje hebben opgebouwd. De resultaten mogen worden gezien.
Een beperkt wettelijk pensioen
Dat de wettelijke pensioenen in België laag zijn, is genoegzaam bekend. Het maximum pensioen van iemand die 45 jaar als bediende heeft gewerkt, bedraagt maximaal 2.892,09 euro in gezinsverband of 2.313,67 euro bruto per maand als alleenstaande. In de praktijk ligt het meestal een pak lager. Een gepensioneerde loontrekkende moet het doorgaans stellen met zowat 1.100 euro bruto, een zelfstandige moet zelfs genoegen nemen met gemiddeld 900 euro bruto.
Via een groepsverzekering
Veel Belgen kijken dan ook naar alternatieven om dit wettelijke pensioen wat aan te vullen. Een van de mogelijkheden daarbij is de groepsverzekering, die in de uitbetaling van een kapitaal voorziet op het ogenblik dat men met pensioen gaat. Daartoe storten werkgevers en werknemers elk jaar een stukje loon door aan een verzekeraar.
Zo’n driekwart van alle werknemers zou vandaag van een groepsverzekering kunnen genieten. Dat betekent niettemin dat nog steeds een kwart uit de boot valt. Dat laatste geldt ook voor zelfstandigen en ambtenaren.
Sinds vorig jaar kan iedereen via www.mypension.be overigens kijken welke rechten hij al heeft opgebouwd. Dit geldt zowel voor de rechten bij de huidige werkgever, als bij die van vroegere ondernemingen waar men gewerkt heeft. In totaal zitten in de databank gegevens van zo’n 3,5 miljoen Belgen.
Via een pensioenspaarfonds
Naast de groepsverzekering kan iedereen op persoonlijke basis nog aan pensioensparen doen. De toenmalige regering creëerde daartoe in 1987 een fiscaal voordelig systeem. Wie een storting deed, moet nadien minder belastingen betalen.
Doorheen de jaren werden de regels enkele keren bijgeschaafd. Vandaag mag men op jaarbasis 940 euro aan pensioensparen besteden. De stortingen leveren een belastingvermindering van 30% van het gestorte bedrag op. Wie het maximum spaart, ziet zijn belastingfactuur dan ook met 282 euro zakken. In de praktijk wordt gemiddeld 60% van het maximumbedrag gestort zodat er nog ruimte voor een fiscale optimalisatie overblijft.
Meer dan 1,5 miljoen mensen doet aan pensioensparen via een bank. Daarbij worden hun stortingen belegd in een fonds, dat op zijn beurt in aandelen en obligaties investeert. De opbrengst is dan ook afhankelijk van de prestaties van die beleggingen. Tot dusver viel dat goed mee. Wie al 25 jaar meedraait, heeft gemiddeld een jaarlijkse opbrengst van 6,8%. Het gemiddelde voor wie tien jaar spaart en dus de volle impact van de financiële crisis meemaakte, zit aan 3,2%. Een overzicht van wat je persoonlijk fonds presteerde, vind je overigens op Spaargids.be. Daarnaast vind je er ook de regels voor als je wil overstappen naar een ander pensioenspaarfonds.
Via een spaarverzekering
Meer dan een miljoen anderen doet aan pensioensparen via een verzekeringsformule. Die biedt in de eerste plaats een basisrente, die eventueel nog kan worden verhoogd via winstdeelnemingen indien de verzekeringsmaatschappij de stortingen met winst kan herbeleggen en haar resultaten dat toelaten. Deze formule is meer geschikt voor wie niet houdt van de waardeschommelingen waaraan pensioensparen via een bank onderhevig kan zijn. Bovendien kan via deze formule geen verlies worden geleden.
Dit neemt niet weg dat verzekeraars ook formules aanbieden waarvan de opbrengst deels gekoppeld is aan beleggingsfondsen.
Langetermijnsparen
Naast de groepsverzekering en het klassieke pensioensparen bestaat nog een derde mogelijkheid om fiscaal gunstig een extra pensioenkapitaal op te bouwen. Spaarders kunnen via een spaarverzekering namelijk nog aan langetermijnsparen doen. Hierbij kan tot 2.280 euro per jaar worden gestort. En ook dit levert een fiscaal voordeel op van 30%. Wie het maximumbedrag stort, moet dus 678 euro minder aan belastingen betalen. Formules voor het fiscaal aangemoedigde langetermijnsparen kunt u ook terugvinden op Spaargids.be.
Zelfstandigen
Voor zelfstandigen – die geen beroep kunnen doen op een groepsverzekering, maar toch een extra pensioenkapitaal willen opbouwen - is er op Spaargids een overzicht van aangepaste VAPZ-formules.
- Belgen stopten in 2024 meer geld in spaar- en beleggingsverzekeringen
- Leeft u boven uw stand? Vijf vragen waarmee u checkt of u niet te veel uitgeeft
- Vijf goede geldgewoontes om zonder veel moeite wat rijker te worden
Andere tips over pensioensparen
Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.