Wanneer start u met pensioensparen?

11 september 2025

Tom Dejonghe

Als u aan pensioensparen doet, bouwt u niet alleen kapitaal op voor later. U betaalt er intussen ook minder belasting door. Hoog tijd om ermee te beginnen dus, liefst nog dit jaar. Maar wat als u intussen al wat ouder bent?

Fiscaal voordelig pensioensparen kan u doen vanaf uw 18^de tot en met het jaar waarin u 64 jaar bent. Ofwel stort u geld in een pensioenspaarfonds bij uw bank. Dat kapitaal belegt de bank op haar beurt in bijvoorbeeld aandelen en obligaties. Hoeveel het fonds opbrengt, hangt dan af van hoe die beleggingen het doen.

U kan ook aan pensioensparen doen via een pensioenspaarverzekering. Kiest u voor een tak21-pensioenspaarverzekering, dan bekomt u een gewaarborgd rendement per storting, al dan niet verhoogd met een jaarlijkse winstdeelneming. Gaat u voor een tak23-beleggingsverzekering, dan is het rendement helemaal afhankelijk van de aandelen en obligaties waarin de verzekering belegt. Met een tak44-pensioenspaarverzekering belegt u ten dele wel en niet met gewaarborgd rendement.

Minder belasting

Als u aan pensioensparen doet, bent u minder belasting verschuldigd. Indien u in 2025 een bedrag tot 1.050 euro stort, betaalt u 30% van dat bedrag minder aan belastingen. Dat komt neer op 315 euro. Stort u dit jaar nog een bedrag tussen 1.050 en 1.350 euro? Dan levert u dat een belastingvermindering van 25% op. Bij een storting van 1.350 euro bekomt u zo een belastingvermindering van 337,50 euro. Gaat u voor meer dan 1.050 euro? Stort dan op zijn minst 1.260 euro. Anders bekomt u in euro’s uitgedrukt minder belastingvermindering dan wanneer u maar 1.050 euro stort.

Kan u nu nog starten en storten?

Het best stort u zo vroeg mogelijk op het jaar, dus op 2 januari. Als u voor een pensioenspaarverzekering gaat, krijgt u dan op 2 januari van het volgende jaar uw eerste jaaropbrengst. Voor 2025 is het natuurlijk niet meer mogelijk om nog vroeg te storten. Maar het blijft interessant om het wel nog te doen, zodat u van de belastingvermindering geniet en tegelijk pensioenkapitaal opbouwt.

Bent u te oud om er nog mee te starten?

Idealiter start u met fiscaal voordelig pensioensparen zodra u een belastbaar beroepsinkomen verdient. Uw stortingen kunnen dan nog lang renderen, terwijl u meteen minder belastingen betaalt. Het fiscaal voordeel wordt namelijk in mindering gebracht op uw inkomstenbelasting.

Begint u pas later met pensioensparen? Dan doet u dat het best voor u 55 jaar bent. Dat heeft te maken met de belasting die u op het eind betaalt. Als u met pensioensparen begint voor uw 55^ste, betaalt u 8% eindbelasting als u zestig jaar wordt (16,50% op stortingen van voor 1993). Daarna kan u nog vijf jaarlijkse stortingen doen met fiscaal voordeel zonder eindbelasting. Start u met pensioensparen op uw 55^ste of ouder, dan betaalt u de eindbelasting op de tiende verjaardag van uw contract.

Start u ermee? Vergelijk pensioenspaarfondsen en -verzekeringen

Combinatie met langetermijnsparen

U kunt het pensioensparen combineren met het fiscaal voordelig langetermijnsparen. Daarmee kan u zelfs doorgaan na uw 65^ste. U moet uw contract dan wel ten laatste op de dag voor uw 65^ste verjaardag afsluiten. Het contract moet ook minstens tien jaar lopen.

In 2025 mag u 189 euro + 6% van uw netto belastbaar inkomen storten met een maximum van 2.450 euro. Het gestorte bedrag levert u een belastingvermindering van 30% op.

Let wel op. Betaalt u een hypothecaire lening terug die u voor 2016 in Vlaanderen en voor 2017 in Brussel afsloot? En geeft u de aflossingen en de premies voor de schuldsaldoverzekering aan? Dan komen die in de korf van 2.450 euro terecht en raakt die sneller gevuld. Op uw zestigste jaardag of op de tiende verjaardag van uw contract (als u na uw 55^ste begon) betaalt u 10% eindbelasting.

Nu starten? Vergelijk producten voor langetermijnsparen