Bart schreef: ↑16 augustus 2018, 08:09

anonymous schreef: ↑15 augustus 2018, 14:40 Je kan toch altijd een vervroegde afbetaling doen? Ook buiten de herzieningen?

Dat is volgens mij een wettelijk recht op 1x per jaar een vervroegde terugbetaling te kunnen doen zonder (dossier)kosten. Het "enige" wat ze mogen rekenen is 3 maand rente op het bedrag dat je vervroegd terugbetaalt.
Ik heb het al 2x gedaan nu, 2 jaar op rij zonder probleem.

Is met de nieuwe hypotheekwetgeving inderdaad veranderd. Je kan nu altijd een vervroegde terugbetaling doen, mits 3 maand rente op het bedrag dat je vervroegd terugbetaald.

anonymous schreef: ↑16 augustus 2018, 08:25

Maar hetgeen Voodoo zei dat je bij een herziening van een variabele lening, een kapitaalsaflossing mag doen, zonder dat er wederbeleggingskosten aangerekend worden, is toch geen algemeen iets.
Het kan zijn dat dit bij sommige banken is, of in bepaalde contracten. Maar ik zou er toch niet vanuitgaan dat dat altijd is!

Niet? Ik weet dat dit zo bij mijn lening is. Ik dacht dat dat bij elke bank een recht was...
Mijn lening staat op +/- 1% nu. Als je 3 maanden intresten moet betalen spreken we over 0,01 /4x 10.000,00 = 25,00 euro per 10.000,00 euro die je vervroegd terugbetaald. Toch best eens nakijken dan...

BNP/Fintro hebben momenteel formules die zeer interessant zijn:

1,01% variabel in 5/5 op 20 of 25j.
Geen enkele verplichting naar SSV of brandverzekering, al geven ze ook heel lage tarieven op deze verzekeringen. Maar je bent nergens aan gebonden (behalve loondomiciliering).
Ze hebben verder nog wat flexibele voorwaarden maar die kan je doorgaans ook bij andere banken krijgen (geen reserveringsprovisie bij nieuwbouw en 3j opnameperiode zijn wel vrij zeldzaam elders)

Wij kregen hier de beste voorwaarden all-in, maar bij Belfius konden ze wel aardig concurreren op de rente en SSV tarieven.

Ik ben net begonnen met vergelijken en de tour aan het doen... .
Variabel of vast... wat is de verwachting hier? Toch beter variabel? Maar als je worst case kijkt en de rente verdubbelt zijn we wel minder goed af natuurlijk... .
Momenteel 1,7 vast op 20 jaar van argenta is interessantste maar met SSV en brand. Ik kijk nog verder...

Als je twijfelt tussen vast of variabel, reken dan het voorstel met variabele rente in worst case uit. (Bv 1,1% 3j variabel op 20j .... eerste 3j rente van 1,1% en dan 17j rente van 2,2% (max verdubbeling))
Die totale rente vergelijk je dan met de totale rente igv vaste rente. Is dat ongeveer gelijk, dan ga je wellicht goedkoper uit zijn met de variabele rente, gezien de schommelingen over 20j in vgl met je worst case berekening. Voorwaarde is wel dat je de worst casr maandlast (dus bij rente x 2) kan dragen.
De eerste jaren los je immers al een heel stuk kapitaal af met de huidige lage rentes, tegen de tijd dat de rente mogelijk verdubbelt heb je al een aanzienlijk deel afgelost.
Maar neem ook de SSV en brandverzekering mee in je berekening, zeker als die verplicht te nemen zijn bij dezelfde bank. Deze zijn vaak relatief duur tov de markt, en kunnen ook je keuze beinvloeden.
Maw reken de totale kost uit als je offertes vergelijkt, niet enkel naar de rente kijken!

Hallo,

Paar banken gedaan en nu bij Argenta deze gekregen...
Voor €347.000 100% krediet aan 1.86% met variabel 20/5. Met op oog om na 20jaar alles af te betalen.
JKP met SSV en brandverzekering komen we op 2.56%.

Is dit een redelijk aanbod?

Grtjs

Eigenlijk is dit dus een vaste rentevoet van 1,86 op 20j, als het plan is om na 20j af te betalen.
Vgl het met de beste vaste rentevoet op 20j die je kan vinden. Ik heb (1,5m geleden) vaste rentevoeten rond 1,55 gezien op 20j.
Maar kijk ook goed naar de (verplichte?) SSV en brandverzekering. Zijn deze prijs/kwal goed?
Wij hebben bv gemerkt dat er enorm af te dingen valt op de ssv, anderzijds zitten er enorme verschillen op de brandpolissen. (Tot factor 2 in premie voor min of meer vglbare polissen).
Vergelijk dus het totale plaatje.
Maak een excel sheet en reken alles om naar maandbedrag: aflossing+rente+jaarpremie ssv/12+brandpremie/12 en vgl dus wat je effectief per maand gaat betalen.
Vergeet het JKP dat de banken moeten berekenen. Daar zitten vaak foutieve aannames in.

Ja idd JKP is gemakkelijk te manipuleren.
De SSV is voor alle twee aan 100%. Is wel het goedkoopste van 4 banken die ik heb gedaan, alsook brandverzekering.
Immotheker fino. kon ook niet beter vinden.
Argenta is ook mijn bank dus vond ik het ook logischer. Maar hoor vele mensen zeggen dat ze aan 1.50 of 1.25% hypotheek krijgen.
Maar waarschijnlijk maar visserstaal.
Bedankt voor je advies!

Lening getekend: 1,75% op 25 jaar met een 20/5/5 variabele rentevoet. Worst case 1,86% na 20 jaar stijging.
Quotiteit = 71%
Te lenen bedrag = € 278.000

Vandaag bij BNP Paribas Fortis geweest en dit was het voorstel:
Vast aan 1.7% 20 jaar of Variabel 20 jaar, beginnen met 1.11% en om de 5 jaar herziening waarbij het dus maximum kan verdubbelen.
Loon verplicht te storten bij Fortis en ook SSV en brandverzekering moet bij Fortis.
Indien SSV in 1 keer wordt betaald is dit 3000 euro, wat ook al boven het gemiddelde is als ik vergelijk met anderen.
Het bedrag dat ik wil lenen is tussen de 160000 euro en 180000 euro.
Hij vertelde doordat het zo'n groot bedrag is een mandaat niet nodig is, maar het is net als je boven een bepaald bedrag zit waarbij je aan het fiscaal in te brengen plafond zit dat een mandaat interessant is toch?
Quotiteit is minder dan 80%. Ik neem aan dat ik met deze quotiteit beter kan krijgen?
Dit voorstel is een week geldig.
Ga nog paar verschillende banken doen en ben ook aan het twijfelen om eens langs te gaan bij Immotheker.

1,69% vast 25 jaar bij ING o.v.w 2*(loondomiciliering + 50% SSv) + brandverzekering AXA comfort thuis flex voor heel de looptijd + schatting (180 euro, al gebeurd, zonder impact of meerwaaard).

Quotiteit van ongeveer 90%. Bedrag lening 400k euro waarvan 320 in mandaat en 80K hypotheek.

Tegelijkertijd bestaande lening bij ing laten herzien. 1,87 vast over 12 jaar omgevormd naar 1,45 over 10 jaar vast. Niet ideal maar geen notaiskosten (ref spaargids artikel van vandag over herziening).


Wij gaan beide tekenen.

buffaloke85 schreef: ↑29 augustus 2018, 23:51 Vandaag bij BNP Paribas Fortis geweest en dit was het voorstel:
Vast aan 1.7% 20 jaar of Variabel 20 jaar, beginnen met 1.11% en om de 5 jaar herziening waarbij het dus maximum kan verdubbelen.
Loon verplicht te storten bij Fortis en ook SSV en brandverzekering moet bij Fortis.
Quotiteit is minder dan 80%.
Ik neem aan dat ik met deze quotiteit beter kan krijgen?
Dit voorstel is een week geldig.
Ga nog paar verschillende banken doen en ben ook aan het twijfelen om eens langs te gaan bij Immotheker.

Ga eens met uw voorstel langs bij Belfius. We hebben daar zeer goede ervaringen mee, ze gaan graag de competitie aan.
Of bij Fintro, vglbare rentevoeten als BNP natuurlijk (1,11 in 5/5 is niet zo slecht) maar daar heb je minder voorwaarden, enkel loondomiciliering.
Wij hebben uiteindelijk 1,01 in 5/5 op 25j gekregen, voor 90% quotiteit.

schoolverkoper schreef: ↑30 augustus 2018, 00:58

buffaloke85 schreef: ↑29 augustus 2018, 23:51 Vandaag bij BNP Paribas Fortis geweest en dit was het voorstel:
Vast aan 1.7% 20 jaar of Variabel 20 jaar, beginnen met 1.11% en om de 5 jaar herziening waarbij het dus maximum kan verdubbelen.
Loon verplicht te storten bij Fortis en ook SSV en brandverzekering moet bij Fortis.
Quotiteit is minder dan 80%.
Ik neem aan dat ik met deze quotiteit beter kan krijgen?
Dit voorstel is een week geldig.
Ga nog paar verschillende banken doen en ben ook aan het twijfelen om eens langs te gaan bij Immotheker.

Ga eens met uw voorstel langs bij Belfius. We hebben daar zeer goede ervaringen mee, ze gaan graag de competitie aan.
Of bij Fintro, vglbare rentevoeten als BNP natuurlijk (1,11 in 5/5 is niet zo slecht) maar daar heb je minder voorwaarden, enkel loondomiciliering.
Wij hebben uiteindelijk 1,01 in 5/5 op 25j gekregen, voor 90% quotiteit.

Bedankt voor de info. Ik heb reeds een afspraak Bij Belfius dus ik ben benieuwd. De banken die ik tot nu toe gecontacteerd heb zijn: Fortis, Bank van de Post, KBC en Belfius.
1,01 variabel op 25j met een 90% quotiteit is ook wel goed onderhandeld.

Wij zitten in de laatste fase van de onderhandelingen, maar nu volgt de grote vraag; vast of variabel?
We lenen 275k over 20j, quotiteit minder dan 80%

Axa doet 1,56 vast of 1,09 jaarlijks variabel
Ing doet 0,89 jaarlijks variabel
Kbc doet 1,09 3 jaarlijks variabel


Worst case is de ING variabele 4,2k eur duurder in rente dan de AXA vaste lening.
AXA man raadt variabel af omdat "we zitten nu al negatief en het kan dus niet meer zakken".
Ik denk: de rentes hebben de voorbije 30j niets anders gedaan da man gezakt, de trend is duidelijk, waarom zou dat veranderen? Ik vind trouwens geen enkele variabele die goedkoper uitkomt dan die vaste rente.

Brandverzekering is niet verplicht, ssv is wat duurder bij KBC. Die laatste is ook de thuis bank.

Wat zouden jullie doen? In principe durf ik wel een risico van 4k nemen, maar misschien is mijn redenering helemaal verkeerd?

Alle inzichten worden geapprecieerd

Asserti schreef: ↑30 augustus 2018, 08:36 Wij zitten in de laatste fase van de onderhandelingen, maar nu volgt de grote vraag; vast of variabel?
We lenen 275k over 20j, quotiteit minder dan 80%

Axa doet 1,56 vast of 1,09 jaarlijks variabel
Ing doet 0,89 jaarlijks variabel
Kbc doet 1,09 3 jaarlijks variabel


Worst case is de ING variabele 4,2k eur duurder in rente dan de AXA vaste lening.
AXA man raadt variabel af omdat "we zitten nu al negatief en het kan dus niet meer zakken".
Ik denk: de rentes hebben de voorbije 30j niets anders gedaan da man gezakt, de trend is duidelijk, waarom zou dat veranderen? Ik vind trouwens geen enkele variabele die goedkoper uitkomt dan die vaste rente.

Brandverzekering is niet verplicht, ssv is wat duurder bij KBC. Die laatste is ook de thuis bank.

Wat zouden jullie doen? In principe durf ik wel een risico van 4k nemen, maar misschien is mijn redenering helemaal verkeerd?

Alle inzichten worden geapprecieerd

Hetgeen je altijd kan doen is je lening opsplitsen. Bvb: deel vast (wat je nodig hebt voor maximale belastingaftrek) en dan een deel variabel. Indien het budget het toelaat kun je dat variabel deel op een kortere terugbetaalperiode zetten. Als je het variabel deel bijvoorbeeld op 18 jaar zet of zelfs korter indien mogelijk, gaat het mijn inziens nooit duurder uitkomen.

Snel gerekend 100k op 20 jaar vast = +- 485 eur (=+- 16k interest) --
175K variabel op 18 j = +- 877 eur/maand en worst case is de interest = +- 29K => Dit geeft worst case 45k interest en een afbetaling van 1362 die max 14xx wordt. Indien je variabel nog korter kan afbetalen ga je je nog meer profijt doen.

275K op 20 jaar = +- 1334 eur = +- 45K interest

Op deze manier kun je het risico van een variabele zodanig verlagen dat het ('worst case') goedkoper uitkomt dan een vaste en de maandelijke kost die er tegenover staat is niet zo heel hoog.