Ik zou graag dit topic terug naar de oorspronkelijke vraag brengen; dit is geen discussie over het rendement van klassiek pensioensparen vs zelf beleggen.

netwerken schreef:Ik zou graag dit topic terug naar de oorspronkelijke vraag brengen; dit is geen discussie over het rendement van klassiek pensioensparen vs zelf beleggen.

Om op uw vraag te antwoorden: de overheid zit er inderdaad tussen met een (groot) aantal restricties. Afhankelijk van het type beleggingsfonds moet er een zeker percentage aandelen/obligaties gekocht worden, mag er maar een bepaald percentage in andere valuta zijn, bepaald bedraag in small caps... er zijn dus veel overheidsreglementeringen waar de fondsbeheerder rekening moet meehouden.

Daarnaast is dit voor zowel de bankenwereld (2% management fee) als de overheid interessant (eindtaks). De overheid verzekert zichzelf dat ze bij elke pensionering weer geld kunnen afromen van het gespaarde bedrag. Door de hoge boete stoppen weinig mensen dit voortijdig (zou ook niet slecht zijn voor overheid trouwens). Maar ik zie het als een soort lange termijn plan waarbij de overheid zeker is van hun inkomsten.

Zoals het nu is doen er zeer veel mensen aan pensioensparen en hebben beide partijen er (veel) profijt aan. Waarom dan etf's installeren? Dat zou enkel de 'mensen' ten goede komen, maar niet de zakkenvullers.

Ik heb gezocht maar kon nergens terugvinden aan welke voorwaarden de inhoud van fiscaal pensioensparen moet voldoen.

Het heeft te zien met:
KB/WIB (1992)/art 145

koninklijk besluit - Wetboek van de Inkomstenbelastingen 1992 - artikel 145 / 11

Voor degenen die bron willen; zie: Link naar pdf pagina 85

• 1° ten hoogste 20 % van onderstaande mogen in een andere munt dan de Euro uitgedrukt zijn
• 2° ten hoogste 75% obligaties en andere schuldinstrumenten die op de kapitaalmarkt verhandelbaar
  zijn binnen de volgende grenzen en overeenkomstig
  de volgende modaliteiten:
  
  1. - in obligaties en andere schuldinstrumenten in Euro
     of in de munt van een Lidstaat van de Europese Economische
     Ruimte, uitgegeven of onvoorwaardelijk gewaarborgd,
     in hoofdsom en in interest, door een Lidstaat
     van de Europese Economische Ruimte, door een
     van zijn politieke onderafdelingen, door andere openbare
     lichamen of instellingen van een Lidstaat van de
     Europese Economische Ruimte of door een supranationale
     organisatie waarvan een of meer leden van de Europese
     Economische Ruimte deel uitmaken of in hypothecaire
     leningen in Euro of in de munt van een Lidstaat
     van de Europese Economische Ruimte;
  2. - maximum 40 pct. van het totaal van die obligaties
     en andere schuldinstrumenten die op de kapitaalmarkt
     verhandelbaar zijn, van die hypothecaire leningen en
     van die gelddeposito's mag bestaan uit activa, in Euro
     of in de munt van een Lidstaat van de Europese Economische
     Ruimte, uitgegeven door publiek- of privaatrechtelijke
     vennootschappen uit een Lidstaat van de
     Europese Economische Ruimte, of uit gelddeposito's, in
     Euro of in de munt van een Lidstaat van de Europese
     Economische Ruimte, met een looptijd van meer dan
     één jaar bij een kredietinstelling die is erkend en wordt
     gecontroleerd door een toezichthoudende overheid van
     deze Lidstaat;
  3. - maximum 40 pct. van het totaal van die obligaties
     en andere schuldinstrumenten die op de kapitaalmarkt
     verhandelbaar zijn, van die hypothecaire leningen en
     van die gelddeposito's mag bestaan uit activa, in de
     munt van een Staat die geen lid is van de Europese Economische
     Ruimte, uitgegeven of onvoorwaardelijk gewaarborgd,
     in hoofdsom en in interest, door een Staat
     die geen lid is van de Europese Economische Ruimte,
     door andere openbare lichamen of instellingen van een
     Staat die geen lid is van de Europese Economische
     Ruimte, of door een supranationale organisatie waarvan
     geen enkel lid van de Europese Economische Ruimte
     deel uitmaakt, of uit activa in de munt van een Staat
     die geen lid is van de Europese Economische Ruimte,
     met een looptijd van meer dan één jaar, uitgegeven
     door publiek- of privaatrechtelijke vennootschappen
     uit diezelfde Staat, of uit gelddeposito's, in de munt
     van een Staat die geen lid is van de Europese Economische
     Ruimte, met een looptijd van meer dan één jaar
     bij een kredietinstelling die is erkend en wordt gecontroleerd
     door een toezichthoudende overheid van deze
     Staat;
• 3° ten hoogste 75% aandelen en andere met aandelen gelijk te stellen
  waarden binnen de volgende grenzen en overeenkomstig
  de volgende modaliteiten:
  1. - maximum 70 pct. van het totaal van die aandelen
     en waarden mag rechtstreeks bestaan uit aandelen en
     andere met aandelen gelijk te stellen waarden van vennootschappen
     naar het recht van een Lidstaat van de
     Europese Economische Ruimte waarvan de beurskapitalisatie
     meer bedraagt dan 1.000.000.000 EUR of de tegenwaarde
     daarvan uitgedrukt in de munt van een Lidstaat
     van de Europese Economische Ruimte en die genoteerd
     zijn op een gereglementeerde markt;
  2. - maximum 30 pct. van het totaal van die aandelen
     en waarden mag rechtstreeks bestaan uit aandelen en
     andere met aandelen gelijk te stellen waarden van vennootschappen
     naar het recht van een Lidstaat van de
     Europese Economische Ruimte en waarvan de beurskapitalisatie
     minder bedraagt dan 1.000.000.000 EUR of
     de tegenwaarde daarvan uitgedrukt in de munt van een
     Lidstaat van de Europese Economische Ruimte en die
     genoteerd zijn op een gereglementeerde markt;
  3. - maximum 20 pct. van het totaal van die aandelen
     en waarden mag rechtstreeks bestaan uit aandelen en
     andere met aandelen gelijk te stellen waarden van vennootschappen
     naar het recht van een Staat die geen lid
     is van de Europese Economische Ruimte, die niet in
     Euro of in een munt van een Lidstaat van de Europese
     Economische Ruimte zijn uitgedrukt, en die genoteerd
     zijn op een regelmatig werkende markt, waarop wordt
     toegezien door overheden die erkend zijn door de publieke
     overheid van een Lidstaat van de Organisatie
     voor Economische Samenwerking en Ontwikkeling;
• 4° ten hoogste 10% van de tegoeden mogen worden
  geënvesteerd in contanten op een rekening in Euro
  of in een munt van een Lidstaat van de Europese Economische
  Ruimte, bij een kredietinstelling die is erkend
  en wordt gecontroleerd door een toezichthouden-

Gaat m'n niet uit van de 4,75% ongeacht je deze hebt gerealiseerd?

realisticview schreef: ↑13 juni 2017, 19:43 Gaat m'n niet uit van de 4,75% ongeacht je deze hebt gerealiseerd?

bij fondsen wel, bij spaarverzekering niet.

zao schreef: ↑13 juni 2017, 20:35

realisticview schreef: ↑13 juni 2017, 19:43 Gaat m'n niet uit van de 4,75% ongeacht je deze hebt gerealiseerd?

bij fondsen wel, bij spaarverzekering niet.

Hi Zao,

heb je hier een referentie voor?
bij AG vond ik:

Sinds 1 januari 2015 bedraagt de anticipatieve heffing voor pensioensparen geen 10 % meer, maar nog slechts 8 %. Opgelet: dit geldt enkel voor pensioensparen, niet voor langetermijnsparen.

maar ben niet zeker van de correctheid hiervan.

B7H4long schreef: ↑13 juni 2017, 21:56

zao schreef: ↑13 juni 2017, 20:35

bij fondsen wel, bij spaarverzekering niet.

Hi Zao,

heb je hier een referentie voor?
bij AG vond ik:

Sinds 1 januari 2015 bedraagt de anticipatieve heffing voor pensioensparen geen 10 % meer, maar nog slechts 8 %. Opgelet: dit geldt enkel voor pensioensparen, niet voor langetermijnsparen.

maar ben niet zeker van de correctheid hiervan.

u mixt hier 2 dingen:

1/ op welk bedrag wordt de heffing gedaan:

Pensioensparen kan je met een pensioenspaarverzekering (bij een verzekeraar) of via een pensioenspaarrekening (bij de bank).
Er is een verschil tussen beide formules om het kapitaal voor de belasting te berekenen:
- Bij een pensioenspaarverzekering: meestal gaat het hier om een verzekeringscontract met een gewaarborgd kapitaal. Bovenop dit kapitaal zal de verzekeraar ook nog winstdeelname toekennen. De belasting van 10% op je 60ste heeft alleen betrekking op het deel van het spaargeld dat gevormd is voor het gewaarborgde kapitaal. Winstdeelname is niet belast.
- Bij een pensioenspaarrekening: je spaargeld wordt via een fonds op de beurs belegd. Je kan dus niet spreken van een gewaarborgd kapitaal vermits je spaargeld zal afhangen van de evolutie op de beurs. Daarom zal de belasting worden berekend op een fictief kapitaal. Dit fictief kapitaal wordt berekend alsof je 4,75% rendement zou behaald hebben op je spaargeld. De 10% belasting zal dan worden toegepast op dit fictief kapitaal, en van je spaargeld afgetrokken.

2/ wat is de hoogte van de heffing

Volgens mij was dit 10%, herzien naar 5*1% jaarlijks en nadien nog 8% op einddatum. Kan intussen weeral gewijzigd zijn.

Ik heb het al afgeleerd alles elk jaar uit te pluizen, het verandert sneller dan de snelheid van het licht.

Hello Zao,

Bedankt voor je antwoorden

Ik heb nog een vraagje:

zao schreef: ↑13 juni 2017, 22:00 - Bij een pensioenspaarverzekering: meestal gaat het hier om een verzekeringscontract met een gewaarborgd kapitaal. Bovenop dit kapitaal zal de verzekeraar ook nog winstdeelname toekennen. De belasting van 10% op je 60ste heeft alleen betrekking op het deel van het spaargeld dat gevormd is voor het gewaarborgde kapitaal. Winstdeelname is niet belast.

Winstdeelname is niet belast, maar wel het gegarandeerde rendement? correct?

fropskottel schreef: ↑9 april 2017, 15:27 Zo denk ik er ook over. De schuldsaldoverzekering van mijn hypotheek loopt onder de vorm van pensioensparen. Zo haal ik er toch nog het fiscaal voordeel uit met een uitgave die ik zowiezo verplicht was te doen...

Ik dacht erover om zo ook aan pensioensparen te doen. Zou het mogelijk zijn om me hier een klein beetje meer uitleg over te geven (eventueel in PM)? Want is vind het allemaal nogal verwarrend.

Begin je daar bijvoorbeeld best zo snel mogelijk mee of pas wanneer je een woonlening aangaat?

Ik dacht erover om zo ook aan pensioensparen te doen. Zou het mogelijk zijn om me hier een klein beetje meer uitleg over te geven (eventueel in PM)? Want is vind het allemaal nogal verwarrend.

Begin je daar bijvoorbeeld best zo snel mogelijk mee of pas wanneer je een woonlening aangaat?

Ik zou dat pas doen bij het aangaan van een woonlening. Ik weet zelfs niet of het anders kan. Zeker als je al een stuk boven de dertig bent als je aankoopt, of de looptijd van je lening is lang, dan kan dat echt wel de moeite waard zijn...

fropskottel schreef: ↑30 juni 2017, 01:16
Ik zou dat pas doen bij het aangaan van een woonlening. Ik weet zelfs niet of het anders kan. Zeker als je al een stuk boven de dertig bent als je aankoopt, of de looptijd van je lening is lang, dan kan dat echt wel de moeite waard zijn...

Je kan pensioensparen vanaf 18j in België, ongeacht een woonlening of niet.

WhenDoYouRetire schreef: ↑30 juni 2017, 18:26

fropskottel schreef: ↑30 juni 2017, 01:16
Ik zou dat pas doen bij het aangaan van een woonlening. Ik weet zelfs niet of het anders kan. Zeker als je al een stuk boven de dertig bent als je aankoopt, of de looptijd van je lening is lang, dan kan dat echt wel de moeite waard zijn...

Je kan pensioensparen vanaf 18j in België, ongeacht een woonlening of niet.

Dat klopt, maar de vraag waar ik op antwoordde ging over schuldsaldoverzekering onder vorm van pensioensparen.

Cydox schreef: ↑20 april 2017, 22:02 Het heeft te zien met:
KB/WIB (1992)/art 145

koninklijk besluit - Wetboek van de Inkomstenbelastingen 1992 - artikel 145 / 11

Voor degenen die bron willen; zie: Link naar pdf pagina 85

• 1° ten hoogste 20 % van onderstaande mogen in een andere munt dan de Euro uitgedrukt zijn
• 2° ten hoogste 75% obligaties en andere schuldinstrumenten die op de kapitaalmarkt verhandelbaar
  zijn binnen de volgende grenzen en overeenkomstig
  de volgende modaliteiten:
  
  1. - in obligaties en andere schuldinstrumenten in Euro
     of in de munt van een Lidstaat van de Europese Economische
     Ruimte, uitgegeven of onvoorwaardelijk gewaarborgd,
     in hoofdsom en in interest, door een Lidstaat
     van de Europese Economische Ruimte, door een
     van zijn politieke onderafdelingen, door andere openbare
     lichamen of instellingen van een Lidstaat van de
     Europese Economische Ruimte of door een supranationale
     organisatie waarvan een of meer leden van de Europese
     Economische Ruimte deel uitmaken of in hypothecaire
     leningen in Euro of in de munt van een Lidstaat
     van de Europese Economische Ruimte;
  2. - maximum 40 pct. van het totaal van die obligaties
     en andere schuldinstrumenten die op de kapitaalmarkt
     verhandelbaar zijn, van die hypothecaire leningen en
     van die gelddeposito's mag bestaan uit activa, in Euro
     of in de munt van een Lidstaat van de Europese Economische
     Ruimte, uitgegeven door publiek- of privaatrechtelijke
     vennootschappen uit een Lidstaat van de
     Europese Economische Ruimte, of uit gelddeposito's, in
     Euro of in de munt van een Lidstaat van de Europese
     Economische Ruimte, met een looptijd van meer dan
     één jaar bij een kredietinstelling die is erkend en wordt
     gecontroleerd door een toezichthoudende overheid van
     deze Lidstaat;
  3. - maximum 40 pct. van het totaal van die obligaties
     en andere schuldinstrumenten die op de kapitaalmarkt
     verhandelbaar zijn, van die hypothecaire leningen en
     van die gelddeposito's mag bestaan uit activa, in de
     munt van een Staat die geen lid is van de Europese Economische
     Ruimte, uitgegeven of onvoorwaardelijk gewaarborgd,
     in hoofdsom en in interest, door een Staat
     die geen lid is van de Europese Economische Ruimte,
     door andere openbare lichamen of instellingen van een
     Staat die geen lid is van de Europese Economische
     Ruimte, of door een supranationale organisatie waarvan
     geen enkel lid van de Europese Economische Ruimte
     deel uitmaakt, of uit activa in de munt van een Staat
     die geen lid is van de Europese Economische Ruimte,
     met een looptijd van meer dan één jaar, uitgegeven
     door publiek- of privaatrechtelijke vennootschappen
     uit diezelfde Staat, of uit gelddeposito's, in de munt
     van een Staat die geen lid is van de Europese Economische
     Ruimte, met een looptijd van meer dan één jaar
     bij een kredietinstelling die is erkend en wordt gecontroleerd
     door een toezichthoudende overheid van deze
     Staat;
• 3° ten hoogste 75% aandelen en andere met aandelen gelijk te stellen
  waarden binnen de volgende grenzen en overeenkomstig
  de volgende modaliteiten:
  1. - maximum 70 pct. van het totaal van die aandelen
     en waarden mag rechtstreeks bestaan uit aandelen en
     andere met aandelen gelijk te stellen waarden van vennootschappen
     naar het recht van een Lidstaat van de
     Europese Economische Ruimte waarvan de beurskapitalisatie
     meer bedraagt dan 1.000.000.000 EUR of de tegenwaarde
     daarvan uitgedrukt in de munt van een Lidstaat
     van de Europese Economische Ruimte en die genoteerd
     zijn op een gereglementeerde markt;
  2. - maximum 30 pct. van het totaal van die aandelen
     en waarden mag rechtstreeks bestaan uit aandelen en
     andere met aandelen gelijk te stellen waarden van vennootschappen
     naar het recht van een Lidstaat van de
     Europese Economische Ruimte en waarvan de beurskapitalisatie
     minder bedraagt dan 1.000.000.000 EUR of
     de tegenwaarde daarvan uitgedrukt in de munt van een
     Lidstaat van de Europese Economische Ruimte en die
     genoteerd zijn op een gereglementeerde markt;
  3. - maximum 20 pct. van het totaal van die aandelen
     en waarden mag rechtstreeks bestaan uit aandelen en
     andere met aandelen gelijk te stellen waarden van vennootschappen
     naar het recht van een Staat die geen lid
     is van de Europese Economische Ruimte, die niet in
     Euro of in een munt van een Lidstaat van de Europese
     Economische Ruimte zijn uitgedrukt, en die genoteerd
     zijn op een regelmatig werkende markt, waarop wordt
     toegezien door overheden die erkend zijn door de publieke
     overheid van een Lidstaat van de Organisatie
     voor Economische Samenwerking en Ontwikkeling;
• 4° ten hoogste 10% van de tegoeden mogen worden
  geënvesteerd in contanten op een rekening in Euro
  of in een munt van een Lidstaat van de Europese Economische
  Ruimte, bij een kredietinstelling die is erkend
  en wordt gecontroleerd door een toezichthouden-

interessant!!!
Het zou volgens mij nog altijd niet onmogelijk te zijn om een product Pensioensparen aan te bieden, dat bestaat uit trackers die rekening houden met deze eisen.

... maar hoe gaan de banken en verzekeringsmaatschappijen dan kosten kunnen aanrekenen?