een pensioenspaarfonds: een beleggingsfonds dat specifiek in het kader van het pensioensparen werd opgericht en dat door een vermogensbeheerder wordt beheerd. Hierbij is uw inleg niet beschermd, maar op lange termijn zult u normaliter een hoger rendement overhouden dan aan een belegging waar minder risico's aan vasthangen;

Alle (fiscaal aftrekbare) pensioenspaarfondsen zijn met actief beheer en bijhorende kosten van +-2% per jaar. Waarom is er geen enkele aanbieder om dit te doen met ETF's (en dus lagere kosten). Is het wettelijk niet toegestaan door de overheid, of wil niemand het aanbieden uit schrik een race naar beneden in te zetten wat betreft deze gouden kip (= 30 jaar lang jaarlijkse beheersvergoeding opstrijken).

Hoe pensioenspaarfondsen zijn samengesteld ligt zeer strikt vast. Ze hebben wel een marge, ik dacht bv. dat ze 10% in Amerikaanse aandelen mogen beleggen. Ze zijn ook verplicht om deels in kleine bedrijven (small caps e.d.) te investeren.
Als je het juist wilt weten, moet je eens op zoek gaan op De Tijd. Daar heeft een tijde terug gestaan waaraan ze zich zoal moeten houden.

Bekijk het zo je krijgt de deelbewijzen 30% goedkoper maar de compounded interest gebeurt wel op 100% van de deelbewijzen dus dat is toch al veel voordeel. Je kan ook zelf buitenuit een etf portefeuille samenstellen en hier ook nog in storten.

Tiziano schreef:Bekijk het zo je krijgt de deelbewijzen 30% goedkoper maar de compounded interest gebeurt wel op 100% van de deelbewijzen dus dat is toch al veel voordeel. Je kan ook zelf buitenuit een etf portefeuille samenstellen en hier ook nog in storten.

Je krijgt ze idd 30% goedkoper maar op een termijn van 40j heb ik toch liever 2% extra rendement jaarlijks. Dat is een verschil van meer dan factor 2. Dan heb je nog het risico van een verhoogde taks als je wel degelijk in pensioen gaat, het feit dat je niet aan je geld kan tenzij extreem hoge boetes,...

WhenDoYouRetire schreef:

Tiziano schreef:Bekijk het zo je krijgt de deelbewijzen 30% goedkoper maar de compounded interest gebeurt wel op 100% van de deelbewijzen dus dat is toch al veel voordeel. Je kan ook zelf buitenuit een etf portefeuille samenstellen en hier ook nog in storten.

Je krijgt ze idd 30% goedkoper maar op een termijn van 40j heb ik toch liever 2% extra rendement jaarlijks. Dat is een verschil van meer dan factor 2. Dan heb je nog het risico van een verhoogde taks als je wel degelijk in pensioen gaat, het feit dat je niet aan je geld kan tenzij extreem hoge boetes,...

Ik heb daar ook een tijd over gepiekerd of pensioensparen zo wel voordelig was. Maar ik bekijk het zo voor 70% krijgt ge 100% van de aandelenbewijzen met die 30% wat je terugkrijgt kan je nog doen wat je wil.. het compounden gebeurt op 100% van de aandelen dus die 30% rendeert zonder eigen inleg. En dan kan je het geld wat je terug krijgt ook nog investeren in een ander effect waardoor dit ook nog eens kan opbrengen. Dus eigenlijk kan je 130% aan cash investeren op de beurs.

Ik zou weleens willen zien hoe een lazy portfolio zich verhoudt tegen pensioensparen waarbij je de belastingsvermindering terug investeert in een aandelen - obligatie portefeuille. Waarschijnlijk winnen de lazy portfolio's toch maar ben benieuwd naar het verschil.

Je moet uiteraard ook wel rekening houden met je belasting op het einde van de rit bij pensioensparen. Met wat pech op de beurzen wanneer je net aan je pensioenleeftijd komt haal je misschien over je hele traject geen 4,75% (ARPE zit ik momenteel op 6,69% dus dat ziet er wel goed uit maar niet houdbaar op lange termijn).

Die belasting is toch verlaagd door de anticipatieve heffing?

Hier onze Paul over het onderwerp

http://m.nieuwsblad.be/cnt/gji1mh27u

Ik was zelf een zeer vroege pensioenspaarder maar ben bewust gestopt. Je weet immers niet hoe de overheid in de vetpotten gaat zitten binnen pakweg 25 jaar in mijn geval.

En het belastingvoordeel is voor mij zelfs onbestaande vermits ik minder werk en dus ook minder inkomsten heb.

bartgo schreef:Ik was zelf een zeer vroege pensioenspaarder maar ben bewust gestopt. Je weet immers niet hoe de overheid in de vetpotten gaat zitten binnen pakweg 25 jaar in mijn geval.

Zo denk ik er ook over. De schuldsaldoverzekering van mijn hypotheek loopt onder de vorm van pensioensparen. Zo haal ik er toch nog het fiscaal voordeel uit met een uitgave die ik zowiezo verplicht was te doen...

Is er dan niemand die ooit de berekening gemaakt heeft in excel ofzo? Zou het zelf doen maar ben niet meer zo vaardig met Windows office

Tiziano schreef:Is er dan niemand die ooit de berekening gemaakt heeft in excel ofzo? Zou het zelf doen maar ben niet meer zo vaardig met Windows office

Ik heb een tijdje geleden de berekening eens gemaakt in Excel: passieve etf vs pensioenspaarfonds. De gebruikte cijfers en assumpties zijn gebaseerd op historische lange termijn rendementen. De redenering en excel file zijn terug te vinden in de 3de post bij onderstaande link. Ik stel dit niet voorop als vaststaand toekomstig feit, het is enkel een berekening die voor mij redelijk waarheidsgetrouw lijkt en die me statistisch een beeld geeft van toekomstige mogelijkheden. Hierop gebaseerd heb ik mijn beslissingen genomen.

https://forum.mrmoneymustache.com/meetu ... hians/100/

En heb je je pensioenspaarpot opgenomen? Of laten staan?

Tiziano schreef:En heb je je pensioenspaarpot opgenomen? Of laten staan?

Ik heb hem laten staan, maar de stortingen zijn beëindigd. De boete bedraagt ong. 33% + 5% dus een zeer grote hap. In principe blijft dit dus staan tot je op pensioen kan. Ook opmerkelijk: éénmaal je het fiscale voordeel geniet op het pensioensparen, dien je op de volledige pot de boete te betalen, ookal heb je nog niet op het volledige bedrag het voordeel genoten. Ik heb zo geprobeerd om mijn stortingen van 2016 boeteloos terug te vorderen maar geen geluk. Ik ga wel nog proberen hier en daar aan wat draadjes te trekken om dat daar geen 50 jaar te moeten laten staan. Het idee zou zijn om dit over te zetten naar mijn ouders hun pensioenfonds en dan het zelfde bedrag cash te krijgen. Vraag is alleen of dit kan. Ik vrees ervoor maar zou meer opzoekwerk moeten doen.

Ik vrees ervoor..

Hoe meer ik erover opzoek hoe onduidelijker het wordt en al helemaal over de belastingen erop. Contracten van voor 2015 betalen nu 5 jaar 1% belasting voor een eindbelasting van 8% en contracten van na 2015 betalen gewoon de 8%?

Klopt dit wel?

Edit: ik zie het al die heffing wordt van de 8% afgehouden spijtig genoeg niet in procent (8-5= 3% eindbelasting) maar ik snap het nog niet goed hoe berekenen ze die 8% eindbelasting op een fictief rendement? Nemen ze gewoon uw eigen inleg × 1,0475 en nemen ze daar 8% (verminderd met de heffingen van 1%) van?