Onze huidige situatie is de volgende:

- Lening sinds dec 2014 (dus nog 18j te gaan) op 20j vast, 2,13%
- 50% krediet, 50% mandaat

Ik ben nu beginnen rondkijken om onze lening te herzien. Bij de eerste bank kreeg ik zonder al te veel onderhandelen volgende rentevoeten, telkens vast tarief: 1,65% op 15j, 1,70% op 20j, 1,80% op 25j.

Als ik alle gegevens in de tool van spaargids gooi, kom ik het best uit door mijn mandaat in te korten tot 15j (3j korter) omwille van de lagere rentevoet, en mijn krediet net te verlengen tot 25j (7j langer) omwille van het langere belastingvoordeel.

Welk nadeel heb ik door mijn kredietgedeelte op een zo lang mogelijke termijn af te betalen? Zie ik iets over het hoofd?

Zie je de herfinancieringskosten niet over het hoofd?
Nieuwe hypotheek, langs notaris passeren, ...

Over wijzigende overheidsmaatregelen kunnen we uren palaveren, dat is toch allemaal koffiedik kijken.

voodoo schreef:Zie je de herfinancieringskosten niet over het hoofd?
Nieuwe hypotheek, langs notaris passeren, ...

Neen, die worden allemaal mee berekend. Doe gerust zelf de oefening op https://www.spaargids.be/sparen/herziening-lening.html.

Als ik de lening op dezelfde termijn zou houden, was het cutoff point om te veranderen van bank ongeveer 1,78% geweest. Maar los van het veranderen van bank of niet, levert het spelen met termijn van krediet/mandaat me blijkbaar een pak op via het belastingvoordeel.

Je haalt je voordeel eigenlijk puur uit het verlengen van het kredietgedeelte. Of de huidige regeling nog zal gelden binnen 20j is echter niet zeker, op zich is het dus een berekende gok.

Ik stel me wel vragen bij het feit dat je bij 1.78% en behoud van termijn al break-even zou draaien bij een externe herfinanciering. Het verschil met je huidige rentevoet lijkt me veel te laag om alle kosten van een externe herfinanciering terug te verdienen met een daling van 0.35%.

Meldaboy schreef:Ik stel me wel vragen bij het feit dat je bij 1.78% en behoud van termijn al break-even zou draaien bij een externe herfinanciering. Het verschil met je huidige rentevoet lijkt me veel te laag om alle kosten van een externe herfinanciering terug te verdienen met een daling van 0.35%.

Mandaat:
Totaal kosten voor: € 0,00 na: € 1.571,18
Interesten voor: € 22.327,41 na: € 18.772,93
Verschil € 1.983,30

Krediet:
Totaal kosten voor: € 0,00 na: € 5.000,83
Interesten voor: € 22.327,41 na: € 19.349,25
Verschil € -2.022,67

Dus nog net niet interessant bij 1,78%, en wel vanaf 1,77%. En dus het cutoff point.

Meldaboy schreef:Je haalt je voordeel eigenlijk puur uit het verlengen van het kredietgedeelte. Of de huidige regeling nog zal gelden binnen 20j is echter niet zeker, op zich is het dus een berekende gok.

Uiteraard. Maar aangezien ik geen glazen bol heb, kan ik enkel uitgaan van de huidige situatie. Daarom was mijn vraag: zijn er nog andere zaken die ik over het hoofd zie?

Ik zou sowieso proberen om bij een verlenging naar 25 jaar minstens een break-even te bekomen (zonder incalculatie van het eventuele belastingsvoordeel).

Met betrekking tot dat belastingsvoordeel zou ik trouwens sowieso eens te rade gaan bij een (onafhankelijk) boekhouder of financiële overheidsdienst in hoeverre je aanspraak kan maken op belastingsvoordeel op die bijkomende termijn. Voor zover gekend houdt de financiële overheidsdienst enkel rekening met de initiële hypotheekinschrijving.
De bank kan bij een herfinanciering de lening verlengen, verkorten, herindelen enz. Maar ik kan je niet verzekeren dat je die verlenging ook fiscaal zal kunnen inbrengen onder je oude inschrijving (die gekend is bij fiscale overheidsdienst).
Het zou dan ook spijtig zijn je lening te verlengen (en sowieso meer intresten te betalen) en dan achteraf te weten te komen dat je die extra jaren toch niet meer fiscaal kan inbrengen.

Meldaboy schreef:Ik zou sowieso proberen om bij een verlenging naar 25 jaar minstens een break-even te bekomen (zonder incalculatie van het eventuele belastingsvoordeel).

Dat zou natuurlijk ideaal zijn, maar is niet realistisch. Dan zou ik aan rentevoet van 1,15% op 25j moeten geraken.

Deze thread suggereert dat het fiscaal voordeel wel degelijk wordt verlengd: verlenging-looptijd-lening-bij-herfinan ... 18063.html
Ik ga voor alle zekerheid inderdaad eens te rade proberen gaan bij de fiscus.

hallo

Bij welke bank kreeg je deze voorwaarden?

mvg

@Bounti: voor zover ik weet wordt een hypotheek altijd beschreven op een termijn van 30 jaar. Best eens navragen want ik kan fout zijn, maar ik zie qua fiscale aftrekbaarheid niet echt een probleem.

Edit: zie ook http://www.juridischforum.be/forum/view ... hp?t=27293

Zijdelings gerelateerd aan dit topic:
Ik herinner me dat al bijna 10 jaar (*) geleden een bankier me waarschuwde dat ook banken het recht hebben een hypotheek vervroegd op te eisen / het contract te verbreken. Net zoals wij allemaal doen wanneer we gaan shoppen voor een neerwaartse herziening. Ik lachte dat toen weg, maar toen ik het checkte met een 2e persoon, bleek het wel correct.

Het valt te vrezen dat als teveel hypotheekrentes onder nul gaan, banken ook deze gaan opzeggen. En netjes een paar maanden wederbeleggingsvergoeding uitbetalen. Kan je niet betalen of vind je elders geen goede nieuwe hypotheek, pech, dan zal uw huis noodgedwongen verkocht worden. De vastgoedmarkt in België is redelijk stevig en stabiel, dus banken nemen weinig risico indien ze zich aan zo'n spelletje blufpoker zouden wagen.

Ik zou 10 jaar na datum wel graag nog eens bevestigd (of ontkend) zien dat zoiets kan.

(*): Want ik vertelde het aan m'n toenmalige collega's, en ik herinner mij nog hun hoongelach.

Was juist hetzelfde aan het denken. Als er bij vervroegde aflossing en wederbelegging niet expliciet kredietnemer vermeldt staat kan de bank dat inderdaad ook. Ik denk dat in mijn contract wel degelijk kredietnemer staat, maar dat neemt niet weg dat ze met een voorstel kunnen komen.

Mollegat schreef:Bij welke bank kreeg je deze voorwaarden?

Argenta, moet nog langsgaan bij ING, Belfius, en dan terug KBC waar ons huidige lening loopt.

Badwater schreef:@Bounti: voor zover ik weet wordt een hypotheek altijd beschreven op een termijn van 30 jaar. Best eens navragen want ik kan fout zijn, maar ik zie qua fiscale aftrekbaarheid niet echt een probleem.

Ik kreeg ondertussen bericht van de belastingdienst dat de fiscale aftrekbaarheid inderdaad verlengd wordt in dat geval.

Ik kreeg nog volgende mail van de Argenta bankdirecteur:

Ter info :

Vanaf morgen daalt de rente op 15 en 20 jaar vast met 0,10%.

Met vriendelijke groeten