Hypothecair krediet, fiscale optimalisatie
TIP
Re: Hypothecair krediet, fiscale optimalisatie
@Geldwolf & Bert S
Het fiscaal voordeel dat je kan aftrekken van je belastbaar inkomen is niet gelijk aan het belastingvoordeel.
Als je voldoende centen hebt en een voldoende groot inkomen kan je dus beter niet lenen en aan langetermijn- of pensioensparen doen. Hier kan je ook van fiscale voordelen genieten.
Het fiscaal voordeel dat je kan aftrekken van je belastbaar inkomen is niet gelijk aan het belastingvoordeel.
Je gaat maar een effectief voordeel kunnen halen van een 1.100-1.200 € per jaar, dus totaal een 11.000 € - 12.000 € op 10 in een zéér gunstig scenario.In concreto en elke mogelijke gelijkenis met bestaande personages berust op louter toeval
voor een alleenstaande vrouw met een bruto inkomen in 2008 van +\- 27.000,00 Euro waar de werkgever voldoende BV en overige inhoudingen verrichte en opteerde voor forfaitaire beroepskosten en die verder geen overige contracten met fiscaal voordeel (Langetermijnsparen, pensioensparen) had en het maximale bedrag voor het woningkrediet van 2.650,00 Euro (voor AJ bedraagt dit 2.700,00 Euro) in mindering bracht zou een bedrag aan belastingen van +\- 1100 Euro worden terugbetaald.
Als je voldoende centen hebt en een voldoende groot inkomen kan je dus beter niet lenen en aan langetermijn- of pensioensparen doen. Hier kan je ook van fiscale voordelen genieten.
[b][i]Wat telt is de totale rente die je op het einde van het jaar op je spaarboekje aantreft.[/i][/b]
Re: Hypothecair krediet, fiscale optimalisatie
Het klopt dat het niet voor iedereen voordelig is. Je moet dit in elke situatie apart beoordelen.
De maximale belastingsvermindering is 53% van het afgetrokken bedrag (50% marginale belastingsvoet + besparing op gemeentebelasting).
Voor gehuwden is dat het dubbele.
2650 *2 = 5300
5300 * 53% = 2809 euro per jaar
Als je dan toch genoeg inkomen hebt, dan kan je gerust nog extra aan pensioensparen doen.
De maximale belastingsvermindering is 53% van het afgetrokken bedrag (50% marginale belastingsvoet + besparing op gemeentebelasting).
Voor gehuwden is dat het dubbele.
2650 *2 = 5300
5300 * 53% = 2809 euro per jaar
Als je dan toch genoeg inkomen hebt, dan kan je gerust nog extra aan pensioensparen doen.
Re: Hypothecair krediet, fiscale optimalisatie
In bijlage (ik hoop dat de file leesbaar is) een benaderende simulatie met verschillende opties (je kan de verwachte parameters naar believen aanpassen):
Optie 1 : je hebt een rekening met 20000 euro en laat die 15 jaar opbrengen
Optie 2 : je hebt een termijnrekening met 20000 euro en laat die 15 jaar opbrengen
Optie 3 : je hebt een rekening en doet aan LTS (vanaf 45 jaar gedurende 10 jaar = 20000 euro gespaard, belast op 60 jaar )
Optie 4 : je hebt een rekening en zet het geld van je HL op een termijnrekening,
Resultaat (kapitaal) na 15 jaar :
optie 1 : 31159 euro
optie 2 : 37609 euro
optie 3 : 41523 euro
optie 4 : 49078 euro
Disclaimer : zonder verbintenis van mijnentwege, resultaten zijn persoonsafhankelijk, benaderend en afhankelijk van verwachte opbrengsten en belastingen. Gebruik van simulatie op eigen risico.
Optie 1 : je hebt een rekening met 20000 euro en laat die 15 jaar opbrengen
Optie 2 : je hebt een termijnrekening met 20000 euro en laat die 15 jaar opbrengen
Optie 3 : je hebt een rekening en doet aan LTS (vanaf 45 jaar gedurende 10 jaar = 20000 euro gespaard, belast op 60 jaar )
Optie 4 : je hebt een rekening en zet het geld van je HL op een termijnrekening,
Resultaat (kapitaal) na 15 jaar :
optie 1 : 31159 euro
optie 2 : 37609 euro
optie 3 : 41523 euro
optie 4 : 49078 euro
Disclaimer : zonder verbintenis van mijnentwege, resultaten zijn persoonsafhankelijk, benaderend en afhankelijk van verwachte opbrengsten en belastingen. Gebruik van simulatie op eigen risico.
Je hebt niet voldoende permissies om de bijlagen van dit bericht te bekijken.
Re: Hypothecair krediet, fiscale optimalisatie
Geldwolf schreef: In bijlage (ik hoop dat de file leesbaar is) een benaderende simulatie met verschillende opties (je kan de verwachte parameters naar believen aanpassen):
Optie 1 : je hebt een rekening met 20000 euro en laat die 15 jaar opbrengen
Optie 2 : je hebt een termijnrekening met 20000 euro en laat die 15 jaar opbrengen
Optie 3 : je hebt een rekening en doet aan LTS (vanaf 45 jaar gedurende 10 jaar = 20000 euro gespaard, belast op 60 jaar )
Optie 4 : je hebt een rekening en zet het geld van je HL op een termijnrekening,
Resultaat (kapitaal) na 15 jaar :
optie 1 : 31159 euro
optie 2 : 37609 euro
optie 3 : 41523 euro
optie 4 : 49078 euro
Disclaimer : zonder verbintenis van mijnentwege, resultaten zijn persoonsafhankelijk, benaderend en afhankelijk van verwachte opbrengsten en belastingen. Gebruik van simulatie op eigen risico.
Heel prachtige simulatie
( bij de marginale aanslagvoet mag je uiteraard nog de gemeenstebelastingen bijtellen die voor vele mensen verschillend zijn, tenzij dat je natuurlijk in Knokke of in
Koksijde ( vestiging spaargids )woont.
Ik was ook jarenlang in de overtuiging dat men inderdaad ook beter een hypothecaire lening aanging,zelfs als men over het nodige kapitaal beschikte.
Dit is onlangs tegengesproken op spaargids door een fiscalist en door een "informele" bankdirecteur dat het OP DIT OGENBLIK niet voordeliger is om een hypothecaire lening aan te gaan ( hoegrootheid van de inflatie enz. )
De max. kapitaalaftrek wordt in 2009 wel beperkt tot 2770 euro (indien men niet meer dan 3 kinderen heeft. Het eerste jaar moet je dus de aftrek in casu iets beperken.
Zou die bankdirecteur en fiscalist dat met cijfers kunnen bewijzen dat het niet zo is ?
Laatst gewijzigd door paul op 29 juli 2009, 18:02, 1 keer totaal gewijzigd.
Re: Hypothecair krediet, fiscale optimalisatie
Ik denk dat de commissie en voordelen (risico, rendement,...) voor de bank op een LTS contract groter zijn dan op een HL.
Misschien zit dat er wel voor iets tussen...
Misschien zit dat er wel voor iets tussen...
Re: Hypothecair krediet, fiscale optimalisatie
Bedankt, simulatie ziet er goed uit!
-
spaarzame burger
Re: Hypothecair krediet, fiscale optimalisatie
Is het zinvol om een groene lening ( hypothecaire heropneming dus geen kosten) aan te gaan voor een project(=fotovoltaische panelen +zonneboiler) van 25.000 € of is het interessanter om hiervoor de spaarboek leeg te halen?
-
Pietje
Re: Hypothecair krediet, fiscale optimalisatie
Ge moet lenen!! Ge verdient dan geld op de rug van de Belgische staat!!
1. Het gaat over je "enige en eigen woning".
2. Het gaat over hypothecaire leningen afgesloten na 01.01.2005.
3. Leningen van voor 01.01.2005 kan je dan niet meer inbrengen.
Ik gebruik gegevens van 3 jaar terug. Het is het rekenvoorbeeld dat telt!
Toen was het maximaal fiscaal in te brengen maximum 1910 euro voor je kapitaal EN je intresten: maw je maandelijkse afbetalingen. Dit wordt in de eerste 10 jaar verhoogd met de woonbonus van toen 640 euro en kan je nog eens verhogen indien je 3 kinderen hebt. (heb ik niet) Hieronder wordt er geen rekening gehouden dat de fiscale maximum elk jaar stijgen…
(1910+640) euro / 12 maand = minimum 212 euro per maand af te betalen.
Ik heb toen een lening aangegaan voor 38500 euro / 20 jaar vast / 228 euro per maand.
Nu komt het:
Jaarlijks betaal je dus 12 x 228 = 2736 euro die je dus fiscaal inbrengt.
Daarvan krijg je 40 tot 50 %, afhankelijk van je inkomen, terug via de belastingen.
Daarop moet je ook geen gemeente belastingen betalen!
Bij mij is het 50% en 6,9% (Gent)
Dus krijg ik 56,9% van het fiscaal maximum terug!
Eerste 10 jaar: (1910+640) x 56,9% = 1451 euro
Laatste 10 jaar: 1910 x 56,9% = 1087 euro
Nu komt het zeker:
Kapitaal: 38500 euro
20 jaar x 12 maand x 228 euro per maand = 54720 euro
Totale rente last = 54720 – 38500 = 16220 euro
Krijg ik terug van de fiscus: 10 x 1451 + 10 x 1087 = 25380 euro
Conclusie: Ik krijg meer terug van de fiscus dan ik aan rentes betaal aan de bank!!
Verschil van liefst 9160 euro zonder rekening te houden met de jaarlijkse stijgingen van de fiscale maximum! Doen dus!
1. Het gaat over je "enige en eigen woning".
2. Het gaat over hypothecaire leningen afgesloten na 01.01.2005.
3. Leningen van voor 01.01.2005 kan je dan niet meer inbrengen.
Ik gebruik gegevens van 3 jaar terug. Het is het rekenvoorbeeld dat telt!
Toen was het maximaal fiscaal in te brengen maximum 1910 euro voor je kapitaal EN je intresten: maw je maandelijkse afbetalingen. Dit wordt in de eerste 10 jaar verhoogd met de woonbonus van toen 640 euro en kan je nog eens verhogen indien je 3 kinderen hebt. (heb ik niet) Hieronder wordt er geen rekening gehouden dat de fiscale maximum elk jaar stijgen…
(1910+640) euro / 12 maand = minimum 212 euro per maand af te betalen.
Ik heb toen een lening aangegaan voor 38500 euro / 20 jaar vast / 228 euro per maand.
Nu komt het:
Jaarlijks betaal je dus 12 x 228 = 2736 euro die je dus fiscaal inbrengt.
Daarvan krijg je 40 tot 50 %, afhankelijk van je inkomen, terug via de belastingen.
Daarop moet je ook geen gemeente belastingen betalen!
Bij mij is het 50% en 6,9% (Gent)
Dus krijg ik 56,9% van het fiscaal maximum terug!
Eerste 10 jaar: (1910+640) x 56,9% = 1451 euro
Laatste 10 jaar: 1910 x 56,9% = 1087 euro
Nu komt het zeker:
Kapitaal: 38500 euro
20 jaar x 12 maand x 228 euro per maand = 54720 euro
Totale rente last = 54720 – 38500 = 16220 euro
Krijg ik terug van de fiscus: 10 x 1451 + 10 x 1087 = 25380 euro
Conclusie: Ik krijg meer terug van de fiscus dan ik aan rentes betaal aan de bank!!
Verschil van liefst 9160 euro zonder rekening te houden met de jaarlijkse stijgingen van de fiscale maximum! Doen dus!
Re: Hypothecair krediet, fiscale optimalisatie
Pietje schreef: Ge moet lenen!! Ge verdient dan geld op de rug van de Belgische staat!!
1. Het gaat over je "enige en eigen woning".
2. Het gaat over hypothecaire leningen afgesloten na 01.01.2005.
3. Leningen van voor 01.01.2005 kan je dan niet meer inbrengen.
Ik gebruik gegevens van 3 jaar terug. Het is het rekenvoorbeeld dat telt!
Toen was het maximaal fiscaal in te brengen maximum 1910 euro voor je kapitaal EN je intresten: maw je maandelijkse afbetalingen. Dit wordt in de eerste 10 jaar verhoogd met de woonbonus van toen 640 euro en kan je nog eens verhogen indien je 3 kinderen hebt. (heb ik niet) Hieronder wordt er geen rekening gehouden dat de fiscale maximum elk jaar stijgen…
(1910+640) euro / 12 maand = minimum 212 euro per maand af te betalen.
Ik heb toen een lening aangegaan voor 38500 euro / 20 jaar vast / 228 euro per maand.
Nu komt het:
Jaarlijks betaal je dus 12 x 228 = 2736 euro die je dus fiscaal inbrengt.
Daarvan krijg je 40 tot 50 %, afhankelijk van je inkomen, terug via de belastingen.
Daarop moet je ook geen gemeente belastingen betalen!
Bij mij is het 50% en 6,9% (Gent)
Dus krijg ik 56,9% van het fiscaal maximum terug!
Eerste 10 jaar: (1910+640) x 56,9% = 1451 euro
Laatste 10 jaar: 1910 x 56,9% = 1087 euro
Nu komt het zeker:
Kapitaal: 38500 euro
20 jaar x 12 maand x 228 euro per maand = 54720 euro
Totale rente last = 54720 – 38500 = 16220 euro
Krijg ik terug van de fiscus: 10 x 1451 + 10 x 1087 = 25380 euro
Conclusie: Ik krijg meer terug van de fiscus dan ik aan rentes betaal aan de bank!!
Verschil van liefst 9160 euro zonder rekening te houden met de jaarlijkse stijgingen van de fiscale maximum! Doen dus!
Eventjes opmerken dat een gemeentebelasting van 6,9% bij een rijksbelasting van
50% de aanslagvoet NIET tot56,9% gaat verhogen, maar 0,5 x 1,069 =53,45%
De wetgever heeft de voorwaarden verstrengd , de lening moet in tegenstelling tot in het verleden in BELGIE zijn afgesloten.
Bovendien , menen "fiscaal experts" dat lenen in de huidige omstandigheden nadeliger is , zie link in bijlage
https://www.spaargids.be/sparen/forum/h ... 50784
Re: Hypothecair krediet, fiscale optimalisatie
Niet echt terzake maar wat is eigenlijk het belangrijkste bij het aangaan van een hypothecair krediet? Veel kapitaal op de rekeningen bij de bank staan hebben of over een hoog inkomen beschikken?
-
Florijn2
Re: Hypothecair krediet, fiscale optimalisatie
Ik en mijn partner hebben elk een woning.
We overwegen om één van de 2 woningen te verkopen, waardoor we zo goed als uit onze schulden zijn.
Doch lijkt het mij beter om alsnog een hypothecaire lening te hebben om fiscale redenen.
Wat is fiscaal gezien "de ideale lening"?
Vaste kapitaalaflossingen of vaste mensualiteiten?
Wat is de ideale looptijd?
Is het interessant om een bestaande hypothecaire kredietopening te herfinancieren of nemen we beter een nieuwe lening?
We hebben zowel een kredietopening van voor als na 2005 om mogelijks te herfinancieren.
Alvast bedankt voor de reacties.
We overwegen om één van de 2 woningen te verkopen, waardoor we zo goed als uit onze schulden zijn.
Doch lijkt het mij beter om alsnog een hypothecaire lening te hebben om fiscale redenen.
Wat is fiscaal gezien "de ideale lening"?
Vaste kapitaalaflossingen of vaste mensualiteiten?
Wat is de ideale looptijd?
Is het interessant om een bestaande hypothecaire kredietopening te herfinancieren of nemen we beter een nieuwe lening?
We hebben zowel een kredietopening van voor als na 2005 om mogelijks te herfinancieren.
Alvast bedankt voor de reacties.