Anthony schreef: Ik begrijp wat het boek wil doen, maar met een kortere looptijd kan je veel meer sparen dan met een langere looptijd. Ook voor een tweede huis lijkt het me interessanter om zo snel mogelijk je lening af te lossen zodat het huurgeld die je ontvangt zo snel mogelijk voor de volle 100% in jouw portefeuille terecht komt in plaats van in de bank zijn portefeuille.

Uiteindelijk moet je het zo zien. Een lening van €125.000 van 10 jaar kost ons €1.295. Een lening van 20 jaar kost ons maandelijks €890. Dit is een daling van 35%, maar de totale intrest stijgt wel met 152%!

Ik zal de auteur eens proberen te contacteren en zien wat hij zegt. Misschien zie ik iets over het hoofd, maar dit betwijfel ik.

Ik voeg anders ook even mijn excel-sheet toe. Dan kunnen jullie eens kijken hoe ik tot mijn conclusie kom:

Code: Selecteer alles

https://rapidshare.com/files/3317031554/korte lening of lange lening.xlsx

Hallo Anthony,

Dank voor jouw mail hieronder, altijd leuk om een terugkoppeling te krijgen van lezers. Paradoxaal genoeg voor iemand die een boekschrijft over 'binnen zijn' heb ik het de afgelopen maanden professioneel bijzonder druk, ga er van uit dat dit mijn enig antwoord zal zijn.

Ik heb de reacties op het forum van de spaargids daarnet even doorgenomen, Filip3 heeft het bij het juiste eind: mijn boek heeft als doel lezers handvaten te bieden om zichzelf financieel te verbeteren, maar wel vanuit de invalshoek dat je in 10 jaar kan bereiken waar een meerderheid onder ons met een beetje geluk 40 jaar over doet (ook dàt is trouwens lovenswaardig): een situatie waar je beslissingen kan nemen los van financiële beperkingen.

Zoals je het in mijn boek gelezen hebt, heeft in mijn geval de combinatie van twee jobs, de eerste om inkomsten te genereren en een tweede om vermogen op te bouwen (onroerend goed beleggingen met het oog op verhuur) ertoe geleid dat ik vaak in contact was met bankiers om de activiteiten in die 'tweede job' mede te financieren. Uit deze contacten heb ik geleerd dat het cruciaal is om cash achter de hand te houden, de zgn cash-flow.

Om op jouw voorbeeld terug te komen en zonder fiscale overwegingen in balans te brengen: wil je zo min mogelijk interesten betalen op de hypothecaire lening die mede dient om jouw eigen huis aan te kopen, dan doe je er goed aan om een lening op 15 jaar te nemen en leen je zo weinig mogelijk (dit zal de bankier jou te goeder trouw adviseren). Rechtstreeks gevolg is dat jouw spaarrekening zwart-wit uitgedrukt op nul staat bij ondertekening van de lening en dat een groot deel van je inkomsten naar de afbetaling van de lening gaat, 15 jaar lang.

Cijfermatig uitgedrukt (een lening van 180.000 euro lijkt me realistischer):

> Duurtijd 15 jaar, interestvoet 3,5% (De interestvoeten op simulators zijn altijd te hoog, want vòòr onderhandeling, ik heb het niet meer opgezocht maar wellicht kan je vandaag zelfs beter vinden) = 1.281,95 euro maandelijkse afbetaling.

Hiermee zal je zonder twijfel het minst geld uitgeven als je de som van terugbetaald kapitaal en interesten optelt. Het gevolg is wel dat je afhankelijk van jouw inkomen, in de komende jaren weinig ruimte zal hebben om in het kader van een 'tweede job' te ondernemen (in mijn geval: om een nieuw pand aan te schaffen);

> Kies je voor een duurtijd van 25 jaar en hou je bv 20.000 euro spaargeld achter de hand, dan leen je 200.000 euro. Jouw interestvoet zal eerder 4% bedragen (op een uitzondering na heb ik al mijn leningen een dik jaar geleden herfinancierd aan 4% of minder), waardoor je 1.047 euro per maand afbetaalt. Die 250 euro verschil, samen met de spaarpot van 20.000 euro die je achter de hand hebt gehouden, bieden jou in praktijk een veel beter uitgangspunt om een nieuwe lening bij de bank af te dwingen als je een tweede of volgende pand wil aanschaffen.

Waar je ook van uit moet gaan om mijn redenering te volgen, is dat ik er altijd naar gestreefd heb om de afbetalingen van leningen te dekken door huurinkomsten. En om dit evenwicht te bereiken, maken 250 euro per maand méér of minder een groot verschil (moest ik telkens 250 euro bijpassen, dan zou mijn liedje snel uitgezongen zijn). Nog anders uitgedrukt: het voordeel dat huurders meerdere leningen kunnen afbetalen is voor mij veel groter dan het voordeel om persoonlijk mijn (enig) eigen huis op 15 jaar af te betalen. Dat ik er langer over doe en dat ik er via huurinkomsten in totaal substantieel meer voor betaal (kapitaal + interesten) neem ik er graag bij. Niets belet trouwens om één of meerdere panden in de tussentijd te verkopen of de leningen te herzien.

Hopelijk heb ik hiermee mijn redenering verhelderd, wees vrij om mijn antwoord op de Spaargids te posten.

Vriendelijke groet,

Frank