webmaster schreef:zonet een aanpassing gedaan, fout eruit gehaald, gisteren was foutief, nu is juist
in de tabel met de resultaten klopten de optelsommen niet, je kan het zo checken in je printouts wat foutief was
sorry hiervoor

Ik kom op hetzelfde resultaat als daarnet (- 1.983,51 €).

De som van de tabellen klopte gisteren wel, hoor, ik heb ze net nageteld.
(openstaand kapitaal + Intresten lening + Totaal kosten + Totaal Schuldsaldo + Totaal Brand - Belastingsvoordeel - Rente Spaargeld + Spaargeld - Verschil afbetaling)

Ik heb het verschil gevonden tussen beiden: Jullie hebben een kolom weggelaten in het overzicht:
Op de grafiek die ik nu krijg op m'n scherm, is die kaki-groene weg, dat was er één van ruim 40k€, zijnde: "Verschil Afbetaling".

In m'n oude printout had ik in de nieuwe situatie volgende balken op de grafiek:
Totaal kosten (+)
Intresten lening (+)
Openstaand Kapitaal (+)
Spaargeld (+)
Verschil afbetaling (-)
Totaal Belastingteruggave (-)

Als ik nu een simulatie maak online, heb ik alleen nog:
Totaal kosten (+)
Intresten lening (+)
Openstaand kapitaal (+)
Spaargeld (+)
Totaal Belastingteruggave (-)

De post "verschil afbetaling" is compleet verdwenen.
Je hebt dus eigenlijk terug de oude versie van het programma online staan, van voor er rekening gehouden werd met de gekapitaliseerde opbrengst van de vervroegde terugbetaling, lijkt me.

Ik ken er niet veel van, dus is dit mogelijk een 'domme' vraag. Maar moet je als je de hypotheek sneller wilt afbetalen niet een "boete" betalen omdat de bank een deel interesten verliest door vervroegd af te lossen?

Ja, 3 maand wederbeleggingsvergoeding, maar dit zit vervat in de tabje "totaal kosten".
Je moet ook aanvinken of je naar 'n andere bank gaat. In dat geval heb je ook terug notariskosten, en worden die meegerekend.
Zit knap in elkaar, alleen... de uitkomst verschilt nogal sterk van dag tot dag.

TER INFO: Zonet deed ik een simulatie waarbij ik een fout maakte, ik vergat aan te vinken dat ik 25k€ (of 30k€, schommelt nogal eens) wil vervroegd afbetalen. Wel verkort ik de resttijd vd lening van 13j11m naar 12j. Dan kom ik op 'n winst van 167 €.
Dus volgens de simulator is het op dit moment "interessant" (voor zover je 167 € op 12 jaar interessant kan noemen) om m'n lening met bijna 2 jaar in te korten (en maandelijks meer te betalen), maar niet om 25k€ af te lossen (nog steeds zelfde negatief resultaat).

Ik ga zelf eens één en ander in een excelletje gooien. (Maar nu niet, moet bijna weg.)

Reppie, uw inzichten mag je me altijd PM'en, ik zal de excel doorsturen als hij af is.

reppiepeppie schreef:Yep, ik kom nog steeds op een negatief saldo uit als ik vervroegd deel hypo met spaargeld zou afbetalen. Nu staat gewoon het vervroegd afbetaalde bedrag integraal bij spaargeld +.
dit is nog steeds te weinig he.

In mijn simulatie van 20000eu spaargeld en dus 130eu minder maandlast x aantal maanden (in mijn simulatie 216) maakt dat 28080eu ipv 20000eu en dit is dan nog es zonder intrestopbouw.

het vervroegd afbetaalde bedrag staat inderdaad bij spaargeld, het hoort daar thuis
in jouw geval reppiepepie: wat heb je betaald in beide gevallen:
Lening blijven afbetalen + geld sparen (links): openstaand kapitaal + intresten leningen
Nieuwe lening + deel bestaande lening terugbetalen (rechts): openstaand kapitaal + intresten leningen + spaargeld
het verschil tussen bovenstaande is exact hetzelfde als het verschil dat u vermeld: 130eu minder maandlast x aantal maanden

wat wordt er dan gecompenseerd in onze calculator: de 20.000 euro spaargeld brengt in scenario rechts geen geld op, dus verlies van rente
wat nog niet geimplementeerd is, is de intresten op het uitgespaarde maandelijks bedrag
daar zijn we mee bezig

er is hier veel verwarring omdat we openstaand kapitaal en intresten lening opgesplitst hebben
we gaan dit samenvoegen, dat gaat duidelijker zijn. Beide samen vormen het totaal aan afbetalingen die gebeurd zijn
het verschil tussen beiden is waar velen het hier over hebben: de 'besparing' door minder maandelijkse aflossingen of door lagere aflossingen
het zit dus al vervat in de simulator

ik ben trouwens ook bereikbaar via pm om dit uit te klaren of via google talk kristof punt depaepe at gmail punt com

djtw schreef: Je hebt dus eigenlijk terug de oude versie van het programma online staan, van voor er rekening gehouden werd met de gekapitaliseerde opbrengst van de vervroegde terugbetaling, lijkt me.

juist, want dat was foutief, het enige wat nog ontbreekt is de intrest op het maandelijks uitgespaarde bedrag

Inderdaad, als ik het zelf snel simuleer kom ik op een winst van circa 8.000 €

Zijnde: 25.000 € die mij géén intrest opleveren
gecompenseerd door:
- Elke maand minder betalen (eerste jaar levert dat nog 13 jaar intresten op, tweede jaar nog 12 etc)
- Laatste 2 jaar niks afbetalen (dus jaartotaal aan normale afbetaling = te sparen)

Aan de andere kant dossierkosten waar ik ook gedurende de ganse verdere looptijd intresten op misloop.

Super! We gaan er nog uitgeraken

Volgens mij is het interessant, en wordt het interessanter naarmate de intrestvoeten lager liggen. (want dan is het "verlies" op het geld dat ik erin steek, kleiner).
Het omslagpunt ligt op een gemiddelde intrestvoet van 4,299725% gemiddeld tussen nu en 2026. Als de intrest gemiddeld hoger is dan dit cijfer, had ik beter m'n geld gehouden en belegd aan dit hogere percentage.

Ik ga nu nog de file finetunen en ipv 1 intrestpercentage over de ganse looptijd, spelen met een jaarlijkse variabele.
Maar het is natuurlijk koffiedik kijken hoe de intresten gaan evolueren de komende 12-13 jaar.

Niet akkoord djtw, enfin, ten dele, want je moet ervan uitgaan dat je het maandelijks uitgespaarde bedrag opnieuw spaart/belegt en dat zal dan aan dezelfde intresten of opbrengt percentages liggen he.

Neem nu dat je niet belegt en enkel spaarboek intrest neemt om het simpel en zeker te houden, wel dan stijgt je 'winst' mochten de intresten binnen een aantal jaren beginnen stijgen he (tegen dan is je spaarbedrag al terug wat aangegroeid)

In jouw geval spreek je van rond de 4,...% dat is dus verschillend door de looptijd he.

Ik ben 2 jaar ver van de 20, voor mij ligt t veel lager.

Maar mn punt is dat t niet uitmaakt, ZOLANG je je uitgespaarde maandbedrag belegt alsof je je spaargeld dat je in je hypo steekt zou beleggen. Ok, tmoet opnieuw groeien, wel, lucky you, de intresten staan nu laag, deze blijven volgens mij niet zo.

reppiepeppie schreef:Niet akkoord djtw, enfin, ten dele, want je moet ervan uitgaan dat je het maandelijks uitgespaarde bedrag opnieuw spaart/belegt en dat zal dan aan dezelfde intresten of opbrengt percentages liggen he.

Zit ook zo in mijn Excel, hoor: Het verschil aan maandelijkse kost wordt opzij gezet en rendeert uiteraard aan het gekozen intrestpercentage.

De laatste 2 jaar zijn volledig besparing, want ik zou de looptijd 2 jaar inkorten, dus daar is het het totale jaarbedrag dat ik momenteel betaal, dat ik dan bespaar.

'k Wil het je gerust eens doorsturen. Is niks fancy, redelijk basic Excel. Stuur me maar je mailadres per PM als je geïnteresseerd bent.

djtw schreef: Het omslagpunt ligt op een gemiddelde intrestvoet van 4,299725% gemiddeld tussen nu en 2026. Als de intrest gemiddeld hoger is dan dit cijfer, had ik beter m'n geld gehouden en belegd aan dit hogere percentage.

Wat ik hiermee bedoel, Reppie, is dat indien de intresten boven dit % uitkomen, het dan interessanter was om het volledige kapitaal de volledige termijn op 'n (hoogrentende)rekening te houden, dan enkel elke maand de uitgespaarde euro's op zo'n rekening te kunnen zetten.

Wat ik nu nog wil doen, is wat spelen met de %-percentages per jaar, en zien wat er gebeurt.
Bv.: nog tot 2015 lage intrestvoeten, en dan stelselmatig 1% per jaar stijgen, om dan bijvoorbeeld na een jaar of 5 opnieuw te zakken, etc, etc.

In z'n naakte essentie is het niet zo moeilijk te berekenen: als je meer intrest kan verwerven per jaar dan dat je hypotheek kost, kan je beter je kapitaal (en lening) houden zoals het is, en beleggen aan dit hoger percentage.
Stel, kinderlijk eenvoudig, dat iemand me 'n product aanbiedt met kapitaalsgarantie en 6% netto intrest op 12 jaar, ja, dan zou ik zot zijn om het geld te gebruiken om een hypotheek af te lossen die me maar 4% kost, hé.

Ja djtw, jouw geval is natuurlijk met verkorting looptijd en dus wsch hogere kosten?
Ik zit tsimpelste geval te berekenen. Na 2 van de 20 j 25k vervroegd afbetalen, looptijd laten.
Ik zit aan 3,85% en wens niet in fondsen of andere beleggingen die een risico met zich meebrengen te beleggen.

En je laatste alinea klopt. Maar zoals t nu is, met huidige lage rente tarieven bij minimaal risico kan je haast niet missen.

En weet je wat, als de intresten ooit terug 6% zouden worden, dan kan je toch wederopname doen? Kosten aan je huis heb je in die 14-18jaar toch he.