Misschien een hele domme vraag. Maar het is me opgevallen op de simulaties voor de woonkredieten met vaste rentevoet bij Argenta er standaard het volgende bij staat:

Daarna herziening om de
CAP / FLOOR

Ik heb bijvoorbeeld een simulatie voor 300 maanden en er staat:

Looptijd in maanden 300
Looptijd vaste rente 300
Daarna herziening om de 60
CAP/FLOOR 5,00/5,00

Waarom staat dit er überhaupt bij? Het is toch niet zo dat ze het dan uiteindelijk na 5 jaar toch kunnen veranderen?

Verkiest u een lening met “cap en floor” ?

De banken goochelen m.b.t. de hypothecaire leningen dikwijls met de be­grip­pen “cap en floor”. Wat betekenen deze begrippen in de praktijk ?

Stukje geschiedenis. Voor de inwerkingtreding van de nieuwe wetgeving op de hypothecaire le­nin­gen (1995) was de rente van hypothecaire leningen niet herzienbaar en dus vast voor de volledige duur van de lening. De grote schommelingen in de ren­te­voe­ten maakten het de financiële instellingen vrij moei­lijk om hypothecaire leningen te blijven ver­ko­pen.

Bij gebrek aan wettelijke mogelijkheden werd een be­roep gedaan op de formule van vervroegde op­eis­baar­heid : de financiële instelling had het recht om el­ke vijf jaar de nog resterende schuld vervroegd op te vragen. De gemiddelde lener kon dit niet betalen en maak­te gretig gebruik van de geboden kans om de le­ning verder te zetten maar dan wel aan het nieu­­we en hogere tarief.

Nieuwe wet. Dit heeft tot ingrijpen van de over­heid geleid. In de nieuwe wet wordt bepaald dat de ren­te periodiek kan herzien worden maar dat bij een bepaalde voorziene stijging er een minimum even grote daling moet voorzien zijn.

De leningmaatschappij mag dus voorzien dat de ren­te op de voorziene vervaldag met 5 % mag stij­gen maar er moet een minimum even grote daling voor­zien zijn. Of met andere woorden : een mini­mum daling van 5 %, maar 6 % of 7 % mag ook.

Het spreekt vanzelf dat de stijging of daling niet luk­raak berekend wordt maar dat ze in functie staat van gekende referentievoeten (rendement van staats­leningen).

De wetgever heeft nog een bijkomende beperking in­gebouwd voor stijging. De rente mag na 1 jaar ma­ximum slechts 1 % stijgen en na 2 jaar nog eens maxi­mum 1 %, wat ook de werkelijke stijging van de referentievoeten is. Dit kan de eventuele spec­ta­cu­laire stijging van de rentevoeten, voor de leners die voor jaarlijkse herziening gekozen hebben, mil­de­ren. Let op ! Deze stijging met 1 % is t.o.v de oor­spronkelijke rentevoet (zie contract), deze is dikwijls een stuk hoger dan wat u uiteindelijk betaalt. De ren­tevoet die u uiteindelijk betaalt is een gevolg van kortingen e.d. Stijging of daling wordt steeds t.o.v. de oorspronkelijke rentevoet berekend.

Cap en floor. Deze maximale stijging heet in het fi­nan­ciële jargon “cap”. De minimale drempel, waar­on­der niet gedaald wordt, heet “floor”. Een lening van 3 000 000 F op 20 jaar aan 7 % met 10/5/3/3 be­­tekent een lening met een rentevastheid voor 10 jaar; daarna is er een renteherziening om de vijf jaar met een max. stijging van 3 % (cap) en een max. daling van 3 % (floor).

Indien diezelfde lening 10/3/0/2 als notatie krijgt be­tekent dit een lening met een tien jaar vaste ren­te­voet, daarna herziening om de drie jaar zonder stij­gingsmogelijkheid (cap = 0) en met een da­lings­mo­ge­lijkheid van max. 2 %. Dit mag, het om­ge­keer­de 10/3/2/0 is wettelijk verboden.

Kostprijs.
Iedere lener heeft er dus op het eerste ge­zicht be­lang bij om te kiezen voor een cap = 0, wat over­­een­komt met een lening zonder stij­gings­mo­ge­lijk­­heid. Dat is dus de klassieke lening zoals ze vroe­ger be­stond, zonder de vervroegde opeis­baar­heids­clau­­su­le. Als er bovendien nog een floor bepaald wordt, b.v. max. 2 % daling bij een renteherziening, kan het geluk van de lener niet meer op. De rente kan im­mers alleen à la baisse herzien worden zon­der mo­gelijkheid tot aanpassing à la hausse.

Dit klopt doch koken kost geld. De financiële in­stel­ling die dergelijke leningen aanbiedt, loopt een dub­bel financieel risico, nl. niet kunnen stijgen bij ho­ge­re rentevoeten maar de daling wel moeten toe­pas­sen bij lagere rentevoeten. Dat kost echter han­den­vol geld en dat zal dan ook ver­taald worden in ho­ge­re rentevoeten voor on­ze lener !

Als de bank u zegt dat de overeengekomen rentevoet bij de jaarlijkse of vijf­jaarlijkse herziening maar 1 % of 5 % kan stijgen, is dit t.o.v. de oor­spron­kelijke rentevoet. Deze is meestal een flink stuk hoger dan de uitein­de­lijk onderhandelde rentevoet.

lijvig stukje tekst hier.

on topic : je hebt daar wel degelijk een vaste rentevoet gekregen, Argenta verpakt het alleen een beetje anders.
Elke rentevoet kan ook voor een langere periode genomen worden.

bvb 20/5/5

Vaste rente voor 20 jaar en herzienbaar na 20 jaar om de 5 jaar.
In het geval dat je leent op 20 jaar : vast
In het geval dat je leent op 22 jaar : vast voor 20 + herzien voor laatste 2 jaar

Argenta heeft namelijk enkel vaste rentes voor volgende jaren : 10 - 15 - 20 - 25 - 30
alles daartussen in steeds semi-variabel

Bedankt voor de reacties!