Hallo,

Vooraleer hier deze vraag te stellen, heb ik reeds het forum doorgenomen inzake onderstaande vraag:

Pensioensparen via fonds (met fiscaal voordeel) stopzetten of bevriezen om dit verder te zetten via bv een ETF of een aandelenfonds?

Kan de fiscale boete niet rechtgezet worden via enerzijds het rendement en anderzijds de nog lange termijn voor de boeg?

Momenteel is er +- 14.000 € aan waarde via het fonds:

Crelan Pension Fund Sustainable Growth Classic.

(Leeftijd: 34)

Bron:
https://www.vfb.be/artikel/waarom-u-bet ... ioensparen

Ga je echt over 693 EUR per jaar struikelen ?

Zet uw fiscaal pensioensparen gewoon verder voor 693 EUR per jaar (990-297) en beleg daarnaast voor de rest zoveel je wil/kan, zou ik zeggen.

Edit: los van het specifieke fonds (en ik zou een verzekering nemen voor fiscaal pensioensparen)

Edit: er staat ook een fout, misleiding of op z'n minst onduidelijkheid in het artikel van VFB omtrent anticipatieve heffing (en verder hebben ze het alleen maar over pensioenspaarfondsen

w1tte schreef: ↑11 oktober 2021, 22:04 Hallo,

Vooraleer hier deze vraag te stellen, heb ik reeds het forum doorgenomen inzake onderstaande vraag:

Pensioensparen via fonds (met fiscaal voordeel) stopzetten of bevriezen om dit verder te zetten via bv een ETF of een aandelenfonds?

Kan de fiscale boete niet rechtgezet worden via enerzijds het rendement en anderzijds de nog lange termijn voor de boeg?

Momenteel is er +- 14.000 € aan waarde via het fonds:

Crelan Pension Fund Sustainable Growth Classic.

(Leeftijd: 34)

Bron:
https://www.vfb.be/artikel/waarom-u-bet ... ioensparen

Dit is appelen met peren vergelijken: de pensioenspaarfondsen worden hier met 100% aandelentrackers vergeleken.
Een pensioenspaarfonds belegt niet 100% in aandelen.
We spreken dus over volledig verschillende risk/reward profielen.

Je zou een vergelijking moeten maken met een portefeuille van aandelen + euro obligaties in de verhouding die het desbetreffende pensioenspaarfonds aanhoudt.

Zoals dikwijls wordt hier enkel naar de potentiële opbrengst gekeken zonder het risico in rekening te brengen.

w1tte schreef: ↑11 oktober 2021, 22:04
Bron:
https://www.vfb.be/artikel/waarom-u-bet ... ioensparen

Dit artikel in vfb neemt bewust het slechtste uitgangspunt aan om de pensioenspaarfondsen de grond in te boren:
- heel jonge beginleeftijd
- vergelijking van een gemend pensioenspaarfonds met een zuivere aandelentracker

Er wordt niet vermeld dat hoe later je met pensioensparen begint, hoe interessanter. De optimale leeftijd om met pensioensparen te beginnen is 50 jaar. Dan kan je 10 jaar lang het maximum voor 30% belastingsvermindering storten, na de betaling van de anticipatie heffing op het LT sparen op jouw 60° verjaardag het grootste deel van het gespaarde bedrag afhalen en dan de laatste 5 jaar een storting doen in de laatste week van dat jaar die je in de eerste week van het volgende jaar er weer afhaalt zodat je bijna geen risico op verlies hebt maar wel de volledige belastingsvermindering incasseert.

Met dat systeem en in de veronderstelling dat jouw instapkost 0% is, dat jouw pensioenspaarfonds 0% gemiddeld opbrengt gedurende de 10 eerste jaren en dat jouw gemeentelijke opcentiemen op de inkomensbelasting 7.5% is, heb je een nettorendement van 6.95%.

Als jouw pensioenspaarfonds iets opbrengt gedurende de eerste 10 jaren (wat we mogen veronderstellen), dan verhoogt dat onmiddellijk het rendement van het systeem.

Ik ben geen voorstander van pensioenspaarfondsen.

Philippe1 schreef: ↑11 oktober 2021, 23:44

w1tte schreef: ↑11 oktober 2021, 22:04
Bron:
https://www.vfb.be/artikel/waarom-u-bet ... ioensparen

Dit artikel in vfb neemt bewust het slechtste uitgangspunt aan om de pensioenspaarfondsen de grond in te boren:

De vergelijking in vfb is een beleggingsblad onwaardig.

Bijdrage van van Thomas Guenter met de provocatieve stelling . Of te wel bashen om te bashen om het debat maar aan te zwengelen.

Helaas kom je deze analyse ook wel tegen op deze website (en in de kroeg). Het is voor mij een typische "Hij heeft de klok horen luiden, maar hij weet niet waar de klepel hangt"

Er zijn naar mijn inzicht portefeuilles genoeg waar pensioensparen een rol kan spelen.

Henkie1984 schreef: ↑12 oktober 2021, 09:00 Bijdrage van van Thomas Guenter met de provocatieve stelling . Of te wel bashen om te bashen om het debat maar aan te zwengelen.

Helaas kom je deze analyse ook wel tegen op deze website (en in de kroeg). Het is voor mij een typische "Hij heeft de klok horen luiden, maar hij weet niet waar de klepel hangt"

Er zijn naar mijn inzicht portefeuilles genoeg waar pensioensparen een rol kan spelen.

^

Nee hoor, wat hij zegt is gewoon correct. Pas bij een leeftijd van +-40 jaar begint pensioensparen interessant te worden, en hoe ouder hoe interessanter. Dit bij de huidige gang van zaken. Je weet niet of de kosten zo hoog blijven (ik zie ze wel eens wat dalen in de toekomst). Maae het grote nadeel in mijn ogen is dat hoe vroeger je begint hoe langer je centjes vast staat. Als je op je 21st begint te sparen zit jou geld ong 40 jaar vast. Er kan dan zoveel veranderen...

Een vraagje aan de specialisten. Ik ben beginnen pensioen sparen toen ik 23 was, momenteel is dat al een mooi potje geworden. Echter ben ik me pas de laatste jaren beginnen verdiepen in het beleggen en dergelijke. Tot nu toe stort ik steeds jaarlijks het fiscaal maximum in dit pensioen fonds van belfius (high equity). Zouden jullie hier dan mee stoppen tot de leeftijd van 45 jaar? Eventueel kan ik zelfs het geld opnemen maar dit is wel aan 25% belast. Ter info, ik ben momenteel 36 jaar oud.

Het lijkt me nuttiger om te veranderen van pensioenfonds. Ik zat vroeger ook bij Belfius High Equities; sedert een paar jaar heb ik alles verhuisd naar ARPE. Meer rendement, minder kosten. Nog geen moment spijt van gehad.

Ik ben zelf 34 en ik blijf gewoon aan pensioensparen doen:

- het artikel vergelijkt een risicovolle 100% aandelentracker met een conservatief product als pensioensparen. Want zelfs de dynamische pensioenspaarfondsen zijn wettelijk beperkt in het risico dat ze mogen aannemen. Dat is appelen met peren vergelijken, om niet te zeggen moedwillige misleiding.
- als je zelfs 990 euro per jaar niet kan opzijzetten in een defensiever product, zou ik dat zuurverdiende geld niet 100% in aandelen steken. Dat is een teken dat je te weinig middelen hebt om echt risico's te nemen. Risico's nemen doe je met overbodig kapitaal dat je kan missen. Wie geen 990 euro per jaar kan missen heeft geen overbodig kapitaal.
- dat argument dat de overheid de spelregels kan veranderen lopende het spel, geldt ook voor trackers. Herinner u de meerwaardebelasting op fondsen die retroactief werd ingevoerd. Dan ben je er vet mee dat je met trackers gemakkelijker kan verkopen en aankopen: betalen doe je toch ...

+1 voor Hyakari

Mijn BNP staat op 6.9% geannualiseerd en pricos op 8.52% (BNP is langer in portefeuille) mogelijke instap kosten en lopende kosten meegerekend. Niet meegerekend de belasting vermindering. Elk jaar stort ik penioensparen "vol" en intussen is het een mooi pakketje dat al ~13 jaar het meest stabiele onderdeel is van mijn portefeuille. Als ik naar mijn excel sheet kijk met de eindafrekening, belasting vermindering en taksen ben ik zeer tevreden met pensioensparen en de rol die ze speelt in mijn portefeuille. Haalt de rest van mijn (grotendeels ETF) portefeuille een hoger rendement, mmJa (niet volmondig), maar met een hoger risico en ander profiel.

*Intussen is mijn rendement (groei) hoger is dan mijn jaarlijkse input, hello sneeuwbal!

Ik twijfel zelf ook nog wat ik moet doen ben zelf 26.

Ik dacht dat trackers inderdaad een goede investering zijn maar ik twijfel toch nog of ik niet beter toch pensioenspaar.

Want ja het staat vast maar aan andere kant kan dat ook nuttig zijn. Alleen is de toekomst zo onzeker dat ik twijfel wat de beste oplossing is. Ik merk alleszinds dat ik geen echt pure interesse heb in beleggen en dat elk rendement eigenlijk volstaat.
Enig advies?

En als ik nu het advies krijg om terug te pensioensparen ga ik dan voor het hoogste belastingsvoordeel of het hoogste kapitaal?

Timoootjex schreef: ↑26 oktober 2021, 14:27 Ik twijfel zelf ook nog wat ik moet doen ben zelf 26.

Ik dacht dat trackers inderdaad een goede investering zijn maar ik twijfel toch nog of ik niet beter toch pensioenspaar.

Want ja het staat vast maar aan andere kant kan dat ook nuttig zijn. Alleen is de toekomst zo onzeker dat ik twijfel wat de beste oplossing is. Ik merk alleszinds dat ik geen echt pure interesse heb in beleggen en dat elk rendement eigenlijk volstaat.
Enig advies?

En als ik nu het advies krijg om terug te pensioensparen ga ik dan voor het hoogste belastingsvoordeel of het hoogste kapitaal?

Pensioenspaarverzekering met 30% belastingvoordeel, dus *niet* het hoger maximum bedrag met slechts 25%.
(er is slechts een kleine minderheid van de fiscaal pensioenspaarders die in die val van dat hoger maximum getrapt is)

Dit gaat over zo'n 50 EUR per maand...
Dat is normaal gezien dus slechts een (klein) stukje van wat je maandelijks spaart. Het andere stuk is een ander verhaal.

Even een bump omdat ik twijfel om bij te storten dit jaar in ARPE pensioenspaarfonds aangezien mijn VWCE beter presteert in deze tijden. Arpe YTD-13% en VWCE -8%

paraman schreef: ↑3 december 2022, 14:53 Even een bump omdat ik twijfel om bij te storten dit jaar in ARPE pensioenspaarfonds aangezien mijn VWCE beter presteert in deze tijden. Arpe YTD-13% en VWCE -8%

En zit die Arpe ook voor 100% in aandelen, kwestie van geen appelen met peren te vergelijken. En hoe groot is het verschil wanneer je het fiscaal voordeel in rekening brengt?

Timoootjex schreef: ↑26 oktober 2021, 14:27 Ik twijfel zelf ook nog wat ik moet doen ben zelf 26.

Ik dacht dat trackers inderdaad een goede investering zijn maar ik twijfel toch nog of ik niet beter toch pensioenspaar.

Want ja het staat vast maar aan andere kant kan dat ook nuttig zijn. Alleen is de toekomst zo onzeker dat ik twijfel wat de beste oplossing is. Ik merk alleszinds dat ik geen echt pure interesse heb in beleggen en dat elk rendement eigenlijk volstaat.
Enig advies?

En als ik nu het advies krijg om terug te pensioensparen ga ik dan voor het hoogste belastingsvoordeel of het hoogste kapitaal?

Op jouw leeftijd zou ik resoluut voor aandelen-ETF kiezen; brede waaier aandelen, wereldwijd gespreid en regelmatig bijkopen. Als je een "veilige" baan (ambtenaar bv) hebt, des te beter. ETF zijn altijd verhandelbaar: op elk moment kan je verkopen en kopen. Als je na 10-15 jaar niet tevreden bent, kan je nog altijd naar een Pensioenfonds stappen. Een pensioenfonds kan je niet "snel" verkopen tenzij je een ferme boete betaalt. Je kan ook op twee paarden wedden: en ETF en Pensioensparen: 50% in elk en kijken hoe de eerste (of bv 5-7) jaren evolueren; daarna je strategie aanpassen. Maar zoals gezegd: op jouw leeftijd in ETF; maar niet zot doen.